Mükəmməl bir dünyada hamımız 30 il işləyəcəyik və özümüzə tam inamla təqaüdə çıxırıq investisiyalar və pensiya planlaşdırması ölən günümüzə qədər mövcud həyat tərzimizdə bizə dəstək ola bilər. Əslində, təqaüd üçün planlaşdırma o qədər də asan deyil və iş daimi işinizi dayandırmağa qərar verdiyiniz günlə bitmir.

Təqaüddə pulunuzu sona qoymaq, investisiya qoymaq qədər vacibdir pensiya üçün qənaət, və buna düzgün bir şəkildə yanaşmaq, pulunuzun boşa getməməsi üçün bir sıra maliyyə strategiyaları və emosional davranışların tarazlaşdırılmasını tələb edir.

Bu pensiya planlaşdırma mütəxəssisləri, yuvanızdakı yumurtanı sizin üçün stres hiss etmədən necə uzatacağınızı düşünürlər büdcə təqaüdə.

Əlaqədar məhsullar

Ömrünüzlə bağlı realist olun

Terry Savage, milli sindikatlaşdırılmış maliyyə köşə yazarı və müəllifidir Pulun vəhşi həqiqəti, ömrünüzün qalan hissəsini büdcəyə qoymağın ilk addımı ömrünüzü qiymətləndirməklə başlayır. Başlamaq üçün onlayn bir viktorina aparmağı təklif edir. Bir çoxu tibbi tarixinizdə, idman və siqaret çəkmə vərdişlərindən tutmuş gündəlik pəhrizinizə və yaşınızı yaşaya biləcəyinizə dair hər şeyə təsir edəcəkdir.

96 kimi bir rəqəm aldığını görə bilərsən dedi. Başqa hər şeydə ortalamadan üstün olduğunuzu düşünürsünüzsə, niyə bu ehtimalı da düşünməyəsiniz. Əlbəttə, nə qədər ömür sürəcəyinizi bilsəydiniz, planlaşdırmaq daha asan olardı.

Hələ təqaüdə çıxmağa hazır deyilsinizsə, Savage deyir ki, əsas fikir daha çox qənaət etmək və pensiyaya çıxdığınız gündən sonra 30-dan çox il yaşayacağınıza hazırlaşmaq üçün əvvəlcədən qənaətə başlamaqdır.

Əgər belədirsə, 20 ildən artıq bir ildə başlayacaq bir təqaüd üçün indi yatırdığınız pul bu gün təqaüdə çıxsanız olacağı qədər uzanmayacaq. Savage, inflyasiyanın yaşlandıqca sizə qarşı işləməyə davam edəcəyini unutmayın.

Əmanətləriniz üçün iki şeyi tanıyan bir investisiya planına ehtiyacınız var: böyümənin bir tərəfdən inflyasiyanı üstələməsinə ehtiyac və sizə rahatlıq vermək üçün nağd pul qənaətinə ehtiyac. Bu, şəxsi bir tənlikdir, deyir.

Əlbəttə, bu strategiyaların bir çoxunun təqaüdə çıxmazdan əvvəl həyata keçirilməsinə ehtiyac var. Həqiqi təqaüdə çıxdıqdan sonra əmanətlərinizi uzatmaq üçün nə etməlisiniz?

Dağıtımlarınızı necə aparacağınıza qərar verin

Shelly-Ann Eweka, maliyyə xidmətləri şirkətinin maliyyə planlaşdırma strategiyasının direktoru TIAA, Dağıtımlarınızı necə aparacağınıza qərar verməyin, pensiya xərcləriniz üçün qalıcı bir çərçivə qurmağın bir fürsəti olduğunu söyləyir.

Bir çox insan pulu sona qədər necə qazanacağına diqqət yetirmir. Yalnız hesablarında böyük miqdarda pul görürlər, deyir. Pulları son qazanmalarına kömək edəcək bir plan qurmaq vacibdir.

Bunu etmək hesablarınızda paylanmalar üçün hər variantın (və qaydaların) hər birini qiymətləndirmək deməkdir 401 (k).

Eweka, bu paylamaları almaq üçün ümumiyyətlə beş seçim olduğunu söyləyir. Hər il minimum tələb olunan paylanmadan istifadə edə bilərsiniz; pulunuzu başqa birinə çevirə bilərsiniz pensiya hesabı, bir Roth IRA kimi; birdəfəlik götürə bilərsiniz; təqdirinizə görə vaxtaşırı pul çəkə bilərsiniz; ya da özünüzə sabit illik gəlir vermək üçün annuitet kimi bir şey ala bilərsiniz.

Eweka nadir hallarda birdəfəlik tövsiyə edir və təqaüdçülərin çoxunun annuitet kimi sabit bir şeyə üstünlük verdiyini söyləyir.

Təqaüddəki gəlirinizin təxminən üçdə ikisinin ömür boyu gəlirin təmin edilməsini istəyirsiniz. Yəni bunların bir hissəsi Sosial Təhlükəsizlik olacaq. Çox az adamın təqaüd alması şanslıdır, insanların çoxu yox, buna görə üçdə ikisinin qalan hissəsi pensiya yığımlarınızın qalan hissəsi olmalıdır. Beləliklə, nə qədər annuitizasiya edəcəyinizi müəyyənləşdirirsiniz.

Annuitetlər maliyyə məsləhətçiləri arasında favoritdir, çünki karyeranızda işlədiyiniz illik gəlirə bənzəyir. Bir annuitet aldığınız zaman, ömrünüzə və yığdığınız pula əsasən hesablanacaq və hər il pulun qalıcı olmasını təmin edərkən xərcləməyiniz üçün lazımi məbləğ veriləcəkdir.

Xərcləmə vərdişlərinizi yenidən cəmləşdirin

Annette Hammortree, bir təqaüd gəliri sertifikatı alan bir mütəxəssis və sahibi Hammortree Maliyyə xidmətləri Crystal Lake, Ill.-də, pulunuzu təqaüdə xərcləməyinizə çalışdığınızdan daha təhlükəli hiss edə biləcəyinizə dair xəbərdarlıqlar. Pulun məhdud olduğunu bilmək vacibdir, ancaq həyat tərzinizi şikəst etməsinə icazə vermədən bu həqiqəti qiymətləndirmək çətin bir tarazlıqdır.

Təqaüdə çıxsam və portfelimdə 2 milyon dollar varsa, özümü ondan ayırmaq məcburiyyətindəyəm xalis dəyər ya da varlıq deyir. 2 milyon dollara sahib olmaq təqaüdə getmək üçün heç bir şey demək deyil. Artıq 2 milyon dollar pulunuz olduğunu unutmalısınız və illik 80 min dollar maaşınız olduğunu deməlisiniz. Bu gəlirlə yaşamalısan, başqa heç nə ilə. Yeni bir avtomobil istəsəniz, bu 2 milyon dolları işğal edə bilməzsiniz. Tətilə getmək üçün o 2 milyon dollarlıq qazana qayıda bilməzsiniz. Aktivin artıq istifadə ediləcək bir varlıq olmadığını başa düşməkdir.

Bu məhdudiyyətlər daxilində xərcləmək bəzi təqaüdçüləri tələyə düşmüş hiss edə bilər.

Hammortree deyir ki, siz də varlığın girovundasınız. [Siz] bu gəlirin yalnız yüzdə 4-ü ilə yaşaya bilirsə, deməli, bütün bu qayda-qanunlar tərəfindən girov götürülmüsünüz. Zəmanətli gəlir və ya annuitet formalarına sahib olmaq, tükənmək barədə narahat olmamağı asanlaşdırır.

Başqa sözlə, ömrünüzün sonuna qədər davam etməli olan bir böyük yuva yumurtanız olduğunu bildiyiniz üçün tamamilə rahat hiss etməyiniz üçün böyük bir şans var. Hammortree deyir ki, bir qazan pula sahib olmaq çox yaxşıdır, amma bunun necə istifadə ediləcəyini və tükənmək riski ilə rahat olmağın tarazlığını anlamaq çox vacibdir.

Əlbətdə ki, hər hansı bir sərmayəni sona çatdırmaq büdcəyə gəlir. Savage deyir ki, həyatınızın istənilən mərhələsində büdcə mütləq vacibdir.

Uzun müddətli tibbi sığortaya baxın

Pulunuzu sona çatdırmağın başqa bir yolu, onu təqaüddə gözlədiyiniz ən böyük xərclərdən qorumaqdır. Bu səbəbdən Savage böyük bir tərəfdardır uzun müddətli tibbi sığorta.

Savage, həyatımızda əslində heç birimizin əldə etmək istəmədiyi bir nöqtədir, ancaq uzunmüddətli qəyyumluq baxımının dəyəri bir cütlüyün pensiya qənaətini tam mənasında silə bilər.

Bir LTC sığorta polisi üçün ödəmə digər investisiyalarınızın toxunulmaz qalmasını təmin edəcəkdir. Savage, LTC siyasətini istifadə etmədən keçməyiniz halında istifadə olunmayan vəsaiti istifadəçilərinizə ötürəcək birləşmiş LTC və həyat sığortası polisi almağı təklif edir.

Part-time işi düşünün

Bir çox təqaüdçülər qısa müddətdə bir iş tapmağı və ya ən azı müəyyən mühitlərdə işləmək məsuliyyətlərini, nişan almağı və yoldaşlıq münasibətlərini darıxdıqlarını görürlər. Bəziləri işlərini qaçırmasa da, davamlı maaşları qaçırdıqlarını görürlər.

Dolanışıq üçün mübarizə aparırsınızsa və ya günlərinizi doldurmaq istəyirsinizsə, bir iş görmək və ya saxlamaq üçün cari karyeranızı tədricən asanlaşdırmağı düşünün pensiyada işləmək.

Hammortree deyir ki, bir çox şəxs yüzdə 100 dayanmaq əvəzinə təqaüdlərini hazırlayır. Bəziləri karyeralarını dəyişir və ya sadəcə yarım gün işləyirlər. Bunun faydası, portfelimizi gəlir ehtiyaclarımızı yüzdə 100 ödəmək üçün tükəndirməməyimizdir.

Bir maliyyə məsləhətçisi ilə işləməyə davam edin

Təqaüd pulunuzu xərcləmək sadəcə əmək haqqı xərcləməkdən daha çox düşünülmə tələb etdiyindən, məsləhətçilərin çoxu pensiya planlayıcınızla sıx əlaqə saxlamağınızı təklif edir. Məsləhətçiniz konkret investisiyalar qarışığına baxa və gələcəkdə necə xərcləməyinizi izah edə biləcəkdir.

Hammortree deyir ki, görməyəcəyiniz riski tanımağınız üçün bir məsləhətçi ilə işləməyinizi qətiyyətlə tövsiyə edirəm.

Bu, bəzi varlıqların, məsələn, artmağa davam etməsinə imkan verə bilər.

Pula indi ehtiyacınız yoxdursa, mümkün qədər uzun müddət investisiya qoyulmasına icazə verin, deyir Jody D'Agostini, CFP, bərabər hüquqlu bir məsləhətçi. Bu pul, hazırda vergi tutulmayan investisiya gəliri qazanmağa davam edəcəkdir.