Maliyyə müstəqilliyinin üzvü olmağınızdan asılı olmayaraq erkən təqaüdə çıxın hərəkət (FIRE) və ya sadəcə olaraq, digər ehtiyaclar üçün pul boşaltmaq üçün ipotekanızı tez ödəmək istəyirsinizsə, bunu bilin: İpotekadan azad olmaq bu ənənəvi 30 illik kredit qrafikindən xeyli irəlidə olmaq tamamilə mümkündür.

Bu məqsədə tam olaraq necə nail olmaq olar? Lotereyanın gözlənilməz qazanc ehtimalını bir kənara qoyaraq, ipoteka əsasınıza daha tez hücum etmək üçün diqqət, fədakarlıq və bəzi maliyyə cəhətdən ağıllı hərəkətlər tələb olunur. Öz qrafikinizdə ipotekadan necə azad ola biləcəyinizi daha yaxından nəzərdən keçirin.

Əlaqədar maddələr

Daha aşağı faiz dərəcəsi əldə etmək üçün ipotekanı yenidən maliyyələşdirin

İpotekanızı yenidən maliyyələşdirmək ağıllı bir pul hərəkəti ola bilər və bu, prosesin bir hissəsi kimi kreditinizin faiz dərəcəsini aşağı sala bilsəniz, ipotekanı daha aqressiv şəkildə ödəməyə imkan verir.

“Bu strategiya ipotekanızı daha aşağı faiz dərəcəsi ilə yenidən maliyyələşdirməyi, lakin [yenidən maliyyələşdirmədən] əvvəl etdiyiniz məbləği ödəməyə davam etməyi əhatə edir” deyə, şirkətin baş direktoru Johannes Larsson izah edir. financer.com . 'Bununla, ödənişlərinizin böyük bir hissəsi kreditin əsas hissəsinə yönələcək ki, bu da balansı daha tez azaldacaq və faizlərə qənaət etməyə də kömək edəcək.'

ƏLAQƏLİ: İpoteka haqqında nə bilmək lazımdır

Bu addım həm də kreditin müddəti ərzində faizin ümumi dəyərini azaldır, əgər bu fayda artıq aydın deyildi.

Şimali Karolinadan olan ipoteka kreditoru Caroline Hardin əlavə edir: 'Əlavə ödənişlər və ya hətta artan ödənişlər etməklə, borcalan kredit müddətini qısaldacaq və amortizasiya olunmuş faizlərə qənaət edəcək'. Amerika İpoteka Şəbəkəsi . 'Bu, faizləri bankda yaşamaq üçün ipoteka üçün icarə haqqını ödəmək kimi düşünməyə kömək edə bilər və əgər onu daha əvvəl köçürə bilsəniz, daha az icarə haqqı ödəyəcəksiniz.'

Ancaq unutmayın ki, yenidən maliyyələşdirmə bağlanma xərclərini ödəməyi nəzərdə tutur. Beləliklə, əmin olun ki, siz həqiqətən də yeni ipoteka üçün daha aşağı faiz dərəcəsi əldə edəcəksiniz, bu da çəkilən bütün bağlanış xərclərini dəyərli edir. Yenidən maliyyələşdirmə adətən evlərini tezliklə satmağı planlaşdırmayanlar üçün ən mənalı olur - o deməkdir ki, siz gələcək illərdə daha aşağı aylıq ipoteka ödənişləri ilə bağlanmağa sərf olunan pulu qaytarmaq üçün evdə kifayət qədər uzun müddət qalmaq niyyətindəsiniz.

30 illik ipotekadan 20 və hətta 15 illik ipoteka kreditinə keçin

İnsanlar məcbur olduqlarını edirlər. Bu fikri nəzərə alaraq, ipotekanı daha tez ödəmək üçün başqa bir yanaşma, daha qısa bir amortizasiyaya yenidən maliyyələşdirərək, ödəmə qrafikinizi sürətli yola qoymaqdır. uzaqda Filial meneceri və baş vitse-prezidenti Nikol Rueth deyir ki, geniş yayılmış 30 illik sabit ipotekadan və sürətləndirilmiş 20, 15 və ya 10 illik ipoteka kreditinə çevrilir. Rueth Komandası Koloradoda Fairway Mortgage-də.

Rueth izah edir: 'Bir çox insanlar tələb olunan minimum məbləği ödəyirlər, çünki gündəlik həyatın diqqətini yayındıran şeylər onların mövcud vəsaitlərini yeyir'. 'Əgər ənənəvi olaraq yalnız minimumları ödəyən biri olduğunuzu bilirsinizsə və ipotekanın ödənilməsi üçün ağlınızda bir tarix varsa, özünüzü bu [daha qısa] amortizasiyaya qoyun.'

Aydın olmaq üçün, daha qısa bir ipotekaya keçməklə, aylıq ipoteka ödənişləriniz çox vaxt olduqca əhəmiyyətli dərəcədə artacaq. Beləliklə, büdcənizin həqiqətən bu cür artımı təmin edə biləcəyinə əmin olun.

İki həftəlik ödənişlər

İpoteka kreditiniz üzrə iki həftədə bir ödəniş etmək daha tez borcdan azad olmaq istəyənlər üçün məşhur və tez-tez tövsiyə olunan bir yanaşmadır. Əsas konsepsiya ondan ibarətdir ki, siz ipotekanı hər iki həftədən bir, bir çox insanın maaşlarını aldıqları zaman qrafikində ödəyirsiniz.

Şəxsi maliyyə eksperti və baş direktoru Jeff Zhou deyir: 'Aylıq ipotekanızın yarısını hər iki həftədən bir ödədiyiniz zaman, hər il bir əlavə ipoteka ödənişi alırsınız'. Əncir Kreditləri , bankı olmayanlara sosial cəhətdən məsuliyyətli məhsullar təklif edən kreditor. 'Bu yanaşma ipoteka və əsas borcunuz üzrə böyük məbləğdə faizi aradan qaldıra və onu daha tez ödəməyə imkan verə bilər.'

Bu səylərə kömək etmək üçün Çjou ev xərcləriniz üçün aylıq və ya iki həftəlik büdcə planı yaratmağı təklif edir ki, bu da sizə lazımsız xərcləri müəyyən etməyə və bütün il boyu bu cədvəl üzrə ipoteka ödənişlərini etmək üçün lazım olan pula malik olmağınıza kömək edə bilər.

Dövri əsas və ya birdəfəlik ödənişlər edin

Siz bonuslar verən bir işdə işləyirsiniz? Və ya bəlkə hər il əhəmiyyətli vergi bəyannamələri alırsınız? Bu cür hallar ümumi balansı daha tez ödəmək üçün ipoteka əsas borcunuz üzrə birdəfəlik ödəniş etmək imkanı verir.

Zhou deyir: 'Əsas borcdan böyük məbləğ kəsdiyiniz zaman bu, həm də ipoteka üçün ödəməli olduğunuz ümumi faizi azaldacaq'. 'Ancaq siz ipoteka təminatçınıza birdəfəlik məbləğin əsas borcunuz üçün olduğunu bildirməlisiniz ki, onlar bunu adi aylıq faiz və əsas borc üçün qabaqcıl ödəniş kimi hesab etməsinlər.'

İpotekanızı yenidən maliyyələşdirməklə müqayisədə əsas borcunuza daha çox pul ödəməyin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, o, tamamilə pulsuzdur (başqa sözlə, yenidən maliyyələşdirmə zamanı olduğu kimi heç bir bağlama xərcləri yoxdur). Üstəlik, daha yüksək aylıq ipoteka ödənişi məbləğinə bağlı deyilsiniz, deyir Natalie Campisi, Forbes Advisor üçün ipoteka və mənzil analitiki .

Campisi deyir: 'Əgər bir ay əlavə pul ödəmək istəmirsənsə, məcbur deyilsən və heç bir cəza yoxdur'.

Campisi əlavə edir: 'İpotekanızı erkən ödəməyə gəldikdə, bir az uzun bir yol keçə bilər'. 'Birdəfəlik pulunuz olsun və ya sadəcə olaraq əsas borcunuza hər ay bir neçə əlavə dollar atmaq istəsəniz, ipotekanızın dəyərindən illər və bəlkə də on minlərlə dollar yığa bilərsiniz.'

Bu yanaşmanın nə qədər effektiv ola biləcəyinə dair daha çox sübut lazımdır? Campisi bu konkret nümunəni təqdim edir:

4 faiz dərəcəsi ilə 30 illik 400.000 ABŞ dolları sabit ipotekası olan bir ev sahibi minimum aylıq ödənişlər etməklə təxminən 287.500 dollar faiz ödəyəcək. Bununla belə, eyni ev sahibi hər ay əsas borcuna 200 dollar əlavə etsəydi, o, beş il əvvəl ipotekanı ödəyəcək və təxminən 53,700 dollar qənaət edəcəkdir.

Erkən ödəmə büdcəsi yaradın

Yuxarıda göstərilən bütün addımlar xəbərdar olmaq üçün vacibdir və tək başına faydalı ola bilər və ya bir-biri ilə birlikdə istifadə edilə bilər. Ancaq ilk addım, gəlirlilik qrafiki məqsədlərinizi müəyyən etmək və sonra bu planı dəstəkləyən düşünülmüş aylıq ailə büdcəsi yaratmaqdır.

ƏLAQƏLİ: 5 Büdcə Növləri və Necə Seçmək olar

'İpoteka kreditini vaxtından əvvəl ödəməyin ən praktik yolu, bu məqsədə yönəlmiş büdcə yaratmaq və ona sadiq qalmaqdır' dedi First Bank-ın müştəri uğurları və məsləhətləri üzrə direktoru David Frederik. 'Büdcə, xüsusən də peşəkar maliyyə məsləhətçisinin maliyyə planının bir hissəsi kimi, ev sahibinin ev ödənişləri üçün hər ay nə qədər pul ödəyə biləcəyini dəqiq göstərə bilər.'

Frederik deyir ki, tez-tez ev sahibləri aylıq ipoteka ödənişlərinə kredit üzrə amortizasiya olunmuş ödənişlərdən daha çox pul ödəyə bilərlər. Əgər sizin vəziyyətinizdə belədirsə, sadəcə olaraq büdcəniz üçün işləyən ipoteka üzrə hər ay əlavə əsas ödənişlər etməklə başlaya bilərsiniz.

Daha inkişaf etmiş hallarda, Frederik əlavə edir, ev təsərrüfatlarının büdcəsinin nəzərdən keçirilməsi hətta ev sahibinin tələb olunandan əhəmiyyətli dərəcədə daha böyük ödənişlər edə biləcəyini göstərə bilər. Əgər belədirsə, o, ev sahibinin daha yüksək aylıq ödəniş tələbləri ilə ipotekanı daha qısa müddətə yenidən maliyyələşdirməsini təklif edə bilər ki, bu da ipoteka öhdəliyini daha tez yerinə yetirməyə imkan verir.

'Hər halda, ipotekanı erkən ödəmək üçün ilk addım büdcəni təyin etmək, büdcənin məhdudiyyətlərini başa düşmək və bu büdcənin hüdudları daxilində işləməkdir' dedi Frederik.

Mənfi cəhətlərdən xəbərdar olun

Bəli, ipotekasız olmaq gözəl bir məqsəddir. Xüsusilə təqaüdə çıxmağa yaxınlaşırsınızsa və hər hansı bir əhəmiyyətli borcun göyərtəsini təmizləməlisiniz. Lakin ipotekanızı ləğv etməyə çox diqqət yetirsəniz (xüsusilə də ipoteka faiz dərəcələrinin tarixi minimum həddə olduğu bir vaxtda) əldən çıxa biləcəyiniz maliyyə imkanlarını və sərvət yaratma tədbirlərini başa düşmək də vacibdir. Bu, orta karyerada olan və mütləq olmayanlar üçün xüsusilə vacib bir məsələdir ehtiyac belə tez ipotekasız olmaq.

ƏLAQƏLİ: Bu Ən Yaxşı İnvestisiya Proqramları və Xidmətləri Sizi Qısa Zamanda Daimi Treyder edəcək

Frederik deyir: “Bir baxımdan, borcdan mümkün qədər tez qurtulmaq faydalıdır”. “Başqa bir baxımdan, ipotekanı böyük sürətlə və intensivliklə ödəyən ev sahibləri digər iqtisadi imkanları əldən verə bilərlər. Yəni, birdəfəlik və ya hər ay əlavə ödəniş etməklə ipoteka kreditini ödəmək üçün əlavə pulu olan şəxslər bunun əvəzinə əlavə pullarını bazara investisiya etmək üçün istifadə edə bilərlər.'

Scott Nelson, CEO MoneyNerd Ltd , S&P-nin tarixi orta illik gəlirinin təxminən 10,5 faiz olduğunu qeyd edərək, oxşar məsləhətlər təklif edir ki, bu da hazırda bir çox insanın ipoteka kreditlərində olan faiz dərəcəsindən xeyli yüksəkdir.

'İpotekanızı aylıq ödəmək üçün əlavə gəlirinizdən istifadə etmək əvəzinə, onu aylıq investisiya edin və ipotekanızın qalan hissəsini daha sonra ödəmək üçün 10 və ya 15 illik gəlirlərdən istifadə edin' dedi Nelson. Yaxud, əgər ağıllısınızsa, investisiya qoymağa davam edin və ipotekanı erkən ödəməyin. İpoteka faiz dərəcələri çox aşağıdır və siz S&P-yə investisiya etməklə daha yaxşı gəlirlər tapa bilərsiniz.'

Sizin üçün ən yaxşı pul köçürməsini necə təyin etmək olar? Budur yaxşı bir göstərici: İpoteka faiz dərəcəniz bazardakı ümumi potensial gəlirdən aşağıdırsa, o zaman minimum ödənişlərlə ipotekanıza xidmət göstərmək və əlavə pulunuzu böyümək üçün bazara qoymaq daha yaxşı olar, Frederik deyir.

'Gəlir vergilərinizdə ipoteka faizinin tutulmasının ipoteka faiz dərəcələrini süni şəkildə aşağı saldığını nəzərə alanda, insanların çoxu böyük sürətlə kifayət qədər ucuz krediti ödəməkdənsə, artıq vəsaitləri yatırmaqdan daha yaxşı olardı' dedi Frederik.