Doğru olmaq çox yaxşı görünür: İnternetdə alış-veriş edirsiniz, hazırda sərf etmək istədiyinizdən bir az çox ayaqqabıya baxırsınız. Qiymətin yanında olan kiçik bir simvol (və cazibədar araba səbətinə əlavə edən) sizə ən yaxşı xəbərləri verir - bu pulu indi ödəməyinizə ehtiyac yoxdur. Bunun qiymətini hissə-hissə ödəyə bilərsən, yüksək qiyməti müsbət əlverişli görünən görünən ödənişlərə bölürsən.

Affirm, Afterpay və Klarna kimi taksitli ödəmə xidmətlərinin (satış nöqtəsində kredit təminatçıları) artması ilə indi almaq və sonradan ödəmək təklifləri getdikcə daha çox yayılır, hamısı artan alış, sonradan ödə (BNPL) ulduzları ABŞ-da üç xidmət arasında ABŞ-da təxminən 23.000 pərakəndə ortağı olan bu ödəniş variantları, onlayn alış-veriş edənlər üçün demək olar ki, hər yerdə görməli yerlərdir. Adları tanıya bilərsən, amma Təsdiqlə, Sonradan Ödəniş və Klarnanın (və onlar kimi xidmətlər) necə işlədiyini başa düşmək tamamilə başqa bir məsələdir.

Birincisi: Doğru olmağın çox yaxşı olduğu instinkti tamamilə təməl deyil. Əlbətdə ki, bu xidmətlərdən istifadə etmək üçün riayət etməli olduğunuz müəyyən şərtlər var - məsələn taksit ödəmələrini vaxtında etmək. Nəticəsiz kreditlər deyilik. Ancaq bu xidmətlər bir az tanış olmasa da mütləq təhlükəli bir fırıldaqçı deyil. (Əlbəttə ki, sizi borc dövrünə salmaq ehtimalı azdır əmək haqqı kreditləri. )

Praktikada taksitli ödəmə xidmətləri kredit kartları və ya mağaza maliyyələşdirməsi kimi fəaliyyət göstərir. Bir alış-veriş etdikdə və xidmətdən istifadə etməyi seçdiyiniz zaman, alışınızın tam qiymətini mağazaya və ya tacirə ödəyir. Daha sonra, alışınızın tam dəyərini ödəməyinizə qədər kredit kartından, debet kartından və ya bank hesabından tacirdən yox, xidmətə müntəzəm taksitlər ödəyəcəksiniz. Sifarişiniz dərhal göndəriləcək - köhnə məktəb yeraltı sistemində olduğu kimi mallarınızı almaq üçün alışınız ödənilənə qədər gözləmək olmaz.

Ödənişlərinizin ölçüsü və tezliyi istifadə etdiyiniz xidmətdən asılı olacaq, əksəriyyət alış qiymətinin təxminən altı həftə ərzində edilən dörd ödəmə bölündüyü bir sistemə etibar edirlər. Bu sistemlə ilk ödənişiniz alış zamanı başa çatır və qalan üç ödəniş (altı həftə) həyata keçirilənə qədər iki həftədə bir ödənişiniz olur. Çox vaxt, bütün ödənişlərinizi vaxtında etsəniz, heç bir ödəniş və faiz ödəməyəcəksiniz.

Çox güman ki, kredit kartları və kommunal şirkətlər tərəfindən istifadə olunan aylıq ödənişlərə öyrəşmisiniz: Niyə iki həftəlik artımlar? Afterpay şirkətinin baş gəlir məmuru Melissa Davis deyir ki, həqiqətən insanların nə qədər maaş aldıqları və xərclərini necə büdcələdikləri ilə üst-üstə düşür. Əvəzinə büdcə aylıq, kredit kartınıza və ya bank çıxarışınıza, icarə tarixinə və digər fakturalara əsaslanaraq, bir çox BNPL xidmətləri insanlara ödəniş vaxtına görə büdcəyə imkan verir.

Ödəniş və faiz ödəməsəniz, düşünə bilərsiniz, bu xidmətlər necə pul qazanır? (Ədalətli sual.)

Əsasən Affirm, Afterpay və Klarna kimi xidmətlər alış-veriş etdiyiniz onlayn mağazalardan pul qazanır. Pərakəndə satış partnyorlarından bir ödəniş tələb edirlər və bunun müqabilində bu pərakəndə satıcılar, onlayn təmtəraqlarını daha əlverişli etmək üçün xidmətlərdən istifadə edən insanlardan daha yüksək satışlar və daha böyük alışlar görməyə meyllidirlər. Borc verən və ya kredit kartı şirkətlərindən fərqli olaraq, bu şirkətlərin əsas hissəsi & apos; qazanclar borcalanlardan deyil, digər şirkətlərdən gəlir, lakin bəziləri gecikmiş haqlardan və faiz ödənişlərindən az miqdarda pul götürürlər (daha sonra bu barədə).

Bir işə başlamaq, pulla pis olmağı necə dayandırmaq və mütəxəssislərə dair məsləhət almaq üçün Real Simple 'nin' Money Confidential 'podkastını dinləyin. gizli borcunuzu ortağınızla müzakirə etmək və daha çox şey!

Kredit kartı, debet kartı və ya bank hesabı olan 18 yaşdan yuxarı hər kəs BNPL xidmətinə qeydiyyatdan keçə bilər. İştirak edən pərakəndə mağazalarla daha sürətli alış-veriş etmək üçün seçdiyiniz xidmətlə bir hesab edə bilərsiniz və ya sadəcə ödəmə zamanı seçimini edə bilərsiniz, lakin bütün xidmətlər məlumatlarınızı etibarlı və təhlükəsiz saxlamaq üçün şifrələmə texnologiyasına malikdir.

Ümumiyyətlə, Təsdiq et, Sonradan ödəmə və Klarna bir-birinə çox bənzəyirlər, lakin hər birinin digərlərindən daha cəlbedici edə biləcək fərqli təklifləri, şərtləri və prosesləri var. Təsdiqlə, Sonradan ödəmə və Klarnanın necə işlədiyini öyrənmək üçün oxuyun.

Əlaqədar məhsullar

Təsdiq necədir

Təsdiq et gecikmiş haqları, gizli ödənişləri və qarışıq faizləri rədd edərək kredit kartlarından fərqlənir. (2012-ci ildə başlamışdır, eyni zamanda ABŞ-ın ən qədim BNPL xidmətidir.) Təsdiqləmə yolu ilə bir şey satın aldığınız zaman gecikmədən heç bir ödəniş etmirsiniz (gecikmiş bir ödəməniz olsa belə), lakin Affirm faiz götürür.

Təsdiqləyin, təsiri olmayan kredit hesabatınızda görünə bilsə də, istifadəçilərinizi kredit balınıza təsir göstərməyəcək güzəştli bir kredit yoxlaması yolu ilə təsdiqləyir. Təsdiqlə istifadə etmək yalnız bir dəqiqə çəkir; təsdiqləndikdən sonra təsdiqləyin, hiyləgərlik etmədən sizə nə qədər borclu olduğunuzu dəqiq göstərəcəkdir. Qiymətə alışınızın dəyəri və tutulacaq faizlər daxildir; Təsdiqlə, yüzdə 0 faiz təklif edir, ancaq bir neçə faktordan asılı olaraq faizlərin daha yüksək ola biləcəyini unutmayın. Sizə üç, altı və ya 12 ay ərzində borcunuzu ödəmək imkanı verilir - kreditin uzunluğu faiz dərəcənizi təsir edə bilər, lakin təsdiq etmək sizin üçün ən uyğun olan ödəmə prosesini tapmaq üçün bütün variantları nəzərdən keçirməyə imkan verir.

İstifadəçilər Təsdiqlədikləri hesabı bir kredit kartı, debet kartı və ya bank hesabına bağlaya bilərlər; ödənişlər razılaşdırılmış əsasda ödəniş metodundan avtomatik olaraq çıxılacaq. Vacib dəyişiklik, təsdiqləməyin istifadəçilərə satın almadan əvvəl faiz də daxil olmaqla nə qədər borclu olduğunu göstərməsidir: Maliyyələşdirmənin sizə nə qədər başa gələcəyini anlamaq üçün bir kalkulyator çıxarmaq məcburiyyətində qalmayacaqsınız və daha az pul ödəyəcəksiniz. Affirm'in öz üzərində qura biləcəyi mürəkkəb faiz əvəzinə sadə faiz öhdəliyi sayəsində bir kredit kartınız olardı. (Yox təxirə salınmış faiz burada da.)

Affirm'in bir kredit kartı ilə cazibəsi, istifadəçilərin əvvəldən nə qədər ödəməli olduqlarını dəqiq bilmələridir. Bir ödəməni qaçırdıqları təqdirdə, ödəməni ən qısa müddətdə həyata keçirmək üçün nüvə ediləcək, lakin gecikmə haqqı tutulmayacaq. Digər xidmətlərdən fərqli olaraq təsdiq edin vaxtında ödəmələri bir kredit bürosu olan Experian'a geri qaytaracaq. Vaxtında ödənişlər və məsuliyyətli borclanma, həqiqətən kredit balınızı yaxşılaşdırır. Eyni zamanda, Affirm ilə çox böyük bir alış-veriş etmək və ya kreditinizdən çox istifadə etmək (buna çox yüksək kredit istifadə nisbəti də deyilir) kredit balınıza zərər verə bilər.

Afterpay necə işləyir

ABŞ-da təxminən 15.000 pərakəndə ortağı ilə, Ödəniş bu BNPL xidmətlərinin və ya satış nöqtəsi kredit təminatçılarının ən uzaq alış-verişinə sahibdir. (Afterpay, yeni alverçilərin xidmətə qatılan pərakəndə satış mağazalarında şəxsən alış-veriş etmək üçün istifadə etməsinə imkan verən yeni bir mağaza alış-veriş xüsusiyyəti elan etdi.) Afterpay, altı həftəyə paylanan faizsiz taksit ödəmələrini təklif edir və hər iki həftədə bir ödəniş edilir. satış vaxtında biri). Maddənin dəyəri, əlavə faiz olmadan, bu dörd ödəmə arasında bərabər bölünür.

Ödəniş vaxtı gəldikdə, ödəniş metodundan avtomatik olaraq çıxılacaq. Vaxtından əvvəl bir xatırlatma alacaqsınız, beləliklə ödəmənin həyata keçiriləcəyini bir daha yoxlaya bilərsiniz. Qisa bir güzəşt müddətindən sonra, Afterpay gecikmiş və ya buraxılmış ödənişlər üçün gecikmə haqqı alır: gecikmiş bir ödəmə üçün 8 dollar, birdən çox ödəmə buraxıldığı təqdirdə ödənişlər alış qiymətinin yüzdə 25-i tutulur. (Borcalanlar ödəyə bilməyən ödənişləri həyata keçirənə qədər təkrar ödəmədən istifadə edə bilməyəcəklər.) Ödənilmiş ödənişlərlə, sonrakı ödəniş yolu ilə böyük bir borc dağını yığmaq çətin olardı.

Sonradan ödəmə bir kredit çekini yoxlayır, hətta yumşaq da deyil və təsdiq dərhal olur. Davis deyir ki, bir hesaba yazıldıqda və ya Afterpay-dan istifadə etmək üçün müraciət etdikdə (mahiyyətcə Afterpay-dan satış nöqtəsində kreditə müraciət edəndə) e-poçt adresinizi, telefon nömrənizi, hesab göndərmə adresinizi, ödəmə üsulunuzu və ad gününüzü daxil edəcəksiniz; sosial təminat nömrəsini bölüşmək məcburiyyətində deyilsiniz və kredit hesabınız təsir etməyəcəkdir. (Afterpay sizə telefon nömrənizi təsdiqləmək üçün bir kod yazacaq.) Ödənişləri qaçırsanız, kredit balınıza zərər verməyəcək; digər tərəfdən, məsuliyyətli bir borc alsanız və ödəmələrinizi həmişə vaxtında həyata keçirirsinizsə, kredit balınız artmayacaq, çünki Afterpay heç bir kredit bürolarına hesabat vermir.

İLGİLİ: Kredit kartınızı necə daha yaxşı başa düşmək olar və hansının sizin üçün uyğun olduğunu müəyyənləşdirin

Klarna necə işləyir

Klarna istifadəçilərə onlayn alış-verişlərini necə ödəmək istədiklərinə qərar verməkdə ən çox rahatlıq verir. Klarna üç seçim təklif edir, lakin hamısı bütün pərakəndə satış mağazalarında mövcud deyil. Birincisi (və bütün Klarna pərakəndə ortaqları tərəfindən təklif edilən ən populyar) faizsiz taksitlərdir. Bu '4-də Ödən' sistemi, istifadəçiləri iki həftədə bir həyata keçirdiyi dörd bərabər ödəməyə ayırır. (Birincisi, satın alma vaxtıdır.) Ödənişdən çıxmağın ikinci bir cəhdinin nəticəsiz qalması halında 7 ABŞ dollarına qədər gecikmiş haqq alınır. İkincisi, Sonradan Ödənin, istifadəçilər sifarişlərini dərhal qəbul etməyə və sonradan (30 gün ərzində) faiz və ya ödənişsiz tam olaraq ödəməyə imkan verir. Bir Klarna sözçüsü deyir ki, sonradan ödəmə bütün pərakəndə tərəfdaşlar tərəfindən təklif edilmir və ödəniş vaxtı keçdikdə ödənişsiz qalacaqları təqdirdə, gələcəkdə müştərilərin Klarna istifadə etməsinə mane ola bilərlər.

Üçüncü seçim yalnız seçilmiş pərakəndə tərəfdaşlar tərəfindən təklif olunur və çox vaxt böyük alışlar üçün istifadə olunur. Ənənəvi mağaza maliyyələşdirməsinə bənzər bir alış-verişi tam ödəyir və istifadəçilərə Klarna-nı altı aydan 36 aya qədər geri ödəməyə imkan verir. Klarnanın aylıq maliyyələşdirməsi faiz tələb edir. Klarnanın illik faiz nisbəti yüzdə 19,99, Xüsusi təkliflər və ya promosyonlar üçün dərəcələr dəyişə bilər, lakin istifadəçilər altı ay ərzində alışını tam ödəyərək faizsiz keçə bilərlər. Aylıq maliyyələşdirmə ödənişi qaçırıldığı təqdirdə, 35 dollara qədər gecikmə haqqı tutula bilər.

Taksit üçün müraciət etsəniz və ya sonrakı variantları ödəyirsinizsə Klarna güzəştli kredit yoxlaması edə bilər; kredit hesabatınızda (zərərsiz) yumşaq bir sorğu kimi görünə bilsə də, yumşaq kredit çeki kredit balınıza zərər verməyəcəkdir. Klarna maliyyələşdirilməsi üçün müraciət etsəniz, Klarna, kredit balınıza zərər verə biləcək və kredit hesabatınızda sərt bir sorğu kimi görünən sərt bir kredit yoxlaması aparacaq. Hər iki halda da təsdiqlənib-təsdiqlənmədiyinizi demək olar ki, dərhal biləcəksiniz.

Təsdiqlə, Ödəniş və ya Klarnanı sınamalısan?

Bu BNPL xidmətlərindən hər hansı birinin sizin üçün uyğun olub olmadığına qərar vermək sizə aiddir. Qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl bir neçə şeyi düşünməlisiniz.

Birincisi, niyə alışınızı hissə-hissə bölmək lazımdır? Maddəni həqiqətən ödəyə bilməməyinizə görə, onlayn alış-veriş vərdişinizi yenidən düşünmək və öyrənmək istəyə bilərsiniz büdcə necə Beləliklə, alışlarınızın əlçatanlığınız daxilində olduğuna əmin ola bilərsiniz.

İkincisi, onsuz da ola biləcəyiniz borclara nəzər yetirin. Əgər onsuz da xeyli miqdarda kredit kartı borcunuz varsa və xərcləməni davam etdirməyin başqa bir yolunu axtarırsınızsa, çox güman ki, vaxtınızı və gücünüzü bu borcu ödəməyə sərf etmək daha yaxşı olar. Kredit kartı borcunuzu azaltmaq üçün çalışırsınızsa və ya bu yüksək faizli borcdan birlikdə qaçmaq istəyirsinizsə, BNPL xidməti sizin üçün doğru alternativ ola bilər.

Davis deyir ki, Afterpay istifadəçilərinin böyük əksəriyyəti debet kartlarını ödəmə üsulu olaraq aşağı salırlar. Bir kredit kartına sahib olmaq və bu xidmətlərdən birini istifadə etmək, hər ikisini etmək istəməyəcəyiniz şeyə yetərincə yaxındır. (Taksitli ödənişləri maliyyələşdirmək üçün bir kredit kartı istifadə etmək sizi daha çox borc içərisinə sala bilər.) Təsdiq et, Sonradan ödəmə və Klarna kredit kartlarına alternativ olaraq təqdim olunur; dərin kredit kartı borcuna enməkdən çəkinənlər (və ya bu borcdan çıxmağa çalışanlar) yenə eyni ödənişlər və qarışıq faizlər olmadan, indi satın almağın və daha sonra ödəməyin rahatlığından və büdcədən istifadə edə bilərlər.

Davis deyir ki, insanların borc almayacağından əmin olmaqdan ötrü hər şey edirik.

Sonda ümumi maliyyə mənzərənizi düşünün. Kredit kartları risklərlə gəlir, lakin bunun böyük bir faydası var: kredit qurmaq. Krediti erkən qurmaq (başqa üsullar olsa da, tez-tez kredit kartı ilə), insanların daha yüksək kredit puanları almasına və kreditlərdə faiz dərəcələrini azaltmalarına kömək edə bilər (ipoteka və avtomobil krediti düşünün). Bir kredit kartınız yoxdursa (və istəmirsinizsə), bunun kreditiniz üçün nə demək olduğunu düşünün: Kredit qurmağın başqa bir üsulunuz varmı? Əks təqdirdə, birini tapmaq və ya kredit yaratmağa imkan verən bir xidmət seçmək istəyə bilərsiniz.

İndi almaq və daha sonra pul ödəmək dünyasına getmək istəsəniz, araşdırma aparın və tanıdığınız və sevdiyiniz bir çox pərakəndə satışda mövcud olan bir xidməti seçməyə çalışın. Bütün xidmətlər alış-veriş və xərcləmə vərdişləri daxil olmaqla bir sıra amillərə əsasən alış məbləğlərinə fərdi məhdudiyyətlər qoyur. Yeni istifadəçilərin daha aşağı həddi ola bilər, lakin əksər xidmətlər vaxtında ödəniş edən təkrar istifadəçilər üçün bu həddi artırır. Əgər böyük bir xərcləyicisinizsə (və hamısını ödəməyi ödəyə bilərsiniz), bir xidmətə sadiq qalma, məsuliyyətli olaraq daha böyük alış-veriş etmənizi asanlaşdıracaq.