Niyə borcluyuq

Hamımızın borcumuz var - kollec krediti və ipoteka kimi böyük, qaçınılmaz xərclərdən tutmuş xırdaya qədər, gözlənilməz bir avtomobil təmiri və ya həqiqətən ödəyə biləcəyinizdən baha başa gələn tətil hədiyyələrini ödəməklə aldığınız kredit kartı balansı kimi. .

2012-ci ilin yanvar ayı sayı basıldığında Amerikalılar 8,5 trilyon dollardan çox ev-ipoteka krediti, təxminən 1 trilyon dollar tələbə krediti və 789,6 milyard dollar kredit kartı borcu borclu idilər. ABŞ Federal Ehtiyat Sisteminə görə, bu, 200.000 dollardan çox bir orta məişət borcuna çevrilir. 2007-ci ildə baş verən tənəzzüldən bəri borc yükümüz həqiqətən bir qədər azalsa da (qismən xərcləmə azaldığına görə), son statistik məlumatlar göstərir ki, böyük kreditlər maliyyə vəziyyətimizi pozmağa davam edir.

ABŞ Təhsil Departamenti, 2008-ci ilin Oktyabr və 2009-cu ilin sentyabr ayları arasında tələbə kreditlərini ödəməyə başlayan təxminən 10 borcalandan birinin 2010-cu ilin oktyabr ayına qədər borcunu itirdiyini və bu son 14 ilin ən yüksək göstəricisidir. Və ipoteka borc verənlər, haciz məlumatlarının toplayıcısı olan RealtyTrac'a görə 2010-cu ildə rekord dərəcədə 2.8 milyon əmlaka (2008-ci ilə nisbətən yüzdə 23 artım) haciz proseduru təqdim etdilər. Beləliklə, fərdi iflas sənədlərinin 2010-cu ildə yüzdə 9 artması o qədər də təəccüblü deyil.

Bütün bu borc yalnız cüzdanımızdan daha çox zərər verir; sağlamlığımıza və münasibətlərimizə zərər verə bilər. Qeyri-kommersiya Milli Kredit Məsləhət Vəqfi (NFCC) tərəfindən aparılan son sorğu insanların yüzdə 24-ün maddi narahatlığın sağlamlıqlarına mənfi təsir göstərdiyini, yüzdə 27-nin evliliklərinə mənfi təsir etdiyini söylədi.

Bütün bu borc sizi ağırlaşdırırsa, onu azaltmaq üçün açar nədir? İlk növbədə buna necə düşdüyünüzü bilmək.

Niyə çox uzadıldıq?

Cüzdanımızda yer tutmayan pulu görselləşdirməkdə əla deyilik. İnsanlar kredit kartı ilə pul xərclədikdə, beyinləri əməliyyatı nağd puldan istifadə etdiklərindən fərqli olaraq həyata keçirir. Necə qərar veririk (15 dollar, amazon.com ). Beynimizin ödəməni işləyən hissəsi, plastik çıxardığımızda nə baş verdiyini həqiqətən anlamır. Nümunə: 2000-ci ildə Massachusetts Texnologiya İnstitutu tərəfindən aparılan bir araşdırma, bir auksiondakı insanların nağd pul əvəzinə bir kredit kartı istifadə etdikdə iki dəfə çox ödəməyə hazır olduqlarını göstərdi. Məlum oldu ki, pulu görə bilmədikdə, onunla boş olmaq daha asandır. Bu, bir çoxumuzun bahalı ipoteka və avtomobil kreditlərinə nisbətən hirssiz imza atmağımızın səbəbini də izah edə bilər; nöqtəli xətlərdəki nəhəng məbləğlər düşünmək üçün çox böyük və mücərrəddir.

Biz çox nikbinik. Gündəlik işlər siyahısını yalnız hər tapşırığın nə qədər vaxt aparacağını ciddi şəkildə qiymətləndirmədiyinizi tapmaq üçün etmisinizmi? Eyni şey borcla da baş verir, deyə mütəxəssislər bildirir. Gələcəkdə endirim adlanan bir fenomendir, bu yolda böyük miqdarda pul qazanmaq və ya əhəmiyyətli ödənişlər etmək qabiliyyətimizi şişirdməyə meyllidirik. Öz-özümüzə 'maaş verəcəyəm' və ya 'yağ vergisi geri qaytardıqdan sonra bunu ödəyə bilərəm' deyirik, 'Kathleen Gurney, Ph.D., Sarasota, Florida mərkəzli Maliyyə Psixologiyası Baş direktoru Korporasiya, pul psixologiyasında ixtisaslaşmış bir konsaltinq şirkəti. Perakendeciler gələcək endirimləri öz xeyirlərinə istifadə edirlər. Bu təkliflər yüzdə 0 faiz faizini 12 ay müddətinə artırır və ya heç pulunuz yoxdur? Tacirlər indi satın alacağınıza və sonradan fakturanı necə ödəyəcəyinizə inanacaqsınız. Əgər etməsəniz, böyük faiz dərəcələri ilə və digər cəzalarla sizi çorablandırırlar.

Biz impulsivik. Fikrinizi ofisdəki pis bir gündən sonra ticarət mərkəzinə son vurduğunuz vaxta qaytarın. Düşündünmü, Çox çalışıram - gözəl bir şeyə layiqəm , yoxsa heç vaxt bir ləzzət ala bilməməyinizdən kədərlənirsiniz? Mənə bənzər belə düşüncələr beynin məntiq mərkəzlərini alt-üst edə və daha yaxşı hiss etməyinizə səbəb olan sürətli alış-verişə səbəb ola bilər. (Qlobal marketinq ticarət birliyi olan Popai'ye görə, bütün alışların yüzdə 60'ı çarpıcı bir şəkildə planlaşdırılmır.) Təəssüf ki, yüksək, müvəqqəti bir şeydir, deyir NFCC sözçüsü Gail Cunningham, bu səbəbdən dövrü dəfələrlə təkrarlayırsınız yenidən.

Xırda şeyləri unuturuq. Dünəni düşünün. Avtomatdakı qəlyanaltı üçün 75 qəpik, musiqi yükləmələrə 10 dollar, çətir üçün 6 dollar xərclədiyinizi xatırlayırsınız? Yəqin ki, yox. Pittsburqdakı Carnegie Mellon Universitetinin davranışçı bir iqtisadçısı və iqtisadiyyat və psixologiya professoru George Loewenstein deyir ki, fərqli şeylər alırkən kiçik gündəlik xərcləri görmürsən.

Səlahiyyətli şəxsləri dinləyirik. Gəlin etiraf edək: tamamilə öz gücümüzlə borc içində olmadıq. 2008-dən əvvəl banklar, kredit kartı şirkətləri və hökumət daha çox borc almağımızı təmin etdi. (Mütəxəssislərin əvvəllər necə deyirdilər xatırlayın həmişə icarəyə götürməkdənsə satın almaq daha yaxşıdır?) Təcavüzkar marketinq kampaniyaları və boş seçim məhdudiyyətləri, bir cüzdan plastik üçün qeydiyyatdan keçməyi və ya megasize ev krediti almağı asanlaşdırdı. Təəssüf ki, iqtisadi çöküşdən bir neçə il sonra istehlakçılar hələ də şəxsi borc problemlərini necə təmizləməyə çalışırlar.