Pandemiya, birdən işsiz qalan və ya ən azından azaldılmış gəlirlə yaşayan milyonlarla amerikalıın pensiya qənaət töhfələrinin dayandırılması da daxil olmaqla bir çox səviyyədə bildiyimiz kimi həyatı dayandırdı.

TO UBS sorğusu Yanvar ayında aparılan bu, xüsusilə qadınlar üçün doğrudur - hər dörd qadın respondentdən biri, pandemiyaya əsaslanan maliyyə maneələri səbəbindən pensiya planlarını təxirə salır.

Ancaq bu, qadınlar üçün müstəsna bir çətinlik deyil. A son Pew mərkəzi çalışması təqaüdçü olmayan yetkinlərin təxminən yarısının koronavirus epidemiyasının iqtisadi təsirinin uzunmüddətli maliyyə hədəflərinə çatmalarını çətinləşdirəcəyini söylədi.

Məsələn, ABŞ-ın 50 və daha böyük yaşlarında olanların təxminən dörddə biri, koronavirus epidemiyasının onların təsirini gözləyir təqaüdə çıxmaq qabiliyyəti . Buraya təqaüdə çıxmağı təxirə saldıqlarını söyləyən yüzdə 7, əlavə yüzdə 17-nin düşündüklərini düşünürlər bilər bunu təxirə salmalıyıq. Pandemiya şəraitində işdən çıxarılan və ya maaş kəsilənlər üçün bu rəqəmlər daha pisdir: 10-dan dörd nəfərdən çoxu (yüzdə 46) ya artıq gecikdiklərini və ya təqaüdlərini təxirə salmalı olduqlarını düşünürlər.

Bu Pew mərkəzi tədqiqatından daha bir diqqət çəkən məqam - sorğuda iştirak edənlərin yüzdə 44-ü təxminən üç il içində yoluna dönəcəklərini düşünür, təxminən hər 10 nəfərdən biri maliyyə vəziyyətini düşünməz bərpa. Həmişə.

Ümid edək ki, doğru deyil.

Əslində bunun sizin taleyiniz olması lazım deyil. Mütəxəssislər sizin üçün çatmağın tamamilə mümkün olduğunu söyləyirlər təqaüd hədəfləri bir il və ya daha çox geriləmədən sonra.

'Təqaüd qənaətinizlə yoldan çıxmağınız gələcəyiniz üçün zərərli ola bilər, buna ehtiyac yoxdur. İndi yenidən yoluna qayıtmaq üçün atılan kiçik addımlar, uzunmüddətli dövrdə öz bəhrəsini verəcək, 'Emily Franco, CFP, maliyyə məsləhətçisi Fort Pitt Capital Group .

Bu səylərə kömək etmək üçün, təqaüd fondlarınızın 2020-ci ilin dağıntılarından sonra yenidən toplanmasına kömək etmək üçün hazırlanmış bəzi ölkənin aparıcı pul mütəxəssislərindən fəaliyyət göstərə biləcək tövsiyələr topladıq. İşə necə başlayacağıq.

Əlaqədar məhsullar

Kiçik bir şəkildə yenidən başlamalı ola bilərsiniz, amma indi başlayın

Hələ də işsiz və ya daha az gəlirlə mübarizə aparanlar üçün, mümkünsə pensiya qənaət səylərinizdən tamamilə imtina etməməyə çalışın.

'Hər dollar əhəmiyyətlidir. Təqaüd hesabına ayda yalnız 50 dollar əlavə edə bilsəniz belə, bu, faizləri artırmaq gücü sayəsində heç bir şey verməməkdən daha yaxşıdır 'dedi, idarə direktoru və bazar rəhbəri Julie Fox, UBS Şəxsi Sərvət İdarəetmə. 'Birjadakı uzunmüddətli ortalama böyümə sayəsində aylıq 50 dollar, bundan 10 ilə 20 il sonra minlərlə dollar dəyərində ola bilər.'

İnvestisiya etməkdən qorxmayın

Pandemiya bir çoxumuza çox vacib bir pul dərsi öyrətdi: həmişə təcili bir əmanət hesabı var. Ehtiyac olduqda yaşayış xərclərini ödəmək üçün dərhal əldə edə biləcəyiniz pula sahib olmaq vacibdir. Pandemiya sonrası bir dünyaya doğru irəlilədikdə bu aksioma doğru qalsa da, bu da vacibdir yox əmanətlərinizi artırarkən investisiya qoymağa utancaq olmaq. Unutmayın, investisiya ümumi maliyyə planlaşdırma strategiyanızın vacib bir hissəsi olaraq qalır.

'Pulunuz bir əmanət hesabında oturursa, artmır. Fond birjası qorxuducu olsa da, erkən təqaüdə çıxmağın açarı pulunuzu mümkün qədər tez artırmaqdır 'deyir.

Fox əmanət hesablarındakı faiz dərəcələri hazırda sıfıra yaxındır və tezliklə artmayacağı ehtimalını davam etdirir Fox. Səhm bazarına investisiya qoyuluşu risk tələb edərkən, səhmlərdəki uzunmüddətli tarixi orta qazanc pulunuzun böyüməsində və pensiya üçün kifayət qədər gəlir əldə edilməsində əhəmiyyətli rol oynaya bilər.

Bu, hazırda yaşadığımız aşağı faizli mühitin növü arasında xüsusilə vacibdir, deyə aparıcı maliyyə planlaşdırıcısı olan CFP Heather Comella əlavə edir. Mənşə.

Üç-altı aylıq təcili yardım fondu üçün kifayət qədər nağd pulunuz olmalıdır. Comella deyir ki, tək gəlirli bir ailənin altı aylıq və ya ikiqat gəlirli bir ailənin üç aylıq xərcləri, üstəgəl bir sonrakı üç il ərzində qısamüddətli nağd ehtiyaclar və bu da budur.

Comella izah edir ki, daha yüksək gəlir əldə etmək üçün hər hansı bir əlavə pul qoyulmalıdır.

Qısamüddətli part-time və ya sərbəst iş axtarın

Pandemiya nəticəsində işsiz qalırsınızsa, təqaüd qənaəti cəhdlərindən tamamilə imtina etməməyə çalışın. Bunun əvəzinə part-time və ya sərbəst iş axtarın və bu vəsaiti pensiya qənaətinizdəki irəliləyişi qorumaq üçün istifadə edin.

Tam işləyən, lakin hələ də pensiya qənaətinə çatmaq üçün əlavə pul qazanmaq istəyənlər üçün ikinci dərəcəli gəlir axını yaratmağı düşünün.

' Yan bir təlaş keçirmək özünüzü artırmaq üçün əla bir yoldur 'dedi Varo Bankın şəxsi maliyyə vəkili Carmen Perez. '9 ilə 5 gəlirinizi ümumi yaşayış xərcləri üçün istifadə edə bilərsiniz və yan tələsik gəlirinizi yalnız pensiya qoyuluşuna yönəldə bilərsiniz.'

Bəlkə həftə sonları boş vaxtınızda köpək gəzintisinə çıxa və ya dostlarınız üçün uşaq baxıcılığı edə bilərsiniz. Təqaüd üçün yan tələsik gəlir əldə etməyin çox yolu var və bu, cari işinizdə bir az qeyri-müəyyənlik hiss edərsə, bu xüsusilə vacibdir.

Perez deyir: 'Ümumiyyətlə, bir tərəfdən tələsmək həmişə gəlir itkisi üçün yaxşı bir sığortadır.

Maddi qərarları həyat yoldaşınıza təxirə salmayın

Pandemiya başlamazdan əvvəl ailənizin maliyyə vəziyyətinə əlverişli yanaşmısınızsa, bu həqiqəti dəyişdirməyin vaxtı gəldi.

'Ailənizin maddi vəziyyətinin hər tərəfini anlamaq üçün addımlar atın. Ailənizin hər əmanət hesabında, çek hesabında, investisiya hesabında və pensiya hesabında nə qədər pul olduğunu bilməlisiniz 'dedi Fox. 'Əgər maliyyə baxımından harada durduğunuzu bilmirsinizsə, maliyyə hədəfləri qoymaq və onlara çatmaq çətin olacaq.'

Pul israf etməyin

Bir işə keçid problemi və ya yenidən işçi qüvvəsinə qayıtmaq problemi ilə məşğul olanda, pulunuzun mənalı bir şəkildə ayrılmasını təmin edərək xərclərinizə ciddi nəzarət etmək vacibdir. Hər dolların bir məqsədi olmalıdır.

'Hələ bir idman zalı üzvlüyü və ya artıq istifadə etmədiyiniz bir audio kitab abunəliyi üçün pul verirsiniz?' - mənşəli Comella deyir. 'Bu yaxınlarda gördüyüm başqa bir nümunə, eyni dam altında yaşayan iki tərəfdaşın həm Amazon Prime üzvlüyünə pul ödəməsidir.'

Hər dollar üçün xərclərinizi və hesabınızı nəzərdən keçirin və xərcləri azaltmaqla müəyyənləşdirdiyiniz qənaəti pensiya fondlarına yönəldin.

Sağlamlıq Əmanəti Hesabı açın

Supercharge pensiya qənaət səylərinə kömək etmək üçün düşünə biləcəyiniz bir başqa vasitə də sağlamlıq qənaəti hesabıdır (HSA). Bu təəccüblü bir təklif kimi görünsə də, HSA'lar bir çox cəhətdən qiymətli bir pensiya maliyyələşdirmə vasitəsi ola bilər. Analitik Frances Bird deyir ki, sağlamlıq sığortası əhatə dairəsinə görə bu müzakirə ilə daha da əlaqəli olaraq, bir iş görüb işləməməyinizdən asılı olmayaraq birini açmağınıza kömək edə bilərsiniz. Garrison Point Məsləhətçiləri .

HSA'lar 'üçqat vergi üstünlüyü' hesabı olaraq qəbul edilir və bu səbəbdən digər pensiya planlarına edilən töhfələrdən çox ola biləcək üstünlüklərə sahibdir.

Bu hesablar ixtisaslı tibbi xərcləri ödəmək üçün pul ayırmaq üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bir HSA-dakı pullar qarşılıqlı fondlara və səhmlərə qoyula bilər və hesabda qaldıqları müddətcə investisiyaların vergisiz böyüməsinə icazə verilir.

Vergi öncəsi bir HSA-ya da töhfə verə bilərsiniz, beləliklə bu gün vergiyə cəlb olunan gəliri azaldır və sonra çevrilib digər pensiya hesablarına investisiyaları artırmaq üçün qənaətdən istifadə edə bilərsiniz. İşləyənlər üçün vergi öncəsi HSA'lara edilən töhfələr, Sosial Müdafiə və Medicare vergilərindən (FICA vergiləri olaraq da bilinir) qaçır, deyir Bird.

Yenə də vacib bir məqam, HSA'lar, pensiya yaşına yaxınlaşdıqda artan töhfələrə icazə verir. 55 yaş və ya daha yuxarı olanlar ildə 1000 dollar əlavə investisiya edə bilərlər.

Nəhayət, bu hesablar pensiya dövründə pulunuzun daha da irəli getməsinə kömək edir, çünki pulunuzun çəkilməsi ixtisaslı tibbi xərclər üçün istifadə olunarsa (və təqaüdə çıxarkən bəzi tibbi xərclərinizin olması ehtimalı böyükdür), böyümək ola biləcək hər hansı bir hissəsi də daxil olmaqla pul Bird deyir ki, vergisiz istifadə olunur.

Həyat yoldaşı IRA-ya töhfə verin

Bir cütün bir hissəsisinizsə və biriniz digərindən tez iş tapırsınızsa, digəriniz üçün bir həyat yoldaşı IRA açdığınızdan əmin olun.

Christie Whitney, CFP və İnvestisiya İdarəetmə firması Rebalance-ın investisiya məsləhətləri üzrə vitse-prezidenti Christie Whitney, 'İşləyən həyat yoldaşı sərhədlərinə qədər öz IRA'larına və daha sonra gəliri olmayan və ya çox az qazanan həyat yoldaşı üçün həddinə qədər qatqı təmin edə bilər' deyir. 2021-ci ildən etibarən töhfə həddi fərdlər üçün 6000 dollardır. Bu o deməkdir ki, işləyən tərəfdaş 12 min dollara qədər pulu geri qoya bilər.

Əlavə olaraq, 50 yaş və ya daha yuxarı olanlar hər birinə 1000 dollar əlavə edə bilərlər, bunların hamısı illik 14000 dollardır.

Whitney, 'Bu, qadınlar üçün çox vacibdir, çünki COVID səbəbiylə işlərini itirən işçilərin böyük bir hissəsi qadın idi' dedi. 'Qadınların tez-tez həyat yoldaşlarından daha uzun yaşadıqlarını və karyeralarında daha az maaş aldıqlarını nəzərə alsaq, bu, ərinin artıq olmayacağı zaman həyat yoldaşının gələcək maddi vəziyyətinə baxmasının bir yoludur.'

Aktivləri yenidən yerləşdirin

Bu yaxınlarda vergi iadəsi və ya stimul yoxlaması aldınız? Pandemiya şəraitində əyləncə, səyahət, uşaq idmanı və ya gün qayğısına daha az xərclədinizmi? Bu puldan ağıllıca istifadə edin.

Nicole Asher, CFP, vitse-prezident və sərvət rəhbərliyinin baş məsləhətçisi Nicole Asher, 'İqtisadiyyatımızın bu dolları xərcləməyinizdən istifadə edə biləcəyini iddia etməsəm də, qənaət etmək yoluna qayıtmaq üçün ən yaxşı yoldur' deyir. Greenleaf Trust . 'Əmanətdə artıq pulunuz varsa, 401 (k) töhfənizi artırın və ya bu dollarları maliyyə hədəflərinizə yönəldin. İllik davamlı olaraq, gələcəkdə hər hansı bir artım və ya mükafat qazanın . '

Əmanətləri artırmaq üçün artım tələb etməyi düşünün

Təəssüf ki, bu ölkədə qadınlar üçün ciddi bir təqaüd boşluğu var. Bu gerçəkliyi təmin edən bir neçə amil olsa da, əsas komponent aşağı həyat qazancına səbəb ola bilər aşağı pensiya sərvət . Qadınlar hələ də qazanırlar az kişilərə nisbətən.

'Ödəniş kapitalı uğrunda mübarizə yalnız qısamüddətli maddi fayda əldə edə bilməz, həm də qadınların pensiyaya çıxmaq üçün daha çox pul qoymaq qabiliyyətini artırmaq kimi uzunmüddətli təsir göstərə bilər' deyir. Mindy Yu, fərdi maliyyə tətbiqi Stash üçün investisiyalar direktoru və sertifikatlı investisiya idarəetmə analitiki. 'Müsbət tərəfi, hər zamankindən daha çox şirkət, maaş bərabərsizliyini həll etməyə çalışdığı üçün indi artım və ya yüksəliş istəmək üçün xüsusilə yaxşı bir zaman ola bilər.'

Nəticədə daha yüksək qazanc pensiya töhfələrini artırmağa və uzunmüddətli hədəflərə çatmağa imkan verə bilər.

Və bu işdə olduğunuz müddətdə, iş yerlərini dəyişdirməkdən çəkinməyin Onun şəxsi maliyyəsi, bu ilin sonunda COVID sonrası işə götürmə bumu olacağını deyən. Schultz, 'Bir çox işəgötürən işə qəbul ediləcəyini' izah edir.

İş axtararkən, pensiya qənaətinizi daha sürətli qura bilmək üçün mövcud işəgötürəninizdən daha yüksək 401 (k) uyğunluq təklif edən işlərə diqqət yetirin.

'Bəzən, pul tənliyinin xərcləmə tərəfinə odaklanmaq və xərcləri azaltmaq və pul qazanmaq üçün yerlər axtarmaq asandır. Ancaq büdcənizi bu qədər azalda bilərsiniz, ancaq gəlirinizi sonsuz bir miqdarda böyüdə bilərsiniz 'dedi Schultz.

Təqaüd hesabınızda daha çox risk edin

Bəzilərinə görə, qənaətdən artıq geri qalırsınızsa, bu ipucu qeyri-ciddi görünə bilər. Oppenheimer və maliyyə məsləhətçisi Jonathan Shenkman deyir: Ancaq təqaüdə çıxana qədər 10 və ya daha çox iliniz varsa, daha çox investisiya riski götürmək daha yüksək gəlir əldə etmək və itirilən vaxtın əvəzini çıxarmaq üçün həssas bir strategiya ola bilər. Şirkət Adı Co.

'Məsələn, 40 yaşında olan bir investor, səhmlər və istiqrazlar arasında yüzdə 70 ilə yüzdə 30 arasında bölünmə ilə, səhmlər və istiqrazlar arasında bölünmə nisbətini yüzdə 80 ilə yüzdə 20 arasında artırmaq istəyə bilər' dedi Shenkman. 'Bu, hələ uzun illər gözlədiyi və eyni zamanda kişilərdən daha uzun ömür sürməyə meylli olan orta yaşlı qadınlarla əlaqəlidir.'

Son bir məqam: qar dənəsi əmanət ödəmələri

Bu məsləhətçilərin hamısından və onların tövsiyələrindən tək bir üstələyici paket varsa, çox güman ki, budur: pensiya qənaətinizi finiş xəttindən müvəffəqiyyətlə almağa gəlincə hər kiçik qəpik sayılır. Başqa bir şey edə bilməsəniz, minimum məbləğləri də kənara qoymağa çalışın. Perez bu mikro depozitləri 'qar dənəsi əmanət ödəmələri' adlandırmağı sevir.

Perez, 'Hər ay təqaüdə doğru təvazökar bir miqdarda pul qoya bilməsəniz də, qənaətinizə və təqaüdünüzə edilən kiçik ehtiyat dəyişikliyi kömək edə bilər' deyir. 'Heç bir miqdar çox kiçik deyil və bu kiçik qar dənələri toplanmağa başlayır. Büdcənizdə əlavə pul tapsanız və ya sizə pul hədiyyə verilsə, bu pulu birbaşa əmanətinizə və ya pensiya hesabınıza qoymağı düşünün. '