Ev kapital kredit xətti

Yaxşı olarsa: Bir eviniz var və bir qazan pulu batırmaq istəyirsiniz.

Faydaları: Bu tip kredit (qısaca bir HELOC) adətən sizə böyük bir məbləğdə pul qazanma imkanı verir, ancaq hamısını bir dəfəyə almaq lazım deyil. Fövqəladə bir vəziyyətdə ehtiyat fondunuza sahib olmaq istəyirsinizsə bir HELOC əlverişlidir, məsələn, dəyişkən gəliri olan bir sərbəst bir işçisinizsə, deyə bir həmmüəllif Manisha Thakor deyir. Maddi cəhətdən çılpaq olun (13 dollar, amazon.com ). Xətt eviniz tərəfindən dəstəklənir və 20 ildən 30 ilə qədər açıqdır, lakin ümumiyyətlə yalnız ilk 10 il ərzində borc ala bilərsiniz (çəkiliş müddəti, bank dilində). Müraciətlərin baxılması 45 günə qədər davam edir, lakin xətt açıldıqdan sonra pulu istədiyiniz hər hansı bir şeyə sərf etmək üçün çeklərdən və ya bank kartlarından istifadə edə bilərsiniz və bank adətən yalnız faizlər üçün sizə hesab verir. Dərəcə dəyişkən olsa da, digər seçimlərdən daha aşağı ola bilər. Üstündə albalı? Sam əmi sizə 100.000 ABŞ dollarına qədər qalıqlar üçün ödənilən faizlər üçün vergi endirimi verir.

Bilməyə dəyər: Yaxşı anlar əbədi qalmaz. Püşkatma müddəti bitdikdən sonra həm faiz, həm də əsas borc üçün for istifadə edirsiniz və bu, aylıq ödənişinizi təxminən iki dəfə artırır. Əlavə olaraq faiz dərəcələri arta bilər, buna görə kredit xəttinizə girmədən əvvəl daha yüksək aylıq ödəniş ödəyə biləcəyinizi hesablayın, Kaliforniya Palo Alto-dan maliyyə müşaviri Tracie Southerland deyir. (Kalkulyatordan istifadə edin ipoteka.com .) Və diqqət yetirin: Bir çox maliyyə mütəxəssisi HELOC və ipoteka evinizin dəyərinin 60-80 faizindən çoxunu əlavə etməməyi təklif edir. Beləliklə, ev qiymətlərinin düşməyə davam etdiyi bir ərazidə yaşayırsınızsa, kapital xəttinizin azaldıldığını və ya hətta kəsildiyini görə bilərsiniz.

Ev-kapital krediti

Yaxşı olarsa: Eviniz var və hazırda böyük bir alış-veriş etməlisiniz.

Faydaları: Mülkiyyət kreditləri HELOC-lərə bənzəyir, lakin iki vacib cəhətdən fərqlənir. Birincisi, bir dəfəyə birdəfəlik borc alırsınız. İkincisi, kreditin bütün uzunluğu üçün sabit faiz dərəcəsini, ümumiyyətlə 10 ildən 15 ilədək kilidləyirsiniz. Mətbəxinizi təmir etdirmək istəyirsinizsə və ya uşağınızın diş tellərini ödəməlisinizsə, bir anda bütün nağd pulu alacaqsınız və bütün geri ödəmə müddəti ərzində nə qədər borclu olduğunuzu dəqiq biləcəksiniz. Borc götürülmüş vəsaitlərə görə faizlər bir çox hallarda vergidən silinir, lakin pulları ev şəraitində abadlaşdırmaq üçün istifadə etmək vergi hesabına daha əlverişlidir.

Bilməyə dəyər: Balansı vaxtından əvvəl ödəyirsinizsə, potensial olaraq bahalı bir qabaqcadan cəza ilə cəzalandırılmağa hazır olun (ya düz bir ödəniş ya da tam kredit məbləğinin yüzdəsi). Və bankların evinizin dəyərinin yüzdə 80-i qədər məmnuniyyətlə çırpacağı günlər keçdi. Thakor deyir ki, özlərini həddən artıq uzatmamaq üçün, indi evinizin dəyərinin və ya kapitalının yalnız yüzdə 50-dən az bir kredit verə bilərlər.

Şəxsi kredit

Yaxşı olarsa: Eviniz yoxdur, amma tez bir zamanda pula ehtiyacınız var.

Faydaları: Bu krediti tibbi xərclərdən tutmuş qızınızın şirin-16 qonaqlığına qədər hər şeyə görə istifadə edə bilərsiniz. Borc ala biləcəyiniz məbləğ qurumdan asılıdır və həmin gün də vəsait ala bilərsiniz. Ödəniş üçün müəyyən bir müddət var və borc verənlə müəyyən bir faiz dərəcəsi barədə danışıqlar aparsanız, mürəkkəbləşən faiz borcunu yığma riskinizi azaldacaqsınız.

Bilməyə dəyər: Ən yaxşı anlaşma üçün kredit ittifaqına müraciət edin. Bu kreditorlar banklara nisbətən daha aşağı dərəcələr təklif edirlər (təxminən yüzdə 2 az). Doğrudur, bir kredit ittifaqına qoşulmaq üçün uyğun olmalısınız, ancaq üzvlük qaydaları zəiflədi (məsələn, yaşadığınız və ya işlədiyiniz yerə görə uyğun ola bilərsiniz). Yaxınlıqdakı birini tapmaq üçün gedin cuna.org .

Peer-to-peer kreditləşmə veb saytı

Yaxşı olarsa: Bir işə başlamaq və ya genişləndirmək istəyirsən.

Faydaları: Kimi saytlar Lendingclub.com və Prosper.com borcalanları əvvəlcədən pul qazanmaq istəyən insanlarla birləşdirən bank kreditlərinə alternativdir. Masada: maliyyəni təmin etdikdən sonra bir neçə gün ərzində ala biləcəyiniz üç illik, 25.000 dollaradək sabit faizli kreditlər. Bu borc verənlər tez-tez bir bankdan daha çox nağd pul hazırlamaqdan daha çox istəklidirlər: İnvestorlar pullarının geri qaytarılmasından daha çox şey istəyirlər, deyir Curtis Arnold. İnsandan Şəxsiyyətə Borc Verməyə dair Tam İdiot Rəhbəridir (20 dollar, amazon.com ). Kiməsə kömək etmək istəyirlər. Daha az pul ödəyəcəksiniz: Faiz dərəcələri bankdakı faiz nisbətlərindən bir neçə faiz aşağı ola bilər.

Bilməyə dəyər: Möhkəm bir iş fikri və sağlam bir kredit tarixçəsi olmağa kömək edir. Lendingclub.com minimum 660 kredit balını tələb edir və Prosper.com 640-ı gözləyir. Ümumi kreditin yüzdə 0,5 ilə 3,75 arasında bir haqq ödəməyə hazır olun. Borc aldığınız məbləğ də faiz dərəcəsində rol oynayır; ən yaxşı sövdələşmələr üçün 10.000 $ -dan aşağıda saxlayın. Daha böyük məbləğlər mümkündür, lakin daha az yaygındır, bu səbəbdən bu kreditlər daha yüksək dərəcələrə malikdir.

401 (k) Kredit

Yaxşı olarsa: Siz böyük pensiya qənaəti yaratmısınız.

Faydaları: Siz özünüzdən borc alırsınız, beləliklə krediti geri qaytardığınızda faizlər bir banka deyil, hesabınıza qayıdır. Hesabınızdakı qalığın yalnız 50 faizini və ya 50.000 dollar borc ala bilərsiniz (hansı daha azdır), lakin faiz dərəcəsi aşağıdır. (Cari sabit faiz dərəcəsi yüzdə 4.25-dir.) Və bu kreditləri almaq rahatdır. Tez-tez onlayn müraciətləri olur, kredit yoxlanışı yoxdur və nağd pulu bir neçə gün ərzində ala bilərsiniz.

Bilməyə dəyər: Orta hesabla, 401 (k) planının yalnız 59 faizinin kredit seçimi var. (Planınızın təminatçınızla olub olmadığını yoxlamaq üçün müraciət edin.) Krediti ödəməyiniz üçün ümumiyyətlə beş il vaxtınız olsa da, işinizi hələ də yaxşı olmayan vəsaitlə itirirsinizsə, 90 gün ərzində bütün məbləği geri qaytarmalısınız və ya borclusunuz qalan qalıq üzrə gəlir vergisi. Bu kimi hallarda, 59½ yaşınadək borcalanlar üçün yüzdə 10 erkən çıxarılma cəzası da mövcuddur. Əlavə olaraq, bu pul bazara yatırıldığı təqdirdə potensial mənfəətdən imtina edirsiniz. Məsələn, mart-oktyabr aylarında ABŞ səhmləri yüzdə 50-ə yaxınlaşdı. Beləliklə, borc alan, diqqətli olun.

Çox kredit deyil, amma ...

Sürətli nağd pul istəyirsinizsə və geri qaytarmaq üçün yalnız bir neçə aya ehtiyacınız varsa, yüzdə 0 APR kredit kartı üçün müraciət edin. (Təklifləri axtar cardtrak.com və indexcreditcards.com .) Əsasən altı ay və ya daha çox müddətə faizsiz bir kredit alırsınız, bu tətil xərclərini buferləşdirmək üçün çox yaxşıdır. Təqdimat müddəti bitmədən və müntəzəm faiz dərəcəsi başlamazdan əvvəl bütün borcunuzu ödəməyinizə əmin olun. Günün saatı da daxil olmaqla, kartın müqaviləsinin dəqiq bitmə tarixini oxuyun. Bir dəqiqə belə gecikmiş bir onlayn ödəmə təqdim etsəniz, gecikmiş bir ödəniş və yeni faiz dərəcəsi ilə vurula bilərsiniz.