Kredit kartları rahatlıq dünyası təklif edir, xüsusən də getdikcə daha çox müəssisə nağdsız işləyir, lakin hər şey kimi, bu kartı silmək dəbdəbəsi çoxlu tələlər və potensial risklərlə gəlir. Kredit kartı borcundan necə qurtulacağınızı öyrənmək hər kəs üçün asan deyil, lakin kartınızın şərtlərini anladığınız zaman ilk növbədə kredit kartı borcundan qaçmaq çox asandır.

Pulun necə büdcəyə çevriləcəyini və ya kreditinizi necə donduracağınızı öyrənmək kimi, kredit kartlarını necə məsuliyyətlə (və strateji olaraq) idarə etməyi öyrənmək uzunmüddətli maliyyə sağlamlığınıza böyük müsbət təsir göstərə bilər. Kredit kartları heç də pis deyil - hətta krediti olmayan və ya pis olanlar üçün də seçimlər var - onların necə işlədiyini, yaratdığı riskləri və onlardan öz xeyrinizə necə istifadə edə biləcəyinizi başa düşdüyünüz müddətcə.

Artıq malik olduğunuz kredit kartı(lar)ı haqqında daha çox öyrənmək və ya sizin üçün ən yaxşı kredit kartını axtarmaqdan asılı olmayaraq, sürüşdürmədən əvvəl anlamalı olduğunuz şərtlər, şərtlər və nömrələr buradadır.

Kozel Bierin 'Pul Məxfi' podkastına qulaq asaraq biznesə başlamaq, 'pulla pis' olmağı dayandırmaq, partnyorunuzla gizli borcunuzu müzakirə etmək və s. haqqında ekspert məsləhəti əldə edin!

Əlaqədar maddələr

Faizlərin necə yığıldığını və təxirə salınmış faizlə hesablanmış faiz arasındakı fərqi anlayın

Əksər kredit kartlarında ya yığılmış faiz, ya da təxirə salınmış faiz var. Hesablanmış faizlər müntəzəm olaraq artır. Hesablanmış faizlə kredit kartında balans daşıyırsınızsa, faizlər illik faiz dərəcəsinə (APR) əsasən hesablanacaq və hər ay eyni nisbətdə ümumi balansınıza əlavə olunacaq, heç bir hiylə və sürpriz olmayacaq.

Təxirə salınmış faiz, digər tərəfdən, adətən ilkin faiz dərəcəsi təklif edir və sonra tam balans ödənilmədikdə faizə əlavə olunur.

ABŞ Bankcards şirkətinin rəhbəri Mike Kinane deyir ki, təxirə salınmış faiz həqiqətən mağaza kartları kimi şeylərə aiddir. TD Bank. Kampaniya dövrü üçün balansınız varsa və həmin promosyon müddətini balansla keçmişsinizsə, faiz ilk gündən təxirə salınıb. Satın aldıqdan sonra [yığılan hər şey] üçün faiz ödəyəcəksiniz.

Əksər insanlar, məsələn, altı aya qədər sıfır faiz təklif edən bir mağaza kredit kartı üçün qeydiyyatdan keçərkən təxirə salınmış faizlə qarşılaşacaqlar. Əgər siz eyni anda böyük bir alışı (mebel kimi) ödəyə bilmirsinizsə, bu promo mağaza kartı sizə əlavə faiz ödəmədən altı ay ərzində ödənişləri həyata keçirməyə imkan verəcək. Əgər giriş dövründə tam balansı ödəməsəniz və ya ödənişi əldən vermisinizsə, bu müddət ərzində yığılmış bütün faizlərin kartda göründüyünü görə bilərsiniz.

Təxirə salınmış faizlə, sıfır faizli ilkin APR faktiki olaraq marağı aradan qaldırmır; o, onu müəyyən edilmiş müddət ərzində itələyir, ona görə də siz onu sonradan qaytarmalı ola bilərsiniz. Bu baş verərsə, həqiqətən hələ də bütün bu faizləri ödəyirsiniz, deyir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual ilə sərvətlərin idarə edilməsi üzrə məsləhətçi. Bu, mütləq diqqət etmək istədiyiniz bir şeydir, deyir.

Təxirə salınmış faizli kartlar hələ də sizin xeyrinizə işləyə bilər, ancaq giriş dövründə tam balansı ödəyə bilsəniz. Williams, balansınızı promosyon müddəti bitməzdən əvvəl ödəyə biləcəyiniz idarə olunan hissələrə bölməyi təklif edir; Qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl bunun nə vaxt olduğunu başa düşdüyünüzə əmin olun - və əgər mağaza kartında təxirə salınmış faiz varsa -.

Kinane deyir ki, əksər ümumi təyinatlı kartların faizləri təxirə salınmır, ona görə də bir az daha rahat istirahət edə bilərsiniz.

Faiz dərəcənizi bilin

Kredit kartınızın faiz dərəcəsi və ya APR bilməli olduğunuz ən vacib nömrələrdən biridir. Kinane deyir ki, hələ də əksər istehlakçıların faiz dərəcələrinin nə olduğunu həqiqətən yaxşı başa düşmürlər.

Bu çaşqınlığın bir hissəsi bir çox kartların birdən çox faiz dərəcəsinə malik olmasından qaynaqlana bilər. Kredit kartları üzrə faiz dərəcələrinin növlərinə müqavilə və ya standart dərəcə, cərimə dərəcəsi, nağd avans dərəcəsi və promosyon dərəcəsi daxildir; kartınızın hansı olduğunu öyrənmək üçün kredit kartı müqavilənizi oxuyun. (Bəli, hətta bütün incə çap.)

Müqavilə və ya standart tarifiniz normal şəraitdə, hesabınız yaxşı vəziyyətdə olduqda və ən azı minimum balans olan vaxtında ödənişlər etdiyiniz zaman qüvvədə olan tarifdir.

Əgər ödənişi qaçırırsınızsa və ya minimum balansdan az ödəyirsinizsə, cərimə dərəcəsi tətbiq oluna bilər: Bunlar adətən müqavilə dərəcənizdən yüksəkdir.

Nağd avanslar - bank və ya ATM-də nağd pul götürmək üçün kredit kartınızdan istifadə etdiyiniz zaman ayrıca faiz dərəcəsi də ola bilər.

Təqdimat dərəcələri (məsələn, müəyyən bir müddət üçün sıfır faiz kimi) promosyon müddəti başa çatdıqdan sonra müqavilə dərəcənizdə defolt olacaq. Müəyyən müddət ərzində balans köçürməsinə görə heç bir faiz ödəmədiyiniz balans köçürmə giriş dərəcələri eyni şəkildə fəaliyyət göstərir.

Unutmayın ki, APR illik dərəcədir və kredit kartı faizləri gündəlik olaraq hesablanır. Gündəlik faiz dərəcənizi hesablamaq üçün APR-ni 365-ə bölün. Kredit kartı balansınızı hər ay tam ödəsəniz, faiz ödəməli olmayacaqsınız.

APR-nin, hətta müqavilə nisbətinizin dəyişə biləcəyini də xatırlamaq vacibdir. Kredit tarixçənizdən, bazar şərtlərindən və digər amillərdən asılı olaraq dərəcələr yüksələ və enə bilər. Kredit kartınızın emitentindən hər hansı bir dəyişiklik barədə sizə məlumat verməsi tələb olunur, buna görə də siz ehtiyatsızlıqdan tutulmayacaqsınız və bəzi hallarda hətta tarif dəyişikliyindən imtina edə bilərsiniz.

Yaxşı bir APR-nin nə olduğunu bilin

Demək olar ki, bütün hallarda, kredit kartında daha aşağı APR daha yaxşıdır. Bu o deməkdir ki, faiz və beləliklə, ümumi borcunuz daha yavaş yığılacaq. Kredit kartı faizləri digər borc növləri üzrə dərəcələrdən xeyli yüksək olur, bu da kredit kartı borcunun aradan qaldırılmasının bu qədər çətin olmasının bir hissəsidir.

görə WalletHub, kredit kartının orta faiz dərəcəsi yeni təkliflər üçün 19,02 faiz, mövcud hesablar üçün isə 15,10 faiz təşkil edir. Müqayisə üçün qeyd edək ki, 10 iyun 2020-ci il tarixinə 30 illik sabit faizli ipoteka üçün APR 3,323 faizdir. NerdWallet. (Koronavirus böhranının səbəb olduğu tənəzzül səbəbindən dərəcələr əvvəlki aylarla müqayisədə indi aşağıdır.) The orta tələbə krediti faizi 5,8 faiz təşkil edir. Əgər APR 19 faizdən yüksəkdirsə, idealdan az ola bilər; Əgər siz 15 faizdən az olan birini endirməyi bacarmısınızsa, kredit kartınızda əla APR var.

APR kredit hesabınızdan, kredit tarixçənizdən, gəlirinizdən və digər amillərdən asılı olacaq. Əksər hallarda daha yüksək kredit balları və yaxşı kredit tarixçəsi olan insanlar daha aşağı faiz dərəcələrinə uyğun olacaqlar; aşağı və ya krediti olan insanlar daha yüksək dərəcələrə uyğun olacaqlar. Əgər siz kredit kartı xərclərinizi cilovlaya bilirsinizsə və kredit kartı bəyannaməsinin balansını həmişə tam ödəyə bilirsinizsə, Kinane-ə görə faiz dərəcənizin əhəmiyyəti yoxdur, çünki sizdən faiz tutulması üçün heç vaxt balansınız olmayacaq. haqqında.

Kredit limitinizi unutmayın

Kredit kartı almaq o demək deyil ki, istədiyiniz zaman istədiyinizi ala bilərsiniz. Bütün kartlar hər ay nə qədər pul xərcləyə biləcəyinizi idarə edən kredit limiti ilə gəlir. Kredit limitiniz aşağı ola bilər - bəzi kartlar insanları ayda 500 dollardan dayandırır, bəziləri isə qeyri-mümkün dərəcədə yüksək ola bilər: Bu, kredit tarixçənizdən və gəlirinizdən asılıdır.

Kredit kartınızla çox pul xərcləsəniz, kartınızı maksimum dərəcədə artıracaqsınız və sizdən komissiya tutula və ya ödənişlər rədd edilə bilər. Əgər siz də hər ay balans daşıyırsınızsa, balansınız böyüdükcə faktiki xərcləmə limitiniz getdikcə azalacaq.

Kredit kartınızı hər ay ödəsəniz belə, karta çox pul qoymaq kredit istifadə nisbətiniz və ya nisbətiniz sayəsində kredit hesabınıza zərər verə bilər. Deyək ki, kredit limitiniz ayda 10.000 dollardır. Kredit kartınızdan ayda 5000 ABŞ dolları dəyərində mal almaq üçün istifadə etsəniz, kreditdən istifadə nisbətiniz yüzdə 50 olacaq və borc verəniniz imkanlarınızdan artıq yaşamağınızdan və ya borcunuzun gəlir nisbətinizin çox olmasından narahat ola bilər. yüksək. (Ümumiyyətlə, yaxşı kredit istifadə nisbəti 30 faizdir.)

Kredit kartınıza həddən artıq pul qoymağınızdan çəkinməyin ən yaxşı yolu, hətta onu ödəyə bilsəniz belə, kredit limitinin artırılmasını xahiş etməkdir. Etibarlı kredit kartı istifadəçisi olduğunuzu sübut etmisinizsə, kredit kartı şirkətiniz limitinizi dərhal artıra bilər. Xərclərinizi aşağı tutun və nisbətiniz aşağı qalacaq, kredit hesabınızı və borc-gəlir nisbətinizi yaxşı vəziyyətdə saxlayacaq.

Bu əlavə ödənişlərə baxın

Faiz dərəcələri kredit kartı borcunu bu qədər yüksək edən şeyin bir hissəsi ola bilər, lakin bəzi kredit kartları sizin ödəməli olduğunuz digər ödənişləri daşıyır. Bu ödənişləri, onların necə çəkildiyini və onlardan necə qaça biləcəyinizi başa düşdüyünüzə əmin olmaq üçün kredit kartı müqavilənizi diqqətlə oxuyun.

Ən çox yayılmış ödənişlərdən biri ödənişi qaçırdığınız, gecikdirdiyiniz və ya minimum ödənişi etmədiyiniz halda balansınıza əlavə edilə bilən gecikmə və ya cərimə haqqıdır.

Qarşısını almaq mümkün olmayan başqa bir ümumi ödəniş illik ödənişdir. Bəzi kredit kartları kredit kartı istifadəçilərinə mükafatlar və digər üstünlüklər təklif edən kartlar üzrə illik ödənişlər alır; bu kartların daha aşağı APR-ləri ola bilər, lakin illik ödəniş avtomatik olaraq hər il hesabınıza əlavə olunur. Xoşbəxtlikdən, bütün kredit kartları illik ödəniş tələb etmir.

Əgər bankınız kredit kartı fakturasında etdiyiniz ödənişə əməl etmirsə - bu, ödənişi ödəmək üçün hesabınızda kifayət qədər pul olmadıqda baş verə bilər - sizdən geri qaytarılmış ödəniş haqqı tutula bilər.

Kredit kartınızı müxtəlif əməliyyatlar üçün istifadə edərkən çəkilə biləcək digər ümumi ödənişlərə balans köçürmə haqları, limitdən artıq ödənişlər, nağd avans haqları, sürətləndirilmiş ödəniş haqları, xarici əməliyyat haqları və kartın dəyişdirilməsi haqları daxildir. Kredit kartı müqaviləniz kartla bağlı bütün ödənişləri sadalayacaq: Diqqətlə oxuyun.

Təminatlı və ya təminatsız kredit kartına ehtiyacınız olub olmadığını bilin

Təminatlı borc maddi bir maddə (aka, girov) ilə əlaqəli borcdur. İpoteka təminatlı borcun bir növüdür, çünki ipoteka kreditinizi ödəməsəniz, ev sizdən alına bilər. Eyni şey avtomobil kreditlərinə də aiddir. Müəyyən növ kreditlərin digərlərindən daha aşağı faiz dərəcələri belədir: Kreditorlar daha az risk götürürlər, çünki onlar bilirlər ki, borcunuzu razılaşdırıldığı kimi ödəməsəniz, borc pulunuzla aldığınız əşyanı geri ala bilərlər.

Təminatsız borc borc verənlər üçün daha risklidir, çünki borcunuzu ödəmirsinizsə, geri qaytarmaq üçün heç bir şey yoxdur. Kredit kartları təminatsız borcun bir formasıdır, çünki onlar kreditorların ödəniş kimi geri ala biləcəyi hər hansı bir maddə ilə əlaqəli deyil və beləliklə daha yüksək faiz dərəcələrinə malikdir. Kreditorlar kiməsə kredit kartı təklif edib-etməyəcəyini müəyyən etmək üçün kredit ballarına və kredit tarixçəsinə güvənirlər, belə ki, əgər sizin aşağı kredit hesabınız və ya ləkəli kredit tarixçəniz varsa, sərfəli şərtlərlə (və ya ümumiyyətlə tələblərə cavab verən) kredit kartı almaq hüququ əldə edirsiniz. çətin ola bilər.

Xoşbəxtlikdən, aşağı kredit balları olan və ya krediti olmayan insanlar üçün kredit kartları üçün uyğun bir yol var: təminatlı kredit kartları.

Kinane deyir ki, təminatlı kredit kartı ilə borcalanlar kartlarında girov kimi xidmət etmək üçün bir az pul - 500 dollar təklif edəcəklər. Ödəmələrini etməsələr, kredit kartı şirkətinə verdikləri pulu itirəcəkləri anlayışı ilə kredit kartı alacaqlar. Kinane deyir ki, təminatlı kredit kartları kredit kartı borcunu təminatlı kreditə çevirir və kreditini yaxşılaşdırması lazım olan və ya krediti olmayan insanlar üçün əladır, məsələn, kollec məzunları.

Əgər sərfəli şərtlərlə təminatsız kredit kartı əldə edə bilirsinizsə, bu, çox güman ki, sizin üçün ən yaxşı seçimdir. Əgər edə bilmirsinizsə, təminatsız kart kredit yaratmaq üçün əla seçimdir.

ƏLAQƏLİ: Banklar, Kreditorlar və daha çoxları Koronavirusdan Zərərçəkənlər üçün Mülayimlik Təklif edir – Bilməli olduğunuz şey budur

Mükafatlarla tanış olun (və onlardan yararlanın).

Kredit kartı mükafatları hər yerdə var. Səyahət kredit kartları səyahət və aviaşirkətlər üçün ballar və millər, uçuş çekləri, yoxlanılmış baqaj ödənişindən imtina və s. təklif edir. Cashback kredit kartları hər ay istifadəçilərə satın aldıqlarından asılı olaraq müəyyən məbləğdə pul qaytarır. Mağaza kredit kartları müntəzəm endirimlər və pulsuz çatdırılma təklif edir. Daha çox kredit kartı mükafatlarına müəyyən tacirlərdən endirimlər və ya güzəştlər, pulsuz kirayə avtomobil və ya səyahət sığortası, satınalmaların qorunması və digər üstünlüklər daxildir. Siyahı demək olar ki, sonsuzdur və hər bir mükafat kredit kartının öz üstünlükləri var.

Əsas odur ki, bu üstünlüklərdən istifadə etdiyinizə əmin olun. Kredit kartı mükafatlarından istifadə etməsəniz faydasızdır. Bir çox mükafat kredit kartları, bu üstünlüklərə çıxış əldə etmək imtiyazına görə illik ödəniş də alır. İllik ödəniş ödəyirsinizsə və mükafatlardan istifadə etmirsinizsə, o pulu israf edirsiniz.

Mükafat kredit kartına sahib olmaq üçün qeydiyyatdan keçməyin. Qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl mükafatları və üstünlükləri diqqətlə nəzərdən keçirin və faydaların mənfi kart xüsusiyyətlərindən (məsələn, yüksək APR və ya yüksək illik ödəniş) üstün olub-olmadığına qərar verin. Davranışınızla kredit kartının həqiqi faydaları arasında uyğunlaşma istəyirsiniz, Williams deyir, ona görə də dostunuzun sizə dediyi mükafatların kredit kartının həyat tərzinizə uyğun olduğundan əmin olun.

Sadəcə bilin ki, böyük üstünlükləri olan flash mükafatlar kredit kartına vəsiqə qazanmaqda çətinlik çəkə bilərsiniz. İllik ödənişlər adətən daha yaxşı mükafatlarla birlikdə gedir və daha yaxşı mükafatlar adətən daha sərt ərizəçi prosesi olan kredit kartları üçün qorunur, Williams deyir.

Sizin üçün ən yaxşı kredit kartını necə seçmək olar

Hansı kredit kartının sizin üçün uyğun olduğunu düşünürsünüzsə, özünüzlə dürüst olmaqdan başlayın: Kredit kartı balansınızı hər ay ödəyə biləcəksinizmi? Əks təqdirdə, aşağı ödənişli və aşağı APR ilə kredit kartı axtarmaq istəyərsiniz.

Kinane deyir ki, balansı olan və faiz hesablanan müştərilərlə, diqqət etməli olduqları şey faiz dərəcəsidir. Nə qədər aşağı olsa, bir o qədər yaxşıdır.

Əgər aşağı kredit balınız varsa, təhlükəsiz kredit kartlarına baxmaq istəyə bilərsiniz. Əsas odur ki, kredit kartı borcunuzu toplayacaqsınız və sonra bu borcu minimuma endirməyin yollarını axtarın: Yüksək APR və cərimələr yalnız borcunuzun ümumi məbləğini artıracaq və nəticədə borcdan azad olmağı çətinləşdirəcək. Və unutmayın: etmirsiniz ehtiyac kredit kartı. Onlar rahatdırlar, mükafatlar təklif edirlər və digər ödəniş formalarında olmayan bəzi qorunmalara malikdirlər, lakin kredit kartı əldə etmək borc yığmaq və ya ümumi maliyyə vəziyyətinizə başqa şəkildə zərər vermək deməkdirsə, onu keçə bilərsiniz. Debet kartları da yaxşı işləyir və onları idarə etmək daha asandır.

Kredit kartınızı hər ay ödəyə biləcəyinizə inanırsınızsa və ya bunu mümkün etmək üçün xərclərinizi azaltmağı planlaşdırırsınızsa, daha bir neçə seçiminiz var.

Kreditiniz azdırsa, yüksək mükafatlı kredit kartına uyğun olmaya bilərsiniz. Ən aşağı səviyyəli kartla başlayın – əksəriyyəti bəzi bonuslar təklif edin və illik ödənişsiz – və hər ay balansınızı vaxtında ödəməklə kredit yaratmağa çalışın. Bir neçə ay ərzində daha yaxşı mükafatları olan karta yüksəldə bilərsiniz.

Yaxşı kredit hesabınız varsa və möhkəm kredit tarixçəniz varsa, kredit kartlarınızı seçməlisiniz. Sizin üçün vacib olanı prioritetləşdirməklə başlayın: Aviaşirkət milləri və digər səyahət üstünlükləri təklif edən bir kart istəyirsiniz, yoxsa sizin üçün illik haqqı olmayan bir cashback kartı uyğundur?

Kredit kartı açsam özümə verəcəyim ilk sual “mən nə qədər fayda görürəm?” Williams deyir. İnsanları ən çox faydalanacaqlarını düşündükləri kredit kartlarını seçməyə təşviq edirəm. Bunu belə qəbul edin: Əgər çox səyahət etmirsinizsə, səyahət mükafatı kredit kartı sizin üçün uyğun deyil.

Pulunuzun çox hissəsini ərzaq məhsullarına xərcləyirsinizsə, ərzaq xərcləri üçün əlavə xallar təklif edən bir kart seçin. Hər gecə çöldə yemək yeyirsinizsə, bunun üçün sizi mükafatlandıracaq bir kart tapın. Çox güman ki, sizin üçün uyğun kredit kartı var: Siz sadəcə onu tapmalısınız. Tədqiqatınızı aparın, vaxtınızı ayırın və qısa zamanda əla kredit kartınız olacaq.

ƏLAQƏLİ: Borca sahib olmaq maliyyə gələcəyinizin məhv olması demək deyil: onu necə idarə etmək olar