Əgər öz işinizlə məşğulsunuzsa və pensiya əmanətlərinizi turbo doldurmaq istəyirsinizsə, təsəvvür etdiyinizdən daha çox seçiminiz ola bilər.
İşəgötürən əsaslı pensiya hesablarında maksimum illik töhfə limitləri var Bu il 19,500 dollar , bir neçə növ öz-özünə işləyən pensiya planları investorlara ildə 50,000 dollardan çox qənaət etməyə imkan verir - F.I.R.E. (Maliyyə Müstəqilliyi Erkən təqaüdə çıxın ) vaxtın kiçik bir hissəsində reallığı xəyal edir.
Əlbəttə ki, bu qədər tələsik olmaq lazım deyil, xüsusən də məqsədiniz erkən təqaüdə çıxmaq və vaxtınızı dünyanın ən yaxşı çimərliklərində istirahət etmək deyilsə. Xüsusilə sahibkarlar üçün əmanət hesabının doldurulmasında real dəyər ola bilər və ya investisiya Nağd pula daha asan daxil olmağa imkan verən broker hesabları vasitəsilə, Charles Schwab ilə maliyyə planlaşdırıcısı Amy Richardson izah edir.
Bu, xüsusilə dəyişkən bir sənayedə işləyən və ya çətin iqtisadiyyatda xəyal etdiyi kiçik biznesi işə salan hər kəs üçün doğru ola bilər. Ellevestdə maliyyə planlayıcısı Samantha Vient deyir: “Mən 20 ildən artıqdır ki, məzun məktəbi bitirmədiyim müddətdən səkkizində öz işi ilə məşğul oluram”. 'Elə illər var ki, təqaüdə çıxmaq üçün qənaət edə bilməyəcəyini düşünmürsən.'
Vient, sahibkarlara töhfələrinin ildən-ilə dəyişə biləcəyini və hər bir kiçik hissənin, xüsusən də zamanla kömək edə biləcəyini bilərək, kənara qoya bildiklərini qənaət etməklə başlamağı tövsiyə edir. 'Bir neçə il ola bilər ki, edə biləcəyiniz yeganə şey ənənəvi və ya Roth IRA-ya töhfə verməkdir' dedi. 'Erkən qənaət edə biləcəyiniz hər şey və tez-tez bu pensiya məqsədinə yaxınlaşmağınızla nəticələnir.'
Ən populyar və geniş tətbiq olunan pensiya öz-özünə işləyən insanlar üçün mövcud hesablar qədər töhfələr üçün imkan verir 6000 dollar və ya 64500 dollar yaşdan, gəlirdən və seçdiyiniz hesab növündən asılı olaraq bir il. Onlar haqqında bilmək üçün bilməli olduğunuz şey budur.
Pensiya planının növləri
Ənənəvi və Roth IRA-ları
Bu fərdi pensiya hesabları və ya IRA-lar yalnız pensiya üçün deyil, həm də vergilərinizə qənaət etmək üçün bir yoldur. İnvestorlar ənənəvi IRA vasitəsilə vergidən əvvəl töhfələr verməyi və ya pensiya gələndə gələcək paylamaları vergiyə cəlb edilməyəcək bir Roth hesabına vergidən sonrakı töhfələr etməyi seçə bilərlər.
Ənənəvi və Roth IRAs Fidelity, TD Ameritrade və Etrade kimi brokerlərlə onlayn qurmaq olar. Bununla belə, onların bir böyük çatışmazlığı var: töhfələr məhduddur 6000 dollar bir il və ya 50 və daha yuxarı insanlar üçün 7000 ABŞ dolları - F.I.R.E.-ni gecikdirə biləcək məhdudiyyətlər. xəyallar.
SEP IRA-ları
Bu Sadələşdirilmiş İşçi Pensiya hesabları IRA-lara bənzəyir, lakin qazancla əlaqəli daha yüksək töhfə limitləri ilə gəlir. Öz-özünə işləyən işçilər gəlirlərinin 25 faizini bu hesablarda pensiya üçün ayıra bilərlər ki, bu da maksimum əlavə edə bilər. İllik 58.000 dollar .
Vient-ə görə, onlar gəlirlərinin əhəmiyyətli bir hissəsini saxlaya bilən və xüsusilə FIRE investorları üçün faydalı ola bilən fərdi sahibkarlar üçün nəzərdə tutulub: 'Əgər siz bu məqsədi daşıyan insanlardansınızsa, İddialı və erkən qənaət etməli və bu pulun çoxunu həmin SEP-ə yönəltməli,” o dedi.
Sadə IRA-lar
Bu hesablar kiçik biznes sahiblərini və onların işçilərini əhatə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Əgər 100-dən az işçiniz varsa və komandanıza pensiya təminatı vermək istəyirsinizsə, bu sizin üçün seçim ola bilər. Ancaq diqqətli olun: İşəgötürən olaraq sizdən işçilərin hesablarına daxil olmanız tələb olunacaq. Vient dedi ki, digər pensiya hesablarının əksər növləri ilə müqayisədə daha yüksək idarəetmə haqları ilə qarşılaşacaqsınız.
yalnız 401 (k).
Solo və ya fərdi 401 (k) ənənəvi işəgötürənin bir neçə əsas fərqlə təklif edə biləcəyi 401 (k) növünə bənzəyir. Bu hesablar həm fərdi sahibkarlar, həm də S-Corps və ya Məhdud Məsuliyyətli Korporasiyalar (MMC) kimi fəaliyyət göstərən şəxslər üçün əlçatandır və müstəqil işləyən frilanserlərə, rəssamlara və başqalarına pensiya hesablarına daha böyük (potensial olaraq vergidən çıxılan) töhfələr verməyə imkan verir. .
İşəgötürən uyğunluğu almaq əvəzinə, öz-özünə işləyən insanlar bu hesablara özləri adından və işəgötürənləri kimi töhfələr verirlər - bu məbləğ limitə çata bilər. 2021-ci ildə ildə 58.000 dollar .
SEP IRA-lardan fərqli olaraq, investorlar solo 401 (k) s-ə qarşı borc ala bilərlər. 50 və daha yuxarı insanlar da daha böyük töhfələr verə bilər - birləşmiş töhfələrə qədər İllik 64,500 dollar , təqaüdə yaxınlaşdıqca qənaət etməyə 'tutmağa' kömək etmək üçün nəzərdə tutulmuş papaq. Solo 401(k) hesablarındakı investorlar həmçinin gələcək vergilərə əhəmiyyətli qənaət müqabilində indi vergi endirimlərini atlamağa imkan verən vergidən sonra Roth töhfələri etməyi seçə bilərlər.
Ancaq əvvəlcədən planlaşdırmalı olacaqsınız. Gələn ilin vergi bəyannaməsinin son tarixinə qədər maliyyələşdirilə bilən IRA-lardan fərqli olaraq, solo 401(k)-lər təqvim ilinin sonuna qədər qurulmalı və maliyyələşdirilməlidir.
Yanmağa pulun var?
Schwab's Richardson dedi ki, IRA və solo 401(k) 'bir çox öz-özünə işləyən insanların reallıqları üçün ən yaxşısı' olur. Bəzi müstəsna olaraq yüksək maaş alanlar üçün müəyyən edilmiş fayda planı investisiyaya dəyər ola bilər.
Müəyyən edilmiş fayda planları ən mürəkkəb və bahalıdır pensiya hesabı seçimləri öz-özünə işləyən insanlar üçün mövcuddur, lakin ardıcıl gəlirləri və F.I.R.E. zehniyyət, böyük töhfə məhdudiyyətlərinə görə onlarla xüsusilə maraqlana bilər. Bu planlar təqaüdlərə bənzəyir, lakin onlar öz-özünə maliyyələşdirilir.
Müəyyən edilmiş fayda planları böyük illik töhfələr tələb edir və daha yüksək idarəetmə haqları ilə gəlir, hətta qurulmuş korporasiyalar arasında populyarlığını məhdudlaşdıran iki şey. Fərdi sahibkar üçün minimum töhfə tələblərinə cavab verə bilməmək, təsəvvür etdiyiniz kimi əhəmiyyətli ola biləcək əlavə xərclərə səbəb olacaq plan dəyişikliklərini tələb edəcəkdir. Çarlz Şvab illik maaşdan çoxunu tövsiyə edir İllik 250.000 dollar bu tip pensiya planını nəzərdən keçirməzdən əvvəl.
Ancaq 1 milyon dollarlıq bir yuva yumurtası saxlamaq istəyirsinizsə erkən pensiya , müəyyən edilmiş müavinət planı sizi bir neçə il ərzində oraya çatdırmağa kömək edə bilər.
