Pandemiya bir çox səviyyədə bildiyimiz kimi həyatı dayandırdı, o cümlədən qəfildən işsiz qalan milyonlarla amerikalının pensiya əmanət töhfələrini dayandırdı və ya ən azı aşağı gəlirlə yaşayır.

TO UBS sorğusu Yanvar ayında aparılan araşdırmalar bunun xüsusilə qadınlar üçün doğru olduğunu müəyyən etdi - hər dörd qadın respondentdən biri pandemiyaya əsaslanan maliyyə maneələri səbəbindən pensiya planlarını gecikdirir.

Ancaq bu, çətin ki, qadınlara xas bir problemdir. A Pew mərkəzinin son araşdırması Təqaüdçü olmayan yetkinlərin təxminən yarısı koronavirusun yayılmasının iqtisadi təsirinin onların uzunmüddətli maliyyə məqsədlərinə çatmasını çətinləşdirəcəyini söylədi.

Məsələn, ABŞ-da 50 və daha yuxarı yaşlı insanların təxminən dörddə biri koronavirus epidemiyasının onların təqaüdə çıxmaq qabiliyyətinə təsir edəcəyini gözləyir. Buraya təqaüdə çıxmağı artıq gecikdirdiyini deyən 7 faiz, əlavə olaraq 17 faiz isə belə hesab edir ola bilər gecikdirmək lazımdır. Pandemiya zamanı işdən çıxarılanlar və ya maaşları kəsilənlər üçün rəqəmlər daha pisdir: 10-dan dördündən çoxu (46 faiz) ya artıq gecikdiklərini və ya təqaüdə çıxmalarını təxirə salmalı olduqlarını düşünürlər.

Pew mərkəzinin araşdırmasından daha bir diqqətəlayiq məqam – sorğuda iştirak edən respondentlərin 44 faizi təqribən üç ildən sonra öz yoluna qayıdacaqlarını düşünsə də, təxminən hər 10 nəfərdən biri maliyyə vəziyyətinin yaxşı olacağını düşünmür. sağalmaq. Heç vaxt.

Ümid edək ki, bu doğru deyil.

Əslində bu sizin taleyiniz olmamalıdır. Mütəxəssislər sizə çatmağın tamamilə mümkün olduğunu deyirlər pensiya məqsədləri bir il və ya daha çox geriləmə yaşadıqdan sonra.

“Təqaüd əmanətlərinizlə yoldan çıxmaq gələcəyiniz üçün zərərli ola bilsə də, bu, mütləq deyil. CFP-nin maliyyə müşaviri Emily Franco, yenidən yola qayıtmaq üçün indi atılan kiçik addımlar həqiqətən uzunmüddətli nəticə verəcəkdir. Fort Pitt Capital Group .

Bu səylərə kömək etmək üçün biz ölkənin bəzi aparıcı pul ekspertlərindən pensiya fondlarınızın 2020-ci ildəki dağıntılardan sağ çıxmasına kömək etmək üçün hazırlanmış məsləhətləri topladıq. İşə necə başlamalısınız.

Əlaqədar maddələr

Kiçikdən yenidən başlamalı ola bilərsiniz, amma indi başlayın

Hələ də işsiz olan və ya hələ də aşağı gəlirlə mübarizə aparanlar üçün, mümkünsə, pensiya qənaət səylərinizdən tamamilə imtina etməməyə çalışın.

'Hər dollar vacibdir. Əgər siz pensiya hesabına ayda cəmi 50 dollar köçürə bilsəniz belə, bu, faizləri birləşdirmək gücü sayəsində heç bir töhfə verməməkdən daha yaxşıdır,” idarəçi direktor və bazar rəhbəri Julie Fox deyir. UBS Şəxsi Sərvət İdarəetmə. 'Birjanın uzunmüddətli orta artımı sayəsində ayda bu 50 dollar 10-20 il sonra minlərlə dollar dəyərində ola bilər.'

İnvestisiya etməkdən qorxmayın

Pandemiya çoxlarımıza çox vacib pul dərsi verdi: həmişə təcili əmanət hesabınız olsun. Lazım gələrsə, yaşayış xərclərini ödəmək üçün dərhal əldə edə biləcəyiniz pulun olması vacibdir. Pandemiyadan sonrakı dünyaya doğru irəliləyərkən bu aksiom doğru olsa da, bu da vacibdir yox əmanətlərinizi artırarkən investisiya etməkdən utanmaq. Unutmayın ki, investisiya ümumi maliyyə planlaşdırma strategiyanızın mühüm hissəsi olaraq qalır.

“Pulunuz əmanət hesabındadırsa, o, artmır. Fond bazarı qorxuducu olsa da, tez təqaüdə çıxmağın açarı pulunuzu mümkün qədər tez artırmaqdır' dedi Fox.

Əmanət hesabları üzrə faiz dərəcələri hazırda sıfıra yaxındır və yaxın vaxtlarda artması ehtimalı yoxdur, Fox davam edir. Fond bazarına investisiya etmək riski ehtiva etsə də, səhmlərdə uzunmüddətli tarixi orta qazanclar pulunuzu artırmaqda və pensiya üçün kifayət qədər gəlir əldə etməkdə əhəmiyyətli rol oynaya bilər.

Bu, hazırda yaşadığımız aşağı faiz dərəcəsi mühiti şəraitində xüsusilə vacibdir, CFP, aparıcı maliyyə planlaşdırıcısı Heather Comella əlavə edir. Mənşə.

Üç-altı aylıq təcili yardım fondu üçün kifayət qədər pul saxlamalısınız. Comella deyir ki, tək gəlirli ailə üçün altı aylıq xərclər və ya ikili gəlirli ailə üçün üç aylıq xərclər, üstəgəl qısamüddətli pul ehtiyacları, adətən növbəti bir ildən üç ilə qədər, vəssalam.

Comella izah edir ki, daha yüksək gəlir əldə etmək üçün hər hansı əlavə pul yatırılmalıdır.

Qısa müddət üçün part-time və ya sərbəst iş axtarın

Pandemiya nəticəsində işsiz qalırsınızsa, pensiya yığımı səylərindən tamamilə imtina etməməyə çalışın. Bunun əvəzinə, part-time və ya sərbəst iş axtarın və pensiya yığım tərəqqinizi qorumaq üçün bu vəsaitlərdən istifadə edin.

Tam iş günü işləyən, lakin hələ də pensiya yığımlarını tutmaq üçün əlavə pul qazanmaq istəyənlər üçün ikinci dərəcəli gəlir axını yaratmağı düşünün.

' Yan təlaşa sahib olmaq Varo Bankın şəxsi maliyyə vəkili Carmen Perez deyir. '9-dan 5-ə qədər gəlirinizi ümumi yaşayış xərcləri üçün istifadə edə və yan gəlirinizi yalnız pensiya sərmayəsinə yönəldə bilərsiniz.'

Ola bilsin, həftə sonları boş vaxtlarınızda it gəzintisi və ya dostlarınız üçün uşaq baxıcılığı ilə məşğul ola bilərsiniz. Təqaüdçülük üçün əlavə gəlir əldə etməyin bir çox yolu var və bu, cari işiniz bir az qeyri-müəyyən hiss edirsə, xüsusilə vacibdir.

Perez deyir: 'Ümumilikdə bir yan təlaşa sahib olmaq həmişə gəlir itkisi üçün yaxşı sığortadır'.

Maliyyə qərarlarını həyat yoldaşınıza təxirə salmayın

Əgər siz pandemiyadan əvvəl ailənizin maliyyəsinə əlçatan bir yanaşma tətbiq etmisinizsə, bu faktı dəyişdirməyin vaxtıdır.

“Ailənizin maddi vəziyyətinin hər tərəfini anlamaq üçün addımlar atın. Siz ailənizin hər bir əmanət hesabında, yoxlama hesabında, investisiya hesabında və pensiya hesabında nə qədər pul olduğunu bilməlisiniz' dedi Fox. 'Əgər siz maliyyə baxımından harada dayandığınızı bilmirsinizsə, maliyyə məqsədlərini təyin etmək və onlara nail olmaq çətin olacaq.'

Pulu israf etməyin

Bir işə keçid və ya işçi qüvvəsinə qayıtmaq problemi ilə məşğul olarkən, pulunuzun mənalı şəkildə bölüşdürülməsini təmin etmək üçün xərclərinizi ciddi şəkildə izləmək vacibdir. Hər dolların bir məqsədi olmalıdır.

'Siz hələ də idman zalı üzvlüyü və ya artıq istifadə etmədiyiniz audiokitab abunəliyi üçün pul ödəyirsiniz?' Origindən olan Comella deyir. 'Bu yaxınlarda gördüyüm başqa bir nümunə, eyni dam altında yaşayan iki tərəfdaşın Amazon Prime üzvlük haqqını ödəməsidir.'

Xərclərinizi və hər bir dollar üçün hesabınızı nəzərdən keçirin və xərclərin azaldılması ilə müəyyən etdiyiniz hər hansı qənaəti pensiya fondlarına yönəldin.

Sağlamlıq Əmanət Hesabı açın

Pensiya əmanət səylərini artırmaq üçün düşünə biləcəyiniz başqa bir vasitə sağlamlıq əmanət hesabıdır (HSA). Bu, başsındıran bir təklif kimi görünsə də, HSA-lar bir çox cəhətdən dəyərli pensiya maliyyələşdirmə vasitəsi ola bilər. Və bu müzakirəyə daha çox aidiyyatı olan, tibbi sığorta əhatə dairənizdən asılı olaraq, işləyib-işləməməyinizdən asılı olmayaraq, siz açmaq və töhfə vermək hüququna malik ola bilərsiniz, - analitik Frances Bird deyir. Qarnizon nöqtəsi məsləhətçiləri .

Bird izah edir ki, HSA-lar 'üçqat vergi güzəştli' hesablar hesab olunur və beləliklə, digər pensiya planlarına töhfələrdən artıq ola biləcək faydalara malikdir.

Bu hesablar ixtisaslı tibbi xərcləri ödəmək üçün pul ayırmaq üçün nəzərdə tutulmuşdur. HSA-da pul qarşılıqlı fondlara və səhmlərə yatırıla bilər və investisiyaların hesabda qaldıqları müddətdə vergidən azad olmasına icazə verilir.

Siz həmçinin vergidən əvvəl HSA-ya töhfə verə bilərsiniz, beləliklə, bu gün vergi tutulan gəlirinizi azalda bilərsiniz və sonra geri dönüb digər pensiya hesablarına investisiyaları artırmaq üçün qənaətdən istifadə edə bilərsiniz. Bird deyir ki, işləyənlər üçün vergidən əvvəl HSA-lara edilən töhfələr Sosial Müdafiə və Medicare vergilərindən (həmçinin FICA vergiləri kimi tanınır) yayınır.

Daha bir vacib məqam, HSA-lar pensiya yaşına yaxınlaşdıqca əlavə töhfələr verməyə imkan verir. 55 və ya daha yuxarı olanlar ildə əlavə 1000 dollar investisiya edə bilərlər.

Nəhayət, bu hesablar təqaüd zamanı pulunuzun daha da irəli getməsinə kömək edir, çünki pul vəsaitləriniz ixtisaslı tibbi xərclər üçün istifadə olunursa (və təqaüdə çıxdığınız zaman bəzi tibbi xərcləriniz olması ehtimalı yüksəkdir), o zaman pul, o cümlədən artım ola biləcək hər hansı bir hissə ola bilər. Vergisiz əldə edilə bilər, Bird deyir.

Həyat yoldaşı IRA-ya töhfə verin

Əgər bir cütlüyün bir hissəsisinizsə və biriniz digərindən daha tez tam iş tapırsa, digəri üçün həyat yoldaşı IRA açdığınızdan əmin olun.

Christie Whitney, CFP və investisiya idarəçiliyi firması Rebalance ilə investisiya məsləhətləri üzrə vitse-prezidenti Christie Whitney deyir: 'İşləyən həyat yoldaşı öz IRA-ya limitə qədər, daha sonra gəliri olmayan və ya çox az qazanan həyat yoldaşı üçün limitə qədər töhfə verə bilər'. '2021-ci ildə töhfə limiti fiziki şəxslər üçün 6000 ABŞ dollarıdır. Bu o deməkdir ki, işləyən tərəfdaş 12.000 dollara qədər pul qoya bilər.'

Bundan əlavə, 50 və ya daha yuxarı olanlar hər biri 1000 ABŞ dolları əlavə edə bilərlər ki, bu da hər il 14,000 dollar təşkil edir.

Whitney deyir: 'Bu, qadınlar üçün çox vacibdir, çünki COVID səbəbiylə işini itirən işçilərin böyük bir hissəsi qadınlardır'. 'Qadınların çox vaxt həyat yoldaşlarından daha uzun yaşadıqlarını və karyeraları boyunca daha az maaş aldıqlarını nəzərə alsaq, bu, ərin həyat yoldaşının artıq olmadığı zaman onun gələcək maddi vəziyyətini nəzərdən keçirməsinin bir yoludur.'

Aktivləri yenidən yerləşdirin

Bu yaxınlarda verginin qaytarılması və ya stimul yoxlaması almısınız? Pandemiya dövründə əyləncəyə, səyahətə, uşaq idmanına və ya gündüz baxımına daha az pul xərcləmisiniz? Bu pulu ağıllı şəkildə istifadə edin.

CFP, vitse-prezident və sərvətlərin idarə edilməsi üzrə baş məsləhətçi Nikol Aşer deyir: 'Mən mübahisə etməsəm də, iqtisadiyyatımızın bu dollarları xərcləməyinizdən əldə edilən artımdan istifadə edə biləcəyinə baxmayaraq, onlara qənaət etmək yola qayıtmağın ən yaxşı yoludur' Greenleaf Trust . “Əmanətinizdə artıq pulunuz varsa, 401(k) töhfənizi artırın və ya bu dollarları maliyyə məqsədlərinizə yönəldin. İllik davamlı olaraq, gələcək ödəniş artımlarını və ya bonusları qənaət edin .'

Əmanəti artıra bilmək üçün artım tələb etməyi düşünün

Təəssüf ki, bu ölkədə qadınlar üçün ciddi pensiya boşluğu qalmaqdadır. Bu reallığa töhfə verən bir neçə amil olsa da, əsas komponent ömür boyu qazancın aşağı olmasıdır ki, bu da aşağı pensiya sərvəti . Qadınlar hələ də qazanırlar az kişilərdən daha çox.

'Ödəniş ədaləti üçün mübarizə təkcə qısamüddətli maliyyə faydası ola bilməz, həm də qadınların pensiyaya çıxmaq üçün daha çox pul ayırmaq qabiliyyətini artırmaq kimi uzunmüddətli təsirə malik ola bilər' deyir. Mindy Yu, investisiyalar direktoru və şəxsi maliyyə proqramı Stash üçün investisiyaların idarə edilməsi üzrə sertifikatlı analitik. “Müsbət tərəfi odur ki, həmişəkindən daha çox şirkət maaş bərabərsizliyini aradan qaldırmağa çalışır, ona görə də indi maaş artımı və ya yüksəliş istəmək üçün xüsusilə yaxşı vaxt ola bilər”.

Nəhayət, daha yüksək qazanc pensiya töhfələrini artırmağa və uzunmüddətli hədəflərə çatmağa imkan verə bilər.

Qurucusu Eryn Schultz deyir ki, bununla məşğul olduğunuz müddətdə işinizi dəyişməkdən qorxmayın Onun şəxsi maliyyəsi, Kim deyir ki, bu ilin sonunda COVID sonrası işə qəbul bumu olacaq. 'Bir çox işəgötürən yenidən işə götürüləcək' deyə Schultz izah edir.

İş axtararkən diqqətinizi cari işəgötürəninizdən daha yüksək 401 (k) uyğunluq təklif edən işlərə yönəldin ki, pensiya əmanətlərinizi daha tez qura biləsiniz, o əlavə edir.

“Bəzən pul tənliyinin xərcləmə tərəfinə diqqət yetirmək və xərcləri azaltmaq və pula qənaət etmək üçün yerlər axtarmaq asandır. Bununla belə, siz ancaq büdcənizi bu qədər azalda bilərsiniz, ancaq gəlirinizi sonsuz miqdarda artıra bilərsiniz,” Schultz əlavə edir.

Pensiya hesabınızda daha çox risk edin

Bəziləri üçün bu məsləhət ehtiyatsız görünə bilər, əgər siz artıq qənaətdən geri qalırsınızsa. Oppenheimer & şirkətinin maliyyə müşaviri Jonathan Shenkman deyir ki, əgər pensiyaya çıxmağınıza hələ 10 və ya daha çox iliniz varsa, o zaman daha çox investisiya riski götürmək daha yüksək gəlir əldə etmək və maliyyə məqsədlərinə çatmaq üçün itirilmiş vaxtı kompensasiya etmək üçün ağıllı strategiya ola bilər. Co.

'Məsələn, səhmlər və istiqrazlar arasında 70-30 faiz bölünmə ilə 40 yaşında olan bir investor, səhmlər və istiqrazlar arasında 80 faizdən 20 faizə qədər bölünmə riskini artırmaq istəyə bilər' Shenkman deyir. “Bu, xüsusilə, hələ çox iş ili qabaqda olan və kişilərdən daha uzun yaşamağa meylli olan orta yaşlı qadınlara aiddir.”

Son bir məqam: qar dənəciyi əmanət ödənişləri

Bütün bu məsləhətçilərdən və onların məsləhətlərindən tək bir üstünlük varsa, bu, çox güman ki, belədir: pensiya əmanətlərinizi finiş xəttinə uğurla çatdırmaq üçün hər bir kiçik qəpik vacibdir. Əgər başqa heç nə edə bilmirsinizsə, minimum məbləği belə kənara qoymağa çalışın. Peres bu mikro depozitləri “qar dənəciyi əmanət ödənişləri” adlandırmağı xoşlayır.

'Hər ay təqaüdə çıxmaq üçün təvazökar məbləğdə pul qoya bilməsəniz belə, əmanətlərinizə və pensiyalarınıza edilən kiçik ehtiyat ödənişlər kömək edə bilər' dedi Perez. “Heç bir miqdar çox kiçik deyil və bu kiçik qar dənəcikləri yığılmağa başlayır. Büdcənizdə əlavə pul tapırsınızsa və ya sizə pul hədiyyəsi verilibsə, o pulu birbaşa əmanətinizə və ya pensiya hesabınıza qoymağı düşünün.'