İdeal sayı və kart növləri

S. Endirimlərdən yararlanmaq üçün tətillər ətrafında bir çox mağaza kartı açmağa cəsarət edirəm. Bu kredit balımı təsir edəcəkmi?

A. Bəli: Hər yeni tətbiq kredit hesabatı sorğusu ilə nəticələnir. Hər sorğu ümumiyyətlə balınızın beş bala qədər enməsinə səbəb olur. Balınız nə qədər az olsa, kredit, kredit və ya ipoteka üçün müraciət edərkən borc verənlər üçün o qədər cəlbedici olmursunuz. (Faktura ödəyənləriniz yaxşı olarsa və daha çox kart üçün müraciət etmirsinizsə hesabınız yenidən yüksələcək.) Yeni kartlar açmaqda cəsarətli olun. Tətil endiriminin nə qədər qənaət edəcəyini və hesabı tam ödəyə biləcəyinizi düşünün. Mağaza kartları ümumiyyətlə daha yüksək faiz dərəcələri tələb edir (bəzən yüzdə 20-dən çox), beləliklə balans daşımaq istənilən ilk qənaəti yeyə bilər.

S. Neçə kredit kartı çoxdur? Və çox az bir şey varmı?

A. Bir çox mütəxəssis üç-dörd kartdan çox olmamağı məsləhət görür. Konsolidasiya edilmiş Kredit Məsləhət Xidmətlərinin qurucusu və Credit Hell: Borcdan necə çıxmaq olar (Wiley, 20 dollar) kitabının müəllifi Howard Dvorkin deyir ki, insanlar çox olduqda izləməyə meylli deyillər. amazon.com ). Çox sayda kartınızın olması, kredit tələbi kimi görünməyinizə səbəb ola bilər ki, bu da həqiqətən ehtiyac duyduğunuz kredit üçün müraciət etsəniz sizə zərər verə bilər.

Heç bir kart universal olaraq qəbul edilmədiyindən, əsas kartlardan birini və ya ikisini, yalnız bir kart (balans həmişə tam olaraq ödənilməlidir) və müntəzəm bir yerdə alış-veriş etsəniz bir mağaza kartı istəyəcəksiniz.

Mükafat Kartları, Balans Paylanması

S. Yürüş nöqtələri və ya digər təşviqləri olan bir kartı başqa bir kartla müqayisə edərkən nələri nəzərə almalıyam?

A. İnsanlar xal toplamaq fikrini sevirlər, ancaq istifadə etməsən xallar dəyərsizdir. Mükafat kartına yazılmadan əvvəl proqramın limitlərini yoxlayın. Bəziləri alış-veriş edə biləcəyiniz və bal ala biləcəyiniz mağazaları məhdudlaşdırır; digərləri toplaya biləcəyiniz bal sayını göstərir. Faiz nisbətinə də baxın, çünki mükafat kartları tez-tez daha yüksək dərəcələrə və bəzən ödənişlərə sahibdir.

Ən yaxşı mərciniz hər ay tam ödəyəcəyiniz kiçik, gündəlik alış-verişləriniz üçün bir mükafat kartı və balans götürməyiniz lazım olduğu təqdirdə aşağı faizli bir kart saxlamaqdır.

S. Bir kartda böyük bir balans saxlamaq və ya qalığını bir neçə karta yaymaq daha yaxşıdır?

A. Ümumiyyətlə bir neçə kartda kiçik qalıqlar saxlamaq daha yaxşıdır. Yalnız bir kartınız varsa və demək olar ki, əlinizdən alınmışsa (bankınıza və digər potensial borc verənlərə) kredit almaqda çətinlik çəkdiyinizə işarə edir, deyir Robert D. Manning, Ph.D., İstehlakçı Maliyyə Mərkəzinin direktoru Xidmətlər, Nyu-Yorkdakı Rochester Texnologiya İnstitutunda.

İstisna? Bir kartın xüsusilə aşağı faiz dərəcəsi varsa, pula qənaət etmək üçün bütün balanslarınızı bu karta keçirtmək istəyə bilərsiniz.

İstifadə olunmayan kartlarla və gecikmiş ödənişlərlə iş

S. İstifadə etmədiyim kartlarla nə etməliyəm? Onları açıq qoymalı və ya bağlamalıyam?

A. Hesabı bağlayın və kartı məhv edin. Bu saxtakarlıq və şəxsiyyət oğurluğundan qaçmaq üçün ən etibarlı yoldur. Ancaq əvvəlcə ölçülən amillər var.

Ən yaxşı hal: İstədiyiniz zaman mövcud kreditinizin yarısından çoxunu istifadə etməlisiniz, çünki borcdan mövcud kredit nisbətiniz kredit balınızın təxminən yüzdə 30'unu təşkil edir. Bu nisbət təsir edərsə, borcunuzu ödəyənə qədər hesabı açıq saxlamağınız daha yaxşı ola bilər.

Uzun bir kredit tarixçəsi kredit balınızı da artırır, buna görə bəzi kartları təmizləməyə qərar verərsinizsə, ilk növbədə ən yeni kartı sıralaması ilə ləğv edin, doktora, İstehlakçı Maliyyə Xidmətləri Mərkəzinin direktoru Robert D. Manningə məsləhət görür Rochester Texnologiya İnstitutu, Nyu-Yorkda.

S. Kredit kartı ilə gecikə bilərəm. Mən nə etməliyəm?

A. Bankınıza zəng edin ― yaxşı bir müştəri üçün gecikmiş ödənişdən imtina edə bilər. Ödənişin bitməsindən bir gün əvvəl və ya bu qədər vaxtınız varsa, telefonla və ya hətta gecədə çeklə ödəyin. Redaktor Ellen Cannon deyir ki, bu, gecikmiş qonorardan daha ucuzdur bankrate.com, maliyyə dərəcəsi məlumatlarını təqdim edən.

Ən yaxşı strategiya: Hesabınızı vaxtında, tam olaraq ödəyin time bankınız bəyənməsə də. Sənayedə bir tarazlıq daşımayan insanlara ölməzlər deyilir, deyir Cannon, çünki səndən heç vaxt pul qazanmayacaqlar. Ticarət etmək üçün ağıllı bir yol (sizin üçün).

Maliyyə xərcləri, APR və gündəlik dərəcələr

S. Qalığımı ödəmişəm. Niyə hələ də ifadəmdə maliyyə ittihamlarını görürəm?

A. Bəzi banklar, hesabat dövrü bitən andan ödənişiniz alınana qədər hesablanan son faizləri tuturlar. Ödənişdən qaçmaq üçün, ödənişi göndərdikdən sonra 20 ilə 30 gün ərzində (standart güzəşt dövrü) balansınızı təmizləməlisiniz. Bəli, bu fakturanı almadan əvvəl ödəmək deməkdir. (Ödəmə məbləği və tarixini bankınızdan istəyin.)

Diqqət yetirilməli bir başqa bank hiylədi: cüt dövrlü faturalandırma. Burada bir bank bir faiz əvəzinə iki dövrə (30 gün deyil, 60 gün) faiz götürür. Beləliklə, bir fakturanın çox hissəsini ödəmiş olsanız da, faiz daha uzun müddətə orijinal, tam məbləğdə hesablanır.

S. Mənim açıqlamamda bir APR və gündəlik nisbət göstərilib. Fərq nədir?

A. APR illik faiz dərəcəsidir ― bir balans keçirtdiyiniz təqdirdə il üçün ödəyəcəyiniz faiz dərəcəsidir. Bütün digər dövr qiymətləri APR-yə əsaslanır, bunu yaradan Scott Bilker izah edir DebtSmart.com, istehlakçılara kredit kartı borclarını idarə etməyə kömək edən bir veb sayt. Gündəlik dərəcə 365-ə bölünən APR-dir. Aylıq dərəcə 12-ə bölünən APR-dir. Beləliklə, gündəlik və illik faiz nisbətlərini göstərməklə bank sizin üçün sadəcə hesablayır.

Kredit Sazişləri Şərtləri, Balans Köçürmələri

S. Kredit kartı verən mənim icazəm olmadan kredit müqaviləsinin şərtlərini dəyişdirə bilərmi?

A. Bəli, bir kart buraxan şəxs kredit şərtlərini istədiyi vaxt dəyişdirə bilər ― vacib bir məqam, ehtimal ki, orijinal kredit müqavilənizin incə nüsxəsindədir. Bank dəyişiklikin qüvvəyə minməsindən ən azı 15 gün əvvəl sizə xəbər verməlidir. Təəssüf ki, mesaj ümumiyyətlə asanlıqla gözdən qaçırılan bir poçt göndərişinə gəlir və kartdan istifadəyə davam etmək yeni şərtlərin qəbul edilməsidir.

Yeni şərtlərdən məmnun deyilsinizsə, hesabı bağlamaq seçiminiz var və bəzi banklar balansınızı köhnə şərtlər altında ödəməyinizə icazə verəcəkdir, deyir Consumer Action, bir qeyri-kommersiya təhsili və vəkilliyi sözçüsü Joe Ridout. qrup.

S. Qalanları nə qədər tez-tez köçürə bilərəm? Hər təklif alanda yeni 0 faiz karta köçürmək pisdirmi?

A. Borcunuzu istədiyiniz qədər gəzdirə bilərsiniz. Əlbəttə ki, heç bir faiz yığılmadığı üçün borcunuzu daha tez ödəyəcəksiniz deməkdirsə, bu ağıllı görünür. Ancaq hər zaman şərtləri diqqətlə oxuyun, nə əldə etdiyinizi biləsiniz ― bu (ilkin təklif müddətindən sonra) daha yüksək faiz dərəcəsi ola bilər. Həm də bahalı bir ödəniş olmadığına əmin olun. Unutmayın ki, yeni bir kart üçün müraciət etdiyiniz zaman ortaya çıxan kredit hesabatı sorğusu balınızı endirə bilər.

Avtomatik Kredit limiti artır

S. Bank kredit limitimi avtomatik olaraq artırdı. Xeyr deməyimin bir səbəbi varmı? Bankdan kredit limitimi artırmağı xahiş etmək pisdir?

A. Bir artımı qəbul etmək (və ya istəmək) ümumiyyətlə pis bir fikir deyil. Yeni kredit üçün müraciət edərkən sizin kimi borc verən təşkilatlar aşağı kredit istifadəsinə sahibdirlər - mövcud kreditlərinizlə müqayisədə kartlarınızdan tutduğunuz ümumi məbləğ. Kredit limitlərinizi azaltmağa ehtiyacınız olsa, artımdan keçin, deyir Scott Bilker DebtSmart.com : Məsələn, ipoteka üçün müraciət edirsiniz və bank mövcud kreditinizin çox olduğunu deyir. Banklar bir krediti ödəyə biləcəyinizə əmin olmaq istəyirlər. Çox mövcud kredit kartlarınızı maksimum dərəcədə artırmaq üçün bir dəvət ola bilər.