Pensiya üçün qənaət pul mütəxəssislərinin təkrar-təkrar tövsiyə etdiyi şeylərdən biridir. Bəs həyat yoluna mane olarsa nə olar? 64 yaşlı marketinq meneceri Louise (əsl adı deyil) üçün reallıq budur. Pul Məxfi podkast. O, təqaüdə çıxmaq və yaxınlarda işdən çıxarmaq üçün çox az qənaət etməklə öz maliyyə gələcəyini necə çevirə biləcəyini düşünür.

Louise, övladlarının kollec təhsili və başqa bir uşağın asılılıq üçün bahalı müalicələrini ödəmək kimi bəzi maliyyə məqsədlərinə nail oldu. Lakin əri işini bağlamalı oldu və Louisenin karyerası işdən çıxarıldığı üçün uğursuzluqlarla üzləşdi - ən son bir neçə ay əvvəl. Pul meneceri tərəfindən seçilən iflas və bəzi pis investisiyalar da onların irəliləyişinə mane oldu. 'Biz təmtəraqlı deyilik - çox normal maşınlarımız var və böyük zinət əşyalarımız yox idi, ya da çox yemək yemirik' dedi Louise. “Kaş ki, kimsə işdə yanımda oturub nəyi səhv etdiyimi deyə bilsin”.

Dağıdıcı gəlir itkisini kompensasiya edə bilməzsiniz. Bu kiçik addımlar, kiçik parçalardır. 12 işi tamamlamaq üçün işləyə bilməzsən. Bu baş verməyəcək. Siz işləməyə davam edirsiniz və sonra ümid edirəm ki, 70-ə qədər dayana bilsəniz belə, maksimum Sosial Müdafiə faydasını əldə edəcəksiniz, buna nail olacaqsınız.

— Jill Schlesinger, CBS xəbərlərinin Biznes analitiki və aparıcısı Jill on Money və Göz pulda podkastlar.

Aparıcı Stefanie O'Connell Rodriguez məsləhət üçün CBS News-un biznes analitiki CFP Jill Schlesinger-ə müraciət etdi. Schlesinger bu hekayələri əvvəllər eşitmişdi: 'Bəlkə uşaqlarının borcunu boynuna götürən və övladlarını kollecdə oxuyan, lakin 60, 63 yaşlarında olan körpə bumeri və deyir ki, mən sadəcə bunu etməliyəm. sonsuza qədər işləyin 'deyir. 'Və mənim qorxum həmişədir, bəs sən bacarmasan?'

Erkən və tez-tez qənaət etmək sizə karyeranızın əvvəllərində seçimlər təqdim edir - əgər siz biznesə başlamaq istəyirsinizsə və ya zəhərli iş yerini tərk etməlisinizsə - və daha sonra, 64 yaşında özünüzü işsiz hesab edirsinizsə. 'Erkən qənaət etməyin yeganə səbəbi həyatınız sizə seçimlər verməkdir və seçimlər özünüzü yaxşı hiss edir,' Schlesinger deyir.

Schlesinger maliyyə gələcəyinizi təmin etmək üçün indi üç böyük addım atmağı tövsiyə edir. Birincisi, indi altı ilə 12 aylıq yaşayış xərcləri ilə təcili ehtiyat fondu yaradın və təqaüdə çıxmağa hazırlaşırsınızsa, iki illik xərclərə yaxındır. İkincisi, kredit kartları, tələbə kreditləri və ya avtomobil kreditləri kimi istənilən istehlak borcunu həll edin. Və sonra, pensiya üçün qənaət etməkdir - bunu bacardığınız qədər maksimum dərəcədə artırmaq (o, illik maksimumun, 19,500 dolların insanların idarə etməsi üçün çətin bir məqsəd ola biləcəyini etiraf etsə də).

Schlesinger, pandemiyanın hər kəs üçün daha uzun, lakin daha çevik karyeralara yol açdığını da düşünür. 'Biz indicə uzaqdan işə qəfil keçidi gördük, bu, əslində bir çox işçi üçün yaxşı xəbər ola bilər' dedi. “Düşünürəm ki, əgər siz yenidən işçi qüvvəsinə qayıtmağı düşünürsünüzsə, “Hey, həftədə beş gün işdən çıxmaq məcburiyyətində deyiləm və ya işləməli deyiləm” desəniz, bunu etməyə daha çox hazır ola bilərsiniz. Hər dəqiqə yerində, yoxsa mənə bir az daha uzunömürlülük verəcək hibrid mühit yarada bilərəm.''

Və Luiza üçün bu, onun daha etibarlı təqaüdə çıxması üçün ən yaxşı fürsət ola bilər və onun xoşladığı bir fürsətdir. 'Mən işləməyi sevirəm' deyir. “Təqaüdə çıxanda bilirəm ki, könüllü olacağam, çünki evin ətrafında oturmağa dözə bilmirəm. Nə qədər ki, işə gedəcəyəm, bunun üçün pul da ala bilərəm. Mən Mahjong və piklebol oynamaq istəmirəm - bu, mənim işim deyil.

Bu həftəyə qulaq asın Pul Məxfi -'64 yaşım var və təqaüdə çıxmaq üçün çətinliklə pul yığmışam. Mən nə etməliyəm?'—təqaüd yığımlarınızı tutmağınıza kömək etmək üçün tam söhbət üçün. Pul Məxfi tarixində mövcuddur Apple podkastları , Amazon , Spotify , Oyunçu FM , Dikişçi və ya sevimli podkastlarınızı dinlədiyiniz yerdə.

____________________________

Transkript

Evelyn: Mən yalnız bu yaxınlarda, keçən il ərzində ilk dəfə olaraq 401k-a töhfə verməyə başladım. Nə qədər gözlədiyimə görə utandım.

Christie: Təxminən altı ildən sonra təqaüdə çıxa bilərəm. Bunu etmək istərdim, amma işləməli olduğumu bilirəm.

Onun: Mən sadəcə elə bir yerə düşməkdən narahatam ki, elə bir yerdə qalıb ki, elə bil ki, sən əvvəlcədən planlaşdırmamısan və mən geriyə baxıram və deyirəm ki, aman Allahım, mənim 50 yaşım var. Və mən sadəcə xilas etməmişəm.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, pul hekayələrimiz, mübarizələrimiz və sirlərimiz haqqında Kozel Bierdən podkast olan Money Confidential-dır. Mən ev sahibiyəm, Stefanie O'Connell Rodriguez. Və bu gün qonağımız 64 yaşlı marketinq meneceridir, pandemiya zamanı işdən çıxarılıb, onu əsl adı deyil, Louise adlandırırıq.

Louise: Mənim pulla həmişə dəhşətli münasibətim olub. Mən həm axmaqam, həm də tənbələm. Və bunu ilk etiraf edən mənəm. Bunun çoxu ərimə aiddir. Biz orta məktəbdən bəri bir yerdəyik və nə vaxt pul gələndə mən həmişə pulu ona tərəf itələyirdim, sonra da həmişə mənə tərəf itələyəcəkdi. O qədər seçim var idi ki, verilməli o qədər qərar var idi. Mən sadəcə şərtlərin heç birini başa düşmədim. Beləliklə, biz sadəcə özümüzü iflic etməyi, pulumuzu əmanətlərə qoymağı seçdik və belə başladıq. Və demək olar ki, sona çatırıq.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yaxşı, pulunuzu əmanətə qoymaq axmaq bir şey deyil.

Louise: Xeyr, amma biz qarşılıqlı fondlar və ya səhmlər etmədik. Mən NBC Sports-da işlədim və uşaqlarımı dünyaya gətirmək üçün ayrıldım. Pensiyamı almaq və ya birdəfəlik almaq seçimimi aldım, birdəfəlik aldım. Biz pul menecerinin yanına getdik, o, bizim üçün sərmayə qoydu.

O, çox riskli bir fonda sərmayə qoydu və o, cənuba gedəndə, mən onun bizə pul ödəyəcəyini gözləmirdim, amma o, sadəcə olaraq “oh, yaxşı, belə olur. 'Və məncə, bu, ağzımızda həqiqətən pis bir dad buraxdı. Biz də bunun yaxşı hissəsindən istifadə etdik - ərim bir müddət uğurlu olan öz biznesini qurdu.

Beləliklə, 2000-ə yaxın uşaqlar qocalırdı. Mən part-time işə qayıtdım, onun işi partladı.

Beləliklə, sürətlə cənuba getməyə başladıq. Tam işə qayıtdım. 2002-ci ildə hər şey qaydasında idi, lakin o, hələ də biznesi işə salmağa çalışırdı və bu, həqiqətən də belə deyildi. Beləliklə, ipotekanı ödəmək üçün səhmləri satırdıq.

Üstəlik uşaqlar kollecə gedirdilər və mənim üç uşağım var. O, onların kollecinin pulunu ödəmək istəyirdi və onların maddi sıxıntı içində olduğumuzu bilmələrini istəmirdi. O, həmişə ayağa qalxan bir növ oğlandır və onlara dedi ki, biz onların kolleclərinin pulunu ödəyəcəyik və onlar gözəl kolleclərə getdilər və o, heç vaxt ayağa qalxmadı.

Beləliklə, biz 2008-ci ilə qədər uçduq. Mən o vaxt bir qəzetdə işləyirdim, ona görə də mükəmməl fırtına kimi idi, elə deyilmi? Bilirsiniz, qəzetlər idi, tam çiçəklənən deyildi. Tənəzzül vurdu və onun işi sadəcə baş verməyəcəkdi. O, başqa iş sahələrini tapmağa çalışdı və onlar sadəcə baş vermədi. Beləliklə, kollecdə üç uşağımız var idi və gəlirimiz yox idi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Övladlarınızın hər üç kollec təhsili üçün tam yük ödəmisiniz?

Louise: Onlardan ikisi. Biz hələ də onlardan ikisini ödəyirik. Üçüncü uşağım narkotikdən istifadə etməyə başladı. 2010-cu il ətrafında, heroin kimi, küçədə yaşayan tam bir asılılıq kimi, irəli-geri gəlir.

Artıq bir ildir ki, o, təmizdir, amma onun üçün ödədiyimiz bütün şeylər, reabilitasiya və bütün xərclərinin ödənilməsi və bütün bu şeylər, başqa bir kollec təhsili kimi idi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bunun üzərində işləmək üçün çox şey var. Maddi cəhətdən çox şeydir. Çox emosionaldır. Mənə maraqlıdır ki, bu müddət ərzində siz necə işləyirdiniz?

Louise: Yaxşı qənaətimiz var idi. Ərim yaxşı olanda, həqiqətən də yaxşı gedirdi.

Mən öz müsbət və mənfi cəhətlərimi edə bilsəydim, mənim müsbət cəhətlərimdən biri odur ki, biz təmtəraqlı deyilik. Çox adi maşınlarımız var idi və böyük zinət əşyaları yox idi, ya da çöldə çox yemirik. Beləliklə, biz olduqca yaxşı qoruyucu idik. Biz hələ də yaxşı qoruyucularıq.

Evi girov qoyduğumuzu bilirdim, amma 350 ödədiyimizi bilmirdim. 675-ə yenidən girov qoydu. Yenə də onu qınamaq fikrində deyiləm. İşə qarışmamağım mənim günahım idi. Amma biz sənədləri imzalayanda mən 675 idim.

Beləliklə, kredit kartlarımızı və sadəcə hər şeyi ödədik. Biz, əlbəttə ki, kredit kartlarımızı yenidən qurduq və iflas elan etdik və evimizi itirdik.

Məncə 2013-cü ilə yaxın idi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İflas hələ də kredit hesabatınızdadır?

Louise: Mən onun çıxmasını gözləyirəm. Düşünürəm ki, bu, sentyabrda nəhayət çıxacaq. Bədbəxt səbəblərdən çoxlu fasilələr almışıq. Atası rəhmətə gedib, bacıları bizə onun evində pulsuz yaşamağa icazə verdilər. Biz onlara sadəcə vergi ödədik və çoxlu təmir etdik, amma kirayə pulu və ya başqa bir şey vermədik. Atası isə bizə bir az pul qoyub getdi. Anam dünyasını dəyişdi. Bizə bir az pul qoyub getdi.

Beləliklə, bizi ayaqda saxlayan bu axınları almağa davam etdik.

Nəhayət, ondan sonra başqa bir iş tapdım. Amma biz işdən çıxmağa davam edirik. Və istərdim ki, kimsə işdə yanımda oturub nəyi səhv etdiyimi deyə bilsin.

Düşünürəm ki, bunun bir hissəsi 2008-ci ildə yenidən işçi qüvvəsinə daxil olanda mənim 52 yaşım var idi. Bilirsiniz ki, gənc uşaqlar çölə çıxır və münasibətlərini qururlar. Sosial baxımdan bu vəziyyətə düşmək çətindir. O yaşda başlayanda bir yerə sığmaq.

Dekabr ayında yenidən işdən çıxarıldım. Beşimizi buraxdılar və yaşımız 50-dən yuxarı idi. Heç kim məhkəməyə vermək istəmir, çünki biz onlara qarşı çıxa bilməyəcəyimizi bilirik. Beləliklə, biz hamımız davam edirik. İndi 64 yaşımda növbəti fürsəti axtarıram.

Valideynlərimin nəsli idi, bilirsən, orta məktəbi cümə günü bitirdin, bazar ertəsi işə başladın və 40 il sonra qızıl saatını və böyük pensiyanı aldın və getdin və belə də oldu.

Onlayn kurslar keçmişəm. İndi mən sadəcə bacarıqlarımı təzələmək üçün rəqəmsal marketinq üzrə Kolumbiya biznes məktəbi vasitəsilə sertifikat proqramı alıram. Mən bunu sonuncu dəfə Rutgers vasitəsilə də etmişdim. Mən şanslıyam ki, bunu edə bildim, xüsusən də pandemiya ilə, bunu onlayn edə bildim.

Və bu, kifayət qədər sərfəli və həqiqətən maraqlıdır və əmək bazarı üçün yaxşıdır.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İndi, bu pandemiyadan keçərkən, işsizlik müavinəti və ya hər hansı digər müavinət tələb edə bildinizmi?

Louise: Bəli. Və bu kömək etdi.

Və bundan sonra mən dünən bildiriş aldım ki, mənim şirkətim COBRA-nı əhatə edəcək və ya hökumət onu əhatə edir ki, bu, həqiqətən faydalıdır. Və sonra ərim artıq Medicare-dədir.

Bir anda əmanət hesabımda yüz dollar var idi. İndi onu götürə biləcəyim başqa yerlər var. Yuva yumurtası qurduğumuz nöqtədəyik, amma fikirləşirəm ki, necə gedəcəm, mobil telefonun pulunu belə ödəyə bilmirəm.

Və sonra birdən nəhayət kiməsə müraciət etdim və mənə başqa bir axın gəldi. İndi hiss edirəm ki, gecələr sözün əsl mənasında yata bilirəm. Deməli, mən kasıb olmağı çox yaxşı bacarıram. Bilirsən ki, atam anam kiçik bacıma hamilə olanda vəfat edib, o, katibə olub, bizə dəstək olub, heç vaxt yeməyi buraxmamışıq.

Həmişə gözəl bir evdə yaşamış, katolik məktəbinə gedib. Birtəhər bunu bacardı. Və o, həqiqətən mənə bu alətləri verdi - Bilirsiniz, bəzi gecələrdə biftek, bəzi gecələrdə pancake var.

Beləliklə, işlər yaxşı getməyəndə sağ qalmaq üçün yaxşı təməlim var.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deyəsən, günü-gündən idarə etməkdə çox fərasətiniz var. Mən bunu necə edə bilərəm? Bu gün pulumu necə işlədə bilərəm? Ancaq narahatlığı yaradan uzunmüddətli maliyyə planlaşdırması kimi səslənir.

Louise: Bəli. Bəli. Bir neçə il əvvəl başqa bir məsləhətçiyə getdik. Həyat yoldaşım ümumiyyətlə işləmirdi. İndi o, Lyft sürür və əvəzedici müəllim dərs deyir, buna görə də yaxşı edir. Amma məsləhətçi mənə dedi ki, sən getdiyin yolda heç vaxt təqaüdə çıxa bilməyəcəksən.

Biz ayrıldıq və plansız getdik. 401k-də yüz min dollara yaxın pulum və başqa əmanətlərim var. Biz bunu bir növ birlikdə saxlamağı bacardıq, ona görə də heç bir şeyimiz yoxdur.

Və həqiqətən bizim oyun planımız belədir, çünki biz Şimal-şərqdə yaşayırıq. Mən həqiqətən bunu etmək istəmirəm, amma daha ucuz bir dövlətə keçmək üçün buradan getmək istəmirəm. Bilirsən, mənim ailəm buradadır. Mən hiss edirəm ki, biz bunu burada işləyə bilərik, lakin başqa heç nə baş verməsə, bu, bizim ehtiyat planımız kimidir.

Mən sağlamam və işləməkdən həzz alıram. Nə qədər ki, mən işləyə bilərəm, bu bizim planımızdır. İndi və təqaüdə çıxana qədər daha 50,000 qənaət edə bilsəm, özümü bir az daha rahat hiss edərdim.

70-ə qədər işləmək planımız da 70-ə qədər sosial təminat almaq deyil,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Və işləməkdən zövq alırsan? Bunu soruşacaqdım.

Louise: Mən işləməyi sevirəm. Təqaüdə çıxanda bilirəm ki, könüllü olacağam, çünki evdə oturmağa dözə bilmirəm. Nə qədər ki, işə gedəcəyəm, bunun üçün pul da ala bilərəm.

Nə qədər ki, mənim mərmərlərim və görmə qabiliyyətim var, mən bir növ yaxşı olduğumu düşünürəm. Amma bilirsən ki, bu böyük bir şeydir.

Çox müxtəlif yerlərdə işləmişəm. Mən, həqiqətən, darıxmadığım beş fərqli sənayedə işləmişəm. Mənim yaşımda olan bir çox insan təqaüdə çıxana qədər günləri sayır və işlərinə nifrət edirlər.

Düşünürəm ki, mən demək olar ki, öz mövqeyimdə olmağı üstün tuturam, bilirsiniz - və onların çoxlu pulları var və onlar yaxşıdır, amma mən demək olar ki, öz mövqeyimdə işləməyi və xoşbəxt olmağı üstün tuturam. Mən Mahjong və turşu oynamaq istəmirəm və bu, mənim işim deyil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Louise işləməyi sevsə də, reallıq Amerikalı işçilərin ilkin olaraq gözlədiklərindən daha tez təqaüdə çıxmaları və təqaüdə çıxdıqdan sonra müəyyən vəzifələrdə işləməyə davam edə biləcəkləri ehtimalını yüksək qiymətləndirmələridir.

Beləliklə, fasilədən sonra biz Certified Financial Planner və CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger ilə kifayət qədər pensiya əmanətiniz olmadıqda pensiyaya necə hazırlaşmaq barədə danışacağıq.

Jill Schlesinger: Düşünürəm ki, bizdə bir yolda olduqlarına inanan bir çox insan var, xüsusən də karyeralarına başlayan körpə bumerlər. Və sonra birdən-birə zilyonlarla fərqli maneələr, qar fırtınası və buz dağıdan şeylər, yanğınlar və quraqlıqlar meydana çıxdı və bütün bunlar sadəcə olaraq ortaya çıxdı. Beləliklə, başlamaq üçün kifayət qədər şanslı olsaydılar, erkən pensiyaya qənaət edirlər və darıxdırıcı, düz, dar bir maliyyə zolağında qaldılar, yaxşı idilər.

Amma əgər onlar nə vaxtsa zolaqları dəyişib bir az riskli bir iş görsəydilər, həqiqətən də bir çox şəkildə cəzalandırıldılar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu Jill Schlesinger, CBS News-da biznes analitiki kimi işindən əlavə, o, həm də Jill on Money və Eye on Money podkastlarının aparıcısıdır.

Jill Schlesinger: Hamı həmişə deyir ki, oh, bu görünməmiş bir pandemiyadır, kilidləmə ABŞ iqtisadiyyatı üçün görünməmiş bir təcrübədir. Digər tərəfdən, bir növ əsaslarınıza sadiq qaldınızsa və çılğın getmədinizsə, yəqin ki, yaxşısınız.

Beləliklə, zəngin olan insanlar üçün siz həqiqətən son 30 il ərzində üzərək keçdiniz və heç bir xəsarət almadınız.

Əgər siz ortada olsaydınız, əziyyət çəkdi və işlər yavaşladı və əmək haqqı səviyyəniz bir növ durğunlaşdı. Düşünürəm ki, bu, həqiqətən çətin bir zaman idi və mən bu insanlara çox şəfqətlə yanaşıram, çünki bəzən düşünürəm ki, sən minilliyə bənzəyirsən və deyirsən ki, yaxşı, sən mənə kollecə getməyimi dedin. Mənə borc pul al demişdin, indi heç bir iş yoxdur.

Yaxşı, ümid edirəm ki, bu dəyişir. Beləliklə, ümid edirəm ki, çoxlu iş var və ümid edirəm ki, siz işləmək istədiyiniz yolu seçəcəksiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İş yerlərindən danışarkən, pandemiyadan sonra, əmək bazarına qayıdan, işdən çıxarılan, lakin indi bəlkə də altmış yaşlarında olan biri üçün nəzərə almalı olduqları bəzi mülahizələrdən bəziləri və işçi qüvvəsini necə düzəltmək olar onlar üçün işləmək?

Jill Schlesinger: Bu pandemiyanın bir aspekti var ki, bizim necə işləməyimizin təbiətini həqiqətən dəyişdirdi. Biz indicə uzaqdan işə qəfil keçidi gördük, bu, əslində bir çox işçi üçün yaxşı xəbər ola bilər. Düşünürəm ki, əgər yenidən işçi qüvvəsinə qayıtmağı düşünürsənsə, “Hey, mən həftədə beş gün işdən çıxmaq məcburiyyətində deyiləm və ya iş yerində olmamalıyam” desəniz, bunu etməyə daha çox hazır ola bilərsiniz. hər dəqiqə, yoxsa mənə bir az daha uzunömürlülük verəcək hibrid mühit yarada bilərəm.'

Beləliklə, düşünürəm ki, hibrid iş modeli həqiqətən yaxşı ola bilər. Əlli, altmış və ya yetmiş yaşlarında olan insanların potensial olaraq onları yerinə yetirəcək və həqiqətən işləməyə davam etmək istəyinə səbəb olacaq yeni bir cəhd tapa biləcəyi fikri məni maraqlandırır. Çünki mən işin dünyada ən böyük şey olduğunu düşünmürəm.

Pis işi olan bir çox insan var və bu sizin üçün yaxşı deyil. Ancaq biliyə əsaslanan bir iş yerindəsinizsə, etdiyiniz işdən həzz alırsınızsa, məmnunluq əldə edirsinizsə və hiss edirsiniz ki, bəlkə də fərq yaradırsınızsa, bu, möhtəşəmdir.

Və buna görə də düşünürəm ki, karyeranızı daha sonra həyata keçirməyin müxtəlif yolları var. Düşünürəm ki, biz çox daha uzun yaşayırıq, pensiya 35 illik işsizlik dövrü kimi bir şeydir. Beləliklə, hobbinizi daha çox sevirsiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ona görə də mən iş həyatımızın uzadılması fikrini sevirəm və bunun əslində işin yenidən kəşfi ola biləcəyini, daha uzun iş ömrünü asanlaşdıran bu hibrid modelin bəlkə də öz şərtlərimizlə daha çox işlədiyini görürəm.

Amma mən düşünürəm ki, bəzən bu fikrə əsas verir ki, mən əbədi işləyəcəyəm və ya əbədi işləməyə məcbur olacağam - pensiya üçün qənaət etməyə çalışmağın mənası nədir?

Jill Schlesinger: Demək istəyirəm ki, əgər belədirsə, o zaman mənə elə gəlir ki, onlar həqiqətən diqqət yetirmirlər.

Daha çox eşitdiyim odur ki, mən bunu, əslində, uşaqlarının borcunu üzərinə götürən və övladlarını kollec yolu ilə qazanan, lakin 60, 63 yaşında olan körpə bumerdən eşidirəm. Deyir, deyəsən, mən həmişəlik işləməli olacağam. Mənim qorxum həmişə, yaxşı, bacarmasan nə olar. Bilirsən, bu həmişə mənim qorxumdur.

Mən öz seçimlərimə sahib olmaq istəyirəm. Mən işləmək istəyirəm. işləmək istəyirəm. Həyatınızın erkən dövründə qənaət etməyin yeganə səbəbi sizə seçimlər və seçimlər verməkdir. Dəhşətli bir müdiriniz var və yalnız bunu etmək üçün kifayət qədər pul yığmısınızsa, çıxmaq və yeni bir iş tapmaq seçiminiz var.

Deyirsiniz, mən həqiqətən karyera dəyişikliyi edə bilmək istəyirəm. Etdiyim işdə daha ehtiraslı hiss etmək istəyirəm. Mən bunu etmək istəyirəm. tamam. Çətin işi görüb bir neçə dollar xərclədiyiniz müddətdə bunu edə bilərsiniz, yoxsa mən həqiqətən yeni biznesimi açmağa hazıram. Və mən çox minnətdaram, çünki kifayət qədər erkən başlamışam və indi öz işimlə bağlı işlərimi yeni işimə çevirə bilirəm.

Beləliklə, bütün bu şeylər bir birləşdirici xüsusiyyət tələb edir və bu, erkən və ardıcıl qənaətdir. Böyük investor olmaq lazım deyil. Bunun ətrafında mifologiya belədir. Wall Street-dəki ilk işim, Nyu Yorkdakı əmtəə birjasının mərtəbəsində əmtəə treyderi idim.

Və mif budur ki, siz nədənsə çıxış yolunu sərmayə qoyacağınızı düşünürsünüz. Düzdür, bəxtiniz gətirə bilər. Bir şirkətdə işləyə, bir ton seçim və ya səhm əldə edə və çoxlu pul qazana bilərsiniz. Bu, insanların böyük əksəriyyəti deyil. İnsanların böyük əksəriyyəti zamanla ardıcıl olaraq qənaət edir və indeks fondlarının diversifikasiya edilmiş portfelindən istifadə edir.

Onların etdikləri budur. Parlaq deyil, amma işləyir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu həftə dinləyicimiz üçün təəccüblənirəm - o, altmışıncı yaşlarının ortalarındadır və hər dəfə bu aktivlərdən bəzilərini quranda, həyat tərzi xərclərini ödəmək, maliyyə şoklarını ödəmək üçün onlardan istifadə etməli oldu.

İndi belədir, 64-də bu kifayət deyil, hətta işləməyə davam etsəm də. Beləliklə, tutmaq nəyə bənzəyir?

Jill Schlesinger: Bilirsən, bu, bir ayağını digərinin qabağına qoyur. Əgər o, tam pensiya yaşına çatana qədər onu sıxışdıra bilsə, onun sosial təminatı olacaq və işləməyə davam edə bilər və bu, kifayət qədər ola bilər.

Çox güman ki, onun başına gələn dəhşətli bir şey yoxdursa, məsələn, orada üzən hansısa böyük yağ borcu, o zaman onu cızmağa qadir olacaq. Bilirsiniz, dağıdıcı gəlir itkisini ödəyə bilməzsiniz və deyə bilməzsiniz, sadəcə bunu edin. Bunu etməz. Bu kiçik addımlar, kiçik parçalardır və siz əlinizdən gələni edirsiniz.

Və bu qədər.

12 işi tamamlamaq üçün işləyə bilməzsən. Bu baş verməyəcək. Zaman sənə qarşıdır. Sən işləməyə davam et. Və sonra ümid edirəm ki, 70-ə qədər dayana bilsəniz belə, maksimum Sosial Müdafiə faydasını əldə edəcəksiniz, buna nail olacaqsınız.

Böyük, nəhəng bir həyat tərziniz olmaya bilər, amma şansınız, bilirsiniz ki, artıqdır.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hekayədə ortaya çıxan başqa bir şey, bu dinləyicinin daha əvvəl pulunu götürüb onun üçün yatıran, lakin bütün pulunu itirən bir maliyyə mütəxəssisinə müraciət etməsi idi.

Və bu, həqiqətən onu bütün sənayedən uzaqlaşdırdı. Mənə maraqlıdır ki, bu cür şəxsi iqtisadi travma yaşamışam. Güvən yaratmağa və yenidən əlaqə qurmağa necə başlayırsınız?

Jill Schlesinger: Siz çox ağıllı bir dərs öyrənirsiniz, yəni maliyyə xidmətləri sənayesində fidusiar standart adlanan bir şeyə bağlı olmayan insanlardan qaçırsınız.

Mən sağ sizin şou bir F söz düşmək almaq zaman. Əla deyilmi? Fidusiar. Beləliklə, fidusiar nədir? Bu, sizin maliyyə maraqlarınızı öz maliyyə maraqlarından və ya firmalarının maliyyə maraqlarından üstün tutmalı olduqlarını əsas gətirərək fəaliyyət göstərən bir maliyyə mütəxəssisidir.

Sən birinci gəl. Və bu fidusiar standarta riayət edən müxtəlif növ maliyyə mütəxəssisləri var. Beləliklə, sertifikatlaşdırılmış maliyyə planlaşdırıcıları. Mən sertifikatlı maliyyə planlayıcısıyam. Əgər təcrübədə olsaydım, o müştərinin ehtiyacları həmişə birinci yerdədir. CPA-lar fidusiar standarta uyğun saxlanılır.

CFA həm də fidusiar standartına uyğundur. Amma mahiyyət etibarı ilə kimsə sizə maliyyə məsləhəti verirsə, güman edə bilərsiniz ki, o şəxs bu standarta uyğundur və burada onlar mənə ən yaxşı maraqlarıma uyğun olmayan heç bir şeyi deyə bilməzlər, lakin bu, maliyyə xidmətləri sənayesinin pozğun dünyasıdır. Həqiqətən də belədir. Və orada müştərinin maraqlarına uyğun olmayan, sadəcə olaraq uyğun olan məsləhətlər verən çoxlu insanlar var. Ona görə deyə bilərəm ki, Stefani, sən nə etməli olduğunu bilirsən. 529 planında qənaət etməlisiniz.

Mən bunu sənin üçün alacam. Və bu, uyğun bir məsləhətdir. Bu, sizin üçün ən yaxşı məsləhət olmaya bilər, çünki bəlkə də ən yaxşı məsləhət, öz 529 planınızı satın ala və bunu dövlətiniz vasitəsilə edə biləsiniz. Kollec üçün qənaət etmək istəyirsinizsə, bu, ən səmərəli yoldur. Bir nömrəli etibarnamə ilə işləyin.

İkincisi, maliyyə məsləhəti almaq və investisiya etmək xərcləri azalmağa başlayıb. Bu, əladır.

Bunun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, siz heç vaxt kiməsə sadəcə biznes əməliyyatı aparmaq üçün pul ödəməməlisiniz.

Məsləhət üçün pul ödəyəcəksənsə, bilirsən, məsləhət üçün pul ödəyirsən, amma həqiqətən diqqətli olmalısan. Və bundan yanmış birinin dərsi, bir sığorta satıcısını və ya pul investisiya menecerini tanıyırsınız ki, o, sadəcə olaraq çox şey etmədiyinə görə haqq toplayır, odur ki, əgər siz sadəcə pul idarəçiliyi ilə məşğul olursunuzsa, , bəli, mənim IRA-m var.

Orada 50 qr var və mən istəyirəm ki, kimsə onu idarə etsin. Bu xərc çox, çox aşağı salınmalıdır. Böyük firmaların əksəriyyəti bunu edir. Və bunu özünüz etmək istəyirsinizsə, daha ucuz ola bilər. Dörd və ya beş müxtəlif indeks fondunu seçin. Bir gün çağırın, avtopilota qoyun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Altmışıncı yaşlarının ortalarında olan biri yalnız investisiya portfelindən başqa nə barədə düşünməlidir?

Jill Schlesinger: 60 olduğunu heç düşünmürəm. Məncə hamıya aiddir.

Beləliklə, Jill üç böyükdür. Siz təcili ehtiyat fondu yaratmaq istəyirsiniz. Təhlükəsiz pul bazarı qənaət edən qısa müddətli CD-də yaşayış xərclərinizin 6-12 ayı olmalıdır. Bu bir nömrədir, altı aydan 12 aya qədər. Məsələ belədir. Təqaüdə yaxınlaşırsınızsa, xərclərinizin bir-iki ili təhlükəsiz olmalıdır.

Və sonra iki nömrəli, ipoteka borcunu deyil, istehlakçı borcunu ödəyin, lakin biz kredit kartı borcundan və avtomobil kreditindən, tələbə borcundan danışırıq. Bunu ödəyin, yerinə yetirin. Tələbə kreditləri artıq ucuz deyil. Onlar əslində hələ də olduqca bahadırlar. Və son şey, pensiya hesabınızı bacardığınız qədər artırmaqdır.

19.500 dolları atmaq üçün çox pul var. Roth IRA olsa belə, 6,000 dollar, 50 yaşdan kiçiksinizsə, 50 yaşdan yuxarısınızsa, əlavə ödəniş töhfəsi.

Bundan əlavə, maddi cəhətdən ölsəm kimsə əziyyət çəkəcəkmi? Sağ. Hər kəs emosional əziyyət çəkəcək - söz verirəm, narahat olmayın. Ancaq ölsəniz, həyatınızdakı kiminsə üçün bəzi maliyyə nəticələri olacaqmı? Valideynlərini dəstəkləyən gənclər üçün bəlkə də valideynləriniz əziyyət çəkəcək. Kiçik uşaqları olan valideynlər üçün - övladlarınız əziyyət çəkəcək. Beləliklə, həyat sığortası kalkulyatorunu işə salın, görün nə qədər həyat sığortası lazımdır. Və əksər firmalar əlillik sığortası təmin edir. Əlillik iş illərində yaralanan və ya başınıza gələn xoşagəlməz hadisədir və siz artıq gəlirinizi toplaya bilməyəcəksiniz. Beləliklə, bu, düşünmək üçün bir növ sığorta təminatıdır.

Düşünürəm ki, qısa müddətdən sonra heç kimin etmək istəmədiyi əmlak planlamasıdır. Sadəcə bunu edin, çünki açığını desəm, bunu etmək o qədər də çətin deyil. Əgər öz ölümünlə üzləşə bilmirsənsə, sən sadəcə belə bir axmaqsan, bilirəm ki, mən bu barədə daha gözəl olmalıyam, amma bunu düzəltmək çox çətin bir səhvdir.

Təcrübədə olanda hər hansı investisiya problemini düzəldə bilirdim. Mən həqiqətən edə bilərdim. Hətta insanları qənaət etmək üçün düzgün yola yönəldə bilərdim. Onları borcunu ödəməyə məcbur edə bilərdim. Sən mənim sağ qalan həyat yoldaşına və ya ailə üzvünə kömək etmək istəyim olmadan ölürsən?

Bu çətindir. Mən bu səhvi düzəldə bilmirəm. Beləliklə, 30 il ərzində əmlak sənədlərinizi etməmisinizsə və pensiyaya yaxınlaşırsınızsa, gedib yoxlayın. Yaxud vəkilə gedin, heç vaxt etməmisinizsə əmlak vəkilinə gedin və qorxursunuz və deyirsiniz ki, mən buna 3000 dollar xərcləməyəcəyəm.

Sadəcə bir şey et. İnternetə gedin və yoxlayın.

Bu, əlbəttə ki, 9 salfetkaya yazmaqdan daha yaxşıdır. Ona görə də düşünürəm ki, bunlar problemlərdir. Və sonra, əlbəttə ki, təqaüdə çıxmaq və hətta iş həyatınızda düşünərkən, məncə, daha çox insan tibbi sığortaya daha çox uyğundur və siz bilirsiniz ki, 'oh, mənə nə olacaq'.

Güman edirəm ki, qlobal bir pandemiya məni bu cavabdan sağaltdı. Bilirsiniz, pis şeylər ola bilər.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mən sizin kitabınızın başlığına toxunmaq istəyirəm, yəni Ağıllı insanların pulları ilə etdikləri axmaq şeylər . O kitabdan bu dinləyicinin düşünməsi üçün həqiqətən ağlına gələn bir şey varmı?

Jill Schlesinger: Mən pensiya haqqında bir fəsil etmək istədim. Və deməliyəm ki, təqaüdçülük hər kitabda həmişə darıxdırıcı bir fəsildir. Bu, oh, mən onlara sadəcə olaraq 401k-ni saxlayıb istifadə etmələrini söyləyəcəyəm. Mən getdim və təcrübədə olduğum vaxtdan tanıdığım bir sıra maliyyə planlaşdırıcıları ilə danışdım.

Mən də dedim ki, insanların pensiyaya çıxanda etdikləri ən böyük səhv nədir? Həqiqətən də diqqət çəkən məqam insanların çox erkən pensiyaya çıxması idi. Və ya təqaüdə çıxdıqları ilk illərdə çox pul xərcləyirlər.

Bunun mənə həmişə maraqlı görünməsinin səbəbi budur. Kimsə 62 yaşında təqaüdə çıxanda, üç il Medicare ala bilməyəndə, kiminsə “Aman Tanrım, mən indicə pandemiya yaşadım və nəyisə gözləmək fikrində deyiləm” deməsi narahatdır. baş verməsi pisdir. Yeddi il ərzində dünyanı gəzəcəyəm və əmanətlərimin böyük bir hissəsini havaya uçuracağam. Çünki bundan sonra nə olacağını kim bilir, amma yeddi ildən sonra geri qayıdırlar və pul qalmır.

Deməli, mənim üçün təəccüblü və maraqlı olan şeylər bunlardır.

Bilirəm ki, sizə və mənə tez-tez suallar verilir, bilirsinizmi, nəyin hökmü var və əsas qayda yoxdur.

Bilirsiniz, sağlamlığınız üçün əsas qayda nədir? Uh, az yeyin, daha çox məşq edin, bilirsiniz, sağlam olun. Çox içməyin. Siqaret çəkməyin. Bütün bunlar doğrudur. Və sonra, bilirsən, səndə bu qəribə təkbuynuzlu var, oh, yaxşı, mən 72 ildir siqaret çəkirəm və 88 yaşım var və yaxşıyam. Ona görə də mən hesab edirəm ki, hər bir insanın fərqli şəraitdə doğulması böyük nəticədir.

Və bəzilərini etiraf etməlisən..Mən xoşbəxtəm ki, hər bir üstünlüklə doğulmuşam.

Və beləliklə, həyatımda çox şey edə bildim. Və bilirdim ki, mənim təhlükəsizlik şəbəkəm var ki, əgər batırsam, ailəm mənim yanımda olacaq və bu, yaxşı olacaq. Karyeramın əvvəlində bir ton pul qazandım ki, mən treyder olduğum zaman sərxoş oldum. Və bu, mənə bir neçə il məşğul olmağa və nə etmək istədiyimi anlamağa imkan verdi.

Və mənim vəziyyətim belədir, amma kiməsə sertifikatlı maliyyə planlayıcısı və investisiya məsləhətçisi kimi gəlirli karyeradan imtina etməyi, firma sahibi olmağı, çoxlu pul qazanmağı və bunu biznes jurnalisti olmağın naməlum kainatına buraxmağı tövsiyə edərdim. qazandığım pulun bir hissəsi?

Bunun nə dəhşətli məsləhət olduğunu nəzərdə tuturam. Düzdür? Amma mənim şəraitimdə bunu bacardım. Və buna görə də məncə, ən böyük qazanc hər birimizin özümüzə söylədiyimiz bir maliyyə hekayəsinin olmasıdır. Və obyektiv başa düşə bilmək həqiqətən yaxşıdır, mənim seçimlərim nədir? Mən burada nə edə bilərəm? Həyatımı necə yaxşılaşdıra bilərəm?

Və hara getmək istəyirəm? Əgər məqsədiniz belədirsə, mən pensiyamı tam maliyyələşdirmək istəyirəm. Mən üç övladımın kollec təhsilini tam maliyyələşdirmək istəyirəm. Ola bilsin ki, bir müddət çox sevmədiyiniz bir işdə işləmək məcburiyyətindəsiniz. Və sonra bəlkə sizin üç uşağınızın çox dəbdəbəli özəl məktəblərə getməsinə ehtiyac yoxdursa və onlar dövlət məktəblərinə gedirlərsə və ya bir şəkildə fantastik təqaüdləri necə əldə edəcəklərini anlayıblarsa, bəlkə siz edə bilərsiniz. erkən təqaüdə çıxın , lakin bu ssenarilərin hər biri həqiqətən bir nömrəni başa düşməyinizi tələb edir, nə etmək istəyirsiniz? Və nə mümkündür?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bilirsiniz, mən hesab edirəm ki, bu kontekst həqiqətən vacibdir, çünki mənim bir çox söhbətlərimdə gündəmə gələn mövzulardan biri odur ki, bir çox insanlar maddi cəhətdən olduqlarını şəxsi uğursuzluq kimi qəbul edirlər.

İnsanlar özləri ilə çox utanırlar. Bu, hətta onların maliyyəsi ilə məşğul ola bilmələrinə və ya hesablarını aça bilmələrinə mane olur. Və bunun bizə xidmət etdiyini düşünmürəm.

Jill Schlesinger: Mən, həqiqətən, özümüzə etdiyimiz şeyin dəhşətli olduğunu düşünürəm.

Qardaşım qızı məktəb müəllimidir və hər zaman bu söhbətimiz olurdu. Bilirsiniz, o, Nyu Yorkda bir məktəb müəllimidir. O bunu sevir. O, çox həvəslidir, amma o, gazilyoner olacaqmı? Xeyr, o deyil. Onun böyük pensiyası olacaq. O, pula qənaət edir. O, imkanlarından xeyli aşağı yaşayır. O, karyerasının ilk səkkiz ilində bir mənzildə yaşayır.

Buna görə də mən insanları bunu etməməyə təşviq etmək istəyirəm. Mən bilirəm ki, burada bir az insan təbiəti var, elə deyilmi?

Paxıllıq da var, qorxu da var, xəsislik də var, amma bütün bunlar - əgər mümkün qədər onu pəncərədən atsanız.

Özünüzü daha yaxşı edə bilsəniz. Əlinizdə olanlarla ən yaxşısını edə bilərsiniz. Sahib olduğunuz karyera ilə ən yaxşısını edə bilərsiniz. Danışdığım insanların çoxunun əslində bir məqsədi yoxdur, mən gazilyoner olmaq istəyirəm. Əksər insanlar mənə elə gəlir ki, mən sadəcə öz həyatımı yaşamaq və gözəl bir həyat sürmək istəyirəm və bilirsən, yoldaşımla gəzmək və bəlkə bir neçə uşaq sahibi olmaq, bəlkə də evimdə dördayaqlı, bilirsən, məxluqat sahibi olmaq və xoşbəxt olmaq istəyirəm. və balansa sahib olun. Və bu cür söhbətimizin əvvəlki hissəsinə qayıdır, bəlkə də bu pandemiyanın dərsi, bilirsiniz, həyat kövrəkdir.

Biz kövrəkik. Və mənim yaşamaq istədiyim həyatı daha yaxşı tarazlaşdırmağın bir yolu varmı ki, o, qazanclı, işə əsaslanan, çılğın bir axtarışın lehinə olmasın və sadəcə deyim. , həqiqətən nə etmək istəyirəm və bu məqsədlərə çatmağa çalışıram?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Beləliklə, Luiza və ya hər hansı bir şəxs təqaüddə bu cür balanslaşdırılmış həyata necə daha yaxşı hazırlaşa bilər? Jillin üç böyüklüyünü xatırlayın - 1. Təqaüd yaşına yaxınlaşdıqca, bir ildən iki ilədək olan xərcləri daxil etmək üçün artırmaq istəyə bilərsiniz fövqəladə qənaət fondu. 2. Kredit kartları, avtomobil kreditləri və tələbə borcu kimi istehlakçı borclarını ödəyin. Və 3. Yaşınız 50-dən yuxarıdırsa, əlavə ödəniş müavinətlərindən yararlanaraq, pensiya hesablarınızı mümkün qədər artırın.

Pandemiya nəticəsində uzaq və hibrid işlərin artması Luiza və digər yaşlı işçilərin daha uzun müddət işçi qüvvəsində qalmasına kömək edə bilər. Əgər o, tam pensiya yaşına qədər işdə qalmasına imkan verən iş tapa bilsə, o, Sosial Müdafiə müavinətini maksimum dərəcədə artıra bilər. Üstəlik, ən azı 65 yaşına qədər işləməklə o, Medicare üçün uyğun olana qədər sağlamlıq təminatındakı boşluğu aradan qaldıra bilər.

Nəhayət, etibarlı bir standarta sahib olan Sertifikatlı Maliyyə Planlayıcısı kimi bir maliyyə mütəxəssisi ilə görüş, Lousie və təqaüdə çıxmağa hazırlaşan hər kəsə yalnız öz əmanətlərini, investisiyalarını və xərclərini deyil, həm də sığortalarını tam şəkildə nəzərdən keçirməyə kömək edə bilər. əhatə dairəsi, səhiyyə və əmlak planlaşdırma sənədləri. Ona öz variantlarını obyektiv şəkildə başa düşmək üçün yol xəritəsi vermək və unikal pensiya reallığı kontekstində onu getmək istədiyi yerə aparmaq üçün fərdiləşdirilmiş plan yaratmaq.

Bu Kozel Bierdən Pul Məxfidir. Əgər paylaşacağınız pul hekayəniz və ya sualınız varsa, mənə real sadə dot com-da confidential money dot ünvanına e-poçt göndərə bilərsiniz. Siz həmçinin (929) 352-4106 nömrəsinə səsli poçt göndərə bilərsiniz.

Gələn həftə geri qayıdın ki, biz 39 yaşlı kollec professoru ilə söhbət edəcəyik, o, böyük maaş almasına baxmayaraq, özünü hələ də maaşdan maaşa qədər yaşamaq dövrünə ilişib qalmış kimi hiss edir.

Epizodu qaçırmamaq üçün Apple Podcasts-da, Spotify-da və ya hər yerdə dinlədiyiniz yerdə Money Confidensial proqramını izlədiyinizə əmin olun. Biz sizin rəyinizi istərdik. Əgər şoudan zövq alırsınızsa, bizə rəy yazın, biz bunu həqiqətən qiymətləndiririk. Siz həmçinin bizi realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast saytında onlayn tapa bilərsiniz.

Kozel Bier Nyu Yorkda yerləşir. Money Confidential istehsalı Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott və mən, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Pod People-da istehsal komandamıza təşəkkür edirik: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning və Trae [ray ilə qafiyələnir] Budde [boo*dee].