TO əks ipoteka Yaşı 62 və ya daha yuxarı olan ev sahiblərinə evlərini satmadan ev kapitalını nağd pula çevirmək imkanı verir. Və bu konsepsiya haqqında eşitmisinizsə, maraqlana bilərsiniz: Əks ipoteka bir fırıldaqdır? Yaşlı insanları işsiz, sabit bir gəlirlə və ya başqa bir şəkildə maddi cəhətdən təmin edə bilməyən zaman sevimli evlərindəki kapitalı çıxarmağa sövq edən bir proses, yaxşı, yırtıcı görünür. Ancaq əks ipotekanın ağıllı və məlumatlı borcalan üçün son dərəcə faydalı ola biləcəyi bir çox vəziyyət var.

Ters ipotekanın sizin üçün və ya sevdiyiniz biri üçün uyğun olub olmadığına qərar verərkən nəzərə alınmalı olan bəzi əsas təhsil məsləhətləri və xəbərdarlıq əlamətləri.

Əks ipoteka nədir və onu kim almaq hüququna malikdir?

Əks ipotekalar həmçinin Ev Kapitalına Dönüşmə İpotekaları (HECMs) kimi də tanınır. Yaşı 62-dən yuxarı olan ev sahibləri (və ya ən azı bir ortağının yaşa uyğunluğu olan ər-arvad) yaşayış xərclərini ödəmək və pul vəsaitlərinin hərəkətini yaxşılaşdırmaq üçün bu kredit məhsulundan istifadə edə bilərlər.

Federal Ticarət Komissiyası izah edir: “Üç növ tərs ipoteka var: bəzi dövlət və yerli hökumət qurumları tərəfindən təklif olunan tək məqsədli əks ipoteka, habelə qeyri-kommersiya; mülkiyyət əks ipoteka, [aka] özəl kreditlər; və federal sığortalı əks ipoteka kreditləri, həmçinin Ev Kapitalına Dönüşüm İpotekaları (HECMs) kimi də tanınır.'

Ən az yayılmış və ən bahalısı budur tək məqsədli əks ipoteka , lakin onların hamısı qiymət etiketi ilə gəlir. Kreditin verilməsi üçün komissiyalar və dəyişkən faiz dərəcələri bu kredit məhsulunu xüsusilə çətinləşdirir, lakin əsas şərt sadədir: ipoteka şirkətinə aylıq ödəniş etmək əvəzinə, ipoteka şirkəti sizə aylıq ödəniş edir.

Əks ipotekanın sizin üçün işlədiyinə əmin olmaq üçün nələrə diqqət etməlisiniz:

Vergi ödənişini qaçırmayın.

Əks ipotekanın faydası ondan ibarətdir ki, siz sənədi evinizdə saxlamalı olacaqsınız və borc verəniniz əslində orada yaşamaq üçün sizə pul ödəyir. İşin mənfi tərəfi odur ki, ev sahibliyi hesabları hələ də sizin daşıyacağınız yükdür. Vergilər, kommunal xidmətlər, ev sahibləri birliyi haqları və bütün digər məcburi ödənişləri ödəməyə davam edin. Hər hansı digər ipotekada olduğu kimi, bu ödənişlər və veksellər üzrə gecikmə krediti çağırmaq üçün səbəb ola bilər.

Bu krediti kimin qaytaracağını planlaşdırın.

Bu, mümkün varislərinizlə müzakirə ediləcək bir şeydir. Əgər ailəniz bir gün evi miras almaq istəyirsə, əks ipotekada nə qədər pul götürdüyünüzə çox diqqətli olmalısınız. Ehtiyatlılıq o deyil ki, varislər kredit balansı üçün çəngəldə olacaqlar; əslində narahatlıq daha böyükdür.

FTC izah edir: 'Əks ipotekaların əksəriyyətində 'qeyri-müraciət' bəndi adlanan bir şey var. Bu o deməkdir ki, siz və ya əmlakınız, kreditin vaxtı çatdıqda və ev satıldıqda evinizin dəyərindən artıq borclu ola bilməzsiniz. HECM ilə, ümumiyyətlə, əgər siz və ya varisləriniz krediti ödəmək və onu satmaq əvəzinə evi saxlamaq istəyirsinizsə, evin qiymətləndirilmiş dəyərindən artıq pul ödəməli olmayacaqsınız.'

Bəli, bunu düzgün oxudunuz. Əgər varislər evi ailədə saxlamaq istəsələr, artıq satın aldığınız evi geri almalı olacaqlar. Əks halda, borcalan köçürdükdə bank evə sahib olur.

Satıcılardan diqqətli olun.

Necə ki, işlənmiş avtomobil satıcısı lotdakı hər bir avtomobildəki bütün cızıqları sizə göstərməyəcək, bu krediti sizə satan şəxs də bu məhsulun bütün mümkün tələlərini bölüşməyəcək. Bu xəbərdarlıqedici nağılları əvvəlcədən oxumaq vacibdir. Əgər ortaya çıxsalar, sizin və ailənizin onlara necə müraciət edəcəyinizə hazır olun.

Bir çox insanlar üçün əks ipoteka yeganə seçim olduqda yaxşı bir seçimdir, lakin heç kimə bunun sehrli bir güllə olduğunu söyləməsinə icazə verməyin. Və şübhəsiz ki, kimsə sığorta, ev təmiri və ya bu əks ipoteka ödənişlərini başqa maliyyə öhdəliyinə bağlayacaq hər hansı digər pullu xidmətlərlə birlikdə əks ipoteka təklif edirsə, ehtiyatlı olun. Əgər iy verirsinizsə a fırıldaqçılıq , FTC və ya əyalətin Baş Prokurorluğuna məlumat verin və ya Bank işini tənzimləyən qurum .

Əks ipotekanın həqiqətən faydalı ola biləcəyi ilk üç ssenari:

Əlaqədar maddələr

bir Onsuz da bu evi başqa heç kim istəməz.

Əksər amerikalılar öz sərvətlərini evlərində saxlasalar da, hər ev xəyal evi deyil. An miras qalan ev həm hədiyyə, həm də lənət ola bilər , xüsusən də varislər evi saxlamaq, vergiləri ödəmək və ya onu işğal altında saxlamaq üçün maddi cəhətdən hazır olmadıqda. Əgər qocalmış bir insan övladlarının hər halda evi satmağı planlaşdırdığını bilirsə, əks ipoteka yarım pis fikir deyil. Düzgün maliyyə planlaması ilə evi ən çox sevən insanın maksimum fayda əldə etməsinə imkan verə bilər.

iki Dərhal tibbi xərcləriniz və ya baxım xərcləriniz var.

Əgər həyat qurtaran tibbi müalicə və ya xüsusi qocalara qulluq xidmətləri maliyyə imkanlarından kənardadırsa, evdə sərvətdən istifadə etmək ən yaxşı seçim ola bilər. A 2019 Şimal-Qərb Qarşılıqlı Tədqiqat 'o zaman tapdım Hər gün 10.000 Baby Boomers 65 yaşını qeyd edir , təxminən hər beş nəfərdən birinin (17 faiz) pensiya üçün 5000 dollardan, 20 faizinin isə 5000 dollardan az şəxsi əmanətləri var... Orta hesabla, insanlar əmanətlərindən daha çox yaşamaq şansının 45 faiz olduğunu düşünür və yüzdə 41 həll etmək üçün heç bir addım atmadı.'

Bir çox insanlar pensiya almadan təqaüdə çıxır və aşağı maaşlı işlərdə olanlar, ehtimal ki, bütün qəpiklərini evlərinə tökürlər. Evlərini ehtiyac duyduqları müddətdə gəlir göstərməli olan bir sərmayə hesab etmək yalnız məntiqlidir.

3 Yerində yaşlanma sizin prioritetinizdir.

Əksər yaşlılar üçün evlərində qocalma müstəqillik və yaxınlarından emosional dəstək əlamətidir. Qocalar evində və ya qocalığa dəstək müəssisəsində yerləşmək ruhdan sala bilər, həm də çox bahalı ola bilər. Ailənin hər bir üzvü ilə bütün maliyyə variantlarını müzakirə etmək və yerində yaşlanmanın real olub olmadığını tibb mütəxəssisləri ilə təsdiqləmək vacibdir. Hər şey yoxlanarsa, əks ipotekanın faydası odur ki, o, insanın sadəcə olaraq qalmaq qabiliyyətini maliyyələşdirir.

Bu, evdə artıq varsa, xüsusilə faydalıdır bahalı əlçatanlıq təkmilləşdirmələri bu, uzun illər rahatlıq və hərəkətliliyi təşviq edəcək. Dollar üçün dollar, əksər yaşlı amerikalılar öz iş rejimlərini və muxtariyyətlərini qorumaq üçün hər şeyi ödəyəcəklər. Bu dinclik həyat keyfiyyətini yaxşılaşdıra və bu illəri ən xoş illərə çevirə bilər. Ev bu reallığı maliyyələşdirə bilsə, əks ipoteka nəzərə alınmaq üçün çox faydalı bir vasitə ola bilər.