Ev almaq və pensiyaya qənaət etməklə yanaşı kollec haqqını ödəmək bir çox insanın qarşılaşdığı ən böyük maliyyə həyatı mərhələlərindən biridir. Bu dərəcəni almaq, məzunları ömrü boyu müvəffəqiyyət və daha yüksək əmək haqqı üçün təyin edə bilər, eyni zamanda böyüməyə davam edən böyük bir qiymət etiketi ilə gəlir.

2019-cu ilin sonunda Amerikalıların 1.5 trilyon dollardan çox federal borc borcu var idi ABŞ Təhsil Nazirliyinin Federal Tələbə Yardım ofisi. FinAid, pulsuz bir ictimai məlumat saytı, tələbə krediti borcunun (federal və özəl tələbə krediti daxil olmaqla) cari təqribən 1,8 trilyon dollar olduğunu və 42,9 milyon insanın federal borc borcu olduğunu təxmin edir. Bir analiz Pew Tədqiqat Mərkəzi 18 ilə 29 yaş arasındakı insanların üçdə birinin öz təhsilləri üçün ödənişsiz tələbə krediti olduqlarını təsbit etdi. Ödənilməmiş borcun orta məbləği 2016-cı ildə 17.000 dollar idi, lakin bu say təhsil səviyyəsinə görə çox dəyişə bilər; bakalavr dərəcəsi olanlar üçün orta borc 25.000 dollar idi.

Yəni tələbə borcu ciddi bir məsələdir. Tələbə krediti borcu ilə məzun oldunuzsa, borcla yaşamağın və ya onu ödəmək üçün çalışacağınız mübarizəni bilirsiniz. Böyük bir tələbə borc yükünü daşımaq, xüsusən də kredit kartı borcunuz və ya başqa bir növ borcunuz varsa, əldə etmək qabiliyyətinizi məhdudlaşdıra bilər maliyyə müstəqilliyi və maliyyə mərhələlərinə çatmaq (ev almaq, evlənmək, ailə qurmaq) çətinləşdirir.

Ailənizin, təqaüdünüzün və bəlkə də təhsiliniz üçün ödədiyiniz qənaətə görə tələbə krediti borcunuz yoxdursa, inşallah özünüzü şanslı hesab edirsiniz və yetkinlik yaşına çatmağın lüksünü öz övladlarınıza borcsuz ödəməyi planlaşdırırsınız. səndə var. Məzun olduqda çox borcunuz varsa (və bəlkə də hələ də var), övladlarınızı eyni yükdən qurtaracağınıza ümid edə bilərsiniz. Hər iki halda da, kollec üçün ödənişin açarı əvvəlcədən planlaşdırılır və 529 kollec qənaət planı, kollec üçün ödəməni mümkün etməyiniz üçün lazım olan gizli silah ola bilər.

Çox güman ki, heç olmasa 529 planı eşitmisiniz, ancaq birinin sizə necə aktiv şəkildə kömək edə biləcəyini anlamırsınız. 'Bir çox insan 529 hesabı məktəb üçün necə ödəyəcəklərini anlamırlar' dedi, Misty Lynch, maliyyə planlaşdırma şöbəsinin müdiri John Hancock.

Üçün sözçü Betty Lochner Kollec kampaniyası üçün 529, 529 planın faydaları barədə məlumatlılığı artırmağa və iştirakını artırmağa çalışan, razılaşır. '[İnsanların çoxu] bunları eşidir, amma necə işlədiklərini həqiqətən anlamırlar' deyir. Bir çox insan 529 hesabı ilə əlaqəli seçimlərinin olduğunu anlamır və daha çox ev tapşırığını yerinə yetirmir, ya da nə axtaracağını bilmir.

Hər hansı bir maliyyə məqsədi və ya qərardakı kimi, 529 plan üçün seçimlərinizi anlamaq və araşdırma aparmaq müvəffəqiyyətin açarıdır. İstər öz gələcək təhsiliniz üçün, istərsə də bir uşaq və ya nəvəniz üçün bir 529 açmağı arzulayırsınızsa, 529 kollec qənaət planları haqqında bilmək üçün lazım olan hər şeyi oxuyun.

529 plan nədir?

TO 529 kollec qənaət planı insanların təhsil xərclərinə qənaət etmələrinə kömək etmək üçün vergidən üstün bir investisiya planıdır. 529 planına qoyulan hər hansı bir pul vergisiz artacaq və ixtisaslı xərclər üçün istifadə edildikdə, çəkilmələr də vergisizdir. Bu vergi üstünlükləri - üstəgəl müxtəlif dövlətlər tərəfindən verilən daha çox fayda - ailələrə vergi ödəmədən investisiya hesabında pul yığmalarına imkan verir.

529 plan ümumiyyətlə belə adlandırılır, lakin rəsmi olaraq Daxili Gəlir Məcəlləsinin 529-cu Bölməsində müəyyənləşdirilən Kvalifikasiya Edilmiş Təhsil Proqramları kimi tanınır. Federal hökumət 529 konsepsiyasını qurdu, lakin planlar ayrı-ayrı əyalətlər, dövlət qurumları və kollec və universitetlər kolleksiyası tərəfindən idarə olunur. Qırx doqquz əyalət və Washington, DC, hər biri öz xüsusiyyətlərinə sahib 529 qənaət planı təklif edir. Xüsusi bir Kollec 529 Planı və müəyyən dövlətlər və ya ali təhsil müəssisələri tərəfindən təklif olunan əvvəlcədən ödənişli təhsil planları və ya zəmanətli qənaət planları mövcuddur.

529 planı necə işləyir?

529, təhsil üçün ayrılan pulların vergisiz böyüməsinə imkan verərək işləyir. 529-lara ümumiyyətlə əmanət planları deyilir, lakin bunlar həqiqətən investisiya hesablarıdır: Birində saxlanılan pul, ehtimal ki, əmanət hesabına qoyulduğundan daha yüksək dərəcədə böyüyəcəkdir.

529-un əsas faydası, pulun birində daha sürətli böyüməsidir. İdeal olaraq, dünyaya gəldikdə bir uşaq üçün 529 yaradılacaqdır. 18 yaşdan yuxarı müntəzəm depozitlər (və ya uşaq kollecə gedənə qədər) investisiyalar və mürəkkəb faizlər hesabına böyüyəcəkdir, buna görə hesabınıza qənaət etdiyinizdən daha çox pul qazanacaqsınız. Erkən başlayarsanız, sözdə bonus pulu olduqca böyük bir məbləğ ola bilər.

529 planın digər əsas komponenti vergi üstünlükləridir. Standart investisiyalar dividendlərə, kapital qazanclarına və faizlərə görə vergiyə cəlb edilə bilər; paylama və ya investisiya hesabından çıxarma da vergiyə cəlb edilir (mənfəət üçün satılırsa). 529 plandakı pullar federal gəlir vergisindən azad olaraq böyüyə bilər və pul götürülmələri vergilərsizdir, çünki ixtisaslı xərclər üçün istifadə edildiyi üçün ailələr əlavə vergi ödəmədən pullarını yatırmağı bacarırlar. 401 (k) planından fərqli olaraq, 529 depozit vergi sonrasıdır: 529 plana köçürmədən əvvəl bu pula görə vergi ödəyəcəksiniz. (401 (k) töhfə vergi öncəsidir.)

Bəzi əyalətlər daha çox vergi üstünlükləri və təşviqləri (vergi güzəştləri daxil olmaqla) təklif edir. Müəyyən faydalar əyalətə görə dəyişir: Hər bir əyalət öz planını idarə etdiyi üçün (dövlət tərəfindən maliyyələşdirilən 529 kollec qənaət planı təklif etməyən Wyoming xaric) və bəzi əyalətlər birdən çox təklif etdiyinə görə, üstünlük verdiyiniz planın hansı spesifik xüsusiyyətlərini anlamaq vacibdir. təkliflər.

529 planı bir ailə üzvü tərəfindən faydalanan şəxs üçün aça bilər. Tipik olaraq, valideynlər və ya nənələr onları uşaqları və ya nəvələri üçün açırlar. Hər planın bir faydalanıcıya ehtiyacı var, bu səbəbdən iki uşaq üçün kollec üçün qənaət edən bir ailənin iki ayrı 529 hesab açması lazımdır. Bir uşaq kollecə getməməyi seçərsə, 529 hesabı digər uşağa və ya başqa bir ixtisaslı ailə üzvünə köçürülə bilər. Hesabı açan şəxs bu müddət ərzində onun nəzarətində qalır, yəni pulun necə istifadə olunmasına onlar (faydalanan deyil) qərar verirlər.

529 töhfə limitləri və plan qaydaları

529 kollec qənaət planları üçün xüsusi qaydalar və limitlər plana və dövlətə görə dəyişir. (529 planı olan bütün əyalətlərin bir konsorsiumu olan Kollec Əmanət Planı Şəbəkəsi, hərtərəfli bir quruluşa sahibdir 529 plan müqayisəsi alət.) Çox hissəsi üçün ümumi töhfə limitləri yüksəkdir: Bir çox plan, maksimum 300.000 ABŞ dolları və ya daha yüksək töhfə həddini təklif edir ki, bu da təxminən dörd illik bir müəssisədə xərcləri ödəmək üçün kifayətdir. 529 planına qatqılar hədiyyə sayılır, Lynch deyir, buna görə də qatqı təmin edə bilərsiniz federal hədiyyə vergisi həddi (2021-ci ildə bir alıcı üçün tək bir donordan 15.000 ABŞ dolları) ömür boyu hədiyyə vergisinə qarşı əlavə bir töhfə bildirmədən.

529 hesabının maliyyələşdirilməsi yalnız valideynin məsuliyyətinə aid deyil: Digər ailə üzvləri də töhfə verə bilər və bəzi planlar, maraqlı tərəflərin bir uşağın kollec əmanətlərinə bir kliklə pul yatırmağı üçün istifadə edə biləcəyi paylaşılan bağlantılar təklif edərək asanlaşdırır. (Lynch, bir hesabı bir neçə nəfərin qatqısı ilə maliyyələşdirmə qabiliyyətinin 529 planın böyük bir üstünlüyü olduğuna diqqət çəkdi.)

Bəzi dövlətlərin minimum ilkin töhfə və sonrakı töhfə tələbləri var. Bəzilərinin minimum tələbləri yoxdur, bəzilərinin isə aşağı tələbləri var. (Yenə də plana görə dəyişir.) Əksəriyyətinin az-çox ödənişləri yoxdur və yaş əsaslı, kapital, sabit gəlir və daha çox daxil olmaqla müxtəlif investisiya variantları təklif edirlər.

529-dan çıxarılan pullar ixtisaslı, təhsil ilə əlaqəli xərclər üçün istifadə edildiyi müddətcə vergiyə cəlb edilməyəcəkdir. Bir hesab sahibi təhsildən kənar məqsədlər üçün (məsələn, maliyyə təcili olması halında) pulu çıxarmağı seçə bilər, lakin vergi və bunun üçün bir cərimə ödəyəcəkdir.

Bir uşaq kollecə getmirsə və ya 529 hesabdakı pulun hamısı istifadə edilmirsə, hesabdan faydalanan şəxs bir qardaş, əmiuşağı, hesab sahibi olaraq dəyişdirilə bilər (əlavə təhsili düşünürlərsə) Məsələn) və ya gələcək bir nəvə üçün tutulur. Bu mənada pul heç vaxt boşa getmir və istifadə olunana qədər yatırılmağa davam edə bilər.

529 ixtisaslı xərc

529 plan üçün uyğun xərclərin siyahısı uzun. Nitelikli ali təhsil xərclərinə təhsil, məcburi ödənişlər, kitablar, kompüterlər və qeydiyyatdan keçmək və ya iştirak etmək üçün lazım olan internet, təchizat və avadanlıq; otaq və yemək otağı da təhsil müəssisəsi tərəfindən müəyyən edilmiş müəyyən müavinətləri gözləyən ixtisaslı bir xərc ola bilər.

Eynilə, 529 vəsaitin təhsil üçün istifadə oluna biləcəyi uyğun təşkilatların siyahısı uzun: 529 qənaət planından gələn pul, ABŞ-da demək olar ki, hər hansı bir akkreditə olunmuş kollec və ya universitetdə və hətta bəzi xarici məktəblərdə, beynəlxalq əyilmə tələbələri üçün istifadə edilə bilər. .

2018-ci ildən etibarən, 529-dan müəyyən bir pul, 12-ci sinfə qədər uşaq bağçasındakı uşaqlar üçün xüsusi məktəblərdə təhsil haqqını ödəmək üçün istifadə edilə bilər, baxmayaraq ki, şirkətin sertifikatlaşdırılmış maliyyə planlaşdırıcısı Brian Walsh SoFi, fərqli əyalətlərin bu qaydanı fərqli şəkildə şərh etdiyini söyləyir: Planınızla yoxlayın, əgər varsa, 529 vəsaitinizdən qeyri bir kollec tələbəsi üçün xüsusi məktəb təhsilinə nə qoya biləcəyinizi görün.

529 paylama üçün vergi təsirləri olduğu üçün, 529 hesabından alınan pulu necə xərclədiyinizi diqqətlə qeyd etmək istəyəcəksiniz.

529 planı sizin və ailəniz üçün uyğundurmu?

'Hər hansı bir qənaət məqsədi ilə nə qədər tez olarsa, o qədər yaxşıdır' deyir Walsh. 'Qarışıq gəlirlər ən yaxşı dostunuzdur.'

Başqa sözlə, 529 planından faydalanmaq uzun oyunu oynayır: Bir neçə ildir kollec üçün qənaət etmək öhdəliyi. Lochner deyir ki, insanların çoxu uşaqları altı və ya yeddi yaşında olduqda hesab açırlar, amma yenə də nə qədər tez olarsa, bir o qədər yaxşıdır. Nə qədər çox pul qoyulursa, bir o qədər çox böyüyür, nə qədər əvvəlcə yatırdığınız əvvəlcədən çox olduğuna qədər. Bu böyümənin açarı vaxtdır. Kollec əmanətləri üçün bir hesab açmaq heç vaxt gec deyil, amma daha erkən başlamaq bu vəsaitlərin daha da uzanacağı deməkdir və bu sizin üçün daha az qənaət yükü deməkdir.

Lochner deyir: '18 il ərzində aylıq 10 dollar da əlavə gəlir'. 'Əgər əvvəlcədən plan qurarsanız və uyğun olsanız, bu böyük bir dəyişiklik edəcəkdir.' Valideynlərin tez bir zamanda övladları üçün 529 hesabı yaratmalarını istədiklərini eşitdiyini söyləyir.

Üzvlərə pulsuz maliyyə planlaşdırma xidmətləri təqdim edən SoFi-də Walsh-ın üzvlərinin 529 hesabı açmadan əvvəl ümumi maliyyələrinə nəzər saldıqlarını söylədi.

'İnsanların əvvəlcə möhkəm bir maliyyə təməli olmasına diqqət yetiririk' deyir. 'Bir planlayıcı olaraq, insanların təcili yardım fondlarını əvvəlcədən qurduqlarından, pis borclarını ödədiklərindən və uşaqlarına pul ayırmağa başlamazdan əvvəl öz təqaüdləri yolunda olduqlarına əmin olmaq istəyirik; kollec. '

Çətinləşdiyiniz tələbə borcundan övladlarınızı qorumaq üçün layiqli bir hədəf olsanız da, öz gələcəyinizin hesabına gəlməməlidir, xüsusən də pensiya qənaətiniz yerində deyilsə və ya yoxdursa bir təcili yardım fondu. Əlbəttə ki, hər şey prioritetlərdən irəli gəlir: Əgər pulunuzu övladınızın təhsilinə xərcləsəniz və sonradan öz maliyyə gələcəyinizi düşünsəniz, bu sizin səlahiyyətinizdir. Maddi cəhətdən nəyi həyata keçirməyi planlaşdırdığınızı müəyyənləşdirin və sonra pulunuzu hədəflərinizin yerinə qoyun.

Walsh deyir ki, kollec qənaətinə ayıracaq vəsaitiniz varsa, 529 hesabınız əla seçimdir. 529 hesabınızı dəstəkləmək üçün hər hansı bir səbəbdən əlavə qənaət etmək istəyirsinizsə, kollec əmanətləri üçün daha çox seçim var.

'Kollec üçün şəxsi vəziyyətinizə, yəni uşağınızın yaşına, likvidlik ehtiyacına və s. Asılı olaraq 529 planı tamamlaya biləcək bir neçə yol var' deyir Lynch. 'Bir neçə seçimə qənaət və yoxlama hesabları, Roth IRA, Kassa Hesabı (UGMA / UTMA) və Coverdell Təhsil Əmanət Hesabı daxildir.' Əlbətdə ki, hər hesabın özünəməxsus və mənfi cəhətləri var, buna görə bir hesaba başlamazdan əvvəl araşdırma aparın.

Uzun bir oyun oynamaq üçün vaxtınız varsa və kollec qənaətinə ayıracaqsınızsa, 529 plan sizin üçün doğru seçim ola bilər, ancaq doğru birini seçməlisiniz.

529 planını necə seçmək olar

Əksər əyalətlər 529 plan təklif edir; bəziləri birdən çox təklif edir; ayrıca özəl bir seçim də var, ancaq bu, dövlət planınızı seçməli olduğunuz anlamına gəlmir. Əslində, Walsh və Lochner həm dövlətinizin planını yerinə yetirməməyi hər zaman ən yaxşı seçim deyirlər, həm də ailənizin hədəflərinə və vəziyyətinə ən uyğun plan üçün alış-veriş etməyi məsləhət görürlər.

Bəzi əyalətlər sakinlərə xüsusi təşviqlər təqdim edir (vergi güzəştləri və töhfə uyğunluğu düşünün), buna görə mütləq düşünmək və xəbərdar etmək lazımdır. Dövlətiniz bunları təklif etmirsə və ya fərqli bir plan təklif etdiyi investisiya seçimlərini sevirsinizsə, bunları seçməkdə sərbəstsiniz. Hər bir planın təklif etdiyi müxtəlif investisiya variantları, istədiyiniz qədər praktik (və ya qapalı) olmağınıza imkan verir, beləliklə fondlara nəzarət etdiyinizi hiss edə bilərsiniz. Müəyyən bir investisiya strategiyasını seçsəniz, qeydiyyatdan əvvəl üstünlük verdiyiniz planın təklif etdiyinə əmin olun.

529 hesabından hansı xüsusiyyətləri istədiyinizi bildikdən sonra plan haqlarına, minimum töhfələrə və digər maddi-texniki xüsusiyyətlərə diqqət yetirin: Planın həqiqətən sizin üçün işlədiyindən əmin olmaq istəyirsiniz.

Lochner, hər bir əyalətin 529-a asanlıqla qeydiyyatdan keçmək üçün çox çalışdığını söyləyir, buna görə bir plan seçdikdən sonra hesabın yaradılması sadə olmalıdır. Oradan, daha ağıllı bir gələcəyə görə ödəyə biləcəyiniz hər şeyi qaçırmaqdır.