28% = Mənzil xərclərinə gedəcək əvvəlki aylıq gəlirin payı

Niyə bu hədəf: Mənzil bumu dövründə bir çox insan aylıq ipoteka ödəmələri, daşınmaz əmlak vergiləri və ev sahibinin sığortası üçün ümumi gəlirlərinin (bəzən yüzdə 45 və ya daha çox) qeyri-real miqdarını ortaya qoydu. Hər kəs bunun necə olduğunu bilir (bax: haciz böhranı). Bu günlərdə bir çox banklar daha sərt borc vermə standartlarına sahibdirlər, yəni mənzil ödəmələri yüzdə 28 nisbətini aşan birinə borc verə bilməyəcəklər. (Bəzi mütəxəssislər aylıq gəlirin yüzdə 38-ə qədərinin məqbul bir hədəf olduğunu söyləyirlər.) Sizi bu həddi aşan bir ev istəsəniz, kredit almaq asan olmayacaq: Tipik olaraq minimuma ehtiyacınız olacaq müəllifi Carolyn Warren, 740 civarında kredit puanı və yüzdə 10 ya da daha çox bir ilkin ödəmə olduğunu söylədi Ev alıcılarına diqqət yetirin (20 dollar, amazon.com ).

Necə vurmaq olar: Xərclərinizi qiymətləndirmək üçün ipoteka kalkulyatorundan istifadə edin (birini sınayın) Bankrate.com ). Yüzdə 28 nisbətindən biraz yuxarıdasınızsa, daha böyük bir ilkin ödəniş edərək və yüksək çıxılan ev sahibi siyasətinə yazılaraq aylıq xərclərinizi azaldın, bu da mükafatlarınızı yüzdə 25 azalda bilər. Bir ipoteka faizini aşağıda bir borc verənə bal ödəyərək endirə bilərsiniz. (Bir xal ümumi kreditin yüzdə 1idir.) Daha yüksək bağlanma xərclərini ödəyəcəksiniz, ancaq aylıq xərcləriniz daha az olacaq.

120 - Yaşınız = Səhmlərdə və ya Fond Qarşılıqlı Fondlarında Olmalı olan Təqaüd Əmanətinizin Maksimum Yüzdəsi

Niyə bu hədəf: Son tənəzzüldən əvvəl, bir çox maliyyə planlaşdırıcısı yaşınızı çıxmaq üçün 100 qayda olaraq istifadə etdi. Bəs niyə artım? Ümumiyyətlə, insanlar bazar qəzası zamanı itirdiklərini geri qaytarmaq üçün səhmlərə daha çox məruz qalmağa ehtiyac duyurlar (çünki səhmlər tarixən digər investisiyaları üstələmişdir). Legend Financial Advisors şirkətinin Pittsburqda sertifikatlaşdırılmış maliyyə planlaşdırıcısı Jim Holtzman deyir ki, səhmlər riskli ola bilər, buna görə də təqaüdə çıxmaq üçün pula nə qədər yaxın olsanız, o qədər az qumar oynamalısınız. Bu səbəbdən nağd pula yaxınlaşdıqca bu formul ildən-ilə daha mühafizəkar olur.

Necə vurmaq olar: Səhm / istiqraz qarışığınızı tənzimləmək üçün təqaüd portfelinizi hər il yenidən tarazlaşdırın. Və ya sizin üçün işləyən hər şeyi təyin edən bir tarix tarixli qarşılıqlı fonda investisiya qoymağı düşünün, yaşa dolduqca tədricən pulları ehtiyatlardan və istiqrazlara köçürün. Bu formula yaxın olan aşağı ödənişli bir fond axtarın. Bir nümunə: Vanguard Target Pensiya 2040 fondu ( vanguard.com ). 2038 ilə 2042 arasında təqaüdə çıxmağı planlaşdıran insanlar üçün nəzərdə tutulmuşdur, hazırda aktivlərinin təqribən 90 faizini səhmlərə ayırır.

5% = Evə aparmağınızın Kredit Kartı Şirkətlərinə borclu olduğunuz maksimum faizi

Niyə bu hədəf: İdeal bir dünyada kredit kartınızı hər ay ödəyəcəksiniz. Ancaq real olaraq, yəqin ki, bir tarazlıq daşıyırsınız; görə, ortalama bir Amerikalı ailənin 15,799 dollar kredit kartı borcu var CreditCards.com , bir təhsil saytı. Vaxtı keçmiş vergilərin yanında bu, borclu ola biləcəyiniz ən bahalı puldur - son Bankrate sorğusuna görə orta faiz dərəcəsi yüzdə 14,4-dür. Borc nə qədər böyükdürsə, özünüzü daha da dərin bir maliyyə çuxurunda tapacaqsınız. Bu səbəbdən mütəxəssislər kredit kartı borcunuzu xalis maaşınızın yüzdə 5-i altında almaq üçün işləməyinizi təklif edir, yəni evə ayda təxminən 2000 dollar götürsəniz, fırlanan kart borcunuz 100 dolları keçməməlidir.

Necə vurmaq olar: Böyük miqdarda borcunuz varsa, yüzdə 5 işarəsi altına girənə qədər minimum ödəməni ikiqat və ya üç dəfə artırmağı düşünün. Bir neçə kartınız varsa, ən az qalığı olanı ödəməyə çalışın, sonra ikinci ən yüksək qalığı olan karta keçin və s. Los Angelesdə yerləşən sertifikalı bir maliyyə planlayıcısı Ellen Holden deyir ki, bir borcun tamamilə aradan qaldırılmasının dərhal məmnuniyyəti digər kartlarla mübarizə aparacaq kimi hiss edəcəkdir. Bacarsanız, yüzdə 0 balans köçürmə təşviqi olan bir karta yazılın (axtarışınıza başlayın CardRatings.com ). Ancaq hər ay vaxtında ödəməyinizə əmin olun, yoxsa promosyon faizi artacaq.

10% = Təqaüd üçün qənaət etmək üçün əvvəlki gəlirinizin minimum məbləği

Niyə bu hədəf: Şansınız var, istirahət illərinizdə mövcud yaşayış səviyyənizi qorumaq istəyərsiniz. Əvvəlcə pis xəbər: Mütəxəssislər əvvəllər pensiya illəriniz üçün cari iş gəlirlərinizin yüzdə 60-80 nisbətinə ehtiyacınız olacağını söyləyirdilər; artan səhiyyə xərcləri səbəbiylə yüzdə 100 tövsiyə edirlər. Müjdə: Öz qazancınızı mütəmadi olaraq onda bir hissəyə böldüyünüz müddətdə bu qədər qənaət etmək mümkündür. 25 yaşında qənaət etməyə başladığınızı düşünsəniz, indi hər maaşdan yüzdə 10 qazanmağı hədəfləyin. Kanzasdakı Shawnee Mission-da yerləşən yalnız pullu maliyyə məsləhətçiləri olan Garrett Planning Network-un qurucusu Sheryl Garrett deyir ki, 35 yaşında qənaət etməyə başlamısınızsa, illik gəlirin yüzdə 20-sini bir kənara qoymalısınız. (Təqaüd kalkulyatorundan istifadə edin Fidelity.com dəqiq qənaət hədəfinizi hesablamaq.)

Necə vurmaq olar: 401 (k) planınıza bacardığınız qədər çorap qoyun. (İllik maksimum 16.500 dollardır.) Daha çox qənaət edə bilsəniz, ildə 5.000 dollara qədər pul qoya biləcəyiniz bir IRA açın. 50 yaşdan yuxarı və gec qənaət etməyə başladı? Hər il 401 (k) plana əlavə olaraq 5.500 dollar və bir IRA-ya əlavə 1.000 ABŞ dolları məbləğində töhfə edə bilərsiniz. Əgər özünüzü işlə məşğul olsanız, heç bir böyük qarşılıqlı fond şirkəti, vasitəçilik evi və ya endirimli vasitəçi (Charles Schwab və ya E * Ticarət kimi) vasitəsi ilə pulsuz olaraq fərdi 401 (k) plan qurun.

1 = Təqaüd Portfelinizi nəzərdən keçirməli olduğunuz ildə sayı

Niyə bu hədəf: İşdən sonrakı həyatınız üçün qənaət etmək uzunmüddətli bir hədəfdir, beləliklə investisiya seçimlərinizi tez-tez düzəltməyə ehtiyac yoxdur. (Bəli, bu, qızıl illəriniz yaxınlaşsa da tətbiq olunur.) Əlbəttə ki, bazara vaxt ayırmağa çalışmamalısınız - yəni Dow'un aşağı və ya aşağı olmasına uyğun olaraq alqı-satqı edin, çünki mütəxəssislər bunun mümkünsüz olduğunu söyləyirlər. buna müvəffəq olun.

Necə vurmaq olar: IRA və 401 (k) ayırmalarınızı nəzərdən keçirmək üçün bir ay seçin. Bir çoxları üçün yanvar ən yaxşısıdır, çünki ilin sonu hesabatları gəldiyi üçün bütün sənədlər əlinizdədir. Bunu dərk edə bilməzsiniz, ancaq hər iki istiqamətdə də bir bazar sürüşməsi ayırmalarınızı dəyişdirə bilər. İllik icmal həmçinin risk dözümlülüyünüzü yoxlamaq imkanı verir. 120 yaşdan aşağı olan təlimata sadiq qalmağa çalışmalı olsanız da, yuxu itirirsinizsə ayırmalarınıza bir az dəyişiklik etmək yaxşıdır. Həm də qeydiyyatdan ümumi maliyyə vəziyyətinizlə əlaqədar olaraq pensiya planınızı nəzərdən keçirmək üçün bir vaxt kimi istifadə edin. Garrett deyir ki, qənaət töhfələrinizi cəmi 1 faiz də olsa artıra biləcəyinizə baxın.

10 x Brüt Gəliriniz = Satın almalı olduğunuz Minimum Həyat Sığortası

Niyə bu hədəf: Sağ qalan ailə üzvlərinizin (ümid edirəm ki, uzaq gələcəkdə) bir nöqtədə nə qədər pula ehtiyac duyacağını təxmin etmək əsl bir problemdir. Və insanların çoxu, bəzən daha yüksək mükafatların qarşısını almaq üçün bu rəqəmi aşağı səviyyədə göstərir. Xoşbəxtlikdən, lazımi miqdarda əhatə dairəsini almaq təəccüblü bir şəkildə əlverişlidir, deyə New Yorkdakı Lenox Advisors sərvət idarə firmasının ortağı Thomas Henske deyir.

Necə vurmaq olar: İşdəki faydalarınızın bir hissəsi olaraq ala biləcəyiniz pulsuz və ya ucuz bir qrup müddətli həyat sığortası ilə başlayın. Ancaq bununla kifayətlənməyin: Ya mükafat ödəməklə bu məbləği artırın və ya əhatə dairəsini özünüzə əlavə edərək daha yaxşı bir razılaşma əldə edin, deyir Henske. Məsələn, 40 yaşındasınız və sağlamlıq vəziyyətiniz yaxşıdırsa, illik 225 dollara 1 milyon dollar müddətli əhatə dairəsi ala bilərsiniz. (Müddətli həyat sığortası sizi müəyyən bir müddətə - 15 il əhatə edir və illik ömür boyu əhatə edən və bir investisiya hissəsinə sahib olan bütün həyat sığortasından daha ucuzdur.) Bir plan tapmaq üçün müstəqil bir agent istifadə edin. müxtəlif şirkətləri ən yaxşı qiymətə alacaq. (Birini tap TrustedChoice.com .) Bu göstəriciyə uyğun sığortaya görə mükafat ala bilmirsinizsə, ödəyə biləcəyiniz qədər əhatə dairəsini satın alın.