Amerikalıların tələbə kreditləri və ipoteka kreditlərindən tutmuş kredit kartı borclarına qədər təxminən 15 trilyon dollar borcu var. Və bir çox insanlar üçün gələcəyi maliyyələşdirərkən borcun necə ödəniləcəyini anlamaq stresli ola bilər. verilişinin bu həftəki buraxılışında Pul Məxfi , aparıcı Stefanie O'Connell Rodriguez əvvəlki üç qonaqdan borcların idarə edilməsi ilə bağlı ekspert məsləhətlərini bölüşür.

Bu borcu harada, niyə və ya necə yığmağınızdan asılı olmayaraq, bu baş verdi və hər şey qaydasındadır. Bu, sizi bu gün olduğunuz yerə apardı və indi bunu yalnız etiraf edirsiniz, özünüzü bağışlayırsınız, lakin sonra irəliləmək üçün bir plan qurursunuz.

— Cindy Zuniga-sanchez, Zero-Based Budget Coaching MMC-nin təsisçisi

Müəllifi ekspert Lynnette Khalfani Cox-a görə irəliyə doğru ilk addımdır Sıfır borc: Maliyyə Azadlığı üçün Ən Yaxşı Bələdçi, tam olaraq nə qədər borcunuz olduğunu başa düşür - bir çox insanın edə bilmədiyi bir şey. Gəliriniz və digər öhdəliklərinizlə işləyən və hələ də sizə qənaət etməyə və gələcək üçün hədəflərinizə çatmağa imkan verən birini tapmaq üçün ödəmə variantlarına baxın. “Məndən tez-tez soruşurlar ki, ilk olaraq hansını etməliyəm,” Xəlfani Koks deyir. 'Borcumu ödəməliyəmmi - istər tələbə krediti borcu, istərsə də kredit kartı borcu - yoxsa əvvəlcə qənaət etməliyəm? Cavab odur ki, siz həqiqətən hər ikisini etməlisiniz.'

Kredit kartı borcu, bu borcun yüksək faiz dərəcələri sayəsində tez bir zamanda qar toplayır. Lakin Zero-Based Budget Coaching-in yaradıcısı Cindy Zuniga-Sanchez minimumdan çox pul ödəməyi və faiz dərəcəsini azaltmağın yollarını axtarmağı tövsiyə edir, məsələn, borcunuzu bir anda üstələmək üçün sizə vaxt qazandıran balans köçürmə təkliflərindən istifadə etmək. 0 faiz faiz dərəcəsi.

Və iki il ərzində 200.000 dollar borcunu ödəmiş YouTube ulduzu Aja Dang, insanlara kiçik mükafatlar üçün büdcələrində yer tapmağı xatırladır və borc azadlığına gedən yolda rəftar edir - büdcəsində işlədiyi üz baxımları kimi. 'Hələ borcumu ödəyərkən bir kənara qoyduğum pul məqsədləri var idi' deyir Dang. “Bu, mənə maddi cəhətdən nəyəsə nail olmaq üçün həyəcanlı hiss etməyə imkan verdi. Bu mənə diqqətimi cəmləməyə kömək etdi.'

Bu həftəki bölümünə baxın Pul Məxfi —'Borcdan qurtulmağın ən yaxşı yolu nədir? —–mütəxəssislərimizin borcunuzun həlli ilə bağlı tam söhbətləri üçün. Pul Məxfi tarixində mövcuddur Apple podkastları , Amazon , Spotify , Dikişçi , Oyunçu FM və ya sevimli podkastlarınızı dinlədiyiniz yerdə.

______________

Transkript

Lori : Mən sadəcə olaraq büdcəni aşdım və bu, kredit kartı borcunu daha ona çata bilməyəcəyim yerə çatdırdı.

Don: Tələbə kredit borclarımız həyatımızın üzərində əbədi olan bu qara buluddur

Camila: Mən hazırda cəmi 400 dollara yaxın ödəniş edirəm və onun həmişə durğun olduğunu hiss edirəm.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, pul hekayələrimiz, mübarizələrimiz və sirlərimiz haqqında Kozel Bierdən podkast olan Money Confidential-dır. Mən ev sahibiyəm, Stefanie O'Connell Rodriguez. Və bu gün biz borc haqqında danışmaq üçün bəzi ekspert müsahibələrimizə nəzər salırıq.

Danışmışıq Çox şouda borc haqqında - tələbə kreditləri, kredit kartı borcu, tibbi ödənişlər, şəxsi kreditlər - və bunun səbəbi borcun bir çox amerikalı üçün reallıq olmasıdır.

İçərisində olduğunuz zaman təcrid oluna bilsə də, amerikalılar birlikdə bəzilərini tuturlar 14,9 trilyon dollar 2021-ci ilin iyun ayının sonuna olan istehlak borcunda - rekord səviyyəyə çatan ən yüksək səviyyə.

Beləliklə, bu gün biz bəzi ekspert müsahibələrimizə nəzər salmaq istədik ki, burada borcun ödənilməsinin bəzi əsasları, o cümlədən, necə başlamaq, necə prioritet vermək və borcdan azad olmaq yolunda necə qalmaq lazımdır.

Başlamaq üçün, ən çox satılan müəlliflə söhbətimə nəzər salırıq Sıfır borc: Maliyyə Azadlığı üçün Ən Yaxşı Bələdçi , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Hələ 2001-ci ildə mənim təkcə kredit kartı borcum yüz min dollar idi. Üç il ərzində hamısını ödədim. Los-Ancelesdəki USC-də məzun olanda 40.000 dollar tələbə kreditim var idi, kollec kreditlərimi ödəməyim on ildən çox vaxt apardı. İnanın, mən heç ağzımda gümüş qaşıqla doğulmamışam. Anam katibə idi. Atam ayaqqabı ustası idi. Beləliklə, ailəmdə çox az vəsait və kreditlər kollec təhsilimi, xüsusən də aspirantura təhsilimi necə maliyyələşdirirdi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mən 100.000 dollardan çox tələbə krediti borcu ilə məzun olmuş dinləyici ilə söhbət etdikdən sonra Linnettlə danışdım, bu haqda 7-ci epizodda daha çox eşidə bilərsiniz. Lynnette və mən belə böyük borc yükünün öhdəsindən gəlmək üçün həm maliyyə, həm də emosional addımlar haqqında danışdıq.

Lynnette Khalfani Cox: Mən hiss edirəm ki, ümumiyyətlə, kollec dərəcəsi almağa dəyər. amma mən hiss edirəm ki, bunun bir hissəsi Amerika arzusunu necə satdığımızı düşünmək üçün bir az hesablamadır, elə deyilmi? Amerika xəyalının bir hissəsi də mən ev istəyirəm və ya kollecə getmək istəyirəm və ya övladımı kollecə göndərmək istəyirəm. Və bunlar böyük, yüksək istəkli məqsədlərdir. Amma biz həqiqətən də bu məqsədlərin digər tərəfində borcun olması ilə bağlı dürüst olmalıyıq.

Çünki insanların çoxu nağd pulla ev almağa imkanı yoxdur. Əksər insanların təhsil haqqını nağd şəkildə çek yazmağa imkanı yoxdur.

Əgər siz indi, 20-40 yaşlarınız arasında bunun öhdəsindən gəlməyə çalışırsınızsa, bilin ki, bunun öhdəsindən gəlmək olar.

Emosional nöqteyi-nəzərdən deyəcəyim ikinci şey odur ki, diqqətinizi idarə edə biləcəyiniz şeylərə yönəltməlisiniz. Belə ki, bəzən borcun özü də insanların hiss etdiyi həddən artıq gücsüz hisslər və ya hisslərlə bağlıdır, hey, havada o qədər çox şey var ki, mən edə bilmirəm.

Beləliklə, bilirsiniz, yenə də dərindən nəfəs alın, bir növ emosional olaraq sıfırlayın və nə edə biləcəyinizi, nəyi idarə edə biləcəyinizi və başqa şeyləri düşünərək problemə addım-addım metodik şəkildə yanaşacağınızı anlayın. bu sizin səlahiyyətinizdədir.

Bu, bilirsiniz, iqtisadiyyata və ya birjaya əsaslanan kimi deyil, ya da bildiyiniz kimi, başqaları edə bilər və s. Dərindən nəfəs alın, fasilə verin və deyin ki, tamam, mən buna qalib gələcəm. Mən nə etməliyəm? Və sonra bu, bizi maliyyə baxımından borclarınıza əl atmaq üçün praktiki və taktiki, bəzi strategiyalara aparır.

Beləliklə, bir çox insan üçün birinci addım əslində borclarını hesablamaqdır. Bəzi insanlar nə qədər borclu olduqlarını bilmirlər. Sadəcə məktəbdə olmaq istədiyim üçün imza atdığımı bilirlər. Və buna görə də anlamalısan, əvvəlcə təhsil şöbəsinə getməlisən, onların veb saytına baxmalısan.

Bu, əsasən, onların sisteminə daxil olmağa imkan verir və onlar sizə federal səviyyədə göstərəcəklər - borc aldığınız hər bir tələbə krediti və onlar sizə onun statusunu göstərəcəklər. Təxirə salınır, yoxsa dözümlülük, vaxtı keçmiş bir şeydir, bilirsinizmi?

Hər hansı bir fərdi tələbə krediti üçün yenidən kredit xidmət agentinizə müraciət etmək istədiyiniz məbləğin nə olduğunu və ümumi məbləğin nə olduğunu öyrənin. Hamısını yazacaqsan.

Siz onu yazıb elektron cədvəlinizə yerləşdirəcəksiniz. Seçdiyiniz proqram təminatı, büdcə proqram təminatı aləti və s. istifadə edin. Ancaq siz ağ-qara rəqəmlərin nə olduğunu biləcəksiniz. Təxmin etmək olmaz, elə deyilmi? Bundan sonra, ödəniş planı seçimlərinizin nə olduğunu görəcəksiniz.

Ödəniş planınız hansı seçimlərdir? Federal səviyyədə müxtəliflik var, lakin onların hamısı dörd vedrədən birinə uyğun gəlir. standart kredit ödənişi proqramı var ki, siz onu dəyişdirməyincə, onlar həqiqətən insanların əksəriyyətini və ya hamını yönləndirirlər. Və bu, tələbə kreditlərinizi 10 il ərzində ödəməyinizə imkan verir. Bundan əlavə, bitirilmiş kreditin ödənilməsi proqramı var. Uzadılmış kredit ödəmə proqramı var. Yenə də, bunlar zamanla onları uzadırlar - 20 il, 25 il, bəziləri potensial olaraq 30 il ola bilər. Mən bilirəm ki, insanlar bunu eşitməkdən nifrət edirlər, çünki onlar 20 və ya 30 il üçün heç nə ödəmək istəmirəm. Ancaq qısa müddətdə daha kiçik kredit ödənişlərinə sahib olmaq istəyirsinizsə, maddi cəhətdən özünüz üçün bir az rahatlıq əldə edin, ola bilsin ki, hazırda gəliriniz aşağı olduğundan və s., ödənişlərinizi uzatdığınız ödəniş planlarından birini seçə bilərsiniz vaxt.

Bəli, zamanla daha çox faiz ödəyəcəyinizi bilmək lazımdır, lakin qısa müddətdə aylıq ödənişləriniz daha kiçik olacaq. Və bu, pul axını baxımından insanlar üçün bir az daha yaxşı hiss edə bilər. Dördüncü növ kobud kateqoriya gəlirə əsaslanan və ya gəlirə əsaslanan şərti kreditin ödənilməsi variantları ətrafındadır. Yenə də bunların hamısı federal tələbə krediti seçimlərinizə əsaslanır.

Şəxsi tələbə krediti tərəfində yenidən kreditorunuzla əlaqə saxlamaq istəyirsiniz.

Bunlar bir az daha ciddi olmağa meyllidir, buna görə də başlanğıcda nə üçün qeydiyyatdan keçdiyinizi bilmək istəyirsiniz. Beləliklə, strateji və bir növ taktiki baxımdan, nəyə borcunuz olduğunu anlayacaqsınız.

Kredit seçimlərinizi görəcəksiniz. Və sonra kimi qiymətləndirəcəksiniz, hansı plan sizin üçün məna kəsb edir, elə deyilmi? Əgər həqiqətən bilirsənsə, bəli, mən karyeramda yeniyəm və bir işim var, amma, bilirsən ki, mənə bir ton pul verilmir və mənim bir işim var. bir çox başqa fakturalar, çünki mən yeni bir şəhərdəyəm və ya yeni başlamışam.

Sonra gəlirinizə bağlı olan bu kredit ödəmə proqramlarından biri əslində mənalı ola bilər, çünki siz onu zamanla bir növ miqyaslandırırsınız. Gəliriniz artdıqca, aylıq ödənişləriniz də artır. Bu, bir çox insan üçün yaxşıdır, amma yenə də siz hansı növün sizin üçün daha çox məna kəsb etdiyini qiymətləndirəcək və görəcəksiniz.

Düşünürəm ki, siz həqiqətən büdcənizə və ümumi xərcləmə planınıza hərtərəfli baxmağa başlamaq istəyirsiniz, elə deyilmi? Düşünmək istəyirsən ki, mən nəyə pul xərcləyirəm?

İnsanlara başqa bir strategiya kimi gözlənilməz gəlirlər haqqında yenidən düşünməyi söyləyirəm. Qəfil gəlir nədir? Bu, normal maaşınızdan kənar hər hansı bir gözlənilməz və ya birdəfəlik puldur. Beləliklə, əgər siz hökumətin stimullaşdırıcı çeki alsanız, verginin geri qaytarılması çeki alsanız, işdə bonus alsanız, hətta artım alsanız və bunu tələbə kreditlərinə yönəltmək istəsəniz belə, bütün bunlardan istifadə edərək. ki, əlavə, sitat çıxarın, bilirsiniz, kollec borcunu ödəmək üçün əlavə pul yaxşı bir şeydir və etdiyinizə görə həqiqətən çox sevinəcəksiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İndi bilirəm ki, biz daha aqressiv ödəmə strategiyasından danışarkən və ya ümumiyyətlə tələbə krediti ödənişləri ilə ayaqlaşmağa çalışarkən, həm pensiya üçün qənaət, həm də gələcək üçün qənaətlə balanslaşdırmağa çalışırıq. yaşamaq istədiyimiz həyat və nail olmaq istədiyimiz [mərhələlər. Maraqlıdır, insanlara bu iki şeyi necə balanslaşdırmağı təklif edirsiniz?

Lynnette Khalfani Cox: Yaxşı, məndən tez-tez soruşurlar ki, hansını birinci etməliyəm? Məsələn, borcumu ödəməliyəm? Bu tələbə kredit borcu və ya kredit kartı borcudur, yoxsa ilk növbədə qənaət etməliyəm? Cavab odur ki, siz həqiqətən hər ikisini etməlisiniz və ikisi bir-birini istisna etmir.

Buna görə də, bu, sizin üçün ən mümkün yoldursa, irəli getməli və borcunuzu tədricən ödəməlisiniz. Amma eyni zamanda heç qənaət etməyənlər iki şeyi əldən verirlər. Bunlardan biri odur ki, onlar yalnız qənaət vərdişlərinə yiyələnərək inkişaf etdirdiyiniz əzələləri və ya bacarıq dəstlərini inkişaf etdirmirlər. Və buna görə də insanların qənaət əzələsindən istifadə etdiklərini və qənaət etməyə alışdıqlarını görməyi xoşlayıram. Mümkün olanda onu zamanla artırın və bilin ki, sadəcə qənaət etmək, vərdiş halına salmaqla, həqiqətən böyük bir şəkildə irəliləyiş əldə edirsiniz.

Beləliklə, qənaət komponenti çox vacibdir, çünki siz fövqəladə hallar və gözlənilməz hadisələrlə məşğul olmaq üçün resurslara və ya aktivlərə sahib olmaq istəyirsiniz. Siz o əmanətlərin zamanla sizin üçün artmasını istəyirsiniz və borcunuzu, hətta tələbə krediti borcunuzu da silmək istəyirsiniz ki, zaman keçdikcə faiz və hesablama baxımından mürəkkəbləşməsin. tarazlıq getdikcə böyüyür.

Mən sizə başqa nə deyim, Stefani, əlbəttə ki, mənim kimi rəngli insanlar üçün – mən afroamerikalıyam – bizim tələbə krediti öhdəliklərimizi həqiqətən ağıllı və strateji şəkildə idarə etməyimiz həqiqətən çox vacibdir, çünki biz bilirik ki, iqtisadi nöqteyi-nəzərdən, afro-amerikalıların ümumi gəlirləri ağ həmkarlarımızla müqayisədə daha aşağıdır.

Kolleci bitirən orta afro-amerikalılardan 20 il sonra, kollecdə oxuyan ağdərili amerikalılarla müqayisədə onlar hələ də kollec borclarının 95%-nə borcludurlar. Onlar adətən 20 il sonra tələbə kreditlərinin təxminən 6%-nə borcludurlar.

Ona görə də mən sadəcə olaraq bu bərabərsizliyi qeyd edirəm, çünki açığını desəm, insanların çoxu tələbə krediti borcunun olacağını və ya faktiki olaraq borclarını daşıyacaqlarını düşünmürlər.

Əhalinin böyük, böyük, böyük əksəriyyəti üçün bunu ardıcıllıqla etmək mümkün olmayacaq, düzdür. Əgər yalnız bir məqsədi yerinə yetirənə və yüz faiz bu məqsədə çatana qədər gözləsəniz, növbəti şeyə keçərsiniz, sonra isə digər hədəflərə çatmaq üçün vaxt qrafikinizi o qədər uzadacaqsınız, um, yəqin ki, məqsədlərə çatmaq baxımından çox məmnunluq, faydalılıq və ya sadəcə bir növ xoşbəxtlik olmayacaq.

Yenə də insanları bir növ yenidən düşünməyə və eyni zamanda onlar üçün müsbət, mümkün və praktiki şəkildə hər şeyi necə edə biləcəkləri barədə düşünməyə təşviq edirəm. Beləliklə, onlar hazırda gördükləri iş baxımından nədən istifadə edə bilərlər? Necə edə bilərlər ki, dollarlarını indi onlar üçün hesab etsinlər?

Əgər hələ işəgötürəninizin iş üzrə pensiya əmanət proqramına, 401k, 403B, 457-yə qeydiyyatdan keçməmisinizsə, bilirsiniz ki, etdiyiniz iş növündən asılı olaraq və işəgötürəniniz bir növ uyğunluq təklif edir, siz əmanət dollarlarınızı maksimum potensialına qədər istifadə etmirsiniz. Və bu, edə biləcəyiniz kiçik bir dəyişiklikdir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yaxşı, bu, həm də bir növ izah edir ki, əgər biz yalnız borcumuza diqqət yetirsək, bütün maliyyə səylərimiz əmanətlərə deyil, geriyə yönəldilmişdir.

Onun bir hissəsi gələcəyə doğru hərəkət etmək, həyəcanımıza doğru hərəkət etmək, dəyərlərimizə və məqsədlərimizə doğru irəliləmək üçün emosional bir işarə kimidir.

Tələbə krediti borcu böyük bir yük ola bilsə də, bu, bir çox borc növlərindən yalnız biridir. Beləliklə, fasilədən sonra biz digər ən ümumi (və ağır) növlərdən birini - kredit kartı borcunu idarə etmək haqqında danışacağıq. Üstəlik, prioritetlərdən danışacağıq, yəni bir çox müxtəlif borclarımız və bir çox fərqli pul məqsədlərimiz olduqda borcun ödənilməsini necə idarə edə bilərik.

Cindy Zuniga-Sanchez: Mən Cindy Zuniga-Sanchez, Zero-Based Budget Coaching MMC-nin təsisçisiyəm. Mən tam zamanlı kommersiya məhkəməsi vəkiliyəm və eyni zamanda şəxsi maliyyə məzmununun yaradıcısıyam.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Və 215.000 dollar borcunu ödədin.

Cindy Zuniga-Sanchez: Bəli. Hər kəs bu rəqəmi yüksək səslə deyəndə, özümə xatırlatmalıyam ki, bəli, mən tamamilə dəli kimi idim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Beləliklə, indi onu yerinə yetirməkdən geriyə baxırsınız. Mənə bunun digər tərəfində olmağından danış.

Cindy Zuniga-Sanchez: aman tanrım. Sanki dünyanın ən gözəl hissidir. Həyatda heç vaxt keçə bilməyəcəyim şeylər var.

Biri hüquq fakültəsini bitirmək hissi, digəri vəkillik imtahanından keçmək və bütün borcumu ödəmək hissidir. Mən finala çatanda, ödənişi təqdim edəndə və rəsmi olaraq başa çatanda necə hiss etdiyimi heç vaxt başa düşə bilməyəcəyəm. Ağladım, bütün hissləri hiss etdim,

Dünyanın ağırlığını çiyinlərimdən götürmüş kimi hiss etdim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bununla necə qalmağa davam edirsən və bu yükün ağırlığı ilə motivasiyanı qoruyursan?

Cindy Zuniga-Sanchez: Səbəbini hər zaman ağlında saxlamalısan. Sizi hərəkətdə saxlayacaq bütün bunlardır. Tunelin sonundakı işığı görmək olduqca çətin idi. Valideynlərim mühacirdir.

Mən Bronksda çox aşağı gəlirli bir cəmiyyətdə doğulub böyümüşəm. Bilirsiniz, biz çox şeylə böyüməmişik. Valideynlərimin bu qədər fədakarlıq etdiyini nəzərə almalıydım. Və buna görə də yalnız onları təmin etmək istədiyimi nəzərə alaraq. Və sonra, əlbəttə ki, borclar ödənilir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borcunuzun indi sahib olduğunuz bir çox azadlığı necə asanlaşdırdığına dair bir şey söylədiniz. Və düşünürəm ki, bu, həqiqətən də güclü bir nöqteyi-nəzərdəndir.

Cindy Zuniga-Sanchez: Bəli. Çox vaxt insanlar məndən soruşacaqlar ki, Sindi, borcuna görə peşmansan? Mən isə yox deyirəm, çünki hüquqşünas olmazdım.

İndi biz ali təhsilin tamamilə zəhlətökən qiyməti haqqında davam edə bilərik, lakin mən hesab edirəm ki, siz baxdığınız müəyyən seçimlərin arxasında duran məqsəd haqqında düşünəndə onlardan bəziləri, məncə, olduqca şərəfli olacaqlar. Bildiyiniz kimi, sağlamlıq səbəbiylə lazım olan müalicələr, məktəb, bilirsiniz, bu kimi şeylər.

Ancaq bəzi insanlar deyə bilər ki, oh, bilirsiniz, başqa qərarları utandırmağa çalışın. Məsələn, deyək ki, alış-veriş və ya hər hansı bir şey. O adamın o an nələr yaşadığını bilmirsən. Və beləliklə, bu borcu harada, niyə və ya necə yığmağınızdan asılı olmayaraq, bu baş verdi və hər şey qaydasındadır. Bu, sizi bu gün olduğunuz yerə apardı və indi siz sadəcə irəliləmək üçün bir plan qurursunuz. Siz bunu etiraf edirsiniz, özünüzü bağışlayırsınız, amma sonra irəli getmək üçün plan qurursunuz.

Düşünürəm ki, borc məsələsinə gəldikdə, kredit kartı borcu ilk növbədə həll etmək istədiyiniz borcdur, elə deyilmi? Çünki faiz dərəcələri inanılmaz dərəcədə yüksəkdir və bu, çox, çox hiss edə bilər ki, heç vaxt ondan çıxa bilməyəcəksiniz, çünki bəlkə də etdiyiniz ödənişlər kredit kartı borcunun faizini çətinliklə ödəyir.

Və buna görə də hesab edirəm ki, kredit kartlarına gəldikdə, yalnız dinləyən hər kəs üçün, ilk növbədə, siz həqiqətən öz nömrələrinizi başa düşməlisiniz. bütün kredit kartlarınız üçün kredit kartı çıxarışlarınızı çıxarın. və həmin karta balansı yazın. Tələb olunan minimum ödənişinizi yazın. tamam. Əlbəttə ki, vəziyyətinizdən asılı olaraq bunun aydan aya dəyişəcəyini başa düşmək. və sonra da faiz dərəcəsini yazın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yüksək borc balansı kredit hesabınız üçün nə deməkdir?

Cindy Zuniga-Sanchez: Çox vaxt insanlar məndən soruşur: 'Cindy, mənim kredit balım sadəcə əziyyət çəkir. Mən onu necə qaldırım?' Mən də onlara deyirəm. Mən 'Bunu yüksəldəcək bir nömrəli şey...' deyirəm və onlar 'Aman tanrım, bəli, lütfən, mənə sirri deyin. Mənə indi deyin”. Mən də deyirəm ki, kredit kartlarınızı ödəyin. Bu belədir. Onları ödəyin və vaxtında ödəyin

İndi bir məqsədimiz var, düzdür. Bizim aydın bir məqsədimiz var, yəni bu kredit kartı borcunu alacağımıza əmin olmaq istəyirik və siz kredit xalının sürətlə yüksəlməyə başladığını görəcəksiniz.

Və bu da yaxşı motivasiya ola bilər.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Fövqəladə hallar və gözlənilməz xərclər üçün qənaətin prioritetliyini, bilirsiniz ki, 25% faiz dərəcəsinə malik olan kredit kartına qarşı necə balanslaşdırırsınız?

Cindy Zuniga-Sanchez: Və bu, çətindir, elə deyilmi? Ancaq tövsiyə etməyə çalışdığım şey, ilk növbədə, siz həmişə təcili yardım fondunuza sahib olmaq istəyirsiniz.

Lazımi yaşayış xərclərinizə bir ay qənaət edin. Allah işinizi itirməsin, düzdür. Və bir ay ərzində siz kirayənizi, ərzaq mallarınızı, sadəcə olaraq minimum məbləği ödəməlisiniz.

Bu neçəyədir? Beləliklə, məsələn, bu məbləğ 2000 dollardırsa. Yaxşı, onda mən bunu deyərdim. Və sonra 2000 dollar çox puldur. Düzdür? Amma siz kiçikdən başlayırsınız və bunu büdcənizə daxil edirsiniz.

Bu ay təcili yardım fonduma 200 dollar qoymağa qərar verdim. Bunu etməliyəm, çünki əks halda işıqlarım sönür. sahib olmaq istədiyiniz yanacaq növüdür.

Və sonra, əlbəttə ki, kredit kartı borcunu ödəmək istəyirsən, elə deyilmi? Çünki maraq toplanır. əgər bu faiz 60 dollar idisə və minimum ödənişiniz 50 dollardırsa, siz faizləri belə ödəmirsiniz.

Bu o deməkdir ki, kredit kartınıza bir dənə də olsun əlavə alış-veriş etməsəniz belə, o, gələn ay artacaq — balans daha yüksək olacaq.

Cindy Zuniga-Sanchez: Beləliklə, mən iki şey deyərdim, çox, çox, ən azı minimum ödənişdən mütləq daha çox pul qoymağı öhdəsinə götürürəm, çünki siz həqiqətən bu borcu götürməyə başlamaq istəyirsiniz.

Ancaq başqa bir şey borcun ödənilməsi kalkulyatoruna baxmağı düşünməkdir. Sadəcə nömrələrinizi ora daxil edib görə bilərsiniz, tamam. Sadəcə əlavə etsəydim. Cəmi 40 dollar, cəmi 40 dollar ödəniş, kredit kartı borcuma əlavə olaraq.

Bunun hansı təsiri ola bilərdi? Təəccüblənəcəyiniz nömrələri işlədin. Yalnız kiçik, əlavə ödənişin ümumi borc ödəməsinə təsir edə biləcəyinə təəccüblənəcəksiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Maraqlıdır ki, kredit kartlarını ödəmək üçün minimum ödənişlərdən daha çoxunu etməyi tövsiyə edəcəyiniz hər hansı bir strategiya varmı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mən deyərdim ki, balans transferini mütləq nəzərdən keçirin. balans köçürməsi əsasən kredit kartlarınızda olan balansı götürdüyünüz və bu məbləği 0% faiz dərəcəsi ilə başqa bir kredit kartına köçürdüyünüz kimi səslənir. İndi mən bunun üzərindən keçməyimizi istəyirəm, çünki bununla bağlı çoxlu xəbərdarlıqlar var və mən istəyirəm ki, insanlar ona atılmadan əvvəl çox diqqətli olsunlar. Sağ. Beləliklə, siz balans köçürmələri üçün bu təklifləri tez-tez görəcəksiniz - 18 ay üçün 0% faiz, elə deyilmi?

Əsas odur ki, bir bank deyir ki, hey, biz sizin borcunuzu əsas götürəcəyik. Sağ. Sadəcə bizə gətirin. Və beləliklə, ödədiyiniz 25% faizlə işiniz bitəcək ki, sanki boğulursunuz, elə deyilmi? Sonra bizimlə gəlirsən və heç bir faiziniz yoxdur, deyək ki, 18 aydır. Və bu fenomenal ola bilər, doğrudur.

Çünki indi o borcun üzərinə faiz yığılmır. Ancaq bir tutma var, həmişə bir tutma var, Dinlə, qız, bu 18 ayda kredit kartı borcunu ödəməsən, indi 25-ə qədər geri atıldığını söyləyən gözəl bir yağ ifadəsi ilə qarşılaşırsan. % faiz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Şəxsi kreditlər haqqında hər hansı bir fikriniz varmı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ona görə də şəxsi kreditə qarşı deyiləm, amma şərtlərə çox diqqətli olmağınızı istəyirəm.

Çünki bunu edən müştərilərim olub. Onlar mənə dedilər ki, mənim də şəxsi kreditim var və mən də deyirəm ki, yaxşı, bu nə üçündür? Və onlar, yaxşı, kredit kartlarımı ödəməyə getdiyim üçün onu çıxartdım və etdim, amma sonra yenidən kredit kartı borcunu yığdım. Beləliklə, indi kredit kartı borcumun burada sağ və sağlam olduğuna dair kreditim var və indi də bank kreditim var. Buna görə də diqqətli olmağınızı istəyirəm.

Bir planla getməlisiniz, çünki bu vəziyyətlərdən hər hansı birində, balans köçürmə vəziyyətində və ya şəxsi kredit vəziyyətində, bir planla getməsəniz, əslində olduğunuz zaman olduğundan daha pis vəziyyətdə ola bilərsiniz. sən, bilirsən, daxil olanda idin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Düşünürəm ki, hər şey mənfi təcrübə kimi göründüyü zaman pulunuzla məşğul olmaq həqiqətən çətindir. bunu müsbət təcrübəyə çevirmək üçün hər hansı bir fikriniz varmı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Düşünürəm ki, siz mənfilik, utanc, günah enerjisini çevirməlisiniz. Bunu müsbət bir şeyə çevirmək lazımdır. Ancaq şəxsən mənim üçün bunu maddi şəkildə etməliyəm. Və bəlkə də bu, yaxşı ola biləcək bir şeydir, doğrudur. Ətrafında bu cür ailə fəaliyyəti ilə məşğul olur. Belə ki, siz də onunla təkbaşına yaşamırsınız, düzdür.

Mən demirəm ki, sən öz günahını, utancını uşaqlarına qoy. Xeyr, əlbəttə yox. Ancaq siz qrafiklərə, yapışqan qeydlərə sahib olmaq istəyirsiniz, sadəcə olaraq özünüz üçün real məqsədlər qoyun ki, onlara çatdıqdan sonra özünüzü mükafatlandıra biləsiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Özünüzü mükafatlandırmaqdan və borcunuzla münasibətinizi müsbət bir səyahətə çevirməkdən danışarkən, 21-ci epizodda YouTube ulduzu Aja Dang ilə 200.000 dollardan çox borcunu iki dəfə ödəmək məqsədinə doğru yolda qalmaq üçün istifadə etdiyi strategiyalardan danışdıq. illər.

Çünki borcun ödənilməsi planı ona real şəkildə sadiq qalmaq qabiliyyətiniz qədər yaxşıdır.

Aja Dang: Beləliklə, kredit kartımı, avtomobil kreditimi və bakalavr kreditimi ödədim. Və o zaman yanıb-söndüm. Çünki əldə etdiyim hər şeyə görə həyəcanlı deyildim. Beləliklə, mən etməyə başladığım şey, özümü müalicə etmək üçün pulu bir kənara qoymaq oldu. Beləliklə, həqiqətən gözəl bir şam yeməyi kimi hər hansı bir şey ola bilərdi, ya da düzünü desəm, mənim ilk məqsədim lazer mumlama və ya lazer epilyasiyası kimi idi.

Özüm üçün qənaət etmək istədiyim budur. Beləliklə, onlar hələ də borcumu ödəyərkən bir kənara qoyduğum pul məqsədləri kimi idilər, lakin bu, mənə orada-burada yüz dollar kimi kiçik olsa belə, maddi cəhətdən nəyisə yerinə yetirməkdən xoşlanmağa, həyəcanlanmağa imkan verdi. Bu mənə bir növ diqqətimi saxlamağa kömək etdi.

Mən əslində bir növ axın qrafiki yaradardım. Deyək ki, mən nahar üçün yüz dollar ayırmaq istədim ki, nəhayət bunu 20 dollarlıq kiçik bloklara böləcəm. Və hər dəfə 20 dolları kənara qoya bildikdə bunu vurğulayırdım.

Mən də bunu borcsuz səyahətimdə etdim. Nəhəng 150.000 dollarlıq bakalavr kreditim olanda onu çoxlu, 200 dollarlıq qutulara böldüm. Və hər dəfə bu kredit üçün 200 dolları kənara qoyanda və ya ödədikdə bunu vurğulayırdım. Və sonra bu mənim üçün həm də motivasiya oldu, çünki bəyənmək əvəzinə borcunuzun azaldığını görmək oyun kimidir. Mən çox rəqabətliyəm. Qapı xətti kimi görməyi bacarmalıyam.

Büdcəmi ilk dəfə quranda, 200.000 dollar borcum olmasına baxmayaraq, üz maskalarımı büdcəmdə saxladım.

Mən ilk büdcəmi göstərdiyim zaman onu çıxarmalısan kimi şərhlər aldım. Sanki bu qəbuledilməzdir. Çıxarmalısan. Və düşünürəm, amma niyə? Çünki mən bunu ödəyə bilərəm və hələ də töhfə verirəm. Bilirsiniz, o zaman mən minimumdan o qədər də çox töhfə vermirdim, çünki səyahətimin sonunda qazandığım qədər pul qazanmırdım, amma yenə də borcuma pul qoya bilərəm.

Hər ay üzümə qulluq etməyim buna mane olmur. Bu da başqalarına qulaq asmamaq kimidir. Bu sənin pulundur, sənin səyahətindir. siz həmişə insanlardan məsləhət ala bilərsiniz, amma günün sonunda büdcənizə nəyi daxil etmək sizin qərarınızdır.

Və sonra nəyə qənaət etmək istədiyinizi - bilirsiniz - əyləncəli məqsədlərinizi faktiki maliyyə məqsədlərinizdən ayırın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Üz baxımı haqqında hekayənizi sevirəm.

Bunu büdcənizə daxil etdiyinizi sevirəm və mən bunu məsuliyyətlə necə konseptuallaşdıra biləcəyimiz haqqında danışmaq istəyirəm. Beləliklə, mənim büdcəmdə saxlamaq istədiyim prioritet və dəyər arasında olan bu dönmə nöqtəsi nədir, indi sadəcə olaraq əsaslandırıram ki, əgər bunu çox əsaslandırsam, əslində irəliləyiş əldə edə bilməyəcəm. maliyyə səyahətimdə.

Aja Dang: Mənim üçün bu, bir növ, açıq-aydın bir şeyi kənara qoyduğunuzda, bu, sitat gətirmə zərurətindən deyil, başqa bir şeyi qurban verirsiniz. Sağ. Beləliklə, mənim üz baxımlarım, bilirsiniz, üz baxımları bahadır, amma mənimkini 85 dollara münasib hesab edərdim. Ona görə də onu orada saxladım. Amma mən töhfə verirəm ki, 85 dollar yeməkdən uzaqlaşır və ya borcuma əlavə ödənişlərə yönəldir.

Və bu barədə düşünəndə belə düşünürsən ki, əvəz etmək üçün kifayət qədər vacib olub-olmadığını, bilirsən ki, pul daha çox bir şeyə sitat gətirmə zərurətinə gedir, elə deyilmi? Məsələn, dırnaqlarımı düzəldirəm. Mən bunu həqiqətən maraqlandırmıram. Bu, asanlıqla kənara ata biləcəyim və ya saçımı kəsdirə biləcəyim bir şey idi. Saçımı kəsdirmədən bir il gedə bilərəm. Deməli, bu, tərəfdə idi, amma mənim üçün üz baxımı heç bir müzakirə olunmayan bir şey idi və mən bunun üçün digər ehtiyacları qurban verməyə hazır idim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Həm də başqasına bunun sizin üçün dəyər olmamalı olduğunu deməsinə icazə verməməyinizi də sevirəm.

Aja Dang: Bəli. Səyahətimi paylaşarkən çox tez öyrəndiyim şey, insanların qadınların pullarını nəyə xərclədikləri barədə fikirlərinin olmasıdır.

Beləliklə, bir nöqtədə siz sadəcə olaraq digər insanların lazımlı hesab etdikləri şeylər haqqında fikirlərini bağlamalı və istədiyinizə getməlisiniz. 'Çünki sonda deyirik ki, sevdiyiniz və zövq aldığınız hər şeyi həyatınızdan çıxarsanız, o zaman borcsuz səyahətinizdən mütləq imtina edəcəksiniz. Mən sizə zəmanət verə bilərəm.

Mən həmişə insanlara deyirəm ki, nəyi rahat edirsənsə onu et. Düşünürəm ki, bu, həm də bir çox maliyyə məsləhətləri ilə üzləşdiyim əsas problemdir. Çox oxşayır, bunu etməlisən. Bu düzgün yoldur. Bunu et, bunu et, amma əslində insanların həyat tərzini, hisslərini nəzərə almır.

Mən həmişə deyirəm ki, mən bunu etdim və buna görə də, amma bu sizə uyğun gəlmirsə, bilirsiniz, burada bir neçə başqa variant var. Ona görə də verə biləcəyim ən böyük məsləhət odur ki, öz icmanızı tapın və özünüzü insanlarla əhatə edin ki, istər onlar sizin ən yaxşı dostunuz olsun, istərsə də onlayn olaraq tamamilə yad insanlar kimi olsunlar, onlar sizə dəstək olmaq üçün orada olacaqlar və heç bir mühakimə etmədən.

'Çünki açıq-aydın pul və maliyyə vəziyyətiniz haqqında danışarkən mühakimə olunmaq çox asandır, amma bilirsiniz, podcast kimi yerlər və ya YouTube kanalımı bəyəndiyiniz yerləri şərh bölməsinə daxil olun və sadəcə olaraq, hey, qulaq asın deyin. , Uh, həqiqətən pis bir ay keçirdim. Büdcəni aşdım, bilirsinizmi, kondisionerim xarab oldu.

Təcili yardım fondum tükənib və özümü həqiqətən məyus hiss edirəm. İnsanlar sizi əhatə edəcək və sizi ruhlandıracaqlar. Və sizə məsləhət verəcəyik. Yoxsa deyəcəyik ki, sən bilirsən, mən də sənin yanındayam, amma bunu birlikdə anlaya bilərik. Beləliklə, həmişə borcunuzu ödəməzdən əvvəl təcili yardım fondunuzu yaratmaqdan başqa etməli olduğunuz bir nömrəli iş icmanızı tapmaqdır.

Çünki sizi əhatə etməyi sevən və mühakimə yürütməyinizə kömək edə biləcək insanlar yoxdursa, bu, prosesi xeyli çətinləşdirir.

Özünüz və qərarlarınız haqqında sizi pis hiss etdirən heç kimə qulaq asmayın. İnsanların mənə nəyi səhv etdiyimi və ya bilirsiniz, nə etməli olduğumu söyləməsindən çox bezmişəm.

Və elə bil, nə bilirsən? Baxmayaraq ki, bu mənim səyahətimdir. Məsləhətiniz, bilirsiniz, təqdir olunur. Amma bu o demək deyil ki, mənim etdiklərim səhvdir.

Beləliklə, mənim istiqamətləndirici işığım belədir, siz ala biləcəyiniz bütün məsləhətləri qəbul edirsiniz və ona qulaq asırsınız. Ancaq nəticədə qərar sizindir, ondan istifadə edib-etməmək və öz səyahətinizə davam etməkdir.

Səyahətimdə mükəmməl deyildim və bilirəm ki, sən kimi dinləyən kimi, olmayacaqsan da. Demək istədiyim odur ki, məncə, ümumiyyətlə həyatla, səhvləriniz üzərində nə qədər çox dayanırsınızsa, ondan keçmək bir o qədər çətindir. Amma bu axına daxil olduqdan sonra yaşamaq, yaşamaq daha asan olur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İstənilən ölçüdə və istənilən növ borc hədsiz dərəcədə utanc, qorxu, günahkarlıq, çarəsizlik, depressiya, narahatlıq hissi yarada bilər və bu hisslər tükəndirici ola bilər, buna görə də sizin borcunuz olmadığını başa düşmək və qəbul etmək çox vacibdir. borc. Sizin xalis dəyəriniz öz dəyərinizi diktə etmir. Və bu gün durduğunuz yer daimi deyil və gələcəkdə hara gedə biləcəyinizi idarə etmir.

Borc əbədi olmaq məcburiyyətində deyil və burada danışdığımız strategiyalar sizə plan yaratmağınıza kömək edə bilər ki, keçmiş borcunuzun tələyə düşdüyünü hiss etmək əvəzinə, həyatınızı gücləndirilmiş və gələcəyiniz üçün həyəcanlı yaşaya bilərsiniz.

İndi borcun ödənilməsi prosesinin hər hansı bir nöqtəsində qorxu, şübhə və əsəbilik hissləri ilə qarşılaşsanız, 'niyə' ilə yenidən əlaqə saxlamaq üçün bir az vaxt ayırın - borcdan azad olduqdan sonra həyatınızın necə olacağını təsəvvür edin - özünüzü necə hiss edə bilərsiniz? nə edə bilərsən - bu hisslərdən istifadə edərək, motivasiyalı qalmaq və çətinliklər və uğursuzluqlar qarşısında yolda qalmaq.

Və hər bir kiçik qələbəni, hər vaxtında ödəməni, yol boyu hər borcun ödənilməsi mərhələsini qeyd edin.

Nəhayət, bir az dəstək tapın. Kitab oxuyun və podkastlara qulaq asın. Sosial mediada ən böyük ilhamlarınızı izləyin. Borcdan qurtulmuş digər insanların hekayələrini oxuyun - sizi ilhamlandıran və borc azadlığına yaxınlaşdıran maliyyə səyahətinə cavabdeh olan hər şey.

Kozel Bierdən Pul Məxfi olmuşdur. Əgər paylaşmaq istədiyiniz pul hekayəniz və ya sualınız varsa, mənə real sadə dot com-da pul dot confidential e-poçtu göndərə bilərsiniz. Siz həmçinin (929) 352-4106 nömrəsinə səsli poçt göndərə bilərsiniz.

Hərfi bir milyon dollarlıq sualın nə ola biləcəyini soruşacağımız zaman gələn həftə qayıdın: İndi yeni ev almaq üçün yaxşı vaxtdırmı?

Epizodu qaçırmamaq üçün Apple Podcasts-da, Spotify-da və ya dinlədiyiniz yerdə Money Confidensial proqramını izlədiyinizə əmin olun. Biz sizin rəyinizi istərdik. Şoudan zövq alırsınızsa, bizə rəy bildirin, biz bunu həqiqətən qiymətləndiririk. Siz həmçinin realsimple.com saytında bizi onlayn tapa bilərsiniz.

KREDİTLƏR: Kozel Bier Nyu Yorkda yerləşir. Money Confidential istehsalı Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott və mən Stefanie O'Connell Rodriguez tərəfindən hazırlanır. Pod People-da istehsal komandamıza təşəkkür edirik: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning və Trae Budde.