401 (k) planı haqqında eşitdiyiniz şeylərin əksəriyyəti işəgötürəninizin uyğunluq təklifindən faydalanmaq və hər dəfə yeni bir işə başladığınız zaman hesabı dəyişdirdiyinizə əmin olmaqdır. Bəs təqaüdə çıxdıqdan sonra bütün bu pullarla nə baş verir? 401(k) paylamalarının incəliklərini öyrənmək, yəni 401(k)-dən pul çıxarmaq sizi bu pula etibar etməli olduğunuz günə hazırlamaqla yanaşı, onu indi kənara qoymağın vacibliyini də gücləndirəcək.

Maliyyə planlaşdırması mütəxəssisləri 401(k) paylamaların necə işlədiyini bilməli olduğunuzu deyirlər.

Əlaqədar maddələr

Dağıtımlar nə vaxt başlayır?

Pensiya pulunuza gəldikdə, 401 (k) planları dərhal istifadəniz üçün mövcud olmayacaq. Başqa sözlə, siz 50 yaşında erkən təqaüdə çıxa və pul qazanmağı gözləyə bilməzsiniz - ən azı bəzi böyük cərimələr olmadan.

Bir qayda olaraq, 401(k) paylamalar 59 1/2 yaşına qədər başlaya bilməz.

Maliyyə planlaşdırma strategiyasının direktoru Shelly-Ann Eweka deyir ki, bu, əlavə 10 faizlik cərimə ödəmədən pensiya hesablarından pul çıxarmağa başlaya biləcəyiniz yaşdır. TIAA.

Pensiya planlaması, hansı yaşda təqaüdə çıxacağınıza və bu vəsaitlərin mövcud olduğu müxtəlif mərhələlər arasında pulunuzu necə uzatacağınıza qərar verməklə çox şeyə malikdir: 401 (k) paylamalar 59 1/2-dən başlayır, lakin sosial təminat faydaları 62 yaşa qədər başlamayacaq. Və 59 1/2 yaş sizə tanış olan bir rəqəm olsa da, 72 yaşla daha az tanışsınız. Bu, sizin üçün sehrli ildir. lazımdır paylamalarınızı almağa başlayın. Bunun səbəbi, nağd pul ehtiyatınızdan çıxarılacaq pulun olmasıdır - hər dəfə 401(k)-dən pay aldığınız zaman vergi ödəyəcəksiniz.

Baş icraçı direktoru və təsisçisi Arvind Ven deyir ki, kimsə 25 yaşından bəri işləyir və bu müddət ərzində öz töhfəsini verir. Kapital V Qrupu, Kaliforniyada yerləşən sərvət idarəetmə şirkəti. O vaxta qədər heç bir vergi ödəməyiblər, ona görə də IRS deyir ki, “pulumu istəyirəm”. 72 yaşında deyirlər ki, sən kifayət qədər oturmusan.

Nə tez mənə pul lazımdır?

Hər şeydə olduğu kimi, 401 (k) pulun erkən çıxarılmasına gəldikdə qayda üçün bir neçə istisna var. Bəzi şəxslər bunu böyük cərimələr ödəmədən də edə bilərlər.

59 1/2 yaş haqqında çox şey eşidəcəksiniz. Bununla belə, 401 (k) planları işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən planlardır, buna görə də əvvəllər pulu çıxara bilmək və cəzanı ödəməmək üçün bəzi istisnalar var, Eweka deyir. İstisnalardan biri, hesabınızın olduğu şirkətlə 55 yaşına çatdığınız ildə təqaüdə çıxmağınızdır. O zaman cəriməni ödəmədən pulu çıxara bilərsiniz.

O əlavə edir ki, bəzən pul ölüm və ya əlillik halında da istifadə oluna bilər.

Bəzi ekstremal vəziyyətlərdə siz 401(k)-a qarşı kredit götürməyi də düşünə bilərsiniz. Bunu etmək üçün ödənişlər ənənəvi kreditlər üçün seçimlərdən çox vaxt aşağı olsa da, cərimədən qaçmaq üçün beş il ərzində özünüzü faizlə qaytarmalı olacaqsınız. Bir çox məsləhətçilər buna qarşı tövsiyə edirlər, çünki bu, tez-tez bir neçə il ərzində ümumi pensiya əmanət hədəflərinizi geri qaytarır.

ƏLAQƏLİ: CARES Qanunu 401k Çıxarma Qaydalarını Dəyişdirdi - Bilməli olduğunuz şey budur

Dağıtımlar nə qədər böyükdür?

401(k)-dan pul götürməyə başlamağa hazır olduqdan sonra, nə qədər pul çıxardığınızı müəyyən etməyə kömək edəcək beş əsas yol var.

Rolloverlər ilk seçimdir. Köçürmə ilə siz 401(k) pulunuzdan pul götürə və onu pensiya zamanı böyüməyə davam edə biləcəyi başqa bir hesab növünə köçürə bilərsiniz. Bu, pulu hələ çıxarmağı planlaşdırmırsınızsa (və yaşınız 72-dən kiçikdirsə) xüsusilə faydalıdır, lakin bu, çatana qədər onun böyüməsini izləməyə davam etmək istəyirsinizsə. 401(k)s və ənənəvi IRA-lar (fərdi pensiya hesabları) hər ikisinə malikdir 72 yaşından başlayaraq tələb olunan minimum paylamalar; Roth IRA-ların sahibinin ölümündən sonra tələb olunan geri çəkilmələri yoxdur. (The IRS minimum paylama iş vərəqlərini tələb edir sizin nə olduğunuzu hesablamağa kömək etmək; Alternativ olaraq, pensiya planlaşdırma mütəxəssisi ilə məsləhətləşə bilərsiniz.)

401 (k) bir Roth hissəsinə sahibsinizsə, 72 yaşında tələb olunan minimum paylanma ehtiyacının qarşısını almaq üçün onu Roth IRA-ya köçürməlisiniz. Jody D'Agostini, CFP, Ədalətli Məsləhətçi. Şəxsin ən azı 59 1/2 yaşı olduğu və Roth IRA-nı ən azı beş il qurmağınız şərti ilə Roth IRA-nın çıxarılması vergidən azaddır.

D'Agostini deyir ki, 401 (k) planları tam kreditor müdafiəsinə malikdir, bəzi IRA-lar isə yaşadığınız yerdən asılı olaraq olmaya bilər. Üstəlik, ənənəvi 401 (k)-ni Roth IRA-ya yuvarlamaq, dövriyyənin baş verdiyi vergi ilində bəzi vergi nəticələrinə səbəb olacaq, lakin nəhayət pensiyada həmin pulu çıxardığınız zaman vergi borcunuz olmayacaq.

Əgər siz və ya həyat yoldaşınız hələ də işləyirsinizsə, TƏHLÜKƏSİZ Aktda tətbiq edilən dəyişikliklərə görə istədiyiniz müddət ərzində [bir] IRA-ya töhfə verməyə davam edə bilərsiniz, deyir. Sizlərdən birinizin əmək haqqı, əmək haqqı, komissiyalar, bonuslar, öz-özünə məşğulluq gəlirləri və ya məsləhətlər kimi vergi tutulan kompensasiyaları olmalıdır. Sizin [ənənəvi] IRA-dan hər hansı paylamalar adi gəlir vergisi dərəcələri ilə vergiyə cəlb edilir.

Pul əldə etməyin ikinci yolu müntəzəm sistematik pul çıxarmaqdır. Bu, yəqin ki, pensiya pulunuzdan istifadə etməyi düşünərkən təsəvvür etdiyiniz üsuldur, çünki o, bankdakı əmanət hesabınız kimi işləyir.

Eweka deyir ki, şirkətə zəng edib “mənə ayda 3000 dollar göndər” deyirsən. Və ya sadəcə ehtiyacınız olduqda pul çıxara bilərsiniz. Zəng edin və “mənə 500 dollar göndərin” deyin.

Bu marşrutla getmək o deməkdir ki, ildən-ilə azalan nəticəyə diqqət yetirmək sizin öhdəsində olacaq. Bu təhlükəli görünürsə, növbəti variantı bəyənə bilərsiniz.

Üçüncü seçim tələb olunan minimum paylamalara əsaslanır. Həm pulu təxmini ömrünüz ərzində yaymaq, həm də hər hansı cəzalardan qaçmaq üçün hər il nə qədər pul çıxarmalı olduğunuzu sizə izah etməyi pul menecerlərinizə həvalə edə bilərsiniz. Bunu etmək, hamısından istifadə etməyinizi təmin edəcək və aylıq büdcədən qaçınmanıza kömək edəcək.

Eweka deyir ki, bunu illik, aylıq və ya rüblük edə bilərsiniz.

Dördüncü seçim, annuitet almaqdır - əsasən, bir şəxsə sabit ödəniş axını təmin edən pensiya sığortası forması - və bu, bir çox maliyyə məsləhətçilərinin ən yaxşısını bəyəndiyi seçimdir.

Eweka deyir ki, bir annuitet satın aldığınız zaman onu sizin və tərəfdaşınız üçün ömürlük gəlir axınına çevirirsiniz. Annuitet sizi maraqlandıran bir şey kimi səslənirsə, daha çox öyrənmək üçün bir mütəxəssislə danışın.

Əksər məsləhətçilərin fikrincə, beşinci seçim pisdir, çünki bu, 401(k) pulunuzu birdəfəlik nağdlaşdırmağı nəzərdə tutur. Bütün pulları bir anda çıxarın və eyni il sənədləşdirməyə getdiyiniz zaman bütün məbləğ üçün vergi borcunuz olacaq.

Eweka deyir ki, əgər hamısını bir anda çıxarsanız, özünüzü ən yaxşı vergi mötərizələrindən birinə qaldırırsınız, ona görə də çox nadir hallarda tövsiyə olunur.

Vergiləri bir kənara qoysaq, siz də birdən-birə bu sabit pulun ölənə qədər davam etməsinə cavabdeh olacaqsınız. Bunu etsəniz, pulu başqa yerə yatırmasanız (öz riskləri var) artmağa davam etməyəcək və onu ağıllı şəkildə büdcəyə ayırmalı olacaqsınız.

Hansı variantın sizin üçün uyğun olduğuna necə qərar vermək olar

Steve Bogner, Nyu-Yorkda yerləşən sərvət idarəetmə şirkətinin idarəedici direktoru Xəzinədarlıq Tərəfdaşları, deyir ki, 401(k)-ni necə nağdlaşdıracağınızı seçmək hər il yenidən qiymətləndirməli olduğunuz bir qərardır.

Ən azı hər il pensiya vəziyyətinizlə bağlı məhkəmə ekspertizası aparmaq çox vacibdir və sadəcə nömrələrinizi daxil edin və sizin üçün həqiqətən düzgün həllin nə olduğunu anlamaq üçün modellərdən istifadə edin, deyir.

Başqa sözlə, işçi qüvvəsindən ayrıldığınız və qeydiyyatdan keçmədiyiniz gün 401(k) nömrənizi avtomatik pilota təyin etməyin. Dağıtımlarınız üçün hər bir ssenari vergilərə və yaşadığınız ştata əsasən dəyişə bilər, ona görə də mütləq unikal vəziyyətinizə nəbz edin.