Borca girmək çox asan ola bilər, amma çıxmaq daha çətindir. Bunun üçün vəziyyət Pul Məxfi Midwestdə yaşayan 28 yaşlı zəng edən Hannah, 20 yaşlarının əvvəllərində xərclədiyi üçün 30.000 dollardan çox borca ​​düşdü.

Hannah fəal idi, ikinci bir işə başladı və borcunu azaltmaq üçün kreditorları ilə danışıqlar aparmağa çalışdı. Lakin o, heç bir problemi həll edə bilməyəndə borcların ödənilməsi xidmətinə müraciət etdi və o, ona borclarını ödəməyə kömək edəcəyinə söz verdi. Lakin o, tez bir zamanda başa düşdü ki, o, var idi. 'Bir neçə aydan sonra mənim üçün yalnız bir hesab ödədilər və danışıqlar apardılar' deyə xatırlayır. 'Və mən öz hesabıma, borcun ödənilməsi hesabıma baxıram - sözün əsl mənasında pul yoxdur.'

O vaxta qədər onun kredit balı düşmüşdü və o, indi kredit xalını yaxşılaşdırmaq üçün təkbaşına işləyir.

İllər keçdikcə federal hökumət və yerli əyalət hökumətləri müəyyən lisenziya tələblərini tələb edən qanunlar yaratdılar və bu şirkətlərdən istehlakçılara kömək etmək üçün uyğun və daha uyğun olmalarını tələb etdilər. Bu, pis almaların çoxunu məhv etdi, lakin hələ də borcun həllini edə biləcəklərini iddia edənlər var. Onlar pulu qabaqcadan götürürlər və kreditorlarla əlaqə saxlayacaqlarını deyirlər, amma əslində etmirlər.

— Leslie Tayn, Maliyyə Müvəkkili, Tayn Hüquq Qrupu

Əgər çoxlu borcunuz varsa, borcun ödənilməsi əsl lütf ola bilər, ancaq nüfuzlu agentlikdən istifadə etsəniz. Tayne Law Group-un maliyyə vəkili Leslie Tayne deyir: 'Borcun həlli ilə, borcunuz olan qalıqları azaltmaq fikrindəsiniz'. 'Və sizin yeni strukturlaşdırılmış ödəmə planınız olacaq. Strukturlaşdırılmış dedikdə sizə bir misal verəcəm. 10.000 dollar borcunuz var. Daha az qiymətə həll olunur. Tutaq ki, 5000 və ya 6000 dollar. Strukturlaşdırılmış, müəyyən bir müddət ərzində ödəniləcək deməkdir, məqsəd faizsizdir. Və bu, müəyyən bir zaman çərçivəsində ödəniləcək şəkildə qurulmuşdur.'

Tayne, bir hesablaşma agentinin nüfuzlu olmaya biləcəyinə işarə edir, məsələn, sizə qənaət etdiklərinin sabit faizi əvəzinə aylıq ödənişlər tələb etmək, fiziki ofisə sahib olmamaq, bu gün qeydiyyatdan keçməyiniz üçün sizə təzyiq göstərmək və bunun üçün vaxt ayırmamaq kimi. bu barədə düşünün və əlbəttə ki, Better Business Bureau və ya onlayn rejimdə pis rəylər var. O, əlaqə saxladığınız hər hansı bir istehlakçı məsləhəti xidmətinə və ya borc tənzimləmə agentinə çoxlu suallar verməyi, cavabları yazmağı və davam etməzdən əvvəl onu düşünməyə vaxt ayırmağı tövsiyə edir.

Tayne deyir: 'Bunun böyük olacağını başa düşmək olar'. 'Və buna görə də düzgün düşüncə tərzində olmalısan, təcrübədən bir qədər təhsil almalısan və həqiqətən yaxşı bir anlayışa sahib olmalı və qərar vermək üçün vaxt ayırmalısan.'

Bu həftəyə qulaq asın Pul Məxfi -'Məni aldatdılar və indi kreditim məhv oldu. Mən onu necə bərpa edirəm?'-Tayne və aparıcı Stefanie O'Connell Rodriguez-in maliyyə məqsədlərinizə çatmaq üçün məsləhətləri üçün. Pul Məxfi tarixində mövcuddur Apple podkastları , Amazon , Spotify , Dikişçi , Oyunçu FM və ya sevimli podkastlarınızı dinlədiyiniz yerdə.

Transkript

Hanna: Əgər puldan gəlmirsənsə, sənə kömək edəcək kimsə yoxdur.

Alex: Düzünü desəm, elə hiss olunur ki, siz sadəcə olaraq suda qala bilmirsiniz və bacardığınızı edirsiniz və hələ də suyun üstündəsən.

Marqo: Mən tez-tez hiss edirəm ki, belə açılanda özümü mühakimə etməyə açıram. Və bilirəm ki, məni mühakimə etmirlər. Amma yenə də belədir, bəs onda niyə mənə kömək etmirsən?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, pul hekayələrimiz, mübarizələrimiz və sirlərimiz haqqında Kozel Bierdən podkast olan Money Confidential-dır. Mən ev sahibiyəm, Stefanie O'Connell Rodriguez. Və bu gün qonağımız Midwestdə yaşayan 28 yaşlı bir gəncdir, biz onu Hanna adlandırırıq, onun əsl adı deyil.

Hanna: Maddi cəhətdən valideynlərinizdən daha yaxşı vəziyyətdə olmalısınız. Mən top-biznes məktəbindən yaxşı dərəcə almışam və yaxşı işim var, amma hiss edirəm ki, mən heç vaxt pula qənaət etməyi sevə bilməyəcəm və siz də gözəl kreditə sahib olmalısınız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah ilk kredit kartını alanda kollecdə kreditini bərpa etmək üçün işləməyə başladı.

Hanna: Fövqəladə hallar və başqa şeylər üçün idi. Və bu, bildiyiniz kimi, sadəcə kreditimi qurmaq, sadəcə kiçik şeylər qoymaq idi. Və özümü çox yaxşı hiss etdim, məsələn, mən məsuliyyət daşıyıram. Bütün kollec boyu işləmişəm. Beləliklə, özümü pul qazandığımı hiss etdim. Hesablarımı ödəyirəm və mən nəzarət edirəm və maliyyə cəhətdən həqiqətən yaxşı bir həyat qurmaq üçün doğru addımdayam.

Və sonra üfürdüm.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kollecdən sonra Hannanın kredit kartı ilə münasibəti dəyişməyə başladı.

Hanna: Özümü o qədər yaxşı hiss etdim ki, belə böyük kredit balım var idi, bir anda American Express-ə sahib idim. Sanki toplaşdığımı düşündüm. Mən o Amexi lovğaladım. Mən sadəcə olaraq, oh, içkilər, səyahətlər kimiyəm, bilirsiniz, dostlarımla ayaqlaşıram. Orta məktəbdə və orta məktəbdə geyinmədiyim bu paltarları ala bilirəm. Beləliklə, iyirmi yaşımın əvvəllərində bir az dəyişdim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Beləliklə, təsvir etdiyiniz kimi irəliləməyə başladığınız dönüş nöqtəsi nə idi?

Hanna: Oh, ruhi xəstəlik. Mənə diaqnoz qoyuldu. Düşünürəm ki, 26 yaşım var idi. Sosial mediadan bir az narahatlıq və FOMO hiss etdim və dostlarımla ayaqlaşmağa çalışdım.

Kollecdən köçdüyüm bir ruh tanımırdım və düşünürdüm ki, gözəl paltarım, gözəl ayaqqabım olsa, bilmirəm, insanlar məni cəlb edəcək. Və bipolyar ruhi xəstəliklə. Demək istəyirəm ki, hipomanikdir. Mən indicə bunu aldım, bu qədər yüksək oldum, bu eyforiya kimi, nəzarətdən çıxdım, sadəcə satış və ya sövdələşmə tapmaqda özümü çox yaxşı hiss etdim. Mən sadəcə pul üfürdüm - yaxşı, kredit, məndə yox idi. Və özümü çox yaxşı hiss etdiyim üçün tam olaraq nə etdiyimi dərk etmədim. Amma mən o zaman çox impulsiv idim və bilirsiniz ki, YOLO idi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sizə elə gəlir ki, o anlara səbəb olan hisslər və impulsivlik müalicəyə kömək edən bir şeydir?

Hanna: Oh, bəli, mütləq. Məndə belə bir təlqin yoxdur, aman Allahım. Bunu əldə etsəm, bundan dostluq qazanacağam, ya da bildiyiniz üçün kimsə ayaqqabılarımı tərifləyəcək və sonra söhbətə başlayacağıq.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah psixi sağlamlıq diaqnozu aldıqdan və müalicəyə başladıqdan sonra, bu, onun xərclərinə nəzarət etməyə kömək etdi, əvvəlcə borcuna səbəb olan hissləri və davranışları dəyişdirdi. Ancaq buna baxmayaraq, o, hələ də böyük bir kredit kartı balansı ilə qaldı.

Hanna: Hazırda kredit kartı borcum 32.000 dollardır. Kredit kartlarımla birlikdə aylıq ödənişim təxminən 800 dollar olacaq. Amma son iki-üç il ərzində dedim ki, hey, mən bunu tanıyıram. Mənə kömək edə bilərsən? Ödəniş planı edə bilərikmi? Mən faizləri azalda bilərəmmi? Onların mənim üçün heç nələri yox idi.

Deyirəm ki, bunu edə bilərəmmi? Və pulunuzu alacaqsınız. Xeyr, bu, əla fikirdir, bəlkə sonra, amma kredit hesabınız pisdir. Yaxşı, sizə ödəyə bilməsəm, kredit balımı necə düzəltməliyəm? Sadəcə çox sinir bozucudur. Pulunu istədiyin kimi mən də pulunu almağa kömək etməyə çalışıram, amma mənimlə işləmək istəmirsən. Mən ilişib qalmışam.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Alternativ ödəmə planları ilə bağlı danışıqlar aparmaq üçün kreditorlarını çağırmaqla yanaşı, Hannah əlavə gəlir əldə etmək üçün ikinci bir işə girərək borcunu ödəmək üçün də fəal oldu.

Hanna: Mən 2020-ci ilin qışını aldım. Sonra açıq-aydın yaz bizim üçün o qədər də gözəl deyildi. Və sonra may və ya iyunda qayıtdıq.

Biz qayıdandan sonra insanlar ən kobud, ən kobud insanlar idi. Soyunub-geyinmə otaqlarımızı açıq saxlaya bilmədik və insanlar uyğunlaşdı. Paltarlarını atardılar və bu, mənim narahatlığımı və depressiyamı tamamilə başqa səviyyəyə qaldırdı.

Xatırlayıram ki, bu xanım paltardəyişmə otaqları haqqında mənə qışqırdı.

Ağlaya-ağlaya yıxıldım, bu sadəcə dəlilik idi.

Beləliklə, mən çox erkən, həqiqətən fəal idim. Düşünürəm ki, kredit balım yeddi yüzdən yuxarı idi və mən ABŞ bankına getdim və buna kömək etmək üçün kredit istədim. Yaxşı, ABŞ Bankı məni rədd etdi, çünki kredit almaq üçün 800-ə sahib olmalısan, buna görə xəyal qırıqlığım orada başladı.

Mən sadəcə ümidsizliyəm, çünki heç kim mənə borc verə bilmir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kredit kartı borcunu birbaşa kreditorları ilə müzakirə edə və ya birləşdirə bilməyən Hannah üçüncü tərəf provayderləri vasitəsilə yardım axtarmağa başladı və özünü borc tənzimləmə şirkəti kimi təqdim edən potensial bir həll yolu tapdı.

Hanna: Mən yenə digər üçüncü tərəflər vasitəsilə kredit axtarırdım və onlar ortaya çıxdı. Mənə elə gəlir ki, aman tanrım, vay, bunu çiyinlərimdən götürmək olar və vay, satıcı mənə elə rahatlıq verdi. Yəni, etdiyimiz telefon zəngləri - bütün bu qeydləri götürürəm, bütün bu detallar məni çox yaxşı hiss etdi.

Düşünürəm ki, elə biri var idi ki, mən rahatlıqla ağlayırdım, aman Allahım. Sanki dünyanın ağırlığı məndən düşdü. Nəhayət, kimsə məni dinləyir, nəyisə düzəltmək istəyir və mənimlə bir həll yolu üzərində işləyir.

Və sonra, bir neçə aydan sonra, bilirsiniz ki, heç bir ödəniş etmədiyiniz üçün kredit balınız azalmağa başlayacaq. Amma onlar mənə elə gəlirlər ki, hər şey yaxşıdır, çünki onlar mənə “Bəli, iki-üç il ərzində bütün borclarım ödənildi, kredit balım yüksəldi” deyən insanların bütün bu ifadələrini göstərdilər.

Mən onlara ayda 350 dollar ödəyirdim və bu, onlar üçün əmanət hesabı kimi daxil olurdu. Düşünürəm ki, bəlkə də tamamilə əldə etmədiyim başqa nömrələr də ola bilər, amma bir neçə aydan sonra onlar mənim üçün yalnız bir hesabı ödəyib danışıqlar apardılar.

Mən tez bir şey etdim, bilirsiniz, 350 dəfə - neçə ay olduğunu xatırlamıram. Mən isə deyirəm ki, yaxşı, bu bir neçə min dollardır - biz nə edirik? Və mən öz hesabıma baxıram, borcumun ödənilməsi hesabıma - sözün əsl mənasında pul yoxdur.

Kredit hesabımın dörd yüzə düşdüyü üçün onlar məndən qəzəbli telefon zəngləri alırlar. Bu vəhşi idi, lakin onlar kimidirlər, bu belədir və blah, blah, blah.

Bu yalandır. Qeydlərimdə qeyd etdiyim şey bu deyil. Men etdim.

Deyəcəm ki, borcu ödəmək üçün 401k pulumdan pul çıxartdığım üçün borc hesablama şirkəti üçün ümidsiz oldum və bu, sadəcə dəhşətli hiss etdim. Düşündüm ki, bu, dibdir. Borc ödəmə şirkəti daha çox dib idi, çünki mən də onlara açıldım, fəal olmağa çalışırdım. Və mən sadəcə olaraq istifadə etdiyimi hiss edirəm və bu, kimin köməyinə gəlir?

İndi də ev ala bilməyəcəm. Mən bir növ romantik münasibətlərdə olduğumu hiss edirəm və birində deyiləm, amma hiss edirəm ki, nə vaxtsa borcumu bilsələr, hələ də borcum varsa, onlar ew kimi olacaqlar.

Mənim 28 yaşım var. İkinci iş mənə yaramadı, kredit ala bilmirəm, borc ala biləcəyim pul yoxdur. Deməli, mən beləyəm, bu əyləncəlidir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borcla bağlı istifadə olunma və aldadılma təcrübəsi o, artıq özünü müdafiəsiz hiss etdi və pul yığmaqdan utandı, maliyyəsi ilə bağlı ümidsizlik və utanc hisslərini daha da artırdı.

Hanna: Düşündüm ki, bütün dostlarım üçün bir balaca mütəxəssis kimiyəm və indi elə bildim, yaxşı, yazıq oldum, məni qəbul etmək istəyirsən? Deyim ki, ədalətli kredit reytinqindən bir neçə xal uzaqdayam, ona görə də mənim üçün yaxşı şeylər var. Mən sadəcə özümü bu çuxurdan, bu quyudan çıxarmalıyam, bəzən dolur və özümü boğulduğumu hiss edirəm,

İstəmirəm ki, kimsə məni incitsin, ey, bura pul var. Amma, bilirsinizmi, resurslar?

Deməli, mən bir addım irəli və iki addım geriyə gedirəm, çünki bu maraq artmağa davam edir. Amma indi mənim fikrim belədir, bilirsən nə var? Sadəcə, ardıcıl aylar keçirmək istəyirəm, hey, hesablarımı ödəyirəm və gəlin onu oradan quraq. Kredit hesabım getdikcə, seçimlərimin nə olduğunu görək. Amma indi mən bir növ faizləri yeməli, minimum ödəməliyəm, balımı artırmalı və nə əldə edə biləcəyimi görməliyəm.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İrəliyə baxanda bir qədər irəliləyiş əldə edirsiniz, elə deyilmi? Kredit balı yüksəlir. Deyəsən, planınız var. İrəli getməyə münasibətiniz necədir? Bununla bağlı optimizminiz varmı?

Hanna: Bəli və xeyr. Um, hətta minimum ödəməklə belə, bu qədər çoxdur. Mən sadəcə olaraq bütün digər borclarımı ödəməkdən narahatam. Demək istəyirəm ki, mən həmişə kirayə pulu ödəyəcəm. Mən həmişə maşınımın pulunu ödəyəcəm, bu birinci gəlir. Bilirsiniz, kommunal xidmətlər, vergilərdən sonra maaşımı yeyir.

Və sonra mən yalnız minimum ödəməyə çalışdığım yüzlərlə yaxşı kredit kartı borcum aldım. Və günün sonunda, sanki qənaət etməyə pulum yoxdur.

Demək istədiyim odur ki, mən büdcə üzərində işləyirəm və bununla bağlı çox təfərrüatlı olmalıyam, baxmayaraq ki, bəzən özümü həqiqətən xərclədiyim şeyin xırdalığına girməyə məcbur etməliyəm, nəyi kəsə bilərəm?

Sadəcə hesablarıma baxanda bəzən narahat oluram, amma özümə deməliyəm ki, yox, bunu etməlisən.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Təcrübə ağrılı və etiraf etmək hətta utanc verici olsa da, həqiqət budur ki, hər birimiz yırtıcı maliyyə təcrübələri və fırıldaqlarının qurbanı ola bilərik. Yalnız son bir ildə ABŞ istehlakçıları itirdi 432 milyon dollar dəyərində hesablanmışdır COVID ilə əlaqəli fırıldaqçılıq və fırıldaqlarda. Maliyyə fırıldaqları şəxsiyyət oğurluğundan tutmuş, Hannanın yaşadığı borcların ödənilməsi fırıldaqlarına qədər bir çox formada ola bilər. Və bu fırıldaqçılar daim morphing edir və anı qarşılamaq üçün uyğunlaşır.

Beləliklə, fasilədən sonra biz diqqət yetirməli olduğumuz bəzi qırmızı bayraqlar, eləcə də Hannaya və hamımıza qanuni və potensial bərabər olan maliyyə resurslarını tanımağa kömək edə biləcək 'yaşıl bayraqlar' vasitəsilə bizi gəzdirəcək maliyyə vəkili ilə danışacağıq. qiymətli resurslar, xüsusilə zəiflik anlarında.

Leslie Taine: Maliyyə fırıldaqları hər yaşda, hər irqdə, hər sosial-iqtisadi statusda baş verir, fərq etməz, çünki onlar ağıllıdırlar və sizi aldatmaq üçün ağıllı yollar yaradırlar. Və sadəcə həssas bir anınız ola bilərdi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu Leslie Tayne, maliyyə vəkili və Tayne Law Group-un qurucusu.

Leslie Tayne-nin müştərilərə borclarını idarə etməsinə və həll etməsinə kömək edən işi təkcə onun təcrübəsi deyil, həm də öz təcrübəsi ilə izah olunur.

Leslie Taine: Hüquq fakültəsinə daxil olmaq üçün böyük məbləğdə borc aldım. Mən o vaxt bu barədə düşünmürdüm. Beləliklə, mən sadəcə sənədləri imzaladım və nəyi imzaladığımı həqiqətən başa düşmədim. Məzun oldum və birdən telefona zəng gəldi və pulun verilməsini istədilər.

Borcla o qədər boğulmuşdum ki, onunla məşğul olmaq istəmədim. Həqiqətən də başımı quma salmışdım. İki yaş yarımdan kiçik üç uşağım oldu. Daha sonra öz hüquq təcrübəmə başladım. Mən bir milyon saat işləyirdim və o, fakturaları ödəməyə cavabdeh idi və mən o vaxt ona tələsdim. Tələbə krediti şirkətim tərəfindən məhkəməyə verilənə qədər problemlərin olduğunu başa düşmədim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hekayənizdə indi qeyd etdiyiniz üç şey var idi ki, dinləyicilərdən dəfələrlə eşitdiyimi hiss edirəm. Biri borcum haqqında düşünür, ya bank hesablarıma baxır, ya da hesabları açmaq o qədər ağırdır ki, iflic edir. Digər varlıq, mən artıq etdiyim bütün şeylər arasında çox sıxılıram. Sizin vəziyyətinizdə uşaq böyütmək, vəkillik fəaliyyətinə başlamaq və bütün bunlardan danışırsınız. Maliyyə planlaşdırması və borc strategiyası ideyası eynilə bant genişliyi məsələsidir. Və sonra üçüncü sözün həqiqi mənasında puldur.

Ona görə də etməli olduğum bütün bu işlərə sahibəm. Kirayə haqqını ödəyin, kommunal xidmətləri ödəyin və kredit kartı şirkətimə və ya tələbə krediti təminatçıma və ya hər kəsə ayda 500, 600, 700, 800, 900 dollar borcum var. Bütün bunlar təkrar-təkrar gündəmə gələn mövzulardır. Və bir çox hallarda, onlar həqiqətən keçilməz hiss edə bilərlər. Bəs siz bu üç şeydən biri və ya hamısı ilə özünü iflic hiss edən insanlara nə deyirsiniz?

Leslie Taine: Unutmayın ki, siz tək deyilsiniz və hiss etdiyiniz şey normaldır. Bu baş verən bir şeydir. Sadəcə olaraq, başqalarının bu təcrübələrə sahib olduğunu hiss etmək lazım deyil, çünki siz bağlanmış hiss edirsiniz. Bu barədə danışmaq istəmirsən. Siz utanırsınız və ya utanırsınız. Çox uğurlu ola bilərsiniz. Hüquq fakültəsini bitirmişəm. Mən bunları bilməliyəm.

Lazımsız yerə özünüzə çox təzyiq göstərə bilərsiniz. Və əgər çətinlik çəkirsinizsə, kömək istəməyiniz yaxşıdır.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yardım istəmək bir şeydir, lakin bu yardımı haradan tapacağınızı bilmək və onun etibarlı olduğundan əmin olmaq, xüsusən də pula gəldikdə, çətin ola bilər.

Leslie Taine: Düşünürəm ki, insanlar ilk növbədə internetə müraciət edirlər. Ancaq onlayn olmağın çətinliyi ondadır ki, çoxlu məlumat və çoxlu dezinformasiya var və veb-saytların keyfiyyətini və internetdə reklamın keyfiyyətini nəzərə alsaq, yanlış yerə düşə bilərsiniz.

Ancaq yaxınlaşın, kömək axtarın. Həyat xəttini istəyin və sonra fikirləşin ki, aydın bir fikirlə düzgün qərar verəsiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, əslində bu həftə dinləyicilərimizin hekayəsinə çox aiddir. O, fəal olmağa və kömək üçün əlini uzatmağa çalışırdı.

O, borc verənlərə birbaşa zəng edərək onlarla alternativ ödəmə strategiyaları hazırlaya biləcəyini öyrəndi. Lakin onun tapdığı şeylərdən biri o idi ki, bəzi kreditorlar 800-dən çox kredit balı olmasa, onunla işləmək istəmirlər. Və bu, onun 'Yaxşı' kimi hiss etməsinə səbəb oldu. Yaxşı, borc verənlərdən ehtiyacım olanı ala bilməsəm, başqa bir şey tapmalıyam”. Və sonra bu, onu üçüncü tərəf seçimlərinə baxmağa vadar etdi və nəticədə onu borcun ödənilməsi fırıldaqına düşdüyü bir vəziyyətə gətirdi.

Leslie Taine: Buna görə də əvvəlcə dinləyicini problemi dərk etdiyinə, əsas problemin nə olduğunu anlamağa görə tərifləməliyəm. Həyat xəttinə əl uzatmaq və müxtəlif variantlara baxmaq və gəliri artırmağa çalışmaq, beləliklə, onlar bunu ödəməyə çalışacaq vəziyyətdə idilər.

Problem oldu, bu, bir az tutmaq-22 oldu. Beləliklə, onun kredit kartı borcu var və bu, xərcləmə ilə bağlıdır. Beləliklə, o, xərcləri nəzarət altına alır, bir az daha çox gəliri var, lakin kredit balı yenidən maliyyələşdirmə üçün kifayət qədər yaxşı deyil.

Beləliklə, o, borcun həllinə baxmağa keçdi. Beləliklə, borcun həlli ilə, ideya ondan ibarətdir ki, borcunuz olan qalıqları azaldacaqsınız. Və yeni strukturlaşdırılmış ödəmə planınız olacaq. Strukturlaşdırılmış dedikdə sizə bir misal verəcəm. 10.000 dollar borcunuz var. Daha az qiymətə həll olunur. Tutaq ki, beş və ya 6 min. Strukturlaşdırılmış o deməkdir ki, müəyyən bir müddət ərzində ödəniləcək, məqsəd faizsizdir. Və ödəniləcək müəyyən bir müddət ərzində strukturlaşdırılmışdır.

Bilin ki, borcun ödənilməsi, ödənişlər etdiyiniz zaman daxil deyil. Bu həm də o demək deyil ki, siz dollardan 10 sent və ya 20 sent alacaqsınız.

Siz onu büdcəniz daxilində strukturlaşdırmağa çalışırsınız. Beləliklə, büdcənizin nə olduğunu, mövcud pullarınızın nə olduğunu və necə ödəniləcəyini başa düşməlisiniz. Və bütün bunlar yazılı şəkildə gəlməlidir. Və bitdikdən sonra yazılı şəkildə gəlməlidir. Və sizə deyim ki, kreditorlar neçə dəfə səhv edirlər və nəinki səhv edirlər, lakin bu, kolleksiya agentliyində ola bilər və sonra ilkin kreditora geri çağırılır. Və siz xərcləyəcəksiniz, bəzən biz də hesab axtarırıq və hesablaşmanın ortasında doğrulama almağa çalışırıq, iki və ya üç və ya dörd ay sərf edirik.

Beləliklə, göründüyündən çox, çox daha mürəkkəbdir. Onun etdiyi şey, borcunuzdan daha azına strukturlaşdırılmış ödəniş quraraq nağd pul xərclərinizi azaldır. Həll edildikdə, bəli, kredit hesabatınızdan geri qaldığınızı göstərəcək.

Bu mürəkkəbdir, lakin yenə də sadələşdirilmiş versiyada əsas qalıqları azaldır, onu strukturlaşdırır və sonra borc silinir.

Mən əslində bunun faydalı olduğunu düşünürəm.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borcun həlli ilə bağlı fikirləşmə nöqtəsinə nə vaxt çatırsınız?

Leslie Taine: Əgər borc konsolidasiyasını araşdırmısınızsa və bu sizin üçün bir seçim deyilsə və kreditorlarla ödəniş cədvəlini yerinə yetirməkdə çətinliklərlə üzləşdiyinizi və balansın heç vaxt aşağı düşmədiyini hiss edirsinizsə, bunlar sizə bəzi əlamətlərdir' borcun tənzimlənməsini nəzərdən keçirməyə hazırsınız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I borcun həllində sizə kömək etmək üçün kimsə ilə işlədiyiniz zaman üçün standart ödəniş strukturu varmı?

Leslie Taine: Biz fövqəladə hallar üzərində işləyirik, yəni müştəriyə qənaət etdiyimizin faizini qazanırıq. Aylıq xidmət haqlarını görən kimi bu, mənim üçün qırmızı bayraq olacaq. Bəzən ilkin pul hesab edilənlər var, lakin ilk ödənişinizdən dərhal sonra kreditorlarla əlaqə saxlanılmalı və danışıqlar prosesi başlamalıdır.

Yaxşısı o idi ki, illər ərzində federal hökumət və yerli əyalət hökumətləri müəyyən lisenziya tələblərini tələb edən qaydalar və qanunlar yaratdılar və bu şirkətlərdən istehlakçılara kömək etmək üçün uyğun və daha uyğun olmağı tələb etdilər. Bu, pis almaların çoxunu məhv etdi, lakin hələ də borcun həllini edə biləcəklərini iddia edənlər var. Əvvəlcədən pul götürürlər və kreditorlarla əlaqə saxlayacaqlarını deyirlər, amma əslində etmirlər. Onlar pul yığmaq üçün gözləyirlər. Və o anda, istehlakçı məyus olur, həqiqətən heç bir şey edilməmişdir. İstehlakçı isə daha sonra onlarla əlaqə saxlaya bilmir, çünki onların zəng etdiyi nömrə həqiqətən zəng mərkəzi idi. Mən insanları xəbərdar edirəm... və bunlar diqqət etməli olduğunuz bəzi qırmızı bayraqlardır, poçtda bildirişlər aldığınızda, televizorda və ya radioda bir şey görəndə diqqətli olmalısınız.

Demirəm ki, hamısı pisdir və ya hamısı səhvdir, amma istehlakçı ehtiyatlılığından, çoxunun çağrı mərkəzi olmasından danışıram. Çox vaxt onlar sizi proqram və ya proses üzrə satan satış mərkəzləridir və siz əslində şirkətlə birbaşa əlaqə saxlamırsınız. Və beləliklə, istehlakçı həqiqətən bunu bilmir, çünki o biri xəttdəki adam yaxşı təlim keçmişdir, borc içində olduğunuz zaman çox emosional bir vaxt olduğunu başa düşür. Və emosiyalar, stress, narahatlıq, qorxu, naməlumluqla üzləşdiyiniz zaman yaxşı maliyyə qərarları qəbul etmək çətin olur, bütün bunlar yığılır və yaxşı, aydın qərar qəbul etməyi çox mürəkkəb və çətinləşdirir.

Və yaxşı səslənir. Deməli, siz bu proseslərə baxdığınız zaman və dinləyici bu proseslərə baxanda onun böyük niyyətləri var idi - o, özünə kömək etmək istəyirdi. Onunla görüşdüyü şəxs dedi: “Bəli, problem yoxdur. Ödənişlə çıxacağıq. Kreditorlarınızla əlaqə saxlayacağıq. Biz onlarla məşğul olacağıq. Və biz bütün hesablarınızı həll edəcəyik və X vaxt ərzində işinizi tamamlayacaqsınız. Və biz bunu X faizlə həll edəcəyimizə zəmanət verəcəyik.' Bu, əla səslənir, lakin bu ssenari ilə bağlı problemlər buradadır. Birincisi, borcların ödənilməsi sənayesində heç bir zəmanət yoxdur. Heç bir zəmanətin olmadığına zəmanət verə bilərəm.

Beləliklə, borcun ödənilməsi üçün yardım axtardığınız zaman və ya borc yardımı axtardığınız zaman bir vəkil istəyirsiniz. Bir tərəfdaş, başınıza gələnləri başa düşmək üçün vaxt ayıracaq, heç bir ödəniş qorxusu olmadan sizinlə müntəzəm olaraq danışacaq birisi, hər şeyin eyni ofisdə edildiyini istəyirsiniz. Pulunuz harada idarə olunur? Pulu kim idarə edir. Kreditorlar necə ödənilir? Onlara nə vaxt maaş verilir?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Düşünürəm ki, bir çox insanlar üçün borcun ödənilməsi barədə düşündüyünüz vaxtda olmaq belə həssas bir mövqedir, elə deyilmi? Və onun işlətdiyi sözlər “Mən çarəsiz idim” kimi şeylər idi. Hiss etdim ki, heç kim mənə kömək etməyəcək”.

O, rahatlıqla ağlayırdı, çünki dünyanın ağırlığı onun üzərindən getdiyini hiss edirdi. Və bunlar çox güclü hisslərdir. Və sizə atılan bir həyat xəttinə sahib olmaq üçün ona inanmaq istəyirsiniz. Və bilirəm ki, siz diqqət yetirmək üçün həqiqətən yaxşı qırmızı bayraqlar qeyd etdiniz. Və məncə bunu bilmək həqiqətən yaxşıdır. Bilməli olduğumuz yaşıl bayraqlardan bəziləri hansılardır? Bunun yaxşı tərəfdaşın yaxşı əlaməti olub olmadığını necə bilək?

Leslie Taine: Beləliklə, rahatlamanın səbəbi, qarşı tərəfdəki insanın ehtiyaclarınızın nə olduğunu başa düşməsidir. Deməli, bunun emosional tərəfi var, praktiki və işgüzar tərəfi də var. Beləliklə, bəli, emosional olaraq rahatlıq hiss edirsiniz. Və bunun sizin üçün mənası budur ki, indi yaxşı qərar qəbul etmək vəziyyətindəsiniz. Beləliklə, bir addım geri atın və indi düzgün sualları necə vermək barədə düşünməyə başlayın. Və problem budur. Çətinlik ondan ibarətdir ki, o, heç vaxt bu vəziyyətdə və ya istehlakçı kimi olmayıb, siz əvvəllər belə vəziyyətdə olmamısınız, hansı sualların veriləcəyini bilmək çətinləşir. Beləliklə, bəli, bu, özünüzü yaxşı hiss etməlidir.

İkincisi, bütün suallarınıza cavab verməlidir. Soruşun: 'Proses boyu sizinlə məşğul olacağammı? Və hər addımda mənimlə olacaqsanmı?' Onlar harada yerləşirlər? Yaşıl bayraq, bir ofisi var, uzaqdan işləmir. Bir yerdə fiziki ofis var, nə poçt qutusu, nə ofis paylaşımı, nə də bunların heç biri. Mən demirəm ki, bunlar müəyyən biznes modelləri üçün pis şeylərdir.

Demək istədiyim odur ki, bu arenada işlədiyiniz şirkətə, fiziki məkana, oradakı fiziki şəxslərə, onu idarə etməyə etibar etmək imkanına gəldikdə. Onlar hansı dövlətdən gəlirlər? İnanın və ya inanmayın, Bəzi ştatlar heç bir tənzimləmənin olmadığı dövlətlərdir. Florida da onlardan biridir, bu, Vəhşi Qərbə bənzəyən ştatlardan biridir və onlar bu cür fəaliyyətin çoxunu tənzimləmirlər. Beləliklə, Florida, Texas, Arizona ştatlarında çoxlu şirkətlər var, onlar bu tip yurisdiksiyalarda görünməyə meyllidirlər. Yəni onlar sizin yerləşdiyiniz yerdədir? İçəri girib onları görə bilərsinizmi? Bu böyük yaşıl bayraqdır,

Pul harada saxlanılır? Əgər hər ay hər hansı bir borcunu ödəməzdən əvvəl pulun bir hissəsinin onlara getdiyi bir ödəniş cədvəlini görürsünüzsə - deyək ki, ilk altı, doqquz və ya 12 ödəniş, bu, böyük bir qırmızı bayraqdır.

Sadə bir onlayn axtarış edin, onlayn olun. Və yalnız birinci və ya ikinci səhifəyə yapışmayın, çünki bildiyimiz kimi, bəzi məlumatlar basdırıla bilər, həqiqətən də onların kim olduğuna baxın, insanlar kimlərdir?

Sadəcə bir və ya iki mənfi rəy olduğu üçün bu, şirkətin pis olması demək deyil, istehlakçıların maliyyə müdafiəsi bürosunun şikayətləri olan Better Business Bureau, CFPB ilə davamlı olaraq mənfi onlayn rəylərdir.

Şirkət o qədər də uzun müddət fəaliyyət göstərməmişdir və ya onlar kreditorlarla həqiqətən özlərini təsdiq etməmişlər. Və ən çox sevdiyim sual budur. Bilməli olduğum bir şey varmı ki, mənə demirsən və ya mən səndən soruşmalıyam?

Sizdən hələ soruşmadığım proseslər və ya prosedurlar haqqında əvvəlcədən bilməli olduğum bir şey varmı? Qoy səni doldursunlar. Qoy danışsınlar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Onların bizə dedikləri düzgün cavablar olub-olmadığını necə bilək?

Leslie Taine: Mütləq ev tapşırığını edin və dostunuz, qohumunuz və ya kimsə sizə o şirkətlə işləməyi təklif edibsə, bu, mütləq faydalı olardı. Başqa bir peşəkar, mühasiblərdən, hüquqşünaslardan, maliyyəçilərdən çoxlu tövsiyələr alırıq.

Düzünü desəm suallarınızı yazardım. Cavablarını yazardım. Bu barədə düşünmək üçün bir-iki gün və ya bir həftə vaxtımı alırdım. Təzyiq hiss etdiyiniz an, özünüzə deyirsiniz ki, mən nədənsə təzyiq hiss edirəm. Bilirsiniz, mən təzyiq hiss etdiyim üçün dayanıb düşünəcəyəm və bu barədə bir az fikirləşəcəyəm. Qoy içəri girsin.

Ona görə ki, bir məktub aldınız və bu, sizin borcunuz və konkret kreditorlarınız haqqındadır və ya hüquqi məktub kimi görünür. Və siz o məktubları alırsınız, o ünvanı kompüterə daxil edin və görün nə çıxır. Sənə kim gəlir? Ona görə də mən sizi məktublar və e-poçtlar və bu tip reklamlar barədə xəbərdarlıq edərdim, çünki yenə də məlumatınız internet vasitəsilə asanlıqla alına və asanlıqla tapıla bilər. Odur ki, bunun sizi yalançı təhlükəsizlik hissinə cəlb etməsinə imkan verməyin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mən sadəcə buranın dezinformasiya, fırıldaqçılıq üçün bu qədər geniş ərazi olduğunu görə bilirəm, çünki hətta şəxsən mənim pulumla çox maraqlanan biri kimi, mən özümü elementimdən tamamilə kənar hiss edərdim.

Leslie Taine: Odur ki, hüquq aləmində istifadə etdiyimiz bir lətifəni sizə verim. Deməli, özünü təmsil edən vəkilin müştəri üçün axmaqlığı var. Bu o deməkdir ki, bəzən bunu özünüz edə bilməzsiniz. Deməli, mən hüquqşünasam, amma bəzən mənim üçün fərqli bir arenada fərqli bir vəkil lazımdır. Beləliklə, kömək istəməkdə utanc yoxdur.

İstehlakçı və ya daha əvvəl bunu yaşamamış sizin üçün,

Bunun hədsiz olacağını başa düşmək olar. Və buna görə də siz düzgün düşüncə tərzində olmalısınız, təcrübədən bir qədər təhsil almalısınız və həqiqətən yaxşı bir anlayışa sahib olmalısınız və qərar vermək üçün vaxt ayırmalı və bu qərarı vermək üçün təzyiq hiss etməməlisiniz və bu qərarı vermək üçün təzyiq hiss etmə.

Odur ki, ümidinizi itirməyin, hələ də sizə kömək edə biləcək yaxşı insanlar, yaxşı təşkilatlar var.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Maliyyə qərarlarının, xüsusən də böyük qərarların qəbulu ilə bağlı ən çətin şeylərdən biri yüksək paylar və aşağı məlumatların birləşməsidir. Heç kimə sirr deyil ki, pulumuzla bağlı verdiyimiz qərarlar həyatımıza böyük təsir göstərə bilər, lakin eyni zamanda, biz prosesdə olarkən çox vaxt mövcud maliyyə alətləri və resursları haqqında ilk dəfə öyrənirik. bu seçimləri etməyə çalışmaq.

Keçmiş maliyyə təcrübələri və səhvlərdən gələn emosiyaları əlavə etdiyiniz zaman, yeri gəlmişkən, hamımızın etdiyimiz səhv məlumatlara və yırtıcı təcrübələrə qarşı həssas olmağımız təəccüblü deyil.

Bununla belə, o pis təcrübələrin və səhv addımların bizə ehtiyac duyduğumuz zaman kömək istəməyimizə və gələcəkdə resurslar axtarmağa mane olmasına imkan verməməyimiz vacibdir. Hannahın vəziyyətində, borcun ödənilməsi onun üçün hələ də potensial seçim ola bilər. Leslie Tayne-nin qeyd etdiyi 'yaşıl bayraq' standartlarına cavab verən nüfuzlu və akkreditə olunmuş maliyyə mütəxəssisi ona bu qiymətləndirməni aparmağa və borc yükünü azaltmaqla yanaşı, kreditini yaxşılaşdırmaq üçün digər potensial həll yollarını araşdırmağa kömək edə bilər.

Yaxşısı budur ki, Hannah artıq düzgün yoldadır - vaxtında ödənişlərə üstünlük verərək, kreditini bərpa edir; aldığı psixi sağlamlıq müalicəsi, ilk növbədə, borcuna səbəb olan bir çox əsas mübarizəni artıq həll etdi; və krediti yaxşılaşdıqca Hannahın ödəmə variantlarını və alternativlərini qiymətləndirməkdə fəal olmağa davam etdiyi aydındır.

Diqqət edilməli olan qırmızı bayraqlar və izləniləcək yaşıl bayraqlar haqqında daha çox məlumatla silahlanmış Hannah yavaş-yavaş təkcə mövcud maliyyə məhsullarına və nüfuzlu resurslara deyil, daha da önəmlisi özünə inamı bərpa etməyə başlaya bilər.

Bu Kozel Bierdən Pul Məxfidir. Əgər Hannah kimi sizin də bölüşməkdə çətinlik çəkdiyiniz pul sirriniz varsa, mənə real sadə dot com-da confidential money dot ünvanına e-poçt göndərə bilərsiniz. Siz həmçinin (929) 352-4106 nömrəsinə səsli poçt göndərə bilərsiniz.

Money Confidential istehsalı Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mən, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Pod People-da istehsal komandamıza təşəkkür edirik: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning və Trae Budde.

Eşitdiklərinizi bəyənirsinizsə, lütfən, Apple Podcasts-da bizə rəy bildirməyi və ya Money Confidensial haqqında dostlarınıza danışmağı düşünün. Kozel Bier Nyu Yorkda yerləşir. Siz bizi realsimple.com saytında onlayn tapa və Kozel Bier üçün axtarış edərək çap nəşrimizə abunə ola bilərsiniz. www.magazine.store .

Bizə qoşulduğunuz üçün təşəkkür edirik və gələn həftə görüşərik.