Pul az olduqda, hara müraciət edəcəyinizi bilmək çətindir. Ailədən pul borc almaq məşhur bir seçimdir, lakin hər kəsin etibar edə biləcəyi bir şey deyil. Koronavirus böhranı zamanı ABŞ-ın CARES Qanunu buna imkan yaratdı 401k pulunuzu çəkin və ya borc alın təqaüd qənaəti, ancaq bunu etmək öz nəticəsi ilə gəlir və yalnız pensiya qənaəti olanlar üçün mümkündür. Eyni bir təcili yardım fondu: İndi birinə müraciət etmək, əvvəllər çətinləşməmişdən əvvəl birini inşa edə bilənlər üçün mümkündür.

Para tez ehtiyac duyan insanlar üçün - ya qazanclarını itirdikləri üçün, ya da ehtiyaclarını ödəmək üçün pula ehtiyac duyduqları üçün və ya gözlənilməz bir xərclə qarşılaşdıqları üçün - fərdi kreditlər və əmək haqqı kreditləri də daxil olmaqla borc alma variantları var. (Nağd pul qazanmağın digər sürətli yolları arasında əşyaların satılması, avtomobillərə mülkiyyət krediti götürülməsi və şəxsi əşyaların təhlükə altına qoyulması üçün digər hərəkətlər də var.)

Təəssüf ki, borcalanları yırtıcı əmək haqqı kreditlərindən qorumaq üçün federal qaydalar zəifdir: kimi New York Times hesabatlar, İstehlakçı Maliyyə Qoruma Bürosu, borcalanların hər il təqribən 7 milyard dollarlıq xərclərindən xilas olacağı ödənişli gün borclanmasına yeni məhdudiyyətlər qoymağı planlaşdırdı. Qaydalar borcalanların bir-birinin ardınca neçə kredit götürə biləcəyini məhdudlaşdıracaq və borc verənlərdən borcalanların borclarını qaytarmaq üçün vasitələrin olub olmadığını yoxlamalarını tələb edirdi; yeni qaydaların geri qaytarılması ilə, maaş günü borc dövrü içində qalmaq həmişəki kimi asandır.

Payday kreditləri geniş şəkildə reklam olunur və hətta yeni günümüzdə kreditlər təklif edən yeni, yüksək səviyyəli tətbiqetmələr də mövcuddur, lakin bir neçə nəfər əmək haqqı krediti götürməyi düşündükləri halda necə işlədiklərini başa düşürlər. Bir maaş günü krediti qəbul etməzdən əvvəl şərtləri başa düşdüyünüzdən və tədqiqat apardığınızdan əmin olun, əks halda özünüzü daha da dərin bir pul çuxurunda tapa bilərsiniz.

Əlaqədar məhsullar

Əmək haqqı krediti nədir və maaş günü krediti necə işləyir?

Ödəniş krediti kiçik, qısamüddətli, yüksək faizli bir borcdur. Payday kreditləri bu şəkildə işləyir: Borc alan şəxs borc vermək istədiyi məbləğ və borc vermə haqqı üçün borc verənə veriləcək bir çek yazır. Borc verən borcalana razılaşdırılmış miqdarda pul verir və çeki borc müddəti çatana qədər saxlayır - adətən borcalanın növbəti ödəniş günündə bu səbəbdən adı. Borc verən daha sonra borc verdikləri pulu və haqqı geri alaraq çeki yatırır. Borcalanın birbaşa bank hesablarından götürdükləri borc pulu olacaqdır.

Payday kreditlərinə bəzən nağd avans krediti, çek avans krediti, tarixdən sonrakı çek krediti və ya təxirə salınmış depozit krediti də deyilir. Federal Ticarət Komissiyası (FTC), ABŞ istehlakçı hüquqlarını müdafiə agentliyi. Əmək haqqı krediti almaq üçün tələblər adətən yalnız yaxşı vəziyyətdə açıq bir bank hesabı, sabit bir gəlir mənbəyi və bir növ şəxsiyyət vəsiqəsidir - kredit yoxlanışı yoxdur. Payday kreditləri bir neçə yüz dollar olur, bəzi ştatlarda əmək haqqı kreditləri üçün maksimum məhdudiyyətlər var və təxminən iki həftə və ya bir maaş günü dövrü var.

Teorik olaraq, maaş günü borcları, çətin bir kredit yoxlaması olmadan sürətli bir şəkildə pul qazanmağın sadə bir yoludur, bu da krediti pis və ya olmayan insanlar üçün yaxşı bir seçim kimi görünür. Təcrübədə onlar yırtıcı və bir çox insanı dərin borc içində saxlamağa meyllidirlər: Risk detallarda, yəni faiz dərəcələrində və ödənişlərdədir.

Payday kreditləri gözlənilməz xərclərin dərhal ehtiyacını ödəməyə kömək edə bilər Lauren Wybar, Vanguard Şəxsi Məsləhət Xidmətlərinin baş maliyyə məsləhətçisi CFP. Bununla birlikdə, bu kreditlər demək olar ki, həmişə yüksək faiz dərəcələrinə və haqlara sahibdir. Nadir hallarda yaxşı bir maliyyə qərarıdır və yalnız son çarə olaraq qəbul edilməlidir.

Əmək haqqı kreditləri insanları daha dərin borclara necə salır

Borc götürməyin və ya kredit götürməyin heç bir yanlışlığı yoxdur - yaxşı idarə olunan borcun olması praktikanın vacib bir hissəsidir maliyyə sağlamlığı. Payday krediti idarə etmək çox çətindir, çünki çox yüksək ödəniş və faiz dərəcələrinə sahibdirlər və borcunu tam şəkildə geri qaytarmaqda çətinlik çəkəcək əmək haqqı maaşını artıq yaşayan insanlara satılır.

FTC-yə görə, əmək haqqı krediti ödənişləri borc məbləğinin yüzdəsi və ya borc pulunun artımlarına əsaslanan düz haqqı ola bilər. Məsələn, 100 dollarlıq bir kreditə görə, ödəniş 15 dollar ola bilər, borc götürülən hər 100 dollar üçün əlavə 15 dollar. Borcalan krediti təyin olunmuş müddətdə qaytara bilmədiyi təqdirdə, hər bir kredit yenilənməsi və ya təhvil verilməsi ilə ödəniş yenidən alınır. Yenə də adətən iki həftə. Payday kreditləri də illik faiz dərəcəsinə (APR) sahib olacaqdır, bu da bir çox amillərə əsaslanır və borc məbləğinə əlavə olaraq əlavə edir.

Maaşdan maaşına qədər yaşayanlar üçün əmək haqqı krediti ödəmək xüsusilə çətindir, çünki maaşla bir krediti ödəmək, onu qazanmaq üçün kifayət qədər pulun qalmaması deməkdir növbəti maaş. Bu vəziyyətdə, eyni ödəniş və APR ilə tez-tez başqa bir maaş günü krediti alınır; bu dövrə düşdükdən sonra - bir maaş günü krediti yalnız növbəti maaşına çıxmaq üçün başqa bir kredit götürmək üçün ödəmək - dayandırmaq çətindir.

SVP və məşqçi rəhbəri Nancy DeRusso, müntəzəm ödənişlər, qısa ödəmə müddətləri və kiçik ödəmə məbləğləri, bir maaş günü krediti almağın çox tez bir zamanda artdığını bildirir. Ayco, işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən bir Goldman Sachs şirkəti. Qısa müddətli bir həll yolu olduğunu söyləyir.

Bir maaş günü krediti almalısınız?

Mütəxəssislər, maaş günü borclarına ehtiyatla yanaşılmasının lazım olduğunu qəbul edirlər. Qısamüddətli pul böhranını həll edə bilərlər, ancaq başqasını çıxartmamaq üçün ilkin krediti geri qalan pulla geri qaytara bilmirsinizsə, sizi daha da böyük problemə sala bilərlər.

Yenə də maliyyə mənası, bir çox insanın ehtiyaclarını satın ala bilmədikləri və ya ödəmələrini ödəmədikləri zaman hiss etdikləri tələsikliyi üstələmir. Borc götürməyiniz lazımdırsa və məsuliyyətlə ailədən və ya dostlarınızdan borc ala bilmirsinizsə, əvvəlcə əmək haqqı krediti üçün qısamüddətli alternativləri araşdırın. FTC, kredit ittifaqınızdan və ya bankınızdan və ya kiçik bir kredit şirkətindən kiçik bir borc təklif edir - bunun əmək haqqı krediti ilə müqayisədə daha asan bir seçim olmasını təmin etmək üçün əlaqəli haqları və faiz dərəcələrini başa düşmək üçün incə çapa diqqət yetirin.

Bir maaş günü krediti hələ də yeganə seçimdirsə (bir çoxları üçün olduğu kimi), ən aşağı ödəniş və faiz dərəcələri ilə krediti axtarın. (Qanunvericilərə görə, borc verənlər borcun dəyərini açıqlamalıdırlar.) Yalnız borc götürün və onu maaşınızdan az edin, beləliklə krediti əlavə ödəniş etmədən ödəyə bilərsiniz; növbəti maaşınız, beləliklə boşluğu doldurmaq üçün daha çox pul borc almaq məcburiyyətində deyilsiniz.

Kredit və ya gəlirinizdən asılı olmayaraq kredit seçimlərini araşdırarkən, pulunuzu tez bir zamanda verəcəyiniz vəd verən tətbiqlərdən ehtiyatlı olun. Bir çoxları bir neçə gün ərzində kiçik nağd kreditlər verirlər və tez-tez heç bir kredit çekləri olmur və maaş günü kreditlərinə daha etibarlı, daha ağıllı alternativ olduqlarını söyləyirlər.

Bu tətbiqlərin çoxu, daha aşağı haqları və ya faiz dərəcələri olsalar da, əmək haqqı krediti kimi fəaliyyət göstərirlər. Bir növ bu tətbiqlərin pərdəsinin arxasında getdiklərini və bunun bir maaş günü krediti olmadığı kimi göründüyünü söyləyir Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual ilə bir sərvət idarə məsləhətçisi. Ənənəvi əmək haqqı krediti, araşdırma haqqı və xidmətlə əlaqəli xərclərdə olduğu kimi.

Sizi qısamüddətli bir kredit axtarmağa məcbur edən hazırkı maliyyə böhranını keçdikdən sonra fəal olmağa diqqət yetirin: Öyrənin pulun büdcəsi necədir buna görə imkanlarınız daxilində yaşayırsınız və növbəti maaşınıza çatmaq üçün borc götürməyə ehtiyac yoxdur. Heç olmasa, vacib şeyləri ödəmək üçün nə qədər ayırmağın lazım olduğunu başa düşmək üçün nə qədər pul xərclədiyinə və nə qədər qazandığına diqqət yetirməyə vərdiş et. Öyrənmək pula necə qənaət etmək olar qəpik-quruş və uzun müddətə əlavə pul tapmaqda kömək edə bilər və borc pul götürmək (məsuliyyətlə edildikdə) gözlənilməz xərcləri ödəyə bilər, ancaq büdcənin təmin etdiyi möhkəm maliyyə bazasını heç bir şey əvəz edə bilməz.