Araşdırmağa başladığınız zaman pensiya planlaşdırması, bir neçə tendensiya aşkar olur. Bir çox tövsiyə, 401 (k) ilə 401 (k) arasında bəzi işəgötürənlər ilə uyğun gəldiyini düşünür, əksər insanların pensiya üçün qənaət etdikləri bir şeydir. Bir çox tövsiyələr ipucu izləyicinin zamanla artan gəliri və sadə 401 (k) sürüşməyə imkan verən işlər arasında asan bir keçidə əsaslanır. Ancaq bunların hamısı (və ya heç biri) olmadıqda nə olacaq?

Əlbətdə ki, ABŞ əhalisinin böyük bir hissəsi 401 (k) və davamlı bir məşğulluğa sahibdir, bu səbəbdən bu standart tövsiyələr tətbiq olunur - ancaq 401 (k) və ya ənənəvi bir karyerası olmayan böyük bir qrup insan da var. yol. (Üstəlik, işsiz və ya uzun müddət işsizlik yaşayan insanlar sayının, pandemiyadan sonra hər zamankindən daha çox olduğu şübhəsizdir.)

Hər vəziyyət fərqli olsa da, daha ənənəvi maliyyə vəziyyəti olanlar üçün də, qeyri-ənənəvi maliyyə vəziyyəti və ya karyera yolu olan hər kəsin edə biləcəyi bir neçə şey var pensiya qənaəti yaratmaq. Ancaq qeyd etmək vacibdir ki, maddi vəziyyətiniz nə olursa olsun, pensiya üçün nə qədər əvvəlcədən yığmağa başlasanız, bir o qədər yaxşıdır. Hər ay və ya ildə yalnız kiçik bir məbləğə qənaət edirsinizsə də, özünüzə daha çox il ayırsanız da; bankdakı qənaət, mürəkkəb faizlərdən faydalanmağa kömək edir. (Üstəlik, təqaüd üçün qənaət müddətini daha az qorxudan hiss edir.)

İLGİLİ: Təqaüd planlamasına başlamaq üçün motivasiya necə alınır

Əlaqədar məhsullar

1 Davamlı bir maaşınız olmasaydı ...

Gəliriniz aydan aya və ya ildən-ilə uyğunsuzdursa, xərclərinizi ardıcıl və idarəolunan etmək üçün əlinizdən gələni edin. Məsələn, xərclərinizi az qazanclı bir ayda qazandığınız ilə məhdudlaşdırsanız, xüsusilə müvəffəq olduğunuz aylarda ehtiyatınız olacaq və bu məbləği ödəmək üçün pensiya fondunuza yığa bilərsiniz. hesablarınıza töhfə verə bilmədiyiniz aylar.

Təqaüd limitləri olan təqaüd hesabları illik əsasda işləyir, belə ki, töhfələrinizi il ərzində bir nöqtədə (və ya növbəti ilin Vergi günündən əvvəl) etdiyiniz müddətdə, ilbəil nağd pul saxlaya bilərsiniz.

Həm də əhəmiyyətli bir şey qurmaq üçün əlinizdən gələni etmək istəyəcəksiniz təcili yardım fondu. Qazanmayan bir ay gəldikdə, bu təcili qənaət borc içində qalmadan və ya yığa bildiyiniz hər hansı bir pensiya qənaətindən istifadə etmədən əsas ehtiyaclarınızı həll etməyə imkan verəcəkdir.

iki 401 (k) -ya girişiniz yoxdursa ...

Bir çox iş və ya işəgötürən, işəgötürən tərəfindən dəstəklənən bir təqaüd hesabı olan 401 (k) ilə gəlmir. İşiniz birini təklif etmirsə və ya müqaviləli və ya layihə əsaslı bir işçisinizsə, yenə də vergi üstünlüyündə bir növ açmaq istərdiniz pensiya hesabı ya indi, ya da gələcəkdə bəzi vergi güzəştlərindən istifadə edərkən gələcəyiniz üçün qənaət etməyə imkan verir.

401 (k) s və Roth 401 (k) lərin hər ikisi işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirildiyi üçün bunlar sizin üçün mövcud olmaya bilər. Bunun əvəzinə ənənəvi bir IRA (fərdi təqaüd hesabı) və ya bir Roth IRA - ya da uyğun olduğunuz təqdirdə hər ikisini nəzərdən keçirin. Hər hesabın öz tələbləri və ümumi illik töhfə həddi var, ancaq özünüz hesabı aça və istədiyiniz yerdə heç bir yayma və ya keçid müddəti olmadan saxlaya bilərsiniz.

Qeyd edək ki, 2021-ci il üçün hər hansı bir IRA-ya töhfə üçün IRS həddi cəmi 6000 dollar və ya 50 yaş və ya daha böyük olsanız 7000 dollardır. Təqaüdə çıxmağınız üçün ildə 6.000 və ya 7.000 ABŞ dollarından çox töhfə verə biləcəyinizi düşünürsünüzsə, Sadələşdirilmiş İşçi Pensiyası planı və ya bir iştirakçı 401 (k) (ayrıca solo 401 (k) adlanan) kimi digər hesabları nəzərdən keçirə bilərsiniz. )). Bu hesablardan birini açmaq istəyirsinizsə, sizin üçün ən uyğun olanı tapmaq üçün bir mütəxəssislə danışın.

3 Gəliriniz illər ərzində dəyişdi və ya hətta azaldısa ...

Standart təqaüd tövsiyələri, xüsusən vergilərə qənaət strategiyaları ilə əlaqəli, karyeranızda əvvəlində olduğundan daha çox pul qazanacağınızı düşünür. Cəmi gəliriniz hansı təqaüd hesablarına uyğun olduğunuzu müəyyənləşdirir, ancaq sizin üçün pensiya qənaəti üçün ən yaxşı strategiyanı da təsir edə bilər: Roth hesablarına edilən töhfələr vergi sonrası edilir, buna görə qazandığınız pula görə vergi ödəyirsiniz daha sonra vergisiz geri götürün və beləliklə, pensiya üçün indikindən daha yüksək vergi mötərizəsində olacağını gözləyən qənaətçilərə tez-tez tövsiyə olunur.

Bu arada, vergi öncəsi hesablara (401 (k)) və ənənəvi IRA-ya olan töhfələr vergiyə cəlb olunan gəlirinizi indi azaltmağa kömək edir, ancaq pensiyaya çıxarkən puldan vergi ödəyəcəksiniz. İndi yüksək gəlirli mötərizədə olan insanlar, təqaüdə çıxdıqda daha az gəlirli bir mötərizədə olacağını gözlədikləri üçün ənənəvi bir hesaba töhfə verməyə üstünlük verə bilərlər, buna görə vaxtı gələndə bu pula daha az vergi ödəyəcəklər.

Bununla yanaşı, maaşınız və ya gəliriniz illər ərzində dəyişsə də, strategiyanızı buna uyğun tənzimləmək istəyəcəksiniz. Bir il gəlir gətirməsəniz (ancaq hələ də pensiya hesablarınıza kömək edə bilsəniz), bu pulu Roth hesabında saxlayın; xüsusilə yüksək qazanclı bir iliniz varsa, vergiyə cəlb olunan gəliri azaltmaq üçün bu pulu ənənəvi bir hesaba yığın. Bir çox mütəxəssis, töhfələrinizi ənənəvi və Roth hesabları arasında bölüşdürməyinizi tövsiyə edir, buna görə pensiya üçün bəzi seçimləriniz var, bu səbəbdən hər birinin fərqli üstünlüklərindən istifadə etməyi planlaşdırın.