Çox sayda subay valideyn təsdiq edə bilər ki, təqaüd üçün qənaət etmək üçün rəqabət edən prioritetləri tarazlaşdıraraq və övladlarınızın kollec təhsilini təmin etmək elə də çətin deyil.

İqtisadi gerçəkliklərlə yanaşı duyğularla da dolu olan bir çətinlikdir - övladlarınızın gələcəyi üçün ya da özünüz üçün pul ayırmağı üstün tutmalısınız? Yoxsa hər ikisini də həyata keçirməyə çalışmalısan? Hər iki hədəfi eyni vaxtda tək gəlir əldə edərkən stresli, qarışıq və ruh düşkünlüyünə səbəb ola bilən bir ip hərəkətidir. Araşdırmaya görə nə daha çoxdur Merrill , bu mübarizə, yetkin yaşlarında kişilərlə müqayisədə əhəmiyyətli bir sərvət boşluğu ilə qarşılaşan qadınlar üçün daha da böyük ola bilər. Həm də bu az maaş alan qadınlar ailələri üçün ödənişləri həyata keçirən subay analar olduqda belə uzunmüddətli qənaət etmək mümkündürmü?

Bəli. Subay valideynlər bacarmaq bu çox real maliyyə planlaşdırma dilemmasına keçin uğurla. Bunu etməyə kömək etmək üçün, pul mütəxəssislərindən tənha valideynlərin bu görünən rəqabət problemlərinə necə yanaşmalı olduqlarına aydınlıq gətirmələrini xahiş etdik. Budur, övladlarınıza təhsil üçün pul verməyə kömək edəcək, eyni zamanda öz maliyyə gələcəyinizi qoruya biləcək 10 konkret addım.

Əlaqədar məhsullar

1 Kolleci maliyyələşdirərkən əvvəlcədən planlaşdırma sizin dostunuzdur

Valideynlər, tək və ya başqa şəkildə, bu tövsiyəni qəbul etmək istədiyimizdən daha tez-tez eşitmişlər, amma bu, böyük pul hədəflərinə çatmaq üçün zaman həqiqətən sizin xeyrinizə işləyə biləcəyi üçündir. bir uşağın kollec təhsili üçün qənaət.

'Erkən qənaət etmək, yoldan aşağıya çıxdığınız təqaüdə qarşı borc almaq ehtiyacından qaçınmaq olar' deyir Lorna Sabbia, Bank of America-nın pensiya və fərdi sərvət həllərinin rəhbəri.

Övladınız gələndə atacağınız ilk addımlardan biri (bəli, uşaq bezi qurtarmamışdan qabaq) vergi üstünlükləri, müxtəlif investisiya variantları və əhəmiyyətli töhfə potensialı təklif edən 529 kollec qənaət planı açmaqdır. kollec təhsilinə doğru böyük bir pul.

Sabbia, 'Uşaqların kollecə yazılmasından əvvəl nə qədər çox töhfə verərsənsə, ailəni uşaqları yetkin yaşa qədər təqib edə biləcək kreditlərdən qoruyacaq qədər az borc qazanacaqsan' deyir.

iki UTMA'lar digər vacib bir seçimdir

Lakisha Simmons, PhD və müəllifi olduqda Çətin bir şəkildə nail olmaq: xoşbəxt və firavan bir həyata 11 addım (17 dollar, Amazon ) boşanmış subay valideyn oldu, dərhal uşaqlarının hər biri üçün UTMA hesabları açdı.

'Doğum günləri və tətillər üçün aldıqları pul hədiyyələrinin yüzdə 25-i UTMA hesablarına göndərilir' deyir Simmons. 'İşə başladıqları zaman gələcəkləri üçün investisiya qoymaq üçün öz UTMA-larına pul göndərəcəklər.'

UTMA'lar (Yetkinlik yaşına çatmayanlara vahid köçürmə qanunu) ümumiyyətlə bir uşağın xeyrinə bir valideyn və ya nənə tərəfindən saxlanılan hesablardır. Aktivlər (pul və ya əmlak daxil ola bilər), yetkinlik yaşına çatdıqda, ümumiyyətlə 18 olan uşağa ötürülür və burada UTMA hesablarının gözəlliyi (bəlkə də 529-dan fərqli olaraq): pul və ya aktivlərin istifadəsi bu tip hesablarda təhsil xərcləri ilə məhdudlaşmır.

'UTMA, yalnız kollec xaricində istifadələri üçün pul yatırmağıma imkan verir' deyə Simmons izah edir.

UTMA-lar haqqında nəzərə alınacaq əlavə faktlar: Bu hesablarda heç bir töhfə məhdudiyyəti yoxdur (yaxşı). Lakin böyümə vergidə təxirə salınmır (o qədər də böyük deyil). Faiz və ya dividend şəklində, hər il gəlir olaraq hesaba vergiyə tabe olacaq. Bundan əlavə, pul çəkilmələri vergidən azad deyildir.

3 401 (k) dəyərinizi maksimuma çatdırın

401 (k) və 403 (b) planlarından tam istifadə etmək, bir çox işəgötürən tərəfindən verilən uyğun töhfələr sayəsində təqaüd yuvası yumurtasını tək gəlirli bir ev olaraq qurmaq üçün kritik ola bilər (bunlar hamısı birlikdə deyək: əslində pulsuz puldur .) Bu hesablarla əlaqəli vergi güzəştləri, bu arada, uşağınızın kollec qənaətini maliyyələşdirməyə kömək edə bilər.

'Tənha analar, tək bir gəlir problemi ilə qarşılaşırlar bu gəlir ağ kişidən daha az əmək haqqıdır 'deyir Simmons. 'Maaş fərqi dolanışıq təmin etməyi çətinləşdirir. Bu səbəbdən iş yeri vergisi təxirə salınmış hesabları maksimum dərəcədə artırmaq vacibdir, çünki bu töhfələr [hesab sahibinin gəlirlərini] vergi yükünü azaldır və nəticədə bir az daha çox qənaət etməyə imkan verir. '

401 (k) və ya 403 (b) kimi iş yeri hesablarına töhfələr gəlir vergiləri hesablanmadan əvvəl maaşınızdan alınır və bu da ümumi vergi yükünüzü azaldır. Gəlir vergisi qənaətləri, maaşınızda, bir UTMA, 529 və ya başqa bir şey olsun, bir uşağın kollec əmanət hesabına yönəldilə bilən pulları göstərir.

Simmons, 'İş yerimdəki təqaüd hesablarımı maksimum dərəcədə artırmağım maddi cəhətdən müstəqil olmağımı və övladlarımın vergi qənaətinə görə gələcək kollec xərclərinə qatqı təmin etməyimi təmin etdi' deyir.

4 Roth IRA'ları da dəyərli bir vasitə ola bilər

İdeal olaraq, pensiya üçün bir az pul ayırdığınız bir Roth IRA var. Və illik Roth töhfələrinizi maksimum dərəcədə artırmaq üçün kifayət qədər pulsuz pulunuz yoxdursa illik limit 125000 dollardan az qazanan üçün 6000 dollardır) yəqin ki, etməlisiniz yox Maryland mərkəzli maliyyə planlayıcısı Scott Butler deyir ki, hələ bir uşağın təhsili üçün bir fonda pul qoyun Klauenberg Təqaüd Həlləri .

Lakin, əgər həqiqətən övladınızın gələcəyi və eyni zamanda təqaüdünüz üçün qənaət etmək istəyirsinizsə, bir Rothun hər iki hədəfi daha təsirli şəkildə yerinə yetirməyə kömək edəcək möhkəm bir vasitə ola biləcəyini qeyd etmək lazımdır.

'Roth'unuza töhfə vermiş olduğunuz pulu vergilərsiz ixtisaslı təhsil xərcləri üçün istifadə edə bilərsiniz. Beləliklə, beş il ərzində bir Rotha 30.000 dollar töhfə versəydiniz, təhsil xərcləri üçün 30.000 dollara qədər istifadə edə bilər və təqaüdə kömək etmək üçün hesabdakı böyüməyi tərk edə bilərsiniz 'dedi Butler. 'Bundan əlavə, əgər tələbəniz Roth fondlarınıza ehtiyac duymasa, fondlar artıq təqaüd üçün istədikləriniz yerdir.'

5 Artımlarınıza qənaət edin

Maaş qazandıqdan və ya gözlənilməz birdəfəlik pul aldıqdan sonra bir az daha böyümək və ya böyümək istəmək insan təbiətidir. SoFi ilə bir CFP Brian Walsh, tənha valideynlərə üfüqdə daha vacib hədəflər olduğunda bu cür impulsları görməməzlikdən gəlmək üçün əllərindən gələni etmələrini tövsiyə edir.

Walsh deyir: 'Xərclərinizi artırmaq əvəzinə, vergi geri ödəmələriniz kimi maaş və əlavə pulunuza qənaət edin. 'Bu, gəliriniz artarkən xərclərinizi kifayət qədər sabit saxlayacaq.'

Diqqəti qaldırmaqla əlaqəli başqa bir vacib məqam: tənha valideynlər, istər daha böyük maaş, istərsə də başqa bir təşəbbüs yolu ilə gəlirlərini artırmağın yollarını mütəmadi axtarmağı vərdiş etməlidirlər.

'Tək bir valideyn üçün təqaüdə və universitetə ​​yığmağın ən yaxşı yolu sadəcə daha çox pul qazanmaqdır. Büdcələrimizdə əmanətləri yenidən bölüşdürmək üçün ixtisar etmək üçün ümumiyyətlə başqa bir yer yoxdur 'dedi Amanda McDonald, Sərhədsiz Əlillik İddialarının qurucusu və prezidenti və iki uşağa tək ana. 'Kiçik başlayın. Boş vaxtınız olduqda vaxtınızı nəyə sərf etdiyinizi düşünün. Bu ehtimal ki, ehtirasınızdır. İndi bunu etməklə pul qazanmağın bir yolunu tap. '

6 Kredit kartı nağd mükafatlarını istifadə edin

Təqaüd və kollec qənaət hədəflərini tarazlaşdırmağın başqa bir yaradıcı yolu, bu iki ehtiyacdan biri üçün kredit kartı pul mükafatlarını təyin etməkdir. Kiçik bir addım ola bilər, amma hər dollar bu səyahət üçün vacibdir.

'Bəlkə aylıq qənaət səylərinizi təqaüd fondunuza yönəldirsiniz, ancaq 529 plana qoyula biləcəyiniz pulu geri almağa imkan verən bir kredit kartı alırsınız' deyir. 'Bu şəkildə təqaüdə baxırsınız, ancaq səyahət və ya digər imtiyazlardan çox, kollec üçün qənaət etmək üçün kredit kartı mükafatlarını istifadə edirsiniz.'

7 Vəba kimi borcdan çəkinin

Micah Wotton, pul idarəsi tətbiqinin CTO Douugh , eyni zamanda 12 və 16 yaşlarında olan iki uşağın tək atası olur. Buna görə də təqaüd və kollec üçün pul yığmağa çalışdıqları üçün tək valideynlərə borcdan qaçınmağı məsləhət verərkən təcrübəsindən danışır.

Wotton deyir: 'Gedin, az alın, daha ucuz seçin' deyir. 'Onsuz da maaşdan maaşa qədər çətinlik çəkdiyiniz zaman, bir kredit kartı və ya kredit yolu ilə qısa müddətli nağd pul cəlbedicidir. Ancaq bu, uzunmüddətli problemin çox qısamüddətli bir həlli və bu problemi orta müddətdə daha da pisləşdirəcəkdir. '

8 Ailə bank limitlərini müəyyənləşdirin

Borcdan qaçınma mövzusunda olduğumuz müddətdə, övladları ilə ömür boyu valideyn xərclərinin məhdudiyyətləri barədə açıq danışın və başlamaq istədiyiniz kollec maliyyəsi miqdarına gəldikdə, hədəflərinizə çatmaq üçün kritik bir addım ola bilər. Bunu etmək, uşaqların bu maddi hədəflərdə rol oynadıqlarını və gələcəkləri üçün bir az məsuliyyət daşıdıqlarını anlamalarına kömək edəcəkdir.

Bank of America-dan Sabbia, 'Maddi gələcəyinizə xələl gətirmədən övladlarınıza göstərə biləcəyiniz dəstəyin növünü və səviyyəsini dəqiq bir şəkildə təyin edin' deyir. 'Məsələn, cüzdan simlərini dərhal açmaqdansa, büdcə və qənaət strategiyaları üzərində övladınızla çalışın.'

Maliyyə problemləri, sərhədləri və ehtiyacları barədə səmimi və şəffaf söhbətlər edin. Özlərinin heç bir əhəmiyyətli maliyyə təcrübəsi olmadan, uşaqlar bir valideynə verdikləri yükdən xəbərsiz ola bilərlər. Sabbia deyir ki, təqaüd hədəflərinizə dair dürüst və açıq olun və maliyyə müstəqilliyini quraraq və müsbət pul vərdişlərini formalaşdıraraq uşaqların yalnız öz maddi sağlamlıqlarını deyil, sizin də özlərinizi qoruyacaqlarını necə izah edin.

Uşaqlarla bu səmimi müzakirələr apararkən, subay ana Şeri Atvudun cavanlıq illərində etdiyi kimi (müvafiq yaşda) onları işə düzəltməyə və kollec üçün qazancı kənara qoymağa təşviq etmək də istəyə bilərsiniz. Tək bir ana tərəfindən böyüdülən Atwood, təhsil xərclərini ödəmək üçün lisey və kollec dövründə çalışdı.

Atwood, öz şirkətinin SupportPay şirkətinin qurucusu və baş direktoru Atwood deyir: 'Bu, əksər valideynlərin güman etdikləri və ya qəbul etmək istədikləri ilə zidd olsa da, övladınızın bütün kollec xərclərini özünüz ödəməyiniz tələb olunmur'. 'Tam bir dərs yükünə əlavə olaraq, universitetdə oxuduğum müddətdə həftədə minimum 30 saat işləyirdim. İşim, kreditlərim və təqaüdlərim sayəsində bütün kollec xərclərimi ödədim. '

Atwood eyni iş etikasını 16 yaşında təhsilini maliyyələşdirməyə kömək etmək üçün bir iş tapan öz qızına da aşılamışdır.

9 Özünüzü yenidən proqramlaşdırın

Tək bir valideyn olaraq gördüyünüz bütün zəhmətlərinizə və hədəflərə çatdığınıza görə özünüzü hərdən bir dəfə mükafatlandırmaq vacibdir, ancaq pulsuz və ya sərfəli olan mükafatlar tapmağa çalışın.

Wotton, 'Özünüzü xoşbəxt hiss etmək üçün nəyi aldığınızı müəyyənləşdirin və özünüzü yenidən proqramlaşdırmağa çalışın' deyir. 'Mənim üçün əvvəllər kompüter oyunları idi. Bir götürməyə ehtiyac duyduğumda və ya özümü daha yaxşı hiss etmək üçün yeni bir oyun alıb fürsət düşəndə ​​özümü itirərdim. Bunun əvəzinə, indi bu pulu bir banknotu erkən ödəməyə, nağd pulu kənara qoymağa və ya bir tətbiq vasitəsi ilə bir mikro investisiyaya qoydum. Dopamin azadlığını bir oyun almaqdan və oynamaqdan almaq əvəzinə, bir faktura ilə maraqlanmamaqdan, balansımın artdığını və ya investisiyalarımın böyüməsini görməkdən davamlı bir dopamin sərbəst buraxıram. '

Wotton hələ də bəzən bu video oyunlarını alarkən, bunu yalnız endirimli olduqda edir.

10 Ayrılma müdrikliyi: günahkarlıqla idarə olunma

Bu müzakirəyə, valideynlərin maliyyə seçimlərində duyğuların tez-tez kənar bir rol oynaya biləcəyini qəbul etməklə başladıq. Xüsusilə subay valideynlər üçün günahkarlıq, daha yaxşı mühakiməni pozan əhəmiyyətli bir amil ola bilər. Uşaqlarımıza həyatda müvəffəq olmaları üçün zəmin hazırlayaraq kömək etmək üçün əlimizdən gələni etmək istəyirik. Ancaq ailənizin gələcəyini planlaşdırdığınız üçün günahkar sizin dostunuz deyil. Diqqətli həll.

'Çox tez-tez, boşanma və ya digər şərtlər səbəbi ilə tək qadınları, xüsusilə qadınları günah və ya utanc içində görürəm. Texasda yerləşən Advocate Financial Coaching-dən Kristine Stevenson Seale, 'ödəməli olduqlarını' və ya öz borclarını ödəmək əvəzinə uşaqlarının kolleclərini ödəməyə çalışdıqlarını və ya Parent Plus krediti götürdüklərini söyləyirlər. 'Bunu etmə. Sevgili bir yerdən ürəyinizdəki bir nəcib bir qurban, ancaq 35 və ya 40 yaşında irəliləyin və özünüzə belə bir sual verin: özüm üçün yetərincə qənaət etmədiyim üçün böyüyəndə övladım üçün maddi yük olmaq istəyirəm? pensiya? '

Bu sual üzərində düşünmək üçün indidən daha yaxşı vaxt yoxdur. (Və ümid edirəm cavabınızı düşündüyünüz üçün uşaqlarınız hələ də uşaq bezindədir).