401 (k) plan haqqında eşitdiklərinizin əksəriyyəti işəgötürəninizin təklif təklifindən istifadə etmək və hesabı yeni iş götürdüyünüz hər dəfə yuvarladığınızdan əmin olmaq ilə əlaqəlidir. Ancaq təqaüdə çıxdıqdan sonra bu qədər pula nə olur? 401 (k) paylamaların incəliklərini öyrənmək - 401 (k) -dan çıxma - sizi bu pula etibar etməli olduğunuz günə hazırlamaqla yanaşı, onu bir kənara qoymağın vacibliyini də gücləndirəcəkdir.
Bu, maliyyə planlaşdırma mütəxəssislərinin 401 (k) paylamanın necə işlədiyini bilmək lazım olduğunu söyləyir.
Əlaqədar məhsullar
Dağıtımlar nə vaxt başlayır?
Təqaüd pulunuza gəldikdə, 401 (k) planı istifadəniz üçün dərhal istifadəyə verilməyəcəkdir. Başqa sözlə, 50 yaşında erkən təqaüdə çıxa bilməz və nağd pul qazanmağı gözləyə bilməzsən - heç olmasa bir az ağır cərimələr olmadan.
Bir qayda olaraq 591/2 yaşına qədər 401 (k) paylama başlaya bilməz.
Şəbəkə maliyyə planlaşdırma strategiyasının direktoru Shelly-Ann Eweka deyir ki, bu, əlavə 10 faiz cərimə ödəmədən təqaüd hesablarından pul götürməyə başlaya biləcəyiniz yaşdır. TIAA.
Buna görə təqaüd planlaşdırma, hansı yaşda təqaüdə çıxacağınıza və bu fondların mövcud olduğu müxtəlif mərhələlər arasında pulunuzu necə uzatacağınıza qərar verməklə çox əlaqəlidir: 401 (k) paylama 59 1/2 'də başlayır, ancaq sosial təminat 62 yaşına qədər başlamayacaq. 59 yaş 1/2 ilə tanış olduğunuz bir rəqəm ola bilsə də, çox güman ki, 72 yaşla daha az tanışsınız. Bu, sehrli ildir olmalıdır paylamalarınızı almağa başlayın. Bunun səbəbi, nağd anbarınızdan çıxarılacaq pulların olmasıdır - 401 (k) -dən payladığınız zaman vergilər ödəyəcəksiniz.
Birinin 25 yaşından bəri işlədiyini və bu müddətdə öz töhfəsini verdiyini söyləyin, CEO və qurucusu Arvind Ven deyir Capital V Group, Kaliforniya mərkəzli bir sərvət idarə firması. O vaxta qədər heç bir vergi ödəmədilər, buna görə də IRS ‘pulumu istəyirəm’ deyir. 72 yaşında bunun üzərində yetərincə oturduğunuzu söyləyirlər.
Pula daha tez ehtiyacım varsa?
Hər şeydə olduğu kimi, bu 401 (k) pulu erkən çıxarmağa gəldikdə, qaydanın bəzi istisnaları var. Bəzi şəxslər bunu ağır cəzaları ödəmədən edə bilərlər.
59 1/2 yaş haqqında çox şey eşidəcəksiniz. Bununla birlikdə, 401 (k) planlar işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən planlar olduğundan, əvvəllər pulu çıxara bilmək və cəza ödəməmək üçün bəzi istisnalar var. İstisnalardan biri, hesabınız olan şirkətlə 55 yaşına çatdığınız ildə təqaüdə çıxmanızdır. Pulu cərimə ödəmədən çıxara bilərsiniz.
Bəzən pul ölüm və ya əlillik halında da istifadə edilə bilər, deyə o əlavə edir.
Bəzi həddindən artıq vəziyyətlərdə, 401 (k) -nizə qarşı kredit götürməyi də düşünə bilərsiniz. Bunu etmək üçün ödənişlər ənənəvi kreditlər üçün seçimlərdən tez-tez aşağı olsa da, cərimədən qaçmaq üçün özünüzü beş il ərzində faizlə ödəməlisiniz. Bir çox məsləhətçi buna qarşı tövsiyə edir, çünki bu, tez-tez bir neçə il ərzində ümumi pensiya qənaət hədəflərinizə qayıdır.
İLGİLİ: CARES Qanunu 401k çıxarılma qaydalarını dəyişdirdi - bilmək lazım olan budur
Dağıtımlar nə qədərdir?
401 (k) pulunuzu götürməyə başlamağa hazır olduqda, nə qədər pul götürdüyünüzü müəyyənləşdirməyə kömək edəcək beş əsas yol var.
Rollovers ilk seçimdir. Rollover ilə 401 (k) pulunuzu götürüb təqaüd müddətində böyüməyə davam edə biləcəyi başqa bir hesaba köçürə bilərsiniz. Bu, hələ pulu hələ çıxartmağı planlaşdırmırsansa (və 72 yaşından kiçiksən), ancaq böyüyənə qədər böyüməsini izləməyə davam etmək istəyirsənsə, bu xüsusilə faydalıdır. 401 (k) lər və ənənəvi IRA'lar (fərdi pensiya hesabları) hər ikisinə sahibdir 72 yaşdan başlayaraq tələb olunan minimum paylamalar; Roth IRA-lərin sahibinin ölümündən sonra tələb olunan geri çəkilmələri yoxdur. (The IRS minimum paylama iş səhifələrini tələb etdi sənin nə olduğunu hesablamağa kömək etmək; növbə ilə təqaüd planlaşdırma mütəxəssisi ilə görüşə bilərsiniz.)
401 (k) bir Roth hissəniz varsa, 72 yaşında tələb olunan minimum paylanmanın alınmasının qarşısını almaq üçün onu Roth IRA-ya gəzdirməlisiniz. Jody D'Agostini, Ədalətli Məsləhətçi CFP. Roth IRA geri çəkilmələri, şəxsin ən azı 59 1/2 yaşı olduğu və Roth IRA-nı ən azı beş il müddətində qurduğunuz müddətdə vergidən azaddır.
D’Agostini, 401 (k) planının tam kreditor qorumasına sahib olduğunu, bəzi IRA'ların yaşadığınız yerə görə asılı olmayacağını söylədi. Üstəlik, ənənəvi 401 (k) -i Roth IRA-ya yuvarlatmanın vergi dövründə bəzi vergi nəticələri olacaq, ancaq bu pulu təqaüdə çıxardığınız zaman vergi borcunuz olmayacaq.
Siz və ya həyat yoldaşınız hələ də işləyirsə, TƏHLÜKƏSİZLİK qanununda təsis edilən dəyişikliklər səbəbindən istədiyiniz müddətə IRA-ya töhfə verməyə davam edə bilərsiniz. Sizdən birinin əmək haqqı, əmək haqqı, komisyon haqları, mükafatlar, özünəməxsus iş gəlirləri və ya tövsiyələr kimi vergiyə cəlb olunan təzminata ehtiyacınız olacaq. [Ənənəvi] IRA-dan olan bütün paylamalar adi gəlir vergisi dərəcələri ilə vergi tutulur.
Pul qazanmağın ikinci yolu müntəzəm olaraq sistemdən pul çəkməkdir. Bu, çox güman ki, təqaüd pulunuzu bir bankdakı əmanət hesabınız kimi işlədiyi üçün istifadə etməyi düşündüyünüz zaman təsəvvür etdiyiniz metoddur.
Eweka deyir ki, şirkətə zəng vurub ‘mənə ayda 3000 dollar göndər’ deyirsən. Yoxsa ehtiyac duyduğunuz kimi geri çəkilmə edə bilərsiniz. Zəng edin və ‘mənə 500 dollar göndərin’ deyin.
Bu marşruta getmək, ildən-ilə azaldığına görə alt xəttə baxmağınızdan məsul olacaqsınız. Təhlükəli görünsə, növbəti variantı bəyənə bilərsiniz.
Üçüncü seçim tələb olunan minimum paylanmaya əsaslanır. Hər il təxmin edilən ömür boyu pulu yaymaq və hər hansı bir cəzadan çəkinmək üçün hər il nə qədər pul çıxarmalı olduğunuzu söyləmək üçün pul menecerlərinizin öhdəsinə buraxa bilərsiniz. Bunu etmək, hamısını istifadə etməyinizi təmin edəcək və aylıq büdcə xərcləməyinizə kömək edəcəkdir.
Eweka deyir ki, bunu hər il, aylıq və ya üçdə bir dəfə edə bilərsiniz.
Dördüncü seçim, bir fərdi olaraq sabit bir ödəniş axını təmin edən bir pensiya sığortası forması olan bir annuitet almaqdır və bir çox maliyyə məsləhətçilərinin ən yaxşısı kimi seçimdir.
Eweka deyir ki, bir annuitet alanda onu və sizin ortağınız üçün bir ömür boyu gəlir axınına çevirirsiniz. Annuitet maraqlandığınız bir şeyə bənzəyirsə, daha çox məlumat almaq üçün bir mütəxəssislə danışın.
Beşinci seçim, əksər məsləhətçilərə görə pis bir seçimdir, çünki 401 (k) -ni birdəfəlik nağdlaşdırmağı əhatə edir. Bütün pulları bir dəfəyə çıxarın, eyni il sənəd verməyə gedəndə bütün məbləğə görə vergi borcunuz olacaq.
Eweka deyir ki, hamısını bir anda çıxararsan, özünü ən yaxşı vergi mötərizələrindən birinə aparırsan, buna görə tövsiyə olunan bu çox nadirdir.
Vergilər bir yana, bu sabit pulun ölənə qədər davam etməsindən də birdən cavabdeh olacaqsınız. Bunu başqa bir yerə (özünün riskləri olan) bir yerə yatırmadığınız təqdirdə pul böyüməyə davam etməyəcək və ağıllı büdcəyə ehtiyacınız olacaq.
Hansı seçimin sizin üçün uyğun olduğuna necə qərar verəcəksiniz
Steve Bogner, New York mərkəzli sərvət idarə firmasının idarəedici direktoru Xəzinə Tərəfdaşları, 401 (k) pulunuzu necə çıxartacağınızı seçmək hər il yenidən qiymətləndirməyiniz lazım olduğunu söyləyir.
Təqaüd vəziyyətinizlə bağlı ən azı bir ildə bir məhkəmə araşdırması aparmaq və nömrələrinizi bağlamaq və həqiqətən sizin üçün ən doğru həllin nə olduğunu tapmaq üçün modellərdən istifadə etmək çox vacibdir, deyir.
Başqa sözlə, işçi qüvvəsini tərk etdiyiniz və qeydiyyatdan keçə bilmədiyiniz gün 401 (k) -nizi avtopilota qoymayın. Dağıtımlarınız üçün hər bir ssenari vergilərə və yaşadığınız əyalətə görə dəyişə bilər. unikal vəziyyətinizə nəbz.
