Kredit kartları, xüsusilə getdikcə daha çox müəssisənin nağdsız işləməsini təmin edərkən bir rahatlıq dünyası təqdim edir, lakin hər şey kimi, bu kartı sürüşmək lüksü də bol tələlər və potensial risklərlə gəlir. Öyrənmək kredit kartı borcundan necə çıxmaq olar heç kim üçün asan deyil, amma ilk növbədə kredit kartı borcundan qaçmaq, kartınızın şərtlərini başa düşdüyünüz zaman çox asandır.
Öyrənmək kimi büdcə pulu necə və ya kreditinizi necə dondurmaq olar, Kredit kartlarını necə məsuliyyətlə (və strateji olaraq) idarə edəcəyinizi öyrənmək uzunmüddətli maliyyə sağlamlığınıza çox müsbət təsir göstərə bilər. Kredit kartları heç də pis deyil - hətta necə işlədiyini, yaratdığı riskləri və bunları öz xeyrinizə necə istifadə edə biləcəyinizi anladığınız müddətdə kredit kartı olmayan və ya pis olanlar üçün seçimlər də var.
Artıq sahib olduğunuz və ya sizin üçün ən yaxşı kredit kartı axtaran kredit kartı (lar) haqqında daha çox məlumat əldə etmək istəsəniz də, sürüşmədən əvvəl başa düşməli olduğunuz şərtlər, şərtlər və nömrələr.
Bir işə başlamaq, pulla pis olmağı necə dayandırmaq və mütəxəssislərə dair məsləhət almaq üçün Real Simple 'nin' Money Confidential 'podkastını dinləyin. gizli borcunuzu ortağınızla müzakirə etmək və daha çox şey!
Əlaqədar məhsullar
Faizin necə toplandığını və təxirə salınmış və hesablanmış faizlər arasındakı fərqi anlayın
Kredit kartlarının əksəriyyətində ya faizlər var, ya da təxirə salınmış faiz. Hesablanmış faizlər mütəmadi olaraq artır. Hesablanmış faizlə bir kredit kartı üzərində bir qalıq daşıyırsınızsa, faizlər illik faiz dərəcəsinə (APR) əsasən hesablanacaq və hər ay eyni nisbətdə ümumi balansınıza əlavə ediləcək, heç bir hiylə və sürpriz olmayacaq.
Digər tərəfdən təxirə salınmış faizlər adətən giriş faiz dərəcəsini təklif edir və daha sonra balansın tamamı ödənilmədikdə faizlərə əlavə olunur.
ABŞ Bankcards-ın rəhbəri Mike Kinane deyir ki, təxirə salınmış faizlər həqiqətən mağaza kartları kimi şeylərə aiddir TD Bank. Təqdimat dövrü üçün bir balans daşıyırsınızsa və balans ilə həmin promosyon dövrünü keçsəniz, faiz ilk gündən etibarən təxirə salınır. Satın aldıqdan sonra [yığılmış hər şey] üçün faiz ödəyəcəksiniz.
Bir çox insan, məsələn, altı aya qədər yüzdə sıfır faiz təklif edən bir mağaza kredit kartı üçün qeydiyyatdan keçərkən təxirə salınmış maraqla qarşılaşacaqdır. Birdəfəlik böyük bir mebel ala bilməsəniz (mebel kimi), bu promosyon mağazası kartı faizlər üçün əlavə bir şey ödəmədən altı ay ərzində ödəmələrinizi həyata keçirməyə imkan verəcəkdir. Təqdimat dövrü ərzində tam qalığı ödəməsəniz və ya bir ödəməni qaçırdığınız təqdirdə, müddət ərzində yığılan bütün faizlərin kartda göründüyünü görə bilərsiniz.
Təxirə salınmış faizlə, yüzdə sıfır giriş APR faizləri əslində aradan qaldırmaz; təyin olunmuş müddətə itələyir, buna görə daha sonra qaytarmalı ola bilərsiniz. Əgər bu baş verərsə, həqiqətən bütün bu faizləri ödəyirsiniz Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual ilə bir sərvət idarə məsləhətçisi. Mütləq diqqət yetirmək istədiyiniz bir şeydir, deyir.
Təxirə salınmış faizli kartlar yenə də sizin xeyrinizə işləyə bilər, ancaq yalnız giriş dövrü ərzində balansı tam ödəyə bilsəniz. Williams, balansınızı tanıtım müddəti bitmədən ödəyə biləcəyiniz idarəolunan hissələrə bölməyi təklif edir; qeydiyyatdan keçməmişdən əvvəl və mağazanın kartı təxirə salındığını anladığınızdan əmin olun.
Kinane, ümumi təyinatlı kartların əksəriyyətində təxirə salınmayan faizlərin olacağını, buna görə biraz daha rahat istirahət edə biləcəyinizi söyləyir.
Faiz dərəcənizi bil
Kredit kartınızın faiz dərəcəsi və ya APR dərəcəsi bilməli olduğunuz ən vacib rəqəmlərdən biridir. Hələ də, əksər istehlakçılar faiz dərəcələrinin nə olduğunu həqiqətən yaxşı başa düşmürlər, Kinane deyir.
Bu qarışıqlığın bir hissəsi bir çox kartın birdən çox faiz dərəcəsi olmasından qaynaqlana bilər. Kredit kartlarındakı faiz dərəcələrinin növləri arasında müqavilə və ya standart dərəcə, cərimə dərəcəsi, nağd avans dərəcəsi və promosyon dərəcəsi; kartınızın hansı olduğunu tapmaq üçün kredit kartı müqavilənizi oxuyun. (Bəli, bütün incə yazılar belə.)
Müqaviləniz və ya standart dərəcəniz, hesabınız yaxşı vəziyyətdə olduqda və ən azı minimum qalıq olan vaxtında ödəmələr etdiyiniz zaman normal şərtlərdə qüvvədə olan nisbətdir.
Ödənişi qaçırsanız və ya minimum balansdan daha az ödəmisinizsə, cərimə dərəcəsi tətbiq edilə bilər: Bunlar ümumiyyətlə müqavilə dərəcənizdən yüksəkdir.
Nağd pul avansları - kredit kartınızdan bir bankdan və ya bankomatdan nağd borc almaq üçün istifadə etdiyiniz zaman da ayrıca faiz dərəcəsi ola bilər.
Təqdimat dərəcələri - müəyyən bir müddət üçün yüzdə sıfır faiz kimi - promosyon müddəti bitdikdən sonra müqavilə dərəcənizdə ləğv ediləcəkdir. Bir müddət üçün balans köçürməsindən faiz ödəmədiyiniz balans köçürmə giriş dərəcələri eyni şəkildə işləyir.
APR-nin illik faiz dərəcəsi olduğunu və kredit kartı faizlərinin gündəlik hesablandığını unutmayın. Gündəlik faiz dərəcənizi hesablamaq üçün APR-nizi 365-ə bölün. Kredit kartı balansınızı hər ay tam ödəyirsinizsə, faiz ödəməli olmayacaqsınız.
Həm də APR-nin, hətta müqavilə nisbətinizin də dəyişə biləcəyini xatırlamaq vacibdir. Kredit tarixçənizə, bazar şərtlərinizə və digər amillərə görə dərəcələr aşağı və yuxarı qalxa bilər. Kredit kartı emitentinizdən dəyişikliklər barədə sizi xəbərdar etməsi tələb olunur, buna görə də diqqətinizdən kənarda qalmayacaqsınız; hətta bəzi hallarda dərəcə dəyişikliyindən imtina edə bilərsiniz.
Yaxşı bir APR-nin nə olduğuna diqqət yetirin
Demək olar ki, bütün hallarda, bir kredit kartında daha aşağı bir APR daha yaxşıdır. Bu faiz deməkdir və beləliklə ümumi borcunuz daha yavaş yığılacaqdır. Kredit kartı dərəcələri, digər borc növlərindəki nisbətlərdən çox daha yüksəkdir, bu da kredit kartı borclarının aradan qaldırılmasının bu qədər çətin olmasının bir hissəsidir.
Görə WalletHub, orta kredit kartı faiz dərəcəsi yeni təkliflər üçün yüzdə 19.02, mövcud hesablar üçün yüzdə 15.10. Müqayisə üçün, 10 iyun 2020-ci il tarixinə görə 30 illik sabit faizli ipoteka üçün APR yüzdə 3.323 NerdWallet. (Koronavirus böhranının yaratdığı tənəzzül səbəbi ilə nisbətlər əvvəlki aylara nisbətən daha aşağıdır.) orta tələbə krediti faiz dərəcəsi yüzdə 5,8-dir. APR-si yüzdə 19-dan yuxarıdırsa, idealdan daha az ola bilər; yüzdə 15-dən az birinə enməyi bacarmısınızsa, kredit kartınızda əla bir APR var.
APR kredit balınızdan, kredit tarixçənizdən, gəlirinizdən və digər amillərdən asılı olacaq. Çox hissəsi, daha yüksək kredit puanı olan və yaxşı kredit tarixçəsi olan insanlar daha aşağı dərəcələrə sahib olacaqlar; aşağı və ya krediti olan insanlar daha yüksək dərəcələrə uyğun olacaq. Kredit kartı xərclərinizi cilovlaya bilsəniz və həmişə kredit kartı çıxarış balansınızı tam olaraq ödəyə bilsəniz, faiz nisbətiniz Kinane'ye görə əhəmiyyətsizdir, çünki faizlərin tutulması üçün heç bir balansınız olmayacaq. haqqında.
Kredit limitinizi unutma
Kredit kartı almaq, istədiyiniz zaman istədiyinizi ala biləcəyiniz anlamına gəlmir. Bütün kartlar hər ay nə qədər pul xərcləyə biləcəyinizə nəzarət edən kredit limiti ilə təmin olunur. Kredit limitiniz aşağı ola bilər - bəzi kartlar insanları ayda 500 dollar səviyyəsində dayandırır, bəziləri isə qeyri-mümkün dərəcədə yüksək ola bilər: kredit tarixçənizə və gəlirinizə bağlıdır.
Kredit kartınızla çox pul xərcləyirsinizsə, kartınızı maksimum dərəcədə artıracaqsınız və sizdən bir haqq alınacaq və ya ödənişlər rədd edilə bilər. Hər ay bir balans daşıyırsınızsa, balansınız böyüdükcə həqiqi xərc limitiniz kiçik və kiçik olacaq.
Hər ay kredit kartınızı ödəsəniz belə, karta çox pul qoymaq kredit istifadə dərəcəsi və ya nisbət sayəsində kredit balınıza zərər verə bilər. Deyək ki, kredit limitiniz ayda 10.000 dollardır. Kredit kartınızı bir ayda 5.000 dollar dəyərində mal almaq üçün istifadə edirsinizsə, kredit istifadə faiziniz yüzdə 50 olacaq və borc verən sizin imkanlarınızdan kənarda olduğunuzdan və ya borc-gəlir nisbətinizin çox olmasından narahat ola bilər yüksək. (Ümumiyyətlə, yaxşı bir kredit istifadə nisbəti yüzdə 30'dur.)
Kredit kartınıza çox pul qoymağınızdan qorxmamağın ən yaxşı yolu, borcunuzu ödəyə bilsəniz də - kredit limitinin artırılmasını istəməkdir. Etibarlı bir kredit kartı istifadəçisi olduğunuzu sübut etdinizsə, kredit kartı şirkətiniz limitinizi dərhal artıra bilər. Xərclərinizi aşağı tutun və nisbətiniz aşağı olaraq qalacaq, kredit balınızı və borc-gəlir nisbətinizi yaxşı vəziyyətdə saxlayın.
Bu əlavə ödənişlərə baxın
Faiz dərəcələri kredit kartı borcunu bu qədər artıran bir hissə ola bilər, lakin bəzi kredit kartlarında ödəməli olduğunuz digər ödənişlər var. Bu haqları başa düşdüyünüzdən, necə yarandıqlarını və necə qarşısını ala biləcəyinizdən əmin olmaq üçün kredit kartı müqavilənizi diqqətlə oxuyun.
Ən çox görülən ödənişlərdən biri gecikmiş və ya cərimə haqqıdır, bu, bir ödəməni qaçırdıysanız, gecikdirdiyiniz zaman və ya minimum ödənişi etmədiyiniz təqdirdə balansınıza əlavə edilə bilər.
Qaçınmaq mümkün olmayan başqa bir ümumi ödəniş illik ödənişdir. Bəzi kredit kartları, kredit kartı istifadəçilərinə mükafat və digər imtiyazlar təqdim edən kartlardan illik ödəniş alır; bu kartlarda daha aşağı APR ola bilər, lakin illik ödəniş hesabınıza hər il avtomatik olaraq əlavə olunur. Xoşbəxtlikdən, bütün kredit kartları illik ödəniş tələb etmir.
Bankınız, kredit kartı fakturanızda etdiyiniz bir ödəməyə layiq görülməzsə - bu, hesabınızda ödəməni ödəmək üçün kifayət qədər pul olmadıqda baş verə bilər - sizdən geri qaytarılan bir ödəniş alına bilər.
Kredit kartınızı fərqli əməliyyatlar üçün istifadə etdiyiniz zaman ortaya çıxa biləcək digər ümumi ödənişlər arasında balans köçürmə haqları, həddi aşan xərclər, nağd avans haqları, sürətləndirilmiş ödəmə haqları, xarici əməliyyat haqları və kart dəyişdirmə haqları var. Kredit kartı müqavilənizdə kartla əlaqəli bütün ödənişlərin siyahısı veriləcəkdir: Diqqətlə oxuyun.
Təhlükəsiz və ya təminatsız bir kredit kartına ehtiyacınız olub olmadığını bilin
Təminatlı borc, maddi bir maddə (aka, girov) ilə əlaqəli borcdur. İpoteka təminatlı borc şəklidir, çünki ipoteka krediti ödəməsəniz, ev sizdən alına bilər. Eyni şey avtomobil kreditlərinə aiddir. Bəzi kredit növlərinin faiz dərəcələri digərlərinə nisbətən daha aşağı olduğu belədir: Borc verənlər borcunuzu razılaşdığınız kimi ödəməsəniz, borc pulunuzla aldığınız məhsulu geri ala biləcəklərini bildikləri üçün daha az risk edirlər.
Təminatsız borc, borc verənlər üçün daha risklidir, çünki borcunuzu ödəməsəniz geri alacaqları bir şeyləri yoxdur. Kredit kartları təminatsız borc formasıdır, çünki heç bir maddi borc verən ilə əlaqəli olmadıqları üçün borc verənlər ödəniş olaraq geri ala bilər və beləliklə daha yüksək faiz dərəcələrinə sahibdirlər. Kreditorlar kiməsə kredit kartı təklif edib etməyəcəklərini müəyyənləşdirmək üçün kredit ballarına və kredit tarixçələrinə güvənirlər, belə ki, aşağı kredit balınız və ya ləkəli kredit tarixçəniz varsa, əlverişli şərtlərlə (və ya ümumiyyətlə seçmə şərtlərlə) kredit kartı almaq hüququ var. çətin ola bilər.
Xoşbəxtlikdən, kredit balları az olan və ya krediti olmayan insanların kredit kartlarına vəsiqə qazanmağın bir yolu var: təminatlı kredit kartları.
Kinane deyir ki, etibarlı kredit kartı ilə borcalanlar kartlarında girov kimi xidmət etmək üçün bir az pul - 500 dollar təklif edəcəklər. Ödəmələrini etmədikləri təqdirdə, kredit kartı şirkətinə verdikləri pulu itirəcəkləri anlayışı ilə bir kredit kartı alacaqlar. Təminatlı kredit kartları, kredit kartı borcunu etibarlı bir kredit halına gətirir və kreditini yaxşılaşdırması lazım olan və ya kollec məzunları kimi bir krediti olmayan insanlar üçün çox yaxşıdır, deyir Kinane.
Əlverişli şərtlərlə təminatsız bir kredit kartı əldə edə bilsəniz, bu sizin üçün ən yaxşı seçimdir. Əgər edə bilmirsinizsə, təminatsız bir kart kredit yaratmaq üçün əla bir seçimdir.
Mükafatlarla tanış olun (və faydalanın)
Kredit kartı mükafatları hər yerdədir. Səyahət kredit kartları səyahət və hava yolları, uçuş kuponları, sifarişli çantadan ödəniş imtinaları və daha çox şey üçün xal və mil təklif edir. Cashback kredit kartları, istifadəçilərə aldıqlarına görə hər ay müəyyən miqdarda pul qaytarır. Mağaza kredit kartları müntəzəm endirimlər və pulsuz göndərmə təklif edir. Daha çox kredit kartı mükafatlarına, müəyyən tacirlərdən endirimlər və endirimlər, pulsuz kirayə avtomobil və ya səyahət sığortası, satın alma qorunması və digər imtiyazlar daxildir. Siyahı demək olar ki, bitməzdir və hər mükafat kredit kartı özünəməxsus üstünlüklərə malikdir.
Əhəmiyyətli olan bu üstünlüklərdən istifadə etdiyinizə əmin olmaqdır. Kredit kartından faydalanmağınız mümkün deyilsə, mükafatların faydası yoxdur. Bir çox mükafat kredit kartı, bu imtiyazlardan istifadə etmək imtiyazı üçün də illik bir haqq alır. İllik bir ödəniş ödəyirsinizsə və mükafatlardan istifadə etmirsinizsə, bu pulu boş yerə sərf edirsiniz.
Bir mükafat kredit kartı üçün yalnız bir kart olması üçün qeydiyyatdan keçməyin. Qeydiyyatdan keçmədən əvvəl mükafatları və imtiyazları diqqətlə nəzərdən keçirin və faydaların mənfi kart xüsusiyyətlərindən daha çox olub-olmadığına qərar verin (məsələn, yüksək APR və ya yüksək illik ödəniş). Davranışlarınız və kredit kartınızın həqiqi faydaları arasında uyğunlaşma istəyərsiniz, Williams deyir, bu səbəbdən dostunuzun sizə söylədiyi mükafat kredit kartı etmədən əvvəl həyat tərzinizə uyğun olduğundan əmin olun.
Yalnız bilin ki, əla imtiyazlarla flaş mükafat kredit kartı almaq üçün çətinlik çəkə bilərsiniz. İllik ödənişlər adətən daha yaxşı mükafatların yanında olur və daha yaxşı mükafatların adətən daha sərt bir müraciət prosesi olan kredit kartları üçün qorunur.
Sizin üçün ən yaxşı kredit kartı necə seçilir
Hansı kredit kartının sizin üçün uyğun olduğunu düşünürsünüzsə, özünüzə qarşı dürüst olmağa başlayın: Kredit kartı balansınızı hər ay ödəyə biləcəksinizmi? Əks təqdirdə, aşağı ödənişli və aşağı APR ilə bir kredit kartı axtarmaq istərdiniz.
Kinane deyir ki, balans götürən və faiz götürülən müştərilərə diqqət yetirməli olduqları faiz dərəcəsidir. Aşağı nə qədər yaxşıdır.
Aşağı kredit balınız varsa, təminatlı kredit kartlarına baxmaq istəyə bilərsiniz. Əsas odur ki, kredit kartı borcunuzu yığacağınızı etiraf etmək və sonra bu borcu minimuma endirmək üçün yollar axtarın: Yüksək APR və cərimə haqları borcunuzun ümumi miqdarını yalnız artıracaq və nəticədə borcsuz olmağı çətinləşdirəcəkdir. Və unutmayın: etmirsiniz ehtiyac kredit kartı. Əlverişlidirlər, mükafat təqdim edirlər və digər ödəmə formalarının etmədiyi bəzi qorunmalara sahibdirlər, lakin bir kredit kartı almaq borc yığmaq və ya ümumi maliyyə vəziyyətinizə zərər vermək deməkdirsə, onu atlaya bilərsiniz. Bank kartları da eyni şəkildə işləyir və idarə edilməsi çox asandır.
Kredit kartınızı hər ay ödəyə biləcəyinizə inanırsınızsa və ya bunu mümkün etmək üçün xərclərinizi azaltmağı planlaşdırırsınızsa, bir neçə daha seçiminiz var.
Aşağı kreditiniz varsa, zərif bir mükafat kredit kartı üçün uyğun olmaya bilərsiniz. Ən aşağı səviyyəli kartla başlayın - əksəriyyəti bəzi bonuslar təklif edir və illik heç bir ödəniş tələb etmir və hər ay balansınızı vaxtında ödəyərək kredit yaratmaq üzərində işləyin. Bir neçə ay ərzində daha yaxşı mükafatlara sahib bir kartı yüksəldə bilərsiniz.
Yaxşı bir kredit balınız və möhkəm bir kredit tarixçəniz varsa, kredit kartlarınıza sahibsiniz. Sizin üçün vacib olanı prioritetləşdirməyə başlayın: Hava yolu milləri və digər səyahət güzəştləri təklif edən bir kart istəyirsiniz, yoxsa illik ödənişsiz bir geri ödəmə kartı sizə uyğun gəlir?
Bir kredit kartı açıb açmadığınızı özümə soruşacağım ilk sual, ‘nə qədər fayda gətirirəm?’ Deyir Williams. İnsanları ən çox fayda götürəcəklərini düşündükləri kredit kartlarını seçməyə çağırıram. Bunu belə edin: Çox səyahət etmirsinizsə, səyahət mükafatı kredit kartı sizin üçün uyğun deyil.
Pulunuzun çox hissəsini ərzaq məhsullarına sərf edirsinizsə, baqqal xərcləri üçün əlavə bal təklif edən bir kart seçin. Hər gecə çöldə yemək yeyirsinizsə, bunun üçün sizə mükafat verəcək bir kart tapın. Şans var, sizin üçün doğru kredit kartı var: Yalnız onu tapmaq lazımdır. Tədqiqatınızı aparın, tələsməyin və qısa müddətdə əla bir kredit kartınız olacaq.
İLGİLİ: Borclu olmağınız maliyyə gələcəyinizin məhv olması demək deyil: İşdə onu necə idarə etmək olar
