2018-ci ildə yeni bir qış paltarına ehtiyacım vardı - çox soyuq New York qışlarına davam gətirəcək ağır bir paltar. Paltarda böyük bir endirim əldə etmək üçün böyük bir satışdan istifadə edib yeni bir LL Bean Mastercard açdım. Hələ geyinməmişdən əvvəl kimsə şəxsiyyətimi oğurladı və mənim məlumatlarımla saxta alış-veriş etdi yeni kredit kartı . Bunu ilk hesabımı alanda bildim və heç olmadığım yerlərdən bir neçə pul çıxdı.

Mən kredit kartı şirkəti və ittihamlardan məsul olmadığımla razılaşdılar. Məsələnin təmizləndiyini düşündüm, amma olmadı. Şəxsiyyət oğrusu daha bir qanuni alqı-satqıdan (ərim üçün bir şalvar) hesablaşma dövrünə girmədən əvvəl ünvanımı, e-poçtumu və telefon nömrəmi dəyişdirməyi bacardı. Ümumiyyətlə mağazaya məxsus kredit kartlarından istifadə etmədiyim üçün bir daha kart istifadə etmədim - buna görə əlavə faktura gözləmirdim və heç bir şey almadığımın qəribə olduğunu düşünmürdüm. Bir şalvarı almağı tamamilə unutmuşdum (xüsusən də mən onları geyinmədiyim üçün).

2019-cu ildə bir kolleksiya agentliyindən LL Bean Mastercard kartımda 206,24 dollar borclu olduğumu bildirən bir bildiriş aldım. Bundan qarışıq qaldım və izahat istədim. Mənə 62.14 dollar (şalvar) aldığım ilkin ödənişlər səbəbindən 206.24 dollar olduğumu söylədilər. Agentlik bununla faksla mübahisə edə biləcəyimi söylədi - açıq şəkildə insanları mübahisələrdən çəkindirmək üçün bir taktika, çünki bir çox insanın (özüm daxil) faks maşınları yoxdur. Ancaq bir faks nömrəsinə mesaj göndərmək üçün e-poçtdan istifadə edən pulsuz xidmət və nəticədə bir neçə telefon danışıqlarından və məktublardan sonra toplama agentliyi mənimlə 173 dollara hesablaşmağı təklif etdi. Bunun ən yaxşı seçimim olduğunu düşündüm, razılaşdım və ödədim.

Yeni bir noutbuka ehtiyac duyduğum zaman, 2020-ci ilə qədər sürətlə irəliləyin. Maliyyələşdirmə üçün müraciət etdim və mənə rədd cavabı verildi. Təəccübləndim, çünki əla kreditim olduğunu düşünürdüm. Beləliklə a-ya daxil oldum kredit hesabatı agentlik veb saytı kredit hesabatımı yoxlamaq və kredit balımın 'Müstəsna' səviyyəsindən 'Yaxşı' səviyyəsinə endirildiyini öyrəndi (lakin göründüyü kimi yeni kompüterim üçün maliyyə almaq üçün yetərli deyil).

Kredit hesabatım yeddi ay ərzində LL Bean Mastercard-da gecikmiş ödənişlər etdiyimi göstərdi. Kredit hesabat agentliyi ilə mübahisə qaldırdım və a fırıldaqçılıq xəbərdarlığı hesabımda. Bir neçə həftə sonra mübahisəmlə bağlı bir yeniləmə aldım: Hadisələr versiyam doğru sayılsa da, kredit hesabat agentliyi kredit reytinqimi dəyişdirməyə və birdən çox ödəməni qaçırdığımı söyləyən məlumatları silməyə razı olmadı.

Sonrakı mübahisəmin nəticələrini mübahisələndirərək, ilə şikayət etdim İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosu (CFPB), istehlakçılara banklar, kreditorlar və digər maliyyə şirkətləri tərəfindən ədalətli davranılmasını təmin edən bir dövlət qurumu. CFPB-nin tapıntıları mənim qəbul etmədiyim bir faktura ödəməməyimə görə cəzalandırılmamağım barədə qərarımla razılaşdı və bu qərar gecikmiş ödənişlər haqqında səhv məlumatların nəhayət kredit hesabatımdan çıxarıldığını ifadə etdi. Ardından FICO balım 108 bal geri qalxdı. Əlavə bonus CFPB-nin toplama agentliyinə ödəmiş olduğum hesablaşma məbləğinin 110,86 dollarını geri almağa haqqım olduğuna qərar verməsi və kredit kartı verən bankdan bu məbləğdə çek alması idi.

Kredit kartı saxtakarlığı adi bir haldır

Federal Ticarət Komissiyasının bir araşdırması, hər beş amerikalıdan birinin kredit hesabatında bir səhv olduğunu və 3.000-dən çox insanın iştirak etdiyi İstehlakçı Raporları sorğusunun da kredit səhvlərinin ümumi olduğunu aşkarladı; Hesabatlarını yoxlayanların yüzdə 20-si, kredit ballarını aşağı sala biləcək səhvlər tapdı. Sorğunu səhvini düzəltməyə çalışan insanların yarısından çoxu rədd edildi, laqeyd edildi və ya vəziyyəti düzəltməyə mane olan digər problemlərlə qarşılaşdılar (bu mənim işimdə açıq şəkildə baş verdi).

Kredit kartı saxtakarlığının qurbanı olduğunuz halda nə etməli? Görə Transunion (üç əsas kredit hesabat agentliyindən biri Təcrübəli və Equifax ) fırıldaqçılıq və ya şəxsiyyət oğurluğunun qurbanı olduğunuzu düşünürsünüzsə, banklarınızı xəbərdar etməli və kredit kartlarınızı ləğv etməlisiniz. Saxta saxtakarlığı Federal Ticarət Komissiyasına da bildirə bilərsiniz. Kredit hesabatınıza bir kredit dondurma qoymağı və kredit hesabınıza bir fırıldaqçılıq xəbərdarlığı (fırıldaqçılıq xəbərdarlığı pulsuzdur) əlavə etməyi düşünün. Bir fırıldaqçılıq xəbərdarlığı edirsinizsə, hər üç kredit hesabat agentliyindən kredit hesabatınızın pulsuz surətini almaq hüququna sahibsiniz. Genişləndirilmiş saxtakarlıq xəbərdarlığı verirsinizsə, 12 aylıq müddətdə iki pulsuz kredit hesabatına sahibsiniz.

Kredit hesabatınızı nə qədər yoxlamalısınız?

Ədalətli Kredit Hesabat Qanunu (FCRA), Amerikalılara veb saytına daxil olaraq iddia edə biləcəyiniz hər 12 ayda bir pulsuz kredit hesabatı hüququ verir. AnnualCreditReport.com. Ancaq bəzi mütəxəssislər kredit hesabatınızı ildə dörd dəfə, daha da çox yoxlamağı məsləhət görürlər. American Express kimi bir çox kredit kartı da təklif edir pulsuz kredit hesabatı və ya fırıldaqçılıq xəbərdarlıq xidmətləri (bir kart sahibi olmağınızdan asılı olmayaraq). Kredit hesabat agentlikləri, daha kiçik bir ödəniş müqabilində daha tez-tez verilən kredit hesabatlarına giriş təmin edəcəklər. Hal-hazırda, 20 Aprel 2021-ci ilədək Experian, TransUnion və Equifax, bütün ABŞ istehlakçılarına AnnualCreditReport.com sayəsində Amerikalıların və aposların qorunmasına kömək etmək üçün həftəlik pulsuz kredit hesabatları təqdim edir; COVID-19 pandemiyası zamanı maliyyə sağlamlığı.

Equifax'a görə, öz kredit hesabatınızı yoxlamaq kredit balınıza zərər verməyəcəkdir. Şəxsi kredit hesabatınızı yoxladığınızda, bu 'yumşaq sorğu' sayılır ('sərt bir sorğu', kredit tarixçənizi nəzərdən keçirən potensial borc verənlərdən gəlir).

Səhvləri həll etməkdə israrlı olun

Sadəcə toplama agentliyindən aldığım fakturanı sorğu-sual etmədən ödəsəydim, yenə də kredit hesabatımda bir səhv olardı və kredit balım daha aşağıda qalacaqdı. Problemi həll etmək üçün çoxsaylı addımlar atmaq məcburiyyətində qaldım - kredit kartı şirkətimi axtarma, toplama agentliyinə bir neçə dəfə zəng edib faks göndərmə, kredit hesabatımı yoxlamaq, kredit hesabat agentliyinə (iki dəfə) mübahisə qaldırmaq və nəhayət, İstehlakçıların Maliyyə Qoruma Bürosu. Bütün bunlar vaxt və çalışqanlıq tələb edirdi. Ancaq inadım nəticə verdi. Təkcə 110,86 dollarla zəngin deyiləm, növbəti kredit xətti üçün müraciət edərkən imtina etmə ehtimalım daha azdır.