Kollec krediti, avtomatik krediti və ya şəxsi krediti olsun, borc ödənişlər və faizlərlə işləmək deməkdir. Ancaq bəzi borc növlərinin borc alan üçün digərlərindən daha yaxşı olduğunu bilirdinizmi? Burada təminatlı və təminatsız borc arasındakı fərqlərə və ikisi arasında düzgün qərarın verilməsinin borcalanlar üçün qənaətə necə gətirə biləcəyinə nəzər salacağıq.
Təminatlı borc
Təminatlı borc, bir bankın içəri girib, borcunu ödəmədiyiniz təqdirdə sizin üçün olanı almasına imkan verən hər hansı bir borcdur. Təminatlı borca girov daxildir - ipoteka və avtokreditlərdəki hacizləri düşünün.
'Borcalanın ödəmələri dayandırması halında, borc verən şəxs girov mülkiyyətinə sahib olmaq hüququna malikdir' deyir SoFi ilə sertifikatlaşdırılmış maliyyə planlaşdırıcısı Lauren Anastasio. 'Borc verən bir qayda olaraq borcalana borclarını ödəmədikləri barədə xəbərdarlıq edir və ödəmələrində cari olmaq imkanını verir.'
Əlaqəli: İpoteka haqqında bilməli olduğunuz hər şey
TD Bank-ın ABŞ Bank Kartlarının rəhbəri Mike Kinane, təminatlı borca ev və ya avtomobilinizə qarşı aldığınız borcları da daxil olmaqla bir ev borc xətti (HELOC) deyir.
Kinane, 'Təminatlı borc, ümumiyyətlə daha aşağı bir faiz dərəcəsinə sahibdir, çünki borc verən üçün risk daha azdır' dedi. 'Təminatlı borc üçün ən böyük risk, borcunuzla təmin etdiyiniz hər hansı bir şeyin potensial olaraq götürülə bilməsidir.'
Təminatlı borc, bu girovdan istifadə edildikdə banklara üstünlük verir, lakin borcalan, nəticədə daha aşağı faiz dərəcələri ilə faydalanır. Ödənişlərə davam etdiyinizi fərz etsəniz, evinizi və ya vasitənizi itirməkdən narahat olmayacaqsınız.
Təminatsız borc
Təminatsız borc, təminatlı borcdan daha az hiss olunur, çünki girov yoxdur - fərdi borcları düşünün (demək olar ki, hər hansı bir məqsəd üçün) və tələbə kreditləri .
Anastasio deyir: 'Təminatsız borc ilə borcalan vəsiqə qazanmaq üçün girov təklif etməli deyil, bu da borc verənin daha çox riskə getməsi deməkdir' deyir. 'Borc verən, krediti təsdiq edib etməyəcəyini təyin etmək üçün borcalanın borc qabiliyyətinə etibar edir.'
Anastasio deyir ki, təminatsız borc nümunələri arasında bir borc verənə hər hansı bir şeyi geri almağa imkan verməyən kredit kartları və fərdi borclar var. Təminatsız borc, borc verən üçün daha yüksək bir risklə qarşılaşdığından, daha yüksək faiz dərəcələrini görəcəksiniz. Tələbə krediti ödəyə bilmədiyinə görə kollec dərəcənizi ala bilməyəcəyinizə görə, təminatsız borcu geri ödəməməyinizlə nəticələnməyiniz demək deyil.
Anastasio, 'Borcalan girovu itirmək riski olmasa da, borc verən hələ də borcu almaq üçün addım atma hüququna malikdir' deyir. 'Krediti geri ödəməmək həm də borcalanın kredit balını ciddi şəkildə təsir edə bilər və zərər illərlə davam edə bilər.'
Təminatsız kreditlər üçün daha yüksək faiz dərəcələrindən qaça bilməsəniz də, Kinane sonsuza qədər bir dərəcəyə qapılmadığınıza işarə edir.
'Kredit kartı borcları üçün nisbətlər ümumiyyətlə dəyişkəndir, yəni kilidlənməmisiniz və borc ömrü boyu dəyişə bilərsiniz' deyir.
Sizin üçün ən yaxşı işləyən borc
Artıq təminatlı və təminatsız borc arasındakı fərqləri öyrəndiniz və sizin üçün ən uyğun olanı öyrənə bilərsiniz. Təminatlı borc üçün daha aşağı dərəcələr, hətta girov ehtiyacına baxmayaraq cazibədar ola bilər, lakin təminatsız borcun sizin üçün işləməsinin bəzi yolları var.
Borcalan üçün daha yaxşı olan şey, vəsaitlə etdiklərindən asılı olacaq. Bir istehlakçı ipoteka və ya avtomobil krediti almaq istəyirsə, seçimləri yoxdur - təminatlı kredit onların yeganə seçimidir 'deyir Kinane. 'Bununla birlikdə, tətilə getmək və ya mətbəxinizi yenidən qurmaq istəsəniz, götürdüyünüz borc növü özünəməxsus şəxsi vəziyyətinizdən asılı olacaq və bir sıra amillərdən asılı olaraq dəyişəcəkdir. Əhəmiyyətli, uzunmüddətli bir maliyyə qərarı verərkən bir banka və ya bir maliyyə qurumuna müraciət etmək həmişə yaxşıdır. '
Anastasio deyir ki, məsələn, təminatsız borcdan istifadə edərək bir ev almaq üçün texniki cəhətdən bir yol var, ancaq təhlükəsiz yol almaqdan daha çətindir.
'Federal qaydalara görə, borc verənlərin əksəriyyəti əmlak almaq üçün vəsait istifadə etmək niyyətini bilsələr, təminatsız olaraq borc verməyəcəklər' deyir. 'Alıcının şəxsi borcundan və ya təminatsız kredit xəttindən əldə etdiyi gəliri bir əmlaka ilkin ödəniş qoymaq və ya ucuz bir ev almaq üçün istifadə edə bilər, lakin bir çox hallarda bir borc verənə bu məqsədlə yeni təminatsız borc vermək qadağandır və maliyyələşmə, ipoteka müddətindən keçməkdən daha çətin və ümumiyyətlə çox daha baha olacaq. '
Anastasio, borc aldıqdan və ya böyük bir alış-veriş etdikdən sonra borc növlərini digərindən digərinə keçirə bilməyəcəyinizi söyləyir. Hələ də kreditlərinizi yenidən maliyyələşdirmə imkanı var ki, nəticədə təminatsız borcdan daha çox təminatlı borc alasınız və nəticədə daha aşağı faiz dərəcələri ilə pul qazanın.
'Məsələn, kredit kartı borcunuz varsa, kredit kartı verənə zəng edə və ondan kredit xəttinizə girov olaraq avtomobilinizi yerləşdirmələrini istəyə bilməzsiniz. Bununla birlikdə, evinizdə kapitalınız varsa bir HELOC ya da 401k planınızda bir qalıq varsa 401k krediti ala və əldə etdiyiniz pulu kredit kartınızı ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz 'dedi Anastasio. 'Kredit kartınız həmişə təminatsız olacaq, ancaq borcunuzu yenidən maliyyələşdirərək təminatsız, yüksək faizli borcunuzdan daha aşağı faiz dərəcəsi ilə təmin edilmiş bir qalığa keçdiniz.'
TO ev kapital kredit xətti borcları birləşdirmək üçün kredit kartı kimi digər təminatsız borc növlərindən daha yaxşı bir seçim ola bilər. Bir ev kapital kredit xətti üçün uyğun olduğunuzu düşünürsünüzsə, hansı növ haqlar və faiz dərəcələri ilə qarşılaşa biləcəyinizi öyrənmək üçün kredit vermə seçimlərini araşdırın. İmzalamadan əvvəl incə çapa baxdığınızdan əmin olun.
Anastasio, 'Bir ev kapital borc xətti, təminatlı bir kreditə bənzəyir, çünki borcalana evini girov olaraq istifadə edərək ala biləcəyi bir kredit xəttinə giriş imkanı verir' dedi. 'Kredit xəttinin məbləği ipoteka krediti verən tərəfindən müəyyən edilir və bir ev sahibinin qurduğu kapitalın həcminə əsaslanır. Kreditorlar, adətən, kredit xəttini kapital məbləğinin yüzdə 80 ilə 90 arasında məhdudlaşdırırlar. '
