Şansınız var, əgər bir ev sahibisinizsə, bu müddət ərzində çox danışılmasa da, ev kapitalının nə olduğunu bilirsiniz. ev almaq üçün addımlar. Əgər bu termini eşitmisinizsə, ancaq evdəki kapitalın nə olduğunu bilmirsinizsə, diqqət yetirin: ipoteka krediti üçün hələ nə qədər borclu olduğunuzu müəyyənləşdirdikdən sonra ev kapitalı əslində evinizin dəyəridir.

Ev kapitalının nə olduğunu bilsəniz də, mənzil borcu krediti və ya mənzil kredit xəttinin (HELOC da deyilir) necə işlədiyini bildiyinizi inamla deyə bilərsinizmi? Əgər bacarmırsansa, bunun nə olduğu və kollec kreditlərindən tutmuş ev təmir layihələrinə qədər ev kapitalından necə istifadə edə biləcəyinə dair bir bələdçi var. (Təəssüf ki, bu sinir bozucuları örtməyinizə həqiqətən kömək edə bilməz ev satma dəyəri. )

Evdəki kapital nədir?

Bir ev satın aldığınız zaman, ümumiyyətlə nağd pulla ödəməyəcəksiniz. Əksər insanlar ölçülü edir bir ev üçün ilkin ödəniş və 15 və ya 30 illik ipoteka üçün aylıq ödənişləri öhdəsinə götürmək. Ev satışınızın birinci günü ev kapitalınız bu ilkin ödəniş məbləğinə bərabərdir. İlkin ödəniş, həqiqətən ödədiyiniz evin yeganə hissəsidir.

Vaxt keçdikcə, borcunuza görə hər ödəməyinizlə daha çox kapital qazanırsınız. İpoteka krediti faizinə deyil, əsas borc ödəyən hər hansı bir məbləğ sizin evinizin payıdır. Fiqurlu bu ipotekanı necə erkən ödəmək olar hətta evinizin kapitalını artırmağa kömək edə bilər və evinizin dəyəri yüksəldikcə və ev dəyəri düşərsə azalacaq.

Banklar bu məbləğə qarşı borc almağa və nağd pulu istədiyiniz vəziyyətdə istifadə etməyə icazə verəcəkdir. Bu mənzil borcları digər ənənəvi kreditlər və kredit xətləri ilə müqayisədə nisbətən asandır və aşağı faiz dərəcələri ilə gəlir.

Ev kapital krediti ilə ev kapital krediti

Evinizdəki kapitala qarşı borc ala biləcəyiniz bir neçə fərqli yol var. Standart bir mənzil krediti vasitəsilə. Bu borclar, 30 ilədək ödəmə planları ilə birdəfəlik verilir, bu pulu ilkin ipotekanı ödəyərkən ödəyəcəksiniz. Faizlər krediti götürdüyünüz zaman hesablanır və dərhal nağd pulu alırsınız. Əksər banklar borcunuzdakı nağd pulu 10 il müddətində istifadə etməyinizə imkan verir, əvvəlcədən 20 il ərzində geri ödəməyə başlamazsınız.

Başqa bir seçim, ev səhmdar kredit xətti və ya HELOC. HELOC, daha çox bir kredit kartı kimi fəaliyyət göstərir, bu da müəyyən bir məbləğə qədər şeylər satın almağa və ödəməyə imkan verir. Yalnız etdiyiniz alış-verişə faiz ödəyirsiniz və əvvəlcədən müəyyən edilmiş bir məbləği geri ödəməkdən narahat olmayacaqsınız.

Üçüncü seçim Şəkil Ev kapital xətti, ənənəvi HELOC-lara və mənzil borclarına daha sadə, daha sürətli alternativ kimi xidmət edən yeni hibrid metod. Tamamilə onlayn müraciət prosesi və qərarı təklif edir - yalnız beş dəqiqə ərzində həyata keçirilir və daha sürətli maliyyələşdirmə, ev sahiblərinə beş gün ərzində pullarını verir. Bundan əlavə, ev sahiblərinə əvvəlcədən birdəfəlik pul əldə etmək imkanı (mənzil borcuna bənzər) və daha sonra ehtiyac olduqda (HELOC-da olduğu kimi) daha çox pul çıxarmaq imkanı ilə aşağı sabit faizlə borc alma imkanı verir.

Ev kapitalına qarşı hər hansı bir borc növü ilə şərtlər və faiz dərəcələri ümumiyyətlə olduqca yaxşıdır.

Zillow'un bir iqtisadçısı Jeff Tucker, 'Səbəbiniz evinizin bir hissəsini girov qoymağınızdır' deyir. 'Əgər yetərincə uzun müddətə borcunuz varsa, evinizi götürə bilərlər, buna görə bank üçün daha etibarlı bir kredit xətti var.'

Bir mənzil borc krediti və ya mənzil kredit xəttini nə üçün istifadə edə bilərsiniz?

Banyonun yenidən qurulması xərclərinə baxan və ya yeni bir hasar düşünən hər kəs əsaslı təmir işlərinin bir qol və bir ayağa başa gələ biləcəyini bilir. (Yalnız tipik bir nəzər yetirin mətbəx təmir dəyəri. )

Ancaq borc aldığınız nağd pulu evinizin kapitalına qarşı necə istifadə etməyinizə dair heç bir qayda yoxdur. Puldan istifadə edildiyi halda, insanların çoxu ev səhmdar kreditlərinin ənənəvi kreditlər və kredit kartları ilə müqayisədə daha əlverişli bir seçim olduğunu görürlər.

İşə başlamaq, pulla pis olmağı dayandırmaq və necə işləmək barədə mütəxəssis məsləhətləri almaq üçün Real Simple 'nin' Money Confidential 'podkastını dinləyin. gizli borcunuzu ortağınızla müzakirə etmək və daha çox şey!

Tucker, 'Yaxşı istifadə kollec təhsil haqqını ödəmək və ya uşaqlarınız üçün ödəməli olduğunuz başqa bir böyük məbləğ fakturası ola bilər' deyir. 'Bir çox insan, belə bir kreditlə, deyək ki, bir tələbə krediti ilə müqayisədə daha yaxşı dərəcələr ala biləcəklərini tapa bilər.'

Evdəki borc krediti tələbləri

Evinizi satın aldığınız gündən başlayaraq bir mənzil borc xətti üçün uyğun ola bilərsiniz. Bu kreditlərə nə vaxt müraciət edə biləcəyiniz üçün bir gözləmə müddəti yoxdur və haqq qazandığınız məbləğ digər amillər arasında kreditə nə qədər ödədiyinizə bağlı olacaq. Başqa sözlə, kreditiniz ev kapitalınızdan böyük ola bilməz.

Maliyyə böhranından sonra banklar mənzil borclarını və HELOC'ları bir ev sahibinin öz kapitalının yüzdə 80 ilə 85 arasında tutmağa başladı. Bu məbləğ, ev ipoteka borcunuzdan daha çox ev borcunuza borclu olmamağınızı təmin edir.

Tucker, 'Yüzdə səksən uzun müddətdir ki, ən yüksək nöqtədir' deyir.

İlkin ipotekanı maliyyələşdirən eyni bank vasitəsi ilə mənzil borcu krediti və ya mənzil kredit xətti üçün müraciət etsəniz, münasibət endirimi kimi bəzi üstünlükləri görə bilərsiniz. Ayrıca, hamısı eyni bankda, eyni tətbiq və ya hesab vasitəsi ilə edildiyi təqdirdə krediti ödəmək daha asandır.

Bankınıza bağlı olaraq, kapitala daxil olmaq üçün haqq ödəməli ola bilərsiniz, bu səbəbdən bazarlıq etməkdən çəkinməyin.

Siz təsdiqlənməmişdən əvvəl bankınız evinizdə qiymətləndirmə aparmaq istəyəcəkdir. Bu addım son qiymətləndirmənin nə vaxt başa çatmasından asılı olmayaraq tələb olunur. Tucker, bankların Zillow kimi saytların verdiyi məlumatlara etibar etməyəcəyini söyləyir. Tipik olaraq, bu xidmət üçün ödəməli olacaqsınız və bir bank sizin ümumi mənzil borcunuzun nə olacağına qərar vermədən əvvəl nəticələrini gözləyəcəksiniz. Fövqəladə bir vəziyyətdə, 30 ilə 35 gün arasında olduqca tez bir şəkildə kredit üçün təsdiq alacağınızı gözləyə bilərsiniz.

Evdəki borc krediti səhvləri və tələləri

Ev səhmdarlığı krediti və ya ev borc krediti xətti evdə abadlıq etmək, digər borcları ödəmək və ya fövqəladə vəziyyətdə istifadə etmək üçün sadə və əlverişli bir yol kimi görünsə də, çətinliklər var.

Bunun səbəbi, hər kreditlə borcları ödəmək ehtimalı hələ də qalmaqdadır.

Tucker, 'Gəlirinizi geri qaytara biləcəyiniz üçün davam edəcəyinə əminsinizsə, etibarlı bir seçimdir' deyir. 'Ancaq heç birimizin büllur topa sahib olmadığı ölçüdə, keçən il etdiyimiz eyni işə sahib olduğumuza əmin ola bilmərik.'

Girovların qarşısını almaq üçün (maliyyə böhranı dövründə kütləvi şəkildə baş vermişdi) təhlükəsiz yerlər mövcud olsa da, bazar dəyərindən daha çox borclu olduğunuz bir evə qapılıb qalmayacağınızda bazar hələ də rol oynayır.

Bu tip kreditə başqa bir şəkildə yanaşın və onu ödəyə biləcəyinizi və potensial nəticələrin riskə dəyər olub olmadığını düşünün.