Pensiya planlamasını araşdırmağa başlayanda bir neçə tendensiya aydın olur. Bir çox məsləhət, 401 (k) və bəzi işəgötürən uyğunluğu ilə 401 (k) bir çox insanın pensiya üçün qənaət etdiyi bir şey olduğunu güman edir. Bir çox məsləhətlər zaman keçdikcə artan izləyicinin gəlirinə və sadə 401(k) rollover imkanı verən işlər arasında asan keçidə əsaslanır. Bəs bunların hamısı (və ya hər hansı biri) sizdə olmadıqda nə etməli?

Əlbəttə, ABŞ əhalisinin böyük bir hissəsinin 401 (k) və ardıcıl məşğulluğu var, buna görə də bu standart məsləhət tətbiq olunur - lakin 401 (k) və ya ənənəvi karyera yolu olmayan böyük bir qrup insan da var. (Bundan əlavə, işsiz olan və ya uzun müddət işsizlik yaşayan insanların sayı pandemiyadan sonra həmişəkindən daha çox olacağına əmindir.)

Hər vəziyyət fərqli olsa da, hətta daha ənənəvi maliyyə vəziyyətləri olanlar üçün belə, qeyri-ənənəvi maliyyə vəziyyəti və ya karyera yolu olan hər kəsin pensiya əmanətlərini qurmaq üçün edə biləcəyi bir neçə şey var. Bununla belə, qeyd etmək vacibdir ki, maliyyə vəziyyətiniz necə olursa olsun, pensiya üçün nə qədər tez qənaət etməyə başlasanız, bir o qədər yaxşıdır. Hər ay və ya ildə cüzi bir məbləğdə qənaət etsəniz belə, özünüzə bankda daha çox illik əmanət vermək mürəkkəb faizdən yararlanmağınıza kömək edir. (Əlavə olaraq, pensiya üçün qənaət prosesini daha az qorxunc hiss edir.)

ƏLAQƏLİ: Təqaüd planlaşdırmağınıza başlamaq üçün necə motivasiya olunmalı?

Əlaqədar maddələr

bir Əgər sabit maaşınız yoxdursa...

Gəliriniz aydan aya və ya ildən ilə uyğun gəlmirsə, xərclərinizi ardıcıl və idarəolunan saxlamaq üçün əlinizdən gələni edin. Xərclərinizi aşağı gəlirli bir ayda qazandığınızla məhdudlaşdırsanız, məsələn, xüsusilə uğurlu olduğunuz aylarda ehtiyat etmək üçün pulunuz olacaq və bu artıqlığı ödəmək üçün pensiya fondunuza yatıra bilərsiniz. hesablarınıza töhfə verə bilmədiyiniz aylar.

Əmanət limitləri olan pensiya hesabları illik əsasda fəaliyyət göstərir, belə ki, siz il ərzində müəyyən vaxtda (və ya növbəti ilin Vergi günündən əvvəl) töhfələrinizi etdiyiniz müddətdə, hər il nağd pulu saxlaya bilərsiniz.

Siz həmçinin əhəmiyyətli bir təcili yardım fondu yaratmaq üçün əlinizdən gələni etmək istərdiniz. Əgər və heç bir qazanc əldə etməyən ay baş verərsə, bu fövqəladə qənaətlər sizə borca ​​girmədən və ya yığa bildiyiniz pensiya əmanətlərindən istifadə etmədən əsas şeylərlə məşğul olmağa imkan verəcək.

iki Əgər 401(k)-a çıxışınız yoxdursa...

Bir çox iş və ya işəgötürən 401 (k) - işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya hesabı ilə gəlmir. Əgər işiniz təklif etmirsə və ya müqavilə və ya layihə əsaslı işçisinizsə, siz hələ də bəzi vergi güzəştlərindən istifadə edərək gələcəyiniz üçün qənaət etməyə imkan verən bir növ vergi güzəştli pensiya hesabı açmaq istəyəcəksiniz. ya indi, ya da gələcəkdə.

401(k)s və Roth 401(k)s hər ikisi işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilir, ona görə də bunlar sizin üçün əlçatan olmaya bilər. Bunun əvəzinə ənənəvi IRA (fərdi pensiya hesabı) və ya Roth IRA-nı və ya uyğun olduğunuz halda hər ikisini nəzərdən keçirin. Hər bir hesabın öz tələbləri və ümumi illik töhfə limiti var, lakin siz öz hesabınızı aça və onu dəyişdirmə və ya güzəşt müddətləri olmadan seçdiyiniz yerdə saxlaya bilərsiniz.

Nəzərə alın ki, 2021-ci il üçün hər hansı bir IRA növünə töhfələr üçün IRS limiti cəmi 6.000 ABŞ dolları və ya 50 və ya daha yuxarı yaşdasınızsa, 7.000 dollardır. Əgər təqaüdə çıxmağınız üçün ildə 6000 ABŞ dollarından və ya 7000 ABŞ dollarından çox töhfə verə biləcəyinizi düşünürsünüzsə, Sadələşdirilmiş İşçi Pensiya planı və ya bir iştirakçı 401(k) (həmçinin solo 401(k) adlanır) kimi digər hesabları nəzərdən keçirə bilərsiniz. )). Əgər siz bu hesablardan birini açmaq istəyirsinizsə, hansının sizin üçün ən uyğun olduğunu öyrənmək üçün bir mütəxəssislə danışın.

3 Gəliriniz illər ərzində dəyişibsə və ya hətta azalıbsa...

Standart pensiya məsləhətləri, xüsusən də vergilərə qənaət etmək strategiyaları ilə əlaqədar olaraq, karyeranızda başlanğıcda qazanacağınızdan daha çox pul qazanacağınızı güman edir. Ümumi gəliriniz hansı pensiya hesablarına uyğun olduğunuzu müəyyənləşdirir, lakin bu, sizin üçün pensiya üçün qənaət etmək üçün ən yaxşı strategiyaya da təsir edə bilər: Roth hesablarına töhfələr vergidən sonra edilir, ona görə də siz pul qazandıqca vergi ödəyirsiniz, lakin onu daha sonra vergidən azad edin və beləliklə, onlar tez-tez pensiyada indi olduğundan daha yüksək vergi mötərizəsində olmağı gözləyən qənaətçilərə tövsiyə olunurlar.

Eyni zamanda, vergidən əvvəlki hesablara töhfələr - 401 (k) və ənənəvi IRA - indi vergi tutulan gəlirinizi azaltmağa kömək edir, lakin siz pulu təqaüdə çıxardığınız zaman vergi ödəyəcəksiniz. İndi yüksək gəlirli mötərizədə olan insanlar ənənəvi hesaba töhfə verməyə üstünlük verə bilər, çünki pensiyada daha aşağı gəlir kateqoriyasında olmağı gözləyirlər, buna görə də vaxtı gələndə bu puldan daha az vergi ödəyəcəklər.

Maaşınız və ya gəliriniz illər ərzində dəyişsə də, strategiyanızı buna uyğun tənzimləmək istəyə bilərsiniz. Əgər bir il heç bir gəlir gətirməsəniz (lakin hələ də pensiya hesablarınıza töhfə verə bilirsinizsə), həmin pulu Roth hesabında saxlayın; xüsusilə yüksək gəlirli bir iliniz varsa, vergi tutulan gəlirinizi indi azaltmaq üçün həmin pulu ənənəvi hesaba köçürün. Bir çox ekspertlər töhfələrinizi ənənəvi və Roth hesabları arasında bölüşdürməyi tövsiyə edir ki, pensiya ilə bağlı bəzi seçimləriniz olsun, ona görə də hər birinin fərqli faydalarından yararlanmağı planlaşdırın.