Kreditlər insanların kollec qazanmasına, maşın almasına, ev və ya əmlak almasına kömək edir. Həyat üçün lazımlı bir həqiqətdirlər, amma zəif idarə olunduqda həddindən artıq borca ​​girmək üçün asan bir yoldurlar. Təcrübə maliyyə sağlamlığı yaxşı borc və pis borc arasındakı fərqləri anlamaq, borcun həmişə pis bir şey olmadığını qəbul etmək və borcun bir yük deyil, idarəolunan və faydalı hala gətirilməsini öyrənmək deməkdir. Təəssüf ki, ən ağır borc formalarından biri tələbə kreditləridir.

Tələbə krediti, bir tələbənin (və ya bir tələbə ailəsinin) istər texniki məktəb, istərsə də kollec və ya dörd illik bir kollec və ya universitet olaraq ali təhsil haqqını ödəmək üçün borc verdiyi pullardır. Bunlar ən çox təhsil haqqı üçün istifadə olunur, eyni zamanda otaq və yemək xərclərinin, dərsliklərin ödənişinə və davamiyyətlə əlaqəli daha çox xərclərə kömək edir.

CollegeBoard & 2019-a görə Kollec qiymətlərində trendlər hesabat, 2019-2020 tədris ili üçün dövlət, dörd illik kolleclər üçün ortalama ümumi təhsil haqqı, ödəniş, otaq və yemək haqqı 21.950 dollar; Dörd illik xüsusi, qeyri-kommersiya təşkilatları üçün ortalama ümumi xərclər 49.870 dollar idi. Gedəcəyiniz yerə görə 87.000 ilə 200.000 dollar arasında olan dörd illik bir kollec təhsili ilə insanların çoxunun kollec haqqını cibindən ödəyə bilməməsi təəccüblü deyil.

Görə Federal Ehtiyat, ABŞ borcalanlarının kollektiv olaraq 1,6 trilyon dollar borc borcu var; faizlərin yığılması sayəsində bu borcları geri qaytarmaq on illər çəkə bilər. Tələbə borcunun pis olması lazım deyil - axı bir kollec təhsili almağa imkan yaratdı və bir çox halda bir kollec dərəcəsi ömür boyu qazanma gücünü kəskin şəkildə artırdı - ancaq idarəedilməz hiss edə bilər, xüsusən bu onları düşündüyünüz zaman ya da yüz minlərlə dollar yeniyetmələr tərəfindən borc götürülür.

Bir çox tələbə krediti borcalanının 17 və ya 18 yaşında olduqları üçün kollecə yola düşməyə hazırlaşdıqları üçün nəyə uyğun ola biləcəklərini və ya hansı variantları olduğunu hər zaman bilmirlər. Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual ilə bir sərvət idarə məsləhətçisi. Bu borcları ödəmənin dəyəri erkən (və hətta orta və gec) yetkinlik dövrünü formalaşdıra bilər. Tələbə krediti ödəməkdə çətinlik çəkənlər üçün bu o qədər də faydalı deyil, amma tələbə krediti ilə məşğul olan tələbələr və ya valideynlər üçün indi ağıllı seçimlər etmək, gələcəkdə bu krediti ödəməyi çox asanlaşdıra bilər.

Tələbə kreditlərindən maksimum yararlanmaq üçün yalnız kredit məbləğlərini minimuma endirməkdən daha çox şey var. Tələbə krediti götürmədən əvvəl hər kəsin başa düşməli olduğu ümumi tələlər və detallar.

İLGİLİ: Güz Dövrü Bir neçə Həftədir: Kollec Tələbələri və Ailələri Coronavirus zamanı məktəbə qayıtmazdan əvvəl nələri düşünməlidir?

Əlaqədar məhsullar

Yalnız ehtiyacınız olanı götürün

Williams sizə deyir ki, ehtiyacınızdan çox pul təklif edirsinizsə, həqiqətən, yalnız ehtiyacınız olanı almalısınız. Hər növ kreditə aiddir: Borc almaq üçün bir nömrəli qayda yalnız ehtiyacınız olanı götürür - daha çox və daha sonra ödəməli olduğunuz məbləği əlavə edirsiniz.

Tələbə krediti məbləğləri yüksək ola bilər, lakin adətən iştirak qiymətləri deyilən məbləğlə məhdudlaşdırılır.

Davamiyyətin dəyəri, hər məktəb tərəfindən hesablanan illik vahid bir rəqəmdir, burada təhsil və ödənişlə yanaşı otaq və yemək otağı, kitablar, laboratoriya xərcləri və noutbuk kimi digər avadanlıqlar da ola bilər, deyə Lauren Anastasio, CFP-də SoFi, xüsusi tələbə kreditləri və tələbə krediti yenidən maliyyələşdirmə təklif edən. Borc verənlərin əksəriyyəti borcalanın qeydiyyatdan keçdiyi məktəbin davamiyyətinin qiymətinə əsasən borcalanın hər il və ya semestrdə ala biləcəyi məbləği ödəyəcəkdir, buna görə digər xərclər üçün borc ala biləcəyinizi gözləmək ağlabatan, ancaq yalnız Universitetin bu xərclərin xərclənəcəyini gözlədiyi məbləğə.

Borc ala biləcəyiniz məbləğ oxuduğunuz məktəbdən asılı olacaq, lakin şagirdlərin və ailələrinin ümumi xərcləri azaltmaq üçün atacaqları bəzi addımlar var. Bir çox məktəb şagirdlərin bir və ya iki il kampusda yaşamasını tələb edir; bunu etmək üçün rahat olduqları təqdirdə, tələbələr otaqlara və taxta pullarına qənaət etmək və borc almaları lazım olan məbləği azaltmaq üçün universitet sonrakı illərində kampusdan kənarda yaşamağı seçə bilərlər.

Bir kredit provayderi ehtiyac duyulduğundan daha böyük bir kredit təklif edirsə, hamısını götürməli olduğunuzu düşünməyin və ehtiyac olmadığınızı bir tampon olaraq götürməyin: İndi borc götürdüyünüz bir az əlavə pul ödəmək üçün çox şey deməkdir geri sonra. Williams deyir ki, bəzən kredit təminatçınız qurumunuza çox pul ödəyə bilər, bu halda maliyyə yardımı ofisi sizə geri ödəmə yoxlaması verəcəkdir. Görünüşlərinə baxmayaraq, bu hələ də borcun bir hissəsidir və daha sonra geri qaytarılması lazımdır. Williams deyir ki, hər il ola bilər.

Ən yaxşı hərəkət bu pulu saxlamamaqdır: Cəmi borcunuzu az da olsa azaldaraq pulunuzu qaytarmaq üçün kredit təminatçınızla əlaqə qura bilərsiniz.

Əvvəlcə kredit olmayan variantları araşdırın

Tələbə krediti növlərini və faydaları və risklərini anlamaq vacibdir, deyir SVP və məşqçi rəhbəri Nancy DeRusso. Ayco, şirkət tərəfindən maliyyələşdirilən maliyyə məsləhət proqramları təklif edən bir Goldman Sachs şirkəti, lakin bu, kollec üçün ödənişsiz digər ödənişsiz yollardan istifadə edir. Təqaüdlər, qrantlar, təqaüdlər və digər imkanlar kollecin əlverişli olmasına kömək etmək üçün mövcuddur və ailələr tələbə kreditlərinə müraciət etmədən əvvəl istifadə olunmalıdır.

DeRusso deyir ki, kifayət qədər erkən planlaşdırmamaq da ümumi bir tələdir.

Fiqurlu kollec haqqını necə ödəmək olar ehtiyatlı qənaət yolu ilə də kömək edə bilər. 529 plan və digər kollec qənaət səyləri uzunmüddətli dövrdə ən yaxşı şəkildə işləyir; səylə əlavə edildikdə, belə bir hesab tələbə krediti ehtiyacını tamamilə aradan qaldıra bilər və ya ən azından tələbələrin daha az pul borc almasına imkan yaradır.

Dotasiyalı kreditlə subsidiya verilməmiş kredit arasındakı fərqi bilmək

Həqiqətdən sonra bir çox insanın təəccübləndirdiyi bir şey, subsidiya verilən kreditlə endirimsiz kredit arasındakı fərqdir.

Dəstəkli kreditlərə görə faizlər bir tələbə məktəbdə olarkən, məktəbdən çıxdıqdan sonrakı ilk altı ayda və möhlət dövrlərində ABŞ Təhsil Nazirliyi tərəfindən ödənilir. Lauren Wybar, Vanguard Fərdi Məsləhətçi Xidmətlərinin baş maliyyə məsləhətçisi olan CFP. Güzəştsiz kreditlər həm lisenziya, həm də aspirantlar üçün mövcuddur. Tələbə məktəbdə olduğu müddətdə və təxirə salınma zamanı da daxil olmaqla maraq həmişə artır.

Dotasiyalı kreditlər borcalan üçün dərhal faiz toplamağa başlamır, çünki federal hökumət müəyyən olunmuş müddətlərdə bu faizi ödəyərək kreditə subsidiya verir; imtiyazsız borclar borcalanın çıxarıldığı andan etibarən geri ödəməsi lazım olan faiz toplayır.

Dəstəkli kreditlər, subsidiyasızların çatışmayan faydaları ilə təmin edilsə də, subsidiya verilən kreditlərin götürülməsi həqiqətən qərar vermək deyil, deyir Williams. Ehtiyaca əsaslanaraq hazırlanır və bu borcları alarkən müraciət edərkən çox az nəzarət var.

Wybar deyir ki, subsidiyalı federal kreditə uyğunluq tələbənin təhsil xərcləri və ailə gəlirlərinə əsasən müəyyən edilir. Federal Tələbə yardımı üçün pulsuz müraciət, və ya FAFSA. Bəzi ailələr subsidiyalı federal kreditə uyğun gəlməyəcəklərinə inana bilər və FAFSA-nı doldurmaqdan imtina edə bilər, ancaq bu, federal zəmanətli (subsidiyalı federal kreditlər kimi) olan faizsiz federal kreditlərə girmələrini əngəlləyə bilər, lakin faizlər kredit verilmişdir. Hər iki federal tələbə köməyi növü - subsidiyalı və subsidiyasız olaraq - borcalanlara kömək etmək üçün dözüm qorunması və ya digər faydaları ola bilər. koronavirus böhranı, müəyyən federal tələbə kreditləri müvəqqəti olaraq yüzdə 0 faizlə təyin olunduqda və bütün borcalanlar dözümlülüyə qoyulduqda, bu da aylıq ödənişlərin edilməsini bir neçə aya dayandırdı.

Valideynlər kreditə kömək edirsə, xüsusilə ehtiyatlı olun

Bəzi kreditlər, valideynlərin övladının (və ya uşaqlarının) təhsili üçün borc alması üçün xüsusi olaraq hazırlanmışdır. Anastasio deyir ki, tələbə krediti kimi qəbul edilə bilər və ya olmaya bilər, dərhal və ya təxirə salınmış ödəniş cədvəlləri var və ya borcun məzun olduqdan sonra tələbəyə köçürülməsinə icazə verə bilər. Şərtlər kreditə və borc verənə görə dəyişəcək, lakin valideynlərin nəyə imza atdıqlarını dəqiq anlamaları lazım olduğunu söyləyir.

Borcun ortaq imzalayıcısı və ya tək sahibi olacaqmı? Borc ödəmə və ya ölüm halında nə olur? Kreditə gəlirə əsaslanan geri ödəmə planları, möhlət və ya Dövlət Xidməti Borcunun Bağışlanması kimi federal müavinətlər verilirmi? Vergi məqsədləri üçün kredit tələbə krediti kimi qəbul ediləcəkmi? Anastasio deyir ki, borc götürmədən əvvəl hansı növ kreditə sahib olacağınızı və geri qaytarma zamanı bunun necə aparılacağını başa düşmək üçün araşdırma aparmaq vacibdir.

Valideynlər özləri borc ala bilmədikləri və ya istəmədikləri təqdirdə, tələbələri ilə birlikdə bir kreditə imza atmaları lazım ola bilər. Anastasio deyir ki, bir tələbə krediti üçün müraciət etmək, kredit yoxlamasını əhatə edəcək və gələn bir çox yeni tələbə - 17 və 18 yaşlı gənclər, çox vaxt, əhəmiyyətli bir kredit tarixçəsinə sahib deyillər. (Xoşbəxtlikdən vaxtında ödənilən tələbə borcu insanlara kredit tarixçələrini qurmağa kömək edə bilər.) Tələbə krediti verənlər bunun fərqindədir və standartlarını buna uyğun olaraq düzəldirlər, amma tələbənin valideyn və ya digər ailəyə ehtiyacı olması hələ də yaygındır. bir krediti imzalamaq üçün üzv. Valideynlər və ya qəyyumlar bunun onlar üçün təsirlərindən xəbərdar olmalıdırlar.

Ödəniş dərəcəsini aldığınız andan başlamaq məcburiyyətində deyil

Federal kreditlər - subsidiyalı və ya subsidiyasız - və bir çox özəl tələbə krediti, məzunlara ödəmələrə başlamazdan əvvəl qərarlaşmaq üçün vaxt verən altı ay və bəzən 12 qədər müddətlə verilir.

Əksər hallarda bu müddət ərzində faizlər hələ də artacaq, bu səbəbdən bir məzun güzəşt müddəti bitmədən əvvəl ödəmələrə başlamağı bacarırsa, bunu etməyə meyilli ola bilər, Anastasio deyir.

Bu güzəşt dövrünün şərtlərini başa düşmək vacibdir: Məsələn, bir şagird ikinci və üçüncü il məktəbləri arasında bir il boşluq götürsə, güzəşt müddətini istifadə edə bilər və geri ödəmə cədvəli başlaya bilər. (Əksər hallarda, tələbə yenidən yazıldıqdan sonra hörmətə qayıdır.)

Digər, daha az yayılmış bir hərəkət, hələ məktəbdə olarkən, xüsusilə tələbə qeydiyyatdan keçərkən də faiz hesablanan kreditlər üzrə ödənişlər etməkdir.

Anastasio deyir ki, tələbə kreditlərinin çoxu aşağı faiz dərəcələrinə sahibdir, buna görə məktəbdə ödəmələr ödəməli olduğunuz ümumi məbləği təvazökarca azalda bilər, ümumiyyətlə pul üçün könüllü ön ödəmələrdən daha yaxşı istifadə şərtləri var. Yəni, bir tələbə, kollecdən sonrakı həyatda yerləşdikdə və ya ümumiyyətlə işləmədikdə (ya da daha az işləyən) istifadə etmək üçün pul yastığı üçün pul yığa bilər.

Bir borcalan ödəmələri qurban vermədən ödəyə bilirsə, bu uzun müddətə qənaət edəcəkdir, lakin hər bir tələbə bunun onlar üçün mənalı olub-olmadığına qərar verməli olduğunu söyləyir.

Yenidən maliyyələşdirmə, ödəmə prosesini sadələşdirə bilər

Birisi bir tələbə krediti götürdükdə, bu kreditə borc ödədiyi və ya yenidən maliyyələşdirilənə qədər borc ömrü üçün faizlərin necə hesablandığını təyin edən müəyyən bir faiz dərəcəsi verilir. Yenidən maliyyələşdirmə kreditə yeni bir faiz dərəcəsi verir və hətta birdən çox krediti birləşdirmək üçün də istifadə edilə bilər: Yenidən maliyyələşdirməkdə mövcud borcun əvəzini almaq üçün yeni bir borc (tez-tez fərqli bir provayderlə və ideal olaraq daha aşağı faizlə) götürürsünüz, buna görə kimsə bir çox krediti var, vahid bir ödənişə qruplaşdırıla bilər.

Anastasio deyir ki, borcalanlar yalnız bir provayderlə işləsələr də, çox vaxt bir çox borca ​​sahibdirlər. Tipik olaraq kreditlər bir semestr üçün verilir, bu səbəbdən bir tələbənin 8, 16 və ya 20-dən çox fərqli kreditlərlə məzun olması nadir deyil.

Kreditlərin birləşdirilməsi mütləq geri ödəmə prosesini asanlaşdırır, lakin vaxtı keçdikdə ümumi ödəniş məbləğini də azalda bilər. Faiz dərəcələri dəyişir, bu səbəbdən bir tələbə krediti borcalanının faiz dərəcələri kreditlər götürüldükdən aşağı olduqda yenidən maliyyələşdirməli olduqda - ya da borcalan kredit balını yüksəltdikdə və ya daha aşağı faiz dərəcəsi ilə təsdiqlənməyə səbəb ola biləcək gəliri artırdısa - kreditlə hesablanmış faiz məbləğini aşağı salacaq və zaman keçdikcə daha az ödəməli olacaqlar.

Tələbələr kolleci bitirdikdən sonra yenidən maliyyələşdirə bilərlər, lakin dərəcələr aşağı olsa da dərhal yenidən maliyyələşdirmə həmişə ən yaxşı addım ola bilməz: DeRusso deyir ki, məzun olduqdan dərhal sonra federal tələbə kreditlərini yenidən maliyyələşdirmək, federal borclar dövründə federal dözüm qorumaları da daxil olmaqla federal borclarla əlaqəli hər hansı bir faydanı itirmək deməkdir. böhran zamanları.

Yenidən maliyyələşdirmək istəyənlər üçün vaxtı təyin olunduqda, uzunmüddətli dövrdə belə borc yükünü azaltmaq üçün kifayət qədər müəyyən bir yoldur. Ən yaxşısı, proseslə əlaqəli xərclər və ya ödənişlər olmamalıdır, Anastasio deyir: SoFi kimi xidmətlər ödənişsiz kredit təklif edir.

Heç bir xərc olmadığından, bir borcalan pul qazana biləcək bir kreditə uyğun olduqları zaman yenidən maliyyələşdirməyi düşünməlidir. Bəzi borcalanlar faiz dərəcələrini azaltmaq üçün, digərləri aylıq ödənişlərini azaltmaq üçün yenidən maliyyələşdirirlər və bəzi şanslı borcalanlar hər ikisini də aşağı salırlar. Daha cəlbedici bir kreditə yenidən maliyyələşdirə bildiyiniz zaman onu izləməlisiniz. Heç bir xərc yoxdur, buna görə pula qənaət etməməyiniz üçün bir səbəb yoxdur.