Əksər işəgötürənlər işçilərinə təklif edirlər 401 (k) plan , bu, işçilərin əmək haqqı fondundan avtomatik olaraq pul köçürdüyü pensiya hesabıdır. Adətən təqaüdə çıxdıqdan sonra qazanclarını götürənə qədər onların töhfələri vergiyə cəlb edilmir. İşçilər töhfə verə bilərlər 2021-ci il üçün 401(k) planına 19,500 dollara qədər. Əgər 50 və ya daha böyüksinizsə, bu il əlavə töhfə olaraq 6,500 dollar əlavə edə bilərsiniz.
Ənənəvi əmanət hesabı ilə müqayisədə 401(k)-nin əsas fərqlərindən və üstünlüklərindən biri odur ki, bir çox işəgötürən sizin töhfə etdiyiniz pula uyğun olacaq. görə Ubiquity Təqaüdlər və Əmanətlər , işəgötürənlərin təxminən 51 faizi 401(k) uyğunluğu təklif edir. Yenə də ABŞ Siyahıyaalma Bürosu Amerikalıların yalnız 32 faizi 401 (k) plana sərmayə qoyur, baxmayaraq ki, amerikalıların 59 faizinin bir plana çıxışı var. Bir çox insan 401(k)-ni tərk etməyin vaxtı olduğuna inanır.
'İşəgötürənin uyğunluğuna zəmanət verilmir, çünki bir çox insan şirkətlərin pandemiya zamanı matçı azaltdığını və ya dayandırdığını öyrəndi. Və belə çıxır ki, matç əslində “pulsuz pul” deyil, çünki Pensiya Tədqiqatları Mərkəzinin fikrincə, kibrit təklif edən şirkətlər sadəcə olaraq daha az maaş ödəməklə bunun əvəzini çıxarırlar”, – maliyyə eksperti Pamela Yellen izah edir. New York Times ən çox satılan müəllif və Bank On Yourself-in təsisçisi .
Vergi dərəcələri artmağa davam etdikcə, Yellen deyir ki, insanlar pullarını geri götürdükdə böyük sürprizlə qarşılaşa bilərlər. 'Vergilər artdıqca, onları 401 (k) və ya IRA-da təxirə salmaq, daha sonra daha çox ödəyəcəyiniz deməkdir - potensial olaraq daha çox. Gələcəkdə vergi dərəcələrinin nə olacağını heç kim bilmir, vergi təxirə salınmış 401 (k), IRA və ya investisiya hesabında qənaət edən heç kim pensiya hesabının (hesablarının) onlara toxunmaq istədikdə əslində nəyə dəyər olacağını bilə bilməz. ', - Yellen izah edir.
Qarşıda, 50 yaşdan yuxarı bəzi insanların 401(k) almamasının daha çox səbəbi var - və bəlkə siz də olmayacaqsınız.
Əlaqədar maddələr
Onlar 401 (k) fayda əldə edirlər.
IRS-ə görə , 2021-ci ildə ildə 470.000 dollardan çox qazanan hər hansı bir ailə ən yüksək 1 faiz gəlir əldə edən hesab olunur və varlı insanlar üçün 401(k)-ın çox əhəmiyyətli üstünlükləri yoxdur. 401 (k) töhfələr hər il məhdudlaşdırıldığından, onlar istədikləri qədər vergidən çıxılan pulları ödəyə bilməzlər. Nəhayət, nə qədər töhfə versələr də, daha aşağı vergi mötərizəsinə yerləşdirilməyəcəklər.
Bundan əlavə, insanlar 59,5 yaşına qədər yatırdıqları pula cəriməsiz toxuna bilməzlər. Bunun əvəzinə insanlar bu pulu daşınmaz əmlak, səhmlər və digər müəssisələr kimi digər müəssisələrə investisiya etmək üçün istifadə edəcəklər ki, bu da onlara investisiyalarından daha böyük gəlir gətirə bilər. Orta hesabla, bir şəxs təqaüdə çıxanda, onların 232,379 dolları olacaq onların pensiya hesabında. Zəngin insanlar başqa işlərə sərmayə qoyaraq və özləri qənaət etməklə bundan daha çox şeyə sahib olacaqlar.
Başqa yerə sərmayə qoyurlar.
“Həm korporativ dünyada, həm də özəl sektorda çalışmış 56 yaşlı sahibkar kimi sizə deyə bilərəm ki, şəxsən mən 401K və ya digər pensiya hesablarından kənarda aktivlər quraraq rahat şəkildə təqaüdə çıxa bilmişəm,” Anita Petty, müəllifi qarşıdan gələn kitab , Pul dəyişdirmə: özünüzü xoşbəxtlik, sağlamlıq və zənginliyə çevirin deyir. Daşınmaz əmlakdan başqa, Petty qızıl və gümüş külçələrə sərmayə qoydu, inflyasiyadan qorunmaq üçün müntəzəm olaraq bir neçə unsiya aldı. Səhmlərə də sərmayə qoydu.
2005-ci ildən 2019-cu ilə qədər o, 401(k) hesabını işəgötürəndən yalnız qarşılıqlı fondlarla deyil, səhmlər və ETF-lərlə ticarət etməyə imkan verən əlaqəli etimad hesabına köçürdü. '401K planlarının çoxu investor seçimlərini və bununla da onların potensial qazanclarını xeyli məhdudlaşdırır' deyə Petty izah edir. 'Bu etmədi, çünki daha çox seçim və rahatlıq təklif etdi. İstifadə etdiyim və bu gün də istifadə etdiyim hesab Charles Schwab PCRA Trust hesabıdır.'
Bununla belə, sizə çoxlu investisiya seçimləri verən 401K-a investisiya etmək imkanınız varsa (bu nadirdir), o deyir ki, 401K-a sahib olmaq daha böyük, müxtəlif investisiya strategiyasının bir hissəsi kimi yaxşı seçim ola bilər.
Onlar səhiyyənin pulsuz olduğu yerdə yaşayırlar.
60 yaşlı Julia Grey boşandıqdan sonra 40 yaşına qədər işə başlamadı. Onun təhlükəsizlik şəbəkəsi və ya 401 (k) yoxdur, çünki o, indi keçmiş ərinin 401 (k) qazancından faydalanacağını güman edirdi.
'Mən yazıçıyam, ona görə də demək olar ki, 20 ildir ki, frilanser olmuşam' deyə Qrey özünü idarə etdiyi, gec çiçəklənən karyerasını izah edir. Bəs o, 60 yaşında pensiya yığımı olmadan bunu necə idarə edir? “Allaha şükür, mən İsraildə yaşayıram” deyir. 'Beləliklə, böyük tibbi xidmət var.'
Onların fərqli pensiya planı var.
401(k)-a ilk və ən asan alternativ Ənənəvi IRA-dır. “Əgər gəlir əldə etmisinizsə və çox qazanmırsınızsa, IRA-ya ildə 6000 dollar töhfə verə bilərsiniz. Əgər 50 yaşdan yuxarısınızsa, ildə daha 1000 dollar töhfə verə bilərsiniz. Ənənəvi IRA töhfəsi vergidən əvvəl verilir və vergilərinizdən çıxılır. O, aktiv siniflərinin əksər növlərinə investisiya edilə bilər və siz 401k kimi vergi təxirə salınması və bölüşdürülməsi tələbləri üçün eyni qaydalara əməl edirsiniz, - CFPR, maliyyə planlaşdırıcısı və Unifi Advisors-un prezidenti Stephen J. Landersman izah edir.
Başqa bir pensiya seçimi Roth IRA-dır. 'Tanqıya görə heç bir vergi güzəşti olmayacaq, lakin mövcud qaydalara əsasən onu çıxardığınız zaman vergidən azad olacaq' deyir.
Landersman əlavə edir ki, siz müntəzəm əmanət və investisiya hesablarından da istifadə edə bilərsiniz. Üstün tərəfi budur ki, töhfələriniz üçün heç bir məhdudiyyət yoxdur. İşin mənfi tərəfi: töhfələriniz vergidən çıxılmayacaq.
64 yaşlı frilanser Becky Ruthman diqqətini üzərinə cəmləyib IRA və SEP hesabları kimi alternativ pensiya planları , eləcə də kirayə əmlaklar. Bununla belə, o, IRA-ya sərmayə qoyarkən birja qəzalarında çox pul itirdi. Öz-özünə işləyən və kirayə gəlirlərindən başqa, Ruthman erkən sosial təminata çıxışı var.
Ruthman kimi öz-özünə işləyənlər, pensiya üçün daha çox qənaət etməyə və ənənəvi və ya Roth IRA-da bacardıqlarından daha çoxunu ayırmağa kömək etmək üçün SEP IRA-ları, SADƏ IRA-ları və solo 401(k)-lərdən istifadə edə bilərlər.
Onların broker hesabı və ya HSA var.
IRA-lara əlavə olaraq, vergi tutulan broker hesabına da qənaət edə bilərsiniz. NerdWallet-də investisiya və pensiya mütəxəssisi Tiffany Lam-Balfour deyir: “Vergi endirimləri və ya vergi güzəştli artım əldə etməyəcəksinizsə də, vergiyə qənaət edən investisiyaların seçilməsi sizə vergi nəticələrini minimuma endirməyə kömək edə bilər”. Həmçinin, əgər 59,5 yaşından əvvəl likvidliyə ehtiyacınız varsa, pensiya hesabları ilə bağlı 10 faizlik erkən geri çəkilmə cəzasını tətbiq etmədən vergi tutulan broker hesabınıza daxil ola bilərsiniz.
Pensiya üçün qənaət etməyin başqa bir yolu sağlamlıq əmanət hesabından və ya HSA-dan istifadə etməkdir. Lam-Balfour deyir: 'HSA-lar, ixtisaslı tibbi xərclərdə istifadə edildikdə, çıxılan töhfələr, vergi təxirə salınmış artım və vergidən azad ödənişlərlə üçqat vergi güzəştləri alır'. Təqaüddə səhiyyə əhəmiyyətli bir xərc ola biləcəyi üçün, HSA-nı gücləndirmək pensiya üçün faydalı ola bilər.
Həyat sığortasına sərmayə qoyurlar.
Nağd qiymətli həyat sığortası bir çox insanın vergi təxirə salınmış pensiya fondlarını toplamasının və paylamaları vergidən azad etmənin başqa bir yolu. Landersman izah edir: 'İnsanların çoxu ən kiçik mükafat üçün ən çox sığorta alır'. 'Hər il minlərlə və hətta on minlərlə dollar olan bu mükafatlar 401k kimi vergi təxirə salınır. Bu siyasətlərin bir çoxunda mükafatlar səhmlərə və istiqraz əsaslı hesablara yatırıla bilər.'
Yellen insanlara pullarını yüksək nağd dəyərli, aşağı komissiyalı dividend ödəyən bütün həyat sığortasına qoymağı tövsiyə edir. 'Nağd pul dəyəriniz istənilən məqsəd üçün asanlıqla və dərhal istifadə edilə bilər və siyasətiniz sanki heç bir qəpiyə də toxunmamış kimi böyüməyə davam edə bilər' deyə izah edir.
Hər hansı bir pensiya planı kimi, gəlirinizdən və yaşınızdan asılı olaraq həyat sığortası planlarının baha başa gələn mənfi cəhətləri ola bilər. Bütün pensiya variantları hər kəs üçün uyğun deyil. Gələcəyinizlə bağlı böyük qərar qəbul etməzdən əvvəl maliyyə məsləhətçisi və ya pensiya mütəxəssisi ilə məsləhətləşin.
